Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению заемщика, условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет заемщика, являются ничтожными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Скворцова О.В.
Судебная коллегия по административным делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Братухина В.В.,
судей Петровой О.А., Медведевой И.А.,
при секретаре Я.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 августа 2014 года, которым признаны недействительными условия кредитного договора N ..., заключенного 5 июля 2011 года между С. и Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание и применении последствий недействительности части сделки.
С Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу С. взыскана комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в сумме <...> рубля <...> копеек, компенсация морального вреда в размере <...> рублей, штраф в размере <...> рублей <...> копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере <...> рублей.
С Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в доход бюджета муниципального образования городского округа "Город Йошкар-Ола" взыскана государственная пошлина в размере <...> рублей <...> копейка.
В удовлетворении исковых требований С. в части признания недействительным условия договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскании указанной комиссии отказано.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Медведевой И.А., судебная коллегия
установила:
С. обратился в суд с иском к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) (далее - Банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 процентов от суммы кредита, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> рублей, применении последствий недействительности части сделки, взыскании уплаченной комиссии в размере <...> рублей <...> копеек, компенсации морального вреда в размере <...> рублей, штрафа в размере 50% удовлетворенных требований и судебных расходов.
В обоснование иска указал на то, что 5 июля 2011 года Банк предоставил ему кредит на неотложные нужды в размере <...> рублей <...> копеек под 35,65% годовых сроком на 60 месяцев. Договором о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от общего размера кредита и уплата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> рублей, которую Банк удержал единовременно. Ежемесячно за весь период пользования кредитом Банк производил удержания из внесенных истцом денежных средств в счет погашения комиссии за расчетное обслуживание, за период с августа 2011 года по май 2014 года размер удержаний по комиссии за расчетное обслуживание составил <...> рубля <...> копеек. Условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента являются ничтожными, а неосновательно удержанные денежные средства подлежат возврату заемщику.
Кроме того, в связи с нарушением прав истца, как потребителя, подлежит взысканию компенсация морального вреда.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ОАО НБ "ТРАСТ" просит отменить решение суда, ссылаясь на неправильное применение судом первой инстанции норм материального права.
Представителем С. М. представлены возражения относительно доводов апелляционной жалобы.
В судебное заседание представитель Банка, С. не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия судебную коллегию не уведомили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли.
Выслушав объяснения представителя С. М., просившей решение суда оставить без изменения, обсудив доводы жалобы, возражений, исследовав материалы дела, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом, 5 июля 2011 года между С. и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен договор N ..., согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме <...> рублей <...> копеек сроком на 60 месяцев. По условиям договора истец обязался возвратить ответчику сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 35,65% годовых, ежемесячно уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99%. Из буквального толкования положений договора следует, что без включения в договор условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание кредит С. не был бы выдан.
Однако предоставление денежных средств при заключении кредитного договора в силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации является обязанностью банка, гражданское законодательство не предусматривает, что ее исполнение может обусловливаться обязательным приобретением другой услуги.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является верным вывод суда о ничтожности данного условия договора.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Размер удержанной комиссии за расчетное обслуживание, выплаченной С., составляет <...> рубля <...> копеек, что Банком не оспаривается.
Суд, оценив доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к обоснованному выводу о недействительности оспариваемых условий кредитного договора по взиманию комиссий за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание счета как ущемляющих установленные законом права потребителей, в связи с чем правомерно взыскал в пользу истца сумму незаконно полученных Банком в счет комиссий денежных средств.
В связи с тем, что судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд пришел к правильному выводу о том, что с Банка подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере <...> рублей, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей.
Поскольку требования потребителя о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда удовлетворены судом, в силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика штраф в размере 50% от присужденной суммы.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, установленным им в ходе судебного разбирательства.
Доводы жалобы направлены на иное толкование действующего законодательства, не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы выводы суда. Решение принято с соблюдением норм процессуального права и при правильном применении норм материального права, является законным и обоснованным. Жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) - без удовлетворения.
Председательствующий
В.В.БРАТУХИН
Судьи
О.А.ПЕТРОВА
И.А.МЕДВЕДЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ ОТ 13.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1985/2014
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению заемщика, условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет заемщика, являются ничтожными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 ноября 2014 г. по делу N 33-1985/2014
Судья Скворцова О.В.
Судебная коллегия по административным делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Братухина В.В.,
судей Петровой О.А., Медведевой И.А.,
при секретаре Я.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 августа 2014 года, которым признаны недействительными условия кредитного договора N ..., заключенного 5 июля 2011 года между С. и Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание и применении последствий недействительности части сделки.
С Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу С. взыскана комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в сумме <...> рубля <...> копеек, компенсация морального вреда в размере <...> рублей, штраф в размере <...> рублей <...> копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере <...> рублей.
С Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в доход бюджета муниципального образования городского округа "Город Йошкар-Ола" взыскана государственная пошлина в размере <...> рублей <...> копейка.
В удовлетворении исковых требований С. в части признания недействительным условия договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскании указанной комиссии отказано.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Медведевой И.А., судебная коллегия
установила:
С. обратился в суд с иском к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) (далее - Банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 процентов от суммы кредита, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> рублей, применении последствий недействительности части сделки, взыскании уплаченной комиссии в размере <...> рублей <...> копеек, компенсации морального вреда в размере <...> рублей, штрафа в размере 50% удовлетворенных требований и судебных расходов.
В обоснование иска указал на то, что 5 июля 2011 года Банк предоставил ему кредит на неотложные нужды в размере <...> рублей <...> копеек под 35,65% годовых сроком на 60 месяцев. Договором о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от общего размера кредита и уплата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> рублей, которую Банк удержал единовременно. Ежемесячно за весь период пользования кредитом Банк производил удержания из внесенных истцом денежных средств в счет погашения комиссии за расчетное обслуживание, за период с августа 2011 года по май 2014 года размер удержаний по комиссии за расчетное обслуживание составил <...> рубля <...> копеек. Условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента являются ничтожными, а неосновательно удержанные денежные средства подлежат возврату заемщику.
Кроме того, в связи с нарушением прав истца, как потребителя, подлежит взысканию компенсация морального вреда.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ОАО НБ "ТРАСТ" просит отменить решение суда, ссылаясь на неправильное применение судом первой инстанции норм материального права.
Представителем С. М. представлены возражения относительно доводов апелляционной жалобы.
В судебное заседание представитель Банка, С. не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия судебную коллегию не уведомили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли.
Выслушав объяснения представителя С. М., просившей решение суда оставить без изменения, обсудив доводы жалобы, возражений, исследовав материалы дела, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом, 5 июля 2011 года между С. и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен договор N ..., согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме <...> рублей <...> копеек сроком на 60 месяцев. По условиям договора истец обязался возвратить ответчику сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 35,65% годовых, ежемесячно уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99%. Из буквального толкования положений договора следует, что без включения в договор условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание кредит С. не был бы выдан.
Однако предоставление денежных средств при заключении кредитного договора в силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации является обязанностью банка, гражданское законодательство не предусматривает, что ее исполнение может обусловливаться обязательным приобретением другой услуги.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является верным вывод суда о ничтожности данного условия договора.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Размер удержанной комиссии за расчетное обслуживание, выплаченной С., составляет <...> рубля <...> копеек, что Банком не оспаривается.
Суд, оценив доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к обоснованному выводу о недействительности оспариваемых условий кредитного договора по взиманию комиссий за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание счета как ущемляющих установленные законом права потребителей, в связи с чем правомерно взыскал в пользу истца сумму незаконно полученных Банком в счет комиссий денежных средств.
В связи с тем, что судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд пришел к правильному выводу о том, что с Банка подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере <...> рублей, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей.
Поскольку требования потребителя о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда удовлетворены судом, в силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика штраф в размере 50% от присужденной суммы.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, установленным им в ходе судебного разбирательства.
Доводы жалобы направлены на иное толкование действующего законодательства, не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы выводы суда. Решение принято с соблюдением норм процессуального права и при правильном применении норм материального права, является законным и обоснованным. Жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) - без удовлетворения.
Председательствующий
В.В.БРАТУХИН
Судьи
О.А.ПЕТРОВА
И.А.МЕДВЕДЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)