Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Строка N 56
11 февраля 2014 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Кожевниковой А.Б.
судей Федорова В.А., Квасовой О.А.
при секретаре К.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федорова В.А.
гражданское дело по иску Б. к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании суммы уплаченной комиссии,
по апелляционной жалобе Б.
на решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 12 сентября 2013 года
установила:
Б. обратился в суд с иском к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании суммы уплаченной комиссии.
В обоснование заявленных требований указал, что 30.09.2010 г. между истцом и ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" заключен кредитный договор N 31-... путем подачи заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого сумма предоставляемого кредита составила (..) руб., срок кредита - 48 месяцев. Для зачисления денежных средств банком был открыт счет N (..).
По условиям данного договора с заемщика подлежала удержанию комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - (..) руб., а также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере (..) руб.,
Считает, что условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента являются незаконными. Положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без внесения комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено уплатой банку комиссий. В то же время, из понятия кредитного договора не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется уплата комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка. Комиссия за расчетное обслуживание установлена банком за совершение действий, которые не создают для заемщика какого-либо отдельного от кредитного договора имущественного блага. Рассматриваемая комиссия предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк лишен возможности заключить и исполнить кредитный договор.
Обязанность по уплате комиссии за обслуживание счета без подтверждения возможности и права заемщика использовать указанный счет не только для целей кредитования является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
Действия банка по зачислению полученных по кредитному договору денежных средств на счет заемщика, принятие от заемщика денежных средств в погашение задолженности по кредиту и уплате предусмотренных договором процентов не должно оплачиваться заемщиком, поскольку в данном случае банком не оказывается самостоятельная банковская услуга. Указанный вид комиссии ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Разработанная банком форма типового договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание.
В счет комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента истец выплатил ответчику (..) руб., а счет комиссии за расчетное обслуживание - (..) руб.
С учетом изложенных обстоятельств, истец просит признать недействительными условия кредитного договора N 31-... от 30.09.2010 г. о взимании комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" (..) в счет суммы уплаченных истцом комиссий.
Решением Ленинского районного суда г. Воронежа от 12.09.2013 г. исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе Б. указывает на неприменение судом при принятии решения п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которому суд взыскивает в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для изменения или отмены решения суда.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с Приказом МАП РФ от 20.05.1998 N 160 "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров по предоставлению кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов и других договоров, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением прибыли.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными - законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле ч. 1 ст. 779 ГК РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, поскольку действия по организации кредитного процесса совершаются банком, прежде всего, в своих интересах, поскольку создают необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов. Из вышеприведенной нормы также не следует, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие. В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии банк мог отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче сумм кредитов по заключенным кредитным договорам.
Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п. 1 ст. 779 ГК РФ).
Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность.
В ч. 1 ст. 2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.
Без действий по организации кредитного процесса (рассмотрение заявок, анализ кредитоспособности и т.д.) потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов банковских операций - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (пп. 1 - 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12. (..) г. N 395-1).
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря (..) г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.(..) г. N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. N 302-П.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять
распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьей 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона - О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) - и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря (..) г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем. действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.
Аналогичные разъяснения содержатся в Информационном Письме N 4 ЦБ РФ от 29.08.2003 г., в Решении Верховного Суда РФ от 01.07.1999 г. N ГКПИ99-484, в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 г. N 8274/09, в Определении Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 г. по делу N 53-В10-15.
Установив, что нормами ГК РФ, Федерального закона от 2 декабря (..) г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не предусмотрена, суд пришел к выводу, что действия банка по возложению на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет нельзя признать основанным на нормах права, регулирующих кредитные отношения, в связи с чем, данные условия договора ущемляют права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без уплаты комиссии кредит мог быть не выдан.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условия кредитного договора, устанавливающие комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента являются недействительными (ст. 168 ГК РФ).
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
По смыслу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").
Из материалов дела следует, что 30.09.2010 г. между Б. (далее - заемщик) и ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" (далее - кредитор) путем подачи заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор N 31-..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме (..) руб. сроком на 48 месяцев под 17% годовых. Для зачисления денежных средств банком был открыт счет N (..) (л.д. 7 - 10).
Пунктами 2.8, 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 30.09.2010 г. предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,69% от суммы зачисленного на счет кредита - (..) руб., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - (..) руб. (л.д. 7, 8).
Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере (..) руб. была перечислена истцом на счет банка 30.09.2010 г. Согласно выписке движения денежных средств по счету истцом ежемесячно в период пользования кредита производились платежи в счет комиссии за расчетное обслуживание (л.д. 13 - 19).
Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включенные в договор условия о взимании с клиента платежей за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет ущемляет установленные законом права потребителя.
Судебная коллегия находит выводы суда по существу правильными, так как они соответствует установленным обстоятельствам и требованиям закона, которые в решении суда приведены.
Оценивая доводы апелляционной жалобы о неприменении судом первой инстанции нормы права о взыскании штрафа, судебная коллегия приходит к следующему.
Взыскание штрафа в пользу потребителя возможно в случае неудовлетворения изготовителем (исполнителем, продавцом) в добровольном порядке требований потребителя.
В материалах дела отсутствуют и истцом не представлены доказательства обращения к ответчику с требованием о возврате удержанных денежных средств.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 12 сентября 2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 11.02.2014 N 33-579
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 февраля 2014 г. N 33-579
Строка N 56
11 февраля 2014 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Кожевниковой А.Б.
судей Федорова В.А., Квасовой О.А.
при секретаре К.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федорова В.А.
гражданское дело по иску Б. к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании суммы уплаченной комиссии,
по апелляционной жалобе Б.
на решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 12 сентября 2013 года
установила:
Б. обратился в суд с иском к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании суммы уплаченной комиссии.
В обоснование заявленных требований указал, что 30.09.2010 г. между истцом и ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" заключен кредитный договор N 31-... путем подачи заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого сумма предоставляемого кредита составила (..) руб., срок кредита - 48 месяцев. Для зачисления денежных средств банком был открыт счет N (..).
По условиям данного договора с заемщика подлежала удержанию комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - (..) руб., а также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере (..) руб.,
Считает, что условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента являются незаконными. Положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без внесения комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено уплатой банку комиссий. В то же время, из понятия кредитного договора не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется уплата комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка. Комиссия за расчетное обслуживание установлена банком за совершение действий, которые не создают для заемщика какого-либо отдельного от кредитного договора имущественного блага. Рассматриваемая комиссия предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк лишен возможности заключить и исполнить кредитный договор.
Обязанность по уплате комиссии за обслуживание счета без подтверждения возможности и права заемщика использовать указанный счет не только для целей кредитования является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
Действия банка по зачислению полученных по кредитному договору денежных средств на счет заемщика, принятие от заемщика денежных средств в погашение задолженности по кредиту и уплате предусмотренных договором процентов не должно оплачиваться заемщиком, поскольку в данном случае банком не оказывается самостоятельная банковская услуга. Указанный вид комиссии ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Разработанная банком форма типового договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание.
В счет комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента истец выплатил ответчику (..) руб., а счет комиссии за расчетное обслуживание - (..) руб.
С учетом изложенных обстоятельств, истец просит признать недействительными условия кредитного договора N 31-... от 30.09.2010 г. о взимании комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" (..) в счет суммы уплаченных истцом комиссий.
Решением Ленинского районного суда г. Воронежа от 12.09.2013 г. исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе Б. указывает на неприменение судом при принятии решения п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которому суд взыскивает в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для изменения или отмены решения суда.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с Приказом МАП РФ от 20.05.1998 N 160 "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров по предоставлению кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов и других договоров, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением прибыли.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными - законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле ч. 1 ст. 779 ГК РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, поскольку действия по организации кредитного процесса совершаются банком, прежде всего, в своих интересах, поскольку создают необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов. Из вышеприведенной нормы также не следует, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие. В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии банк мог отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче сумм кредитов по заключенным кредитным договорам.
Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п. 1 ст. 779 ГК РФ).
Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность.
В ч. 1 ст. 2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.
Без действий по организации кредитного процесса (рассмотрение заявок, анализ кредитоспособности и т.д.) потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов банковских операций - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (пп. 1 - 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12. (..) г. N 395-1).
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря (..) г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.(..) г. N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. N 302-П.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять
распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьей 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона - О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) - и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря (..) г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем. действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.
Аналогичные разъяснения содержатся в Информационном Письме N 4 ЦБ РФ от 29.08.2003 г., в Решении Верховного Суда РФ от 01.07.1999 г. N ГКПИ99-484, в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 г. N 8274/09, в Определении Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 г. по делу N 53-В10-15.
Установив, что нормами ГК РФ, Федерального закона от 2 декабря (..) г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не предусмотрена, суд пришел к выводу, что действия банка по возложению на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет нельзя признать основанным на нормах права, регулирующих кредитные отношения, в связи с чем, данные условия договора ущемляют права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без уплаты комиссии кредит мог быть не выдан.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условия кредитного договора, устанавливающие комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента являются недействительными (ст. 168 ГК РФ).
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
По смыслу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").
Из материалов дела следует, что 30.09.2010 г. между Б. (далее - заемщик) и ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" (далее - кредитор) путем подачи заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор N 31-..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме (..) руб. сроком на 48 месяцев под 17% годовых. Для зачисления денежных средств банком был открыт счет N (..) (л.д. 7 - 10).
Пунктами 2.8, 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 30.09.2010 г. предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,69% от суммы зачисленного на счет кредита - (..) руб., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - (..) руб. (л.д. 7, 8).
Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере (..) руб. была перечислена истцом на счет банка 30.09.2010 г. Согласно выписке движения денежных средств по счету истцом ежемесячно в период пользования кредита производились платежи в счет комиссии за расчетное обслуживание (л.д. 13 - 19).
Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включенные в договор условия о взимании с клиента платежей за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет ущемляет установленные законом права потребителя.
Судебная коллегия находит выводы суда по существу правильными, так как они соответствует установленным обстоятельствам и требованиям закона, которые в решении суда приведены.
Оценивая доводы апелляционной жалобы о неприменении судом первой инстанции нормы права о взыскании штрафа, судебная коллегия приходит к следующему.
Взыскание штрафа в пользу потребителя возможно в случае неудовлетворения изготовителем (исполнителем, продавцом) в добровольном порядке требований потребителя.
В материалах дела отсутствуют и истцом не представлены доказательства обращения к ответчику с требованием о возврате удержанных денежных средств.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 12 сентября 2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)