Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец обратился к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты по кредитам в связи со смертью заемщика, но ему было отказано, так как по условиям договора страхования произошедшее событие не признается страховым случаем.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Оситко И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Грибалевой М.Н.,
судей Перовой Т.А., Совкича А.П.,
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М. к закрытому акционерному обществу "Страхования компания "Резерв" о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества "Страхования компания "Резерв" на решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 24 марта 2014 года,
Заслушав доклад судьи Грибалевой М.Н., исследовав материалы дела, судебная коллегия
установила:
М. обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" (далее ЗАО "СК "Резерв") и с учетом уточнения исковых требований просила признать смерть ФИО9 страховым случаем и взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя Банка страховое возмещение по кредитному договору N в размере 203635 руб. 82 коп. и по кредитному договору N в размере 29044 руб. 99 коп., взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 27.08.2012 г. между ее супругом ФИО6 и ЗАО "Восточный экспресс банк" были заключены два кредитных договора: N и 12/7235/00000/400449. Кроме того, ФИО6 были поданы заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка, по условиям которых выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк, а страховым случаем является, в том числе, и смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. <дата> ФИО6 скончался в результате инфаркта мозга, вызванного стенозом мозговых артерий. Задолженность перед Банком по вышеуказанным кредитным договорам на дату подачи искового заявления составляет 203635 руб. 82 коп. и 29044 руб. 99 коп. соответственно. 17.06.2013 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты по кредитам в связи со смертью заемщика, однако ей было отказано, поскольку по условиям договора страхования не признаются страховым случаем события, которые произошли в результате инсульта, инфаркта, иного сердечно-сосудистого заболевания, гепатита, онкологического заболевания, психического заболевания или нервного расстройства, иных заболеваний, по поводу которых застрахованный в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении.
Указано, что при заключении договора страхования в заявлении ФИО6 ответил на все вопросы страховщика о состоянии его здоровья, указанные в п. 1 заявления. Дополнительных сведений о состоянии его здоровья ответчик не истребовал, своим правом на оценку страхового риска в полном объеме добровольно не воспользовался, хотя данное право оговорено в п. 10 заявления, который предусматривает право Банка и страховщика получать любые сведения о состоянии здоровья заемщика.
Решением Энгельсского районного суда Саратовской области от 24.03.2014 года смерть ФИО6 признана страховым случаем.
С ЗАО "СК "Резерв" в пользу М. взыскано страховое возмещение в сумме 217500 руб. 12 коп. путем перечисления ОАО банку "Восточный экспресс банк" в счет погашения задолженности по кредитному договору от 27.08.2012 г., заключенному между ФИО6 и ОАО "Восточный экспресс банк", в сумме 194684 руб. 75 коп. и в счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме 22815 руб. 55 коп.
С ЗАО "СК "Резерв" в пользу М. взыскана компенсация морального вреда в размере 2000 руб., штраф в сумме 109750 руб. 06 коп.
В остальной части иска отказано.
С ЗАО "СК "Резерв" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 5575 руб.
В апелляционной жалобе ЗАО "СК "Резерв" просит указанное решение суда отменить, прекратить производство по делу. В обоснование доводов жалобы ссылается на обстоятельства, изложенные в обоснование письменного отзыва на исковое заявление. Указывает, что ФИО6 до заключения договора страхования страдал заболеванием, явившимся причиной смерти, поэтому его смерть не может являться страховым случаем, в силу п. 3.1.14 Условий страхования. Считает, что в пользу М. не подлежит взысканию штраф, так как она не является потребителем в силу Закона РФ "О защите прав потребителей".
Стороны и иные лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
На основании ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
В силу п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п. 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.
В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.
Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.
Пунктом 1 ст. 961 ГК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Пунктом 1 ст. 963 ГК РФ определен перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены в ст. 964 ГК РФ.
В силу ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 27.08.2012 г. между ФИО6 и ОАО "Восточный экспресс банк" были заключены два кредитных договора: N и N, по условиям которых Банк предоставил ФИО6 кредиты в размере 200000 руб. под 27% годовых и в размере 22405 руб. 40 коп. под 26% годовых соответственно (л.д. 8 - 10).
27.08.2012 г. ФИО6 подписал заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка, из текста которого следует, что на момент подписания заявления он не является лицом, имеющим инвалидность I, II группы, не находится на стационарном лечении, не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных, кожно-венерологических диспансерах, не болен онкологическими заболеваниями, СПИДом или ВИЧ-инфицирован.
ФИО6 выразил свое согласие распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС/2011/4 от 01.11.2011 г., заключенного между Банком и страховой компанией, страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного), постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как "исключения".
Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк.
Также ФИО6 уполномочил любое медицинское учреждение передавать Банку, страховщику полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, отказывается от каких-либо претензий по поводу этой передачи.
Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней N НС/2011/4 от 01.11.2011 г., заключенному между ЗАО "СК Спектр Авиа С", которое впоследствии изменило наименование на ЗАО "СК "Резерв", предметом данного договора является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате от несчастных случаев и/или болезней физических лиц (п. 1.1). Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.
Пунктом 1.5 договора страхования установлено, что право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев от 09.01.2008 г., которые являются неотъемлемой частью договора страхования.
Пунктом 2.1 договора страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления, в том числе, смерти застрахованного в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования (п. 2.1.4).
Из п. 2.5 договора страхования следует, что события, указанные в п. 2.1 настоящего договора страхования, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате, в том числе, инсульта, инфаркта, иного сердечнососудистого заболевания, гепатита, онкологического заболевания, психического заболевания или нервного расстройства, иных заболеваний, по поводу которых застрахованный в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении.
Согласно п. 5.5 договора страхования, а также Правил страхования от несчастных случаев, страховая выплата осуществляется единовременно путем перечисления суммы страховой выплаты на счет, указанный в заявлении о страховой выплате, в течение 3 трех рабочих дней с даты принятия решения о страховой выплате (подписания страхового акта страховщиком).
Пунктом 10.3. Правил страхования указано, что размер страховой выплаты определяется в случае смерти застрахованного лица в размере страховой суммы.
Из текстов заявлений на заключение соглашений о кредитовании следует, что страховая сумма по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка по кредитному договору N соответствует установленному лимиту кредитования, то есть сумме 25000 руб., а по кредитному договору N соответствует сумме кредита, то есть сумме 200000 руб. (л.д. 8 - 10).
<дата> заемщик ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от <дата> г. (л.д. 46).
Задолженность ФИО6 на дату его смерти, то есть на 24.03.2013 г. по кредитному договору N от <дата> составляет 22815 руб. 55 коп., в том числе основной долг - 22405 руб. 40 коп., проценты - 410 руб. 15 коп. (л.д. 203), по кредитному договору N от <дата> - 194684 руб. 57 коп., в том числе основной долг 189971 руб. 40 коп., проценты 3513 руб. 17 коп., плата за присоединение к страховой программе 1200 руб.
М. является единственным наследником умершего ФИО6, вступившим в наследство, что подтверждается материалами наследственного дела.
Согласно справке о смерти N 893 от <дата> г., причиной смерти ФИО6 является: а) отек мозга, б) инфаркт мозга, вызванный стенозом мозговых артерий (II атеросклеротический кардиосклероз).
Судом также установлено, что ФИО6 обращался за медицинской помощью: 15.04.2011 г. проходил амбулаторный осмотр терапевта, 21.04.2011 г. - осмотр невропатолога, что подтверждено амбулаторной медицинской картой, выпиской из амбулаторной медицинской карты формы N 205/у-04 за последние пять лет.
17.06.2013 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответом от 19.06.2013 г. страховая компания отказала истцу страховой выплате, поскольку смерть ФИО6 не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней N НС/2011/4 от 01.11.2011 г. Застрахованный до заключения договора страхования страдал заболеванием, явившимся причиной смерти.
Таким образом, ФИО6 при заключении договора страхования не было сообщено заведомо ложных сведений, относительно состояния своего здоровья, условие об отсутствии у застрахованного лица сердечнососудистого заболевания между сторонами не оговаривалось. Кроме того, в течение 12 месяцев, предшествующих заключению договора ФИО6 не обращался за медицинской помощью и не состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении.
Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наступлении страхового случая и отсутствии оснований, предусмотренных ст. 964, ст. 963 ГК РФ, освобождающих ответчика от выплаты страхового возмещения, в связи с чем обоснованно удовлетворил требования истца о признании смерти ФИО6 страховым случаем и взыскании страхового возмещения.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения по договору страхования, как личного, так и имущественного, относятся к числу отношений с участием потребителей, к которым Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Отношения, вытекающие из договора страхования, регулируются специальным Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и нормами главы 48 ГК РФ "Страхование" (п. 1 Постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".
К отношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15). Правовые последствия нарушения условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ст. 15 указанного Закона).
Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
В связи с тем, что требование истца о выплате страхового возмещения выполнено не было, судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда первой инстанции о взыскании в пользу М. компенсации морального вреда с ЗАО "СК "Резерв" в размере 2000 руб.
В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом удовлетворения заявленных требований истца судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о взыскании с ЗАО "СК "Резерв" в пользу истца штрафа.
Довод жалоб о том, что ФИО6 до заключения договора страхования страдал заболеванием, явившимся причиной смерти, поэтому его смерть не может являться страховым случаем, в силу п. 3.1.14 Условий страхования, является несостоятельным. Судом было установлено, что при заключении договора страхования ФИО6, сообщил все необходимые сведения о состоянии своего здоровья, условие об отсутствии у застрахованного лица сердечнососудистого заболевания между сторонами не оговаривалось. Кроме того, в течение 12 месяцев, предшествующих заключению договора ФИО6 не обращался за медицинской помощью и не состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении.
Довод жалобы о том, что в пользу М. не подлежит взысканию штраф, так как она не является потребителем в силу Закона РФ "О защите прав потребителей", направлен на неправильное толкование положений Закона РФ "О защите прав потребителей" и п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".
Доводы апелляционной жалобы не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного постановления, так как основаны на неправильном толковании положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, произведенной судом первой инстанции в полном соответствии с положениями статьи 67 ГПК РФ, при этом оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному рассмотрению дела, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.
Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам
определила:
решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 24 марта 2014 года по делу по иску М. к закрытому акционерному обществу "Страхования компания "Резерв" о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "Страховая компания "Резерв" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 01.07.2014 ПО ДЕЛУ N 33-3752
Требование: О признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец обратился к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты по кредитам в связи со смертью заемщика, но ему было отказано, так как по условиям договора страхования произошедшее событие не признается страховым случаем.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САРАТОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 июля 2014 г. по делу N 33-3752
Судья Оситко И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Грибалевой М.Н.,
судей Перовой Т.А., Совкича А.П.,
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М. к закрытому акционерному обществу "Страхования компания "Резерв" о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества "Страхования компания "Резерв" на решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 24 марта 2014 года,
Заслушав доклад судьи Грибалевой М.Н., исследовав материалы дела, судебная коллегия
установила:
М. обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" (далее ЗАО "СК "Резерв") и с учетом уточнения исковых требований просила признать смерть ФИО9 страховым случаем и взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя Банка страховое возмещение по кредитному договору N в размере 203635 руб. 82 коп. и по кредитному договору N в размере 29044 руб. 99 коп., взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 27.08.2012 г. между ее супругом ФИО6 и ЗАО "Восточный экспресс банк" были заключены два кредитных договора: N и 12/7235/00000/400449. Кроме того, ФИО6 были поданы заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка, по условиям которых выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк, а страховым случаем является, в том числе, и смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. <дата> ФИО6 скончался в результате инфаркта мозга, вызванного стенозом мозговых артерий. Задолженность перед Банком по вышеуказанным кредитным договорам на дату подачи искового заявления составляет 203635 руб. 82 коп. и 29044 руб. 99 коп. соответственно. 17.06.2013 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты по кредитам в связи со смертью заемщика, однако ей было отказано, поскольку по условиям договора страхования не признаются страховым случаем события, которые произошли в результате инсульта, инфаркта, иного сердечно-сосудистого заболевания, гепатита, онкологического заболевания, психического заболевания или нервного расстройства, иных заболеваний, по поводу которых застрахованный в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении.
Указано, что при заключении договора страхования в заявлении ФИО6 ответил на все вопросы страховщика о состоянии его здоровья, указанные в п. 1 заявления. Дополнительных сведений о состоянии его здоровья ответчик не истребовал, своим правом на оценку страхового риска в полном объеме добровольно не воспользовался, хотя данное право оговорено в п. 10 заявления, который предусматривает право Банка и страховщика получать любые сведения о состоянии здоровья заемщика.
Решением Энгельсского районного суда Саратовской области от 24.03.2014 года смерть ФИО6 признана страховым случаем.
С ЗАО "СК "Резерв" в пользу М. взыскано страховое возмещение в сумме 217500 руб. 12 коп. путем перечисления ОАО банку "Восточный экспресс банк" в счет погашения задолженности по кредитному договору от 27.08.2012 г., заключенному между ФИО6 и ОАО "Восточный экспресс банк", в сумме 194684 руб. 75 коп. и в счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме 22815 руб. 55 коп.
С ЗАО "СК "Резерв" в пользу М. взыскана компенсация морального вреда в размере 2000 руб., штраф в сумме 109750 руб. 06 коп.
В остальной части иска отказано.
С ЗАО "СК "Резерв" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 5575 руб.
В апелляционной жалобе ЗАО "СК "Резерв" просит указанное решение суда отменить, прекратить производство по делу. В обоснование доводов жалобы ссылается на обстоятельства, изложенные в обоснование письменного отзыва на исковое заявление. Указывает, что ФИО6 до заключения договора страхования страдал заболеванием, явившимся причиной смерти, поэтому его смерть не может являться страховым случаем, в силу п. 3.1.14 Условий страхования. Считает, что в пользу М. не подлежит взысканию штраф, так как она не является потребителем в силу Закона РФ "О защите прав потребителей".
Стороны и иные лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
На основании ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
В силу п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п. 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.
В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.
Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.
Пунктом 1 ст. 961 ГК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Пунктом 1 ст. 963 ГК РФ определен перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены в ст. 964 ГК РФ.
В силу ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 27.08.2012 г. между ФИО6 и ОАО "Восточный экспресс банк" были заключены два кредитных договора: N и N, по условиям которых Банк предоставил ФИО6 кредиты в размере 200000 руб. под 27% годовых и в размере 22405 руб. 40 коп. под 26% годовых соответственно (л.д. 8 - 10).
27.08.2012 г. ФИО6 подписал заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка, из текста которого следует, что на момент подписания заявления он не является лицом, имеющим инвалидность I, II группы, не находится на стационарном лечении, не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных, кожно-венерологических диспансерах, не болен онкологическими заболеваниями, СПИДом или ВИЧ-инфицирован.
ФИО6 выразил свое согласие распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС/2011/4 от 01.11.2011 г., заключенного между Банком и страховой компанией, страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного), постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как "исключения".
Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк.
Также ФИО6 уполномочил любое медицинское учреждение передавать Банку, страховщику полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, отказывается от каких-либо претензий по поводу этой передачи.
Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней N НС/2011/4 от 01.11.2011 г., заключенному между ЗАО "СК Спектр Авиа С", которое впоследствии изменило наименование на ЗАО "СК "Резерв", предметом данного договора является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате от несчастных случаев и/или болезней физических лиц (п. 1.1). Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.
Пунктом 1.5 договора страхования установлено, что право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев от 09.01.2008 г., которые являются неотъемлемой частью договора страхования.
Пунктом 2.1 договора страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления, в том числе, смерти застрахованного в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования (п. 2.1.4).
Из п. 2.5 договора страхования следует, что события, указанные в п. 2.1 настоящего договора страхования, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате, в том числе, инсульта, инфаркта, иного сердечнососудистого заболевания, гепатита, онкологического заболевания, психического заболевания или нервного расстройства, иных заболеваний, по поводу которых застрахованный в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении.
Согласно п. 5.5 договора страхования, а также Правил страхования от несчастных случаев, страховая выплата осуществляется единовременно путем перечисления суммы страховой выплаты на счет, указанный в заявлении о страховой выплате, в течение 3 трех рабочих дней с даты принятия решения о страховой выплате (подписания страхового акта страховщиком).
Пунктом 10.3. Правил страхования указано, что размер страховой выплаты определяется в случае смерти застрахованного лица в размере страховой суммы.
Из текстов заявлений на заключение соглашений о кредитовании следует, что страховая сумма по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка по кредитному договору N соответствует установленному лимиту кредитования, то есть сумме 25000 руб., а по кредитному договору N соответствует сумме кредита, то есть сумме 200000 руб. (л.д. 8 - 10).
<дата> заемщик ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от <дата> г. (л.д. 46).
Задолженность ФИО6 на дату его смерти, то есть на 24.03.2013 г. по кредитному договору N от <дата> составляет 22815 руб. 55 коп., в том числе основной долг - 22405 руб. 40 коп., проценты - 410 руб. 15 коп. (л.д. 203), по кредитному договору N от <дата> - 194684 руб. 57 коп., в том числе основной долг 189971 руб. 40 коп., проценты 3513 руб. 17 коп., плата за присоединение к страховой программе 1200 руб.
М. является единственным наследником умершего ФИО6, вступившим в наследство, что подтверждается материалами наследственного дела.
Согласно справке о смерти N 893 от <дата> г., причиной смерти ФИО6 является: а) отек мозга, б) инфаркт мозга, вызванный стенозом мозговых артерий (II атеросклеротический кардиосклероз).
Судом также установлено, что ФИО6 обращался за медицинской помощью: 15.04.2011 г. проходил амбулаторный осмотр терапевта, 21.04.2011 г. - осмотр невропатолога, что подтверждено амбулаторной медицинской картой, выпиской из амбулаторной медицинской карты формы N 205/у-04 за последние пять лет.
17.06.2013 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответом от 19.06.2013 г. страховая компания отказала истцу страховой выплате, поскольку смерть ФИО6 не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней N НС/2011/4 от 01.11.2011 г. Застрахованный до заключения договора страхования страдал заболеванием, явившимся причиной смерти.
Таким образом, ФИО6 при заключении договора страхования не было сообщено заведомо ложных сведений, относительно состояния своего здоровья, условие об отсутствии у застрахованного лица сердечнососудистого заболевания между сторонами не оговаривалось. Кроме того, в течение 12 месяцев, предшествующих заключению договора ФИО6 не обращался за медицинской помощью и не состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении.
Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наступлении страхового случая и отсутствии оснований, предусмотренных ст. 964, ст. 963 ГК РФ, освобождающих ответчика от выплаты страхового возмещения, в связи с чем обоснованно удовлетворил требования истца о признании смерти ФИО6 страховым случаем и взыскании страхового возмещения.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения по договору страхования, как личного, так и имущественного, относятся к числу отношений с участием потребителей, к которым Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Отношения, вытекающие из договора страхования, регулируются специальным Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и нормами главы 48 ГК РФ "Страхование" (п. 1 Постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".
К отношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15). Правовые последствия нарушения условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ст. 15 указанного Закона).
Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
В связи с тем, что требование истца о выплате страхового возмещения выполнено не было, судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда первой инстанции о взыскании в пользу М. компенсации морального вреда с ЗАО "СК "Резерв" в размере 2000 руб.
В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом удовлетворения заявленных требований истца судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о взыскании с ЗАО "СК "Резерв" в пользу истца штрафа.
Довод жалоб о том, что ФИО6 до заключения договора страхования страдал заболеванием, явившимся причиной смерти, поэтому его смерть не может являться страховым случаем, в силу п. 3.1.14 Условий страхования, является несостоятельным. Судом было установлено, что при заключении договора страхования ФИО6, сообщил все необходимые сведения о состоянии своего здоровья, условие об отсутствии у застрахованного лица сердечнососудистого заболевания между сторонами не оговаривалось. Кроме того, в течение 12 месяцев, предшествующих заключению договора ФИО6 не обращался за медицинской помощью и не состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении.
Довод жалобы о том, что в пользу М. не подлежит взысканию штраф, так как она не является потребителем в силу Закона РФ "О защите прав потребителей", направлен на неправильное толкование положений Закона РФ "О защите прав потребителей" и п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".
Доводы апелляционной жалобы не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного постановления, так как основаны на неправильном толковании положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, произведенной судом первой инстанции в полном соответствии с положениями статьи 67 ГПК РФ, при этом оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному рассмотрению дела, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.
Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам
определила:
решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 24 марта 2014 года по делу по иску М. к закрытому акционерному обществу "Страхования компания "Резерв" о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "Страховая компания "Резерв" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)