Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, в нарушение условий кредитного договора обязанности ответчиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: РЕА
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Кривцовой О.Ю.,
судей Свистун Т.К. и Хакимова А.Р.
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску ОАО "АК БАРС" Банк к ГРД, ГАФ о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности,
по апелляционной жалобе представителя ГРД - ЧИА
на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 июня 2015 г.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
ОАО "АК БАРС" Банк (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ГРД, ГАФ о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, указывая, что между Банком и ГРД N... февраля N... г. был заключен кредитный договор N N..., согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме N... руб., сроком возврата до N... февраля N... г. включительно на потребительские нужды. Кредит был предоставлен на условии уплаты заемщиком процентов за пользование предоставленным кредитом в размере N...% годовых, путем перечисления денежных средств на счет N N..., открытый в Банке. Возврат суммы предоставленного кредита, процентов за его использование производится заемщиком в соответствии с графиком платежей в виде ежемесячного аннуитетного платежа. Начисление процентов производится Кредитором ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В соответствии с п. N... кредитного договора, в случае просрочки каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного графиком платежей, заемщик уплачивает Банку штраф в размере N... руб.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является договор поручительства N N..., заключенный с ГАФ
Банк свои обязательства, предусмотренные договором, выполнил в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности с N... декабря N... г. не перечисляются.
N... ноября N... г. заемщику и поручителю были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед Банком, которые оставлены ими без удовлетворения.
Поэтому Банк просил расторгнуть кредитный договор N N... от N... февраля N... г., заключенный между Банком и ГРД; взыскать солидарно с ГРД, ГАФ в пользу Банка задолженность по кредитному договору N N... в сумме N... руб. N... коп., в том числе: кредит - N... руб. N... коп., проценты за пользование кредитом за период с N... февраля N... г. по N... марта N... г. - N... руб. N... коп., штрафы за нарушение сроков уплаты кредита и процентов - N... руб.; взыскать с ГРД, ГАФ в пользу Банка задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму по основного долга за период с N... марта N... г. по дату вступления в законную силу решения суда включительно по ставке N...% годовых; взыскать с ГРД, ГАФ в пользу Банка расходы по государственной пошлине в сумме N... руб. N... коп.
Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 июня 2015 г. постановлено:
исковые требования ОАО "АК БАРС" БАНК к ГРД, ГАФ о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N N... от N... года, заключенный между ОАО "АК БАРС" БАНК и ГРД.
Взыскать солидарно с ГРД, ГАФ в пользу ОАО "АК БАРС" БАНК задолженность по кредитному договору N N... в сумме N... рублей N... копейки, в том числе: кредит - N... рублей N... копейки, проценты за пользование кредитом за период с N... года по N... года- N... рубль N... коп., штрафы за нарушение сроков уплаты кредита и процентов - N... рублей.
Взыскать с ГРД, ГАФ в пользу ОАО "АК БАРС" БАНК расходы по государственной пошлине в сумме N... руб. N... коп.
В апелляционной жалобе представитель ГРД - ЧИА ставит вопрос об изменении вышеуказанного решения суда и снижении взысканного судом штрафа до N... руб., ссылаясь на его незаконность и необоснованность. При этом указано, что судом необоснованно не применены положения ст. N... ГК РФ и не снижен размер взыскиваемой неустойки с N... руб. до N... руб., о чем заявлял ответчик в суде первой инстанции.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ГРД - ЧИА доводы апелляционной жалобу поддержал.
Иные лица на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали. В связи с чем, на основании ст. ст. N..., N... ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. N..., N... ст. N... ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Банком и ГРД N... февраля N... г. заключен кредитный договор N N....
Согласно условиям указанного договора (п. п. N....), Банк предоставляет заемщику кредит в размере N... руб., под N... процента годовых, сроком до N... февраля N... г. (л.д. N...).
В силу п. N.... договора, погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с графиком платежей (Приложение N...), который является неотъемлемой частью договора. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Сумма средств, ежемесячно направляемых на погашение кредита (основного долга), определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов, начисленных за процентный период (период за который начисляются проценты по кредиту, начиная с первого дня месяца по последний день месяца).
Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (N... или N... дней соответственно) (п. N.... договора).
В соответствие с п. N... договора, погашение кредита осуществляется со счетов в следующем порядке: в день, указанный в Графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа, заемщик обязан до N... часов местного времени обеспечить наличие на счете денежных средств, в сумме, достаточной для погашения очередного платежа согласно Графику платежей. Внесение средств на счет осуществляется заемщиком любыми установленными в Банке способами. При направлении денежных средств в безналичном порядке на счет из Банка или других кредитных организаций заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с графиком платежей. Внесение заемщиком денежных средств для оплаты очередного платежа через кассу Банка, терминал, банкоматы на счет или на счета ссудной задолженности, процентов и иных платежей по настоящему договору в день, указанный в графике платежей как последний, должно быть произведено до N... часов местного времени.
Согласно п. N... договора, при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного Графиком платежей, заемщик уплачивает Банку штраф в размере N... руб. (л.д. N...).
Банк в установленные договором сроки предоставил заемщику кредит в форме зачисления денежных средств на счет N N..., что подтверждается выпиской по счету (л.д. N...).
В обеспечение исполнения обязательств заемщика ГРД по кредитному договору от N... февраля N... г. Банком с ГАФ заключен договор поручительства N N... от N... февраля N... г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение ГРД всех обязательств по кредитному договору N N... от N... февраля N... г. Поручитель отвечает перед кредитором солидарно в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, иные платежи, неустойку, предусмотренные кредитным договором, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных расходов и убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п. N.... договора поручительства).
Поскольку ГРД принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи производились с нарушением графика платежей, а после декабря N... г. ежемесячные платежи не производились, то суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным доказательствам, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, поскольку имело место нарушение обязательств по кредитному договору. Суд пришел к выводу о взыскании солидарно с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере N... руб. N... коп., в том числе: основного долга в размере N... руб. N... коп., процентов за пользование кредитом за период с N... февраля N... г. по N... марта N... г.- N... руб. N... коп., штрафа за нарушение сроков уплаты кредита и процентов - N... руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере N... руб. N... коп.
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводом суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998).
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнения обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. N... ст. N... ГК РФ).
При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. N... ст. N... ГК РФ).
Установлено, что Банк исполнил обязательства по кредитному договору N N... от N... февраля N... г. в полном объеме, ГРД сумму в N... руб. получил путем зачисления денежных средств на счет N N.... Факт получения денежных средств ГРД по кредитному договору не оспаривался.
Заемщик ГРД исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, с даты предоставления кредита им произведено всего N... платежей, в том числе и с нарушением графика, начиная с N... декабря N... г. платежи в соответствии с графиком не производятся, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом, обязанность по уплате штрафа. Требование Банка к ГРД, ГАФ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате штрафа оставлено ими без удовлетворения. Доказательств в подтверждение того, что на дату рассмотрения судом настоящего дела заемщиком или поручителем полностью или частично исполнены обязательства по указанному договору, не представлено.
Из расчета суммы иска следует, что остаток задолженности по кредиту по состоянию на N... марта N... г. составляет N... руб. N... коп.; за период с N... февраля N... г. по N... марта N... г. (дата составления расчета) ответчик обязан был уплатить проценты в размере N... руб. N... коп.
Банком заявлено о взыскании с ответчика штрафа в размере N... руб., рассчитанного в соответствии с п. N.... кредитного договора, устанавливающего условие о том, что при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного графиком платежей, заемщик уплачивает Банку штраф в размере N... руб. Из расчета суммы иска следует, что штраф составляет N... руб.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Чрезмерно высокий процент неустойки, реализации данного права обусловлена необходимостью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности (вне зависимости от того, определен ее размер законом или соглашением сторон) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения, является основанием для применения судом ст. 333 ГК РФ.
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки, другие имущественные и неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, услуг, сумма договора и т.д.). Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. Указанные разъяснения даны в пункте N... Постановления Пленума Верховного Суда РФ N N... и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N N... "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ".
Таким образом, поскольку заемщиком ГРД не были исполнены обязательства, принятые им на себя по кредитному договору, кроме того не были исполнены обязательства поручителем ГАФ перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех обязательств, а доказательств обратного ответчиками представлено не было, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции правомерно сделаны выводы о наличии задолженности заемщика перед Банком, и правильно расторгнут кредитный договор, взыскана солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору, в том числе задолженность по основному долгу, проценты за пользование кредитом, также учитывая, что произведенный истцом расчет задолженности ответчиками не оспаривался. При этом суд, учитывая заявление представителя ответчика, и применив ст. N... Гражданского кодекса Российской Федерации, обоснованно снизил размер штрафа с N... руб. до N... руб.
Апелляционная жалоба представителя ГРД - ЧИА не содержит доводов относительно не согласия с решением суда в части расторжения кредитного договора, взыскания солидарно с ГРД, ГАФ в пользу Банка задолженности по кредитному договору N N... в сумме N... руб. N... коп., в том числе: кредита - N... руб. N... коп., процентов за пользование кредитом за период с N... февраля N... г. по N... марта N... г. - N... руб. N... коп.
В соответствии с ч. N... ст. N... Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений на нее.
В силу части N... приведенной статьи, в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
В апелляционной жалобе представитель ГРД - ЧИА выражает несогласие с решением суда в части взысканного штрафа, который полагает подлежащим снижению до N... руб.
По мнению судебной коллегии, принятое судом первой инстанции решение в обжалуемой части о снижении взыскиваемого размера штрафа соответствует руководящим разъяснениям, данных Верховным Судом Российской Федерации в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ N... мая N... г.), в пункте N... которого указано, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.
Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также установленный договором размер и компенсационную природу штрафа, судебная коллегия находит, что сумма штрафа, взысканная судом, соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для ее снижения в большем размере у суда первой инстанции не имелось.
В связи с изложенным доводы апелляционной жалобы о необоснованном снижении судом первой инстанции взысканного штрафа до N... руб., а не до N... руб., как просил представитель ответчика, признаются судебной коллегией несостоятельными.
Апелляционная жалоба доводов, опровергающих выводы суда, не содержит, а поэтому оснований для ее удовлетворения судебная коллегия не находит.
Руководствуясь ст. ст. 198, 327 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 июня 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ГРД - ЧИА - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ю.КРИВЦОВА
Судьи
Т.К.СВИСТУН
А.Р.ХАКИМОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 20.10.2015 ПО ДЕЛУ N 33-18186/2015
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, в нарушение условий кредитного договора обязанности ответчиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 октября 2015 г. по делу N 33-18186/2015
Судья: РЕА
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Кривцовой О.Ю.,
судей Свистун Т.К. и Хакимова А.Р.
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску ОАО "АК БАРС" Банк к ГРД, ГАФ о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности,
по апелляционной жалобе представителя ГРД - ЧИА
на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 июня 2015 г.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
ОАО "АК БАРС" Банк (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ГРД, ГАФ о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, указывая, что между Банком и ГРД N... февраля N... г. был заключен кредитный договор N N..., согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме N... руб., сроком возврата до N... февраля N... г. включительно на потребительские нужды. Кредит был предоставлен на условии уплаты заемщиком процентов за пользование предоставленным кредитом в размере N...% годовых, путем перечисления денежных средств на счет N N..., открытый в Банке. Возврат суммы предоставленного кредита, процентов за его использование производится заемщиком в соответствии с графиком платежей в виде ежемесячного аннуитетного платежа. Начисление процентов производится Кредитором ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В соответствии с п. N... кредитного договора, в случае просрочки каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного графиком платежей, заемщик уплачивает Банку штраф в размере N... руб.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является договор поручительства N N..., заключенный с ГАФ
Банк свои обязательства, предусмотренные договором, выполнил в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности с N... декабря N... г. не перечисляются.
N... ноября N... г. заемщику и поручителю были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед Банком, которые оставлены ими без удовлетворения.
Поэтому Банк просил расторгнуть кредитный договор N N... от N... февраля N... г., заключенный между Банком и ГРД; взыскать солидарно с ГРД, ГАФ в пользу Банка задолженность по кредитному договору N N... в сумме N... руб. N... коп., в том числе: кредит - N... руб. N... коп., проценты за пользование кредитом за период с N... февраля N... г. по N... марта N... г. - N... руб. N... коп., штрафы за нарушение сроков уплаты кредита и процентов - N... руб.; взыскать с ГРД, ГАФ в пользу Банка задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму по основного долга за период с N... марта N... г. по дату вступления в законную силу решения суда включительно по ставке N...% годовых; взыскать с ГРД, ГАФ в пользу Банка расходы по государственной пошлине в сумме N... руб. N... коп.
Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 июня 2015 г. постановлено:
исковые требования ОАО "АК БАРС" БАНК к ГРД, ГАФ о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N N... от N... года, заключенный между ОАО "АК БАРС" БАНК и ГРД.
Взыскать солидарно с ГРД, ГАФ в пользу ОАО "АК БАРС" БАНК задолженность по кредитному договору N N... в сумме N... рублей N... копейки, в том числе: кредит - N... рублей N... копейки, проценты за пользование кредитом за период с N... года по N... года- N... рубль N... коп., штрафы за нарушение сроков уплаты кредита и процентов - N... рублей.
Взыскать с ГРД, ГАФ в пользу ОАО "АК БАРС" БАНК расходы по государственной пошлине в сумме N... руб. N... коп.
В апелляционной жалобе представитель ГРД - ЧИА ставит вопрос об изменении вышеуказанного решения суда и снижении взысканного судом штрафа до N... руб., ссылаясь на его незаконность и необоснованность. При этом указано, что судом необоснованно не применены положения ст. N... ГК РФ и не снижен размер взыскиваемой неустойки с N... руб. до N... руб., о чем заявлял ответчик в суде первой инстанции.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ГРД - ЧИА доводы апелляционной жалобу поддержал.
Иные лица на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали. В связи с чем, на основании ст. ст. N..., N... ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. N..., N... ст. N... ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Банком и ГРД N... февраля N... г. заключен кредитный договор N N....
Согласно условиям указанного договора (п. п. N....), Банк предоставляет заемщику кредит в размере N... руб., под N... процента годовых, сроком до N... февраля N... г. (л.д. N...).
В силу п. N.... договора, погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с графиком платежей (Приложение N...), который является неотъемлемой частью договора. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Сумма средств, ежемесячно направляемых на погашение кредита (основного долга), определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов, начисленных за процентный период (период за который начисляются проценты по кредиту, начиная с первого дня месяца по последний день месяца).
Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (N... или N... дней соответственно) (п. N.... договора).
В соответствие с п. N... договора, погашение кредита осуществляется со счетов в следующем порядке: в день, указанный в Графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа, заемщик обязан до N... часов местного времени обеспечить наличие на счете денежных средств, в сумме, достаточной для погашения очередного платежа согласно Графику платежей. Внесение средств на счет осуществляется заемщиком любыми установленными в Банке способами. При направлении денежных средств в безналичном порядке на счет из Банка или других кредитных организаций заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на счет в соответствии с графиком платежей. Внесение заемщиком денежных средств для оплаты очередного платежа через кассу Банка, терминал, банкоматы на счет или на счета ссудной задолженности, процентов и иных платежей по настоящему договору в день, указанный в графике платежей как последний, должно быть произведено до N... часов местного времени.
Согласно п. N... договора, при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного Графиком платежей, заемщик уплачивает Банку штраф в размере N... руб. (л.д. N...).
Банк в установленные договором сроки предоставил заемщику кредит в форме зачисления денежных средств на счет N N..., что подтверждается выпиской по счету (л.д. N...).
В обеспечение исполнения обязательств заемщика ГРД по кредитному договору от N... февраля N... г. Банком с ГАФ заключен договор поручительства N N... от N... февраля N... г., в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение ГРД всех обязательств по кредитному договору N N... от N... февраля N... г. Поручитель отвечает перед кредитором солидарно в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, иные платежи, неустойку, предусмотренные кредитным договором, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных расходов и убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п. N.... договора поручительства).
Поскольку ГРД принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи производились с нарушением графика платежей, а после декабря N... г. ежемесячные платежи не производились, то суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным доказательствам, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, поскольку имело место нарушение обязательств по кредитному договору. Суд пришел к выводу о взыскании солидарно с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере N... руб. N... коп., в том числе: основного долга в размере N... руб. N... коп., процентов за пользование кредитом за период с N... февраля N... г. по N... марта N... г.- N... руб. N... коп., штрафа за нарушение сроков уплаты кредита и процентов - N... руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере N... руб. N... коп.
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводом суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998).
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнения обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. N... ст. N... ГК РФ).
При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. N... ст. N... ГК РФ).
Установлено, что Банк исполнил обязательства по кредитному договору N N... от N... февраля N... г. в полном объеме, ГРД сумму в N... руб. получил путем зачисления денежных средств на счет N N.... Факт получения денежных средств ГРД по кредитному договору не оспаривался.
Заемщик ГРД исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, с даты предоставления кредита им произведено всего N... платежей, в том числе и с нарушением графика, начиная с N... декабря N... г. платежи в соответствии с графиком не производятся, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом, обязанность по уплате штрафа. Требование Банка к ГРД, ГАФ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате штрафа оставлено ими без удовлетворения. Доказательств в подтверждение того, что на дату рассмотрения судом настоящего дела заемщиком или поручителем полностью или частично исполнены обязательства по указанному договору, не представлено.
Из расчета суммы иска следует, что остаток задолженности по кредиту по состоянию на N... марта N... г. составляет N... руб. N... коп.; за период с N... февраля N... г. по N... марта N... г. (дата составления расчета) ответчик обязан был уплатить проценты в размере N... руб. N... коп.
Банком заявлено о взыскании с ответчика штрафа в размере N... руб., рассчитанного в соответствии с п. N.... кредитного договора, устанавливающего условие о том, что при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного графиком платежей, заемщик уплачивает Банку штраф в размере N... руб. Из расчета суммы иска следует, что штраф составляет N... руб.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Чрезмерно высокий процент неустойки, реализации данного права обусловлена необходимостью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности (вне зависимости от того, определен ее размер законом или соглашением сторон) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения, является основанием для применения судом ст. 333 ГК РФ.
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки, другие имущественные и неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, услуг, сумма договора и т.д.). Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. Указанные разъяснения даны в пункте N... Постановления Пленума Верховного Суда РФ N N... и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N N... "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ".
Таким образом, поскольку заемщиком ГРД не были исполнены обязательства, принятые им на себя по кредитному договору, кроме того не были исполнены обязательства поручителем ГАФ перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех обязательств, а доказательств обратного ответчиками представлено не было, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции правомерно сделаны выводы о наличии задолженности заемщика перед Банком, и правильно расторгнут кредитный договор, взыскана солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору, в том числе задолженность по основному долгу, проценты за пользование кредитом, также учитывая, что произведенный истцом расчет задолженности ответчиками не оспаривался. При этом суд, учитывая заявление представителя ответчика, и применив ст. N... Гражданского кодекса Российской Федерации, обоснованно снизил размер штрафа с N... руб. до N... руб.
Апелляционная жалоба представителя ГРД - ЧИА не содержит доводов относительно не согласия с решением суда в части расторжения кредитного договора, взыскания солидарно с ГРД, ГАФ в пользу Банка задолженности по кредитному договору N N... в сумме N... руб. N... коп., в том числе: кредита - N... руб. N... коп., процентов за пользование кредитом за период с N... февраля N... г. по N... марта N... г. - N... руб. N... коп.
В соответствии с ч. N... ст. N... Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений на нее.
В силу части N... приведенной статьи, в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
В апелляционной жалобе представитель ГРД - ЧИА выражает несогласие с решением суда в части взысканного штрафа, который полагает подлежащим снижению до N... руб.
По мнению судебной коллегии, принятое судом первой инстанции решение в обжалуемой части о снижении взыскиваемого размера штрафа соответствует руководящим разъяснениям, данных Верховным Судом Российской Федерации в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ N... мая N... г.), в пункте N... которого указано, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.
Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также установленный договором размер и компенсационную природу штрафа, судебная коллегия находит, что сумма штрафа, взысканная судом, соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для ее снижения в большем размере у суда первой инстанции не имелось.
В связи с изложенным доводы апелляционной жалобы о необоснованном снижении судом первой инстанции взысканного штрафа до N... руб., а не до N... руб., как просил представитель ответчика, признаются судебной коллегией несостоятельными.
Апелляционная жалоба доводов, опровергающих выводы суда, не содержит, а поэтому оснований для ее удовлетворения судебная коллегия не находит.
Руководствуясь ст. ст. 198, 327 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 июня 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ГРД - ЧИА - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ю.КРИВЦОВА
Судьи
Т.К.СВИСТУН
А.Р.ХАКИМОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)