Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор, при выдаче которого взыскана комиссия за услуги по подключению к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Габитовой А.М.
судей Таратановой Л.Л.
Салихова Х.А.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Б. - Д. на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
отказать в удовлетворении исковых требований Б. к ОАО "Сбербанк РФ".
Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия
установила:
Б. обратилась в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей и просила признать недействительными условия кредитного договора от дата... обязывающие истца оплатить комиссию за подключение к программе страхования; также просила взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора -... компенсацию морального вреда -...., расходы на представителя -... проценты за пользование чужими денежными средствами -..., неустойку -...., расходы на изготовление доверенности -... почтовые расходы -... штраф.
В обоснование иска указала, что дата между сторонами был заключен кредитный договор... в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в сумме.... Согласно п. 1.1 договора, ответчиком при выдаче кредита с истца взыскана комиссия за услуги по подключению к программе страхования в размере...., что подтверждается приходным кассовым ордером.
Истец считает, что условия договора, предусматривающие дополнительные платежи, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ и согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются недействительными.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Б. - Д. просит решение отменить, требования истца удовлетворить, ссылаясь на то, что перед заключением кредитного договора Б. было сообщено, что кредитный договор будет заключен только в том случае, если Б. заключит договор страхования, то есть данная услуга фактически является навязанной.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя Б. - Ч., поддержавшую апелляционную жалобу, представителя ОАО "Сбербанк России" - Н., полагавшего решение подлежащим оставлению без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что дата между Б. (заемщик) и ОАО "Сбербанк России" (кредитор) был заключен кредитный договор..., согласно которому Б. предоставлен кредит на сумму... с процентной ставкой... годовых на 60 месяцев.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Судебная коллегия данный вывод суда находит правильным, поскольку Б. выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о своем согласии, и не представила суду доказательств о навязывании ей данной услуги банком. Она вправе была отказаться от данной услуги при предоставлении кредита, однако она согласилась с данными условиями, подписав договор.
Из заявления на страхование в ОАО "Сбербанк России" от дата года, подписанного Б., следует, что Б. выразила согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней и недобровольной потери работы заемщика кредита ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы заемщиков Сбербанка России ОАО".
В данном заявлении Б. указала, что согласна оплатить сумму за подключение к Программе страхования в.... за весь срок кредитования.
Решение о предоставлении кредита Б. было принято банком дата года, то есть до подписания Б. заявления на страхование дата года...
Сумма кредита в.... была зачислена на счет заемщика. Плата за подключение к указанной программе страхования в.... истцом была внесена путем безналичного перечисления после подписания кредитного договора, путем разового поручения владельца счета на перечисление денежных средств.
Плата за подключение к программе страхования, как указано в заявлении на страхование, взимается за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. При этом, не меняется ни размер процентной ставки, не добавляются дополнительные комиссии. Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита, в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.
Кредитный договор, заключенный дата между банком и Б., не обуславливает заключение кредитного договора и выдачу кредитных денежных средств обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, данных условий кредитный договор не содержит.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что условия кредитного договора не ущемляют прав и законных интересов истца, доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на подключение к программе добровольного страхования, не представлено. Также не представлено доказательств, что сотрудники банка понуждали Б. подписать заявление на страхование. Б. выразила намерение оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования, действовала по своей воле и в своем интересе.
Следовательно, исковые требования истца не подлежали удовлетворению, поскольку Б. выразила добровольное волеизъявление на подключение к программе страхования.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, для его отмены по доводам апелляционной жалобы оснований не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Б. - Д. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.М.ГАБИТОВОЙ
Судьи
Л.Л.ТАРАТАНОВА
Х.А.САЛИХОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 29.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-5909/2014
Требование: О защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор, при выдаче которого взыскана комиссия за услуги по подключению к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-5909/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Габитовой А.М.
судей Таратановой Л.Л.
Салихова Х.А.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Б. - Д. на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
отказать в удовлетворении исковых требований Б. к ОАО "Сбербанк РФ".
Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия
установила:
Б. обратилась в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей и просила признать недействительными условия кредитного договора от дата... обязывающие истца оплатить комиссию за подключение к программе страхования; также просила взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора -... компенсацию морального вреда -...., расходы на представителя -... проценты за пользование чужими денежными средствами -..., неустойку -...., расходы на изготовление доверенности -... почтовые расходы -... штраф.
В обоснование иска указала, что дата между сторонами был заключен кредитный договор... в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в сумме.... Согласно п. 1.1 договора, ответчиком при выдаче кредита с истца взыскана комиссия за услуги по подключению к программе страхования в размере...., что подтверждается приходным кассовым ордером.
Истец считает, что условия договора, предусматривающие дополнительные платежи, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ и согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются недействительными.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Б. - Д. просит решение отменить, требования истца удовлетворить, ссылаясь на то, что перед заключением кредитного договора Б. было сообщено, что кредитный договор будет заключен только в том случае, если Б. заключит договор страхования, то есть данная услуга фактически является навязанной.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя Б. - Ч., поддержавшую апелляционную жалобу, представителя ОАО "Сбербанк России" - Н., полагавшего решение подлежащим оставлению без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что дата между Б. (заемщик) и ОАО "Сбербанк России" (кредитор) был заключен кредитный договор..., согласно которому Б. предоставлен кредит на сумму... с процентной ставкой... годовых на 60 месяцев.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Судебная коллегия данный вывод суда находит правильным, поскольку Б. выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о своем согласии, и не представила суду доказательств о навязывании ей данной услуги банком. Она вправе была отказаться от данной услуги при предоставлении кредита, однако она согласилась с данными условиями, подписав договор.
Из заявления на страхование в ОАО "Сбербанк России" от дата года, подписанного Б., следует, что Б. выразила согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней и недобровольной потери работы заемщика кредита ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы заемщиков Сбербанка России ОАО".
В данном заявлении Б. указала, что согласна оплатить сумму за подключение к Программе страхования в.... за весь срок кредитования.
Решение о предоставлении кредита Б. было принято банком дата года, то есть до подписания Б. заявления на страхование дата года...
Сумма кредита в.... была зачислена на счет заемщика. Плата за подключение к указанной программе страхования в.... истцом была внесена путем безналичного перечисления после подписания кредитного договора, путем разового поручения владельца счета на перечисление денежных средств.
Плата за подключение к программе страхования, как указано в заявлении на страхование, взимается за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. При этом, не меняется ни размер процентной ставки, не добавляются дополнительные комиссии. Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита, в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.
Кредитный договор, заключенный дата между банком и Б., не обуславливает заключение кредитного договора и выдачу кредитных денежных средств обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, данных условий кредитный договор не содержит.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что условия кредитного договора не ущемляют прав и законных интересов истца, доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на подключение к программе добровольного страхования, не представлено. Также не представлено доказательств, что сотрудники банка понуждали Б. подписать заявление на страхование. Б. выразила намерение оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования, действовала по своей воле и в своем интересе.
Следовательно, исковые требования истца не подлежали удовлетворению, поскольку Б. выразила добровольное волеизъявление на подключение к программе страхования.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, для его отмены по доводам апелляционной жалобы оснований не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Б. - Д. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.М.ГАБИТОВОЙ
Судьи
Л.Л.ТАРАТАНОВА
Х.А.САЛИХОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)