Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик считает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета являются неправомерными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В.
Жерненко Е.В.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ОАО "АЛЬФА-БАНК" на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 16 декабря 2014 года, которым постановлено:
исковые требования ФИО1 к Открытому акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного дата между ФИО3 и Открытым акционерным обществом "АЛЬФА-БАНК", содержащееся в пункте... кредитного договора в части установления взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ... от суммы кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в пользу ФИО4 денежные средства, уплаченные в виде комиссии за обслуживание счета в сумме ..., неустойку в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ....
Взыскать с Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ....
В остальной части требований отказать.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
Х. обратились в суд с требованием к Открытому акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что дата между ней и ОАО "АЛЬФА-БАНК" был заключен кредитный договор по условиям которого ответчик предоставил ей кредит в размере ... по ... годовых на ... месяцев на потребительские нужды. По условиям кредитного договора и графика платежей, погашение кредита ею производилось равными платежами ежемесячно в размере ... рублей. Ежемесячный кредит включал в себя сумму основного долга, проценты и комиссию за обслуживание текущего счета, которая составляла ... рублей. Считает, что комиссия за обслуживание текущего счета является неправомерной, в связи с чем она направила претензию ответчику о возврате незаконно удержанных денежных средств. В удовлетворении ее претензии ответчиком было отказано. Просила признать пункт ... кредитного договора от... в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ... процентов от суммы кредита недействительным, взыскать с ответчика в ее пользу оплаченную сумму комиссии в размере ..., неустойку в размере ..., моральный вред в размере ... рублей, штраф 50% от взысканной суммы.
Судом вынесено выше приведенное решение.
В апелляционной жалобе ответчик ОАО "АЛЬФА-БАНК" просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, указал, что судом не принято во внимание, что правоотношения между истцом и ответчиком в настоящее время прекращены в связи с полным исполнением Х. своих кредитных обязательств. В связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований истца не имелось.
Изучив материалы дела, выслушав истца Х., полагавшую решение суда законным, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения
Гражданским процессуальным кодексом РФ установлено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861 ГК РФ). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации и положениями Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договор банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Часть первая статьи 29 вышеназванного Закона предусматривает возможность установления кредитной организации по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
Удовлетворяя требования истца о признании недействительным условий кредитного договора в части удержания комиссии за оказание финансовых услуг, и взыскании в пользу истца суммы уплаченной комиссии, суд первой инстанции исходил из того, что данное условие договора ущемляет права потребителя и противоречит правилам установленным законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Из материалов дела следует, что дата между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор на сумму ..., сроком на ... месяцев по ... годовых, при этом в данном договоре пунктом 3 предусмотрено, взимание ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ... годовых, что составляет ... ежемесячно.
Истцом обязательство по выплате банку комиссии, предусмотренной оспариваемым пунктом кредитного договора, были исполнены в полном объеме, что подтверждается квитанциями об оплате и приходным кассовым ордером, представленными истцом.
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Убытки, возникшие вследствие исполнения потребителем недействительного условия договора, ущемляющего его законные права и интересы, подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Порядок предоставления кредитов определен Положением Банка России N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и указанным Положением не установлено право банков на взимание комиссии за ведение ссудного счета.
Список банковских операций определен статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", данный перечень банковских операций закрытый и расширенному толкованию не подлежит. Банковская операция по ведению и обслуживанию ссудного счета вышеуказанной статьей не предусмотрена.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Таким образом, суд первой инстанции правомерно признал недействительным условие кредитного договора по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание счета и взыскал в пользу истца уплаченную сумму комиссии в размере ....
Пунктом 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, то общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Поскольку требования истца о возврате суммы незаконно удержанной комиссии в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца в неустойку в соответствии с соразмерностью нарушенных обязательств в размере ....
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Применительно к возникшему спору права потребителя истца Х. были нарушены, в связи с чем, суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ....
Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке, суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере ....
На основании изложенного, решение суда является законным обоснованным, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ
определила:
решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 16 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ОАО "АЛЬФА-БАНК" - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
Е.В.ЖЕРНЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 25.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-10334/2015
Требование: О признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий их недействительности, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик считает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета являются неправомерными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июня 2015 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В.
Жерненко Е.В.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ОАО "АЛЬФА-БАНК" на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 16 декабря 2014 года, которым постановлено:
исковые требования ФИО1 к Открытому акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного дата между ФИО3 и Открытым акционерным обществом "АЛЬФА-БАНК", содержащееся в пункте... кредитного договора в части установления взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ... от суммы кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в пользу ФИО4 денежные средства, уплаченные в виде комиссии за обслуживание счета в сумме ..., неустойку в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ....
Взыскать с Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ....
В остальной части требований отказать.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
Х. обратились в суд с требованием к Открытому акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что дата между ней и ОАО "АЛЬФА-БАНК" был заключен кредитный договор по условиям которого ответчик предоставил ей кредит в размере ... по ... годовых на ... месяцев на потребительские нужды. По условиям кредитного договора и графика платежей, погашение кредита ею производилось равными платежами ежемесячно в размере ... рублей. Ежемесячный кредит включал в себя сумму основного долга, проценты и комиссию за обслуживание текущего счета, которая составляла ... рублей. Считает, что комиссия за обслуживание текущего счета является неправомерной, в связи с чем она направила претензию ответчику о возврате незаконно удержанных денежных средств. В удовлетворении ее претензии ответчиком было отказано. Просила признать пункт ... кредитного договора от... в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ... процентов от суммы кредита недействительным, взыскать с ответчика в ее пользу оплаченную сумму комиссии в размере ..., неустойку в размере ..., моральный вред в размере ... рублей, штраф 50% от взысканной суммы.
Судом вынесено выше приведенное решение.
В апелляционной жалобе ответчик ОАО "АЛЬФА-БАНК" просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, указал, что судом не принято во внимание, что правоотношения между истцом и ответчиком в настоящее время прекращены в связи с полным исполнением Х. своих кредитных обязательств. В связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований истца не имелось.
Изучив материалы дела, выслушав истца Х., полагавшую решение суда законным, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения
Гражданским процессуальным кодексом РФ установлено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861 ГК РФ). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации и положениями Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договор банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Часть первая статьи 29 вышеназванного Закона предусматривает возможность установления кредитной организации по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
Удовлетворяя требования истца о признании недействительным условий кредитного договора в части удержания комиссии за оказание финансовых услуг, и взыскании в пользу истца суммы уплаченной комиссии, суд первой инстанции исходил из того, что данное условие договора ущемляет права потребителя и противоречит правилам установленным законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Из материалов дела следует, что дата между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор на сумму ..., сроком на ... месяцев по ... годовых, при этом в данном договоре пунктом 3 предусмотрено, взимание ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ... годовых, что составляет ... ежемесячно.
Истцом обязательство по выплате банку комиссии, предусмотренной оспариваемым пунктом кредитного договора, были исполнены в полном объеме, что подтверждается квитанциями об оплате и приходным кассовым ордером, представленными истцом.
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Убытки, возникшие вследствие исполнения потребителем недействительного условия договора, ущемляющего его законные права и интересы, подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Порядок предоставления кредитов определен Положением Банка России N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и указанным Положением не установлено право банков на взимание комиссии за ведение ссудного счета.
Список банковских операций определен статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", данный перечень банковских операций закрытый и расширенному толкованию не подлежит. Банковская операция по ведению и обслуживанию ссудного счета вышеуказанной статьей не предусмотрена.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Таким образом, суд первой инстанции правомерно признал недействительным условие кредитного договора по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание счета и взыскал в пользу истца уплаченную сумму комиссии в размере ....
Пунктом 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, то общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Поскольку требования истца о возврате суммы незаконно удержанной комиссии в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца в неустойку в соответствии с соразмерностью нарушенных обязательств в размере ....
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Применительно к возникшему спору права потребителя истца Х. были нарушены, в связи с чем, суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ....
Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке, суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере ....
На основании изложенного, решение суда является законным обоснованным, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ
определила:
решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 16 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ОАО "АЛЬФА-БАНК" - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
Е.В.ЖЕРНЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)