Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: У первого ответчика была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, второй ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Гришина Д.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Снегиревой Е.Н.,
судей Павлова А.В., Анашкина А.А.
при секретаре Т.А.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя Щ. по доверенности А. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 20 августа 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Щ. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Открытому акционерному обществу Банк "Аскольд" об установлении факта внесения денежных средств, включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении состава и размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения - отказать.
Щ. обратилась в суд с иском к ответчикам ГК "АСВ", ОАО Банк "Аскольд" об установлении факта внесения денежных средств, включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении состава и размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование иска, что 29.11.2013 г. между ней и ОАО Банк "Аскольд" был заключен договор банковского вклада N... и открыт счет N..., в этот же день истец перевел на данный счет денежную сумму в размере 11 000 долларов США. Приказом Банка России от 24.12.2013 г. у ОАО Банк "Аскольд" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Ответчик ГК "АСВ" отказала истцу в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что внесение записей о формировании остатков на счетах физических лиц было направлено на якобы искусственное создание обязательств банка перед вкладчиками, которые могут претендовать на получение страхового возмещения. В связи с изложенным, истец просил суд установить факт внесения денежных средств во вклад по договору банковского вклада N... от 29.11.2013 г. в размере... долларов США, обязать ОАО Банк "Аскольд" включить сумму вклада истца в размере... долларов США в реестр обязательств ОАО Банк "Аскольд" перед вкладчиками, установить состав и размер подлежащего выплате возмещения по вкладу по договору банковского вклада N... от 29.11.2013 г., который составляет... руб., взыскать с ГК "АСВ" в пользу истца сумму страхового возмещения в размере... руб., стоимость услуг представителя в размере... руб., а также сумму государственной пошлины в размере... руб... коп.
В судебное заседание истец Щ. не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно надлежащим образом, направила в суд своего представителя.
Представитель истца по доверенности А. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчиков ГК "АСВ", ОАО Банк "Аскольд" по доверенности Т.М. в судебное заседание явился, исковые требования не признал в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.
Третье лицо Ч. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно надлежащим образом по известному суду адресу.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Щ. - А. по доводам апелляционной жалобы, в обоснование которой указывает, что не обоснованно не принял во внимание довод истца, о том, что факт утраты платежеспособности банка на указанный период времени не может иметь правового значения для разрешения настоящего спора.
Представитель Щ. по доверенности А. в заседание судебной коллегии явился, доводы жалоб поддержал.
Представитель ГК "АСВ" и ОАО "Банк Аскольд", в заседание судебной коллегии не явился, извещен.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав представителя Щ. по доверенности А., изучив доводы жалобы, находит решение законным и обоснованным, доводы жалобы не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более... рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Обстоятельства дела судом установлены верно.
Из материалов дела следует, что 29.11.2013 г. между истцом Щ. и ответчиком ОАО Банк "Аскольд" был заключен договор банковского вклада N.. "До востребования", в соответствии с условиями которого банк, приняв поступившую от вкладчика или для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии с разделом 2 договора вклада размер начисляемых процентов - согласно действующим тарифам, счет N..., срок действия договора - "до востребования".
29.11.2013 г. по счету истца Московским филиалом ОАО Банк "Аскольд" была произведена приходная запись о поступлении на счет N... денежных средств в сумме... долларов США.
Таким образом, остаток по счету истца в спорном размере, соответствующем размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которого претендует истец, сформировался в результате описанной выше операции.
Предписанием Банка России от 11.12.2013 г. N.... в отношении ОАО Банк "Аскольд" с 11.12.2013 г. были введены запреты сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета, на осуществление операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов), на выдачу банковских гарантий.
Приказом Банка России N... от 24.12.2013 г. у ОАО Банк "Аскольд" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 10.02.2014 г. ОАО Банк "Аскольд" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В ответ на заявление истца о несогласии с размером страхового возмещения ГК "АСВ" письмом N... от 23.04.2014 г. сообщило истцу о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств ОАО Банк "Аскольд" перед вкладчиками и выплаты ему страхового возмещения Агентством не установлено, поскольку во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по счету Щ. банк, в силу фактической неплатежеспособности, не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными, т.е. в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета). В таких условиях внесение в этот период записей о формировании остатков на счетах физических лиц, по мнению ГК "АСВ", было направлено на искусственное создание обязательств банка перед лицами, которые впоследствии могут претендовать на получение страхового возмещения, необоснованно ссылаясь на Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов Банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в пункте 2 Определения от 25.07.2001 г. N 138-О, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Также судом установлено, что третье лицо Ч. имела в ОАО Банк "Аскольд" расчетный счет N..., а в ОАО "Банк Смоленский" - расчетный счет N...
Предписанием Банка России от 04.12.2013 г. N... в отношении ОАО "Смоленский Банк" с 05.12.2013 г. были введены ограничения и запреты сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и/или на банковские счета, на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета, на осуществление операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов), на выдачу банковских гарантий.
Приказом Банка России N... от 13.12.2013 г. у ОАО "Смоленский Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 10.02.2014 г. ОАО "Смоленский Банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Разрешая заявленные требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения вышеуказанных правовых норм, оценил имеющиеся доказательства в совокупности, и учитывая, что действия истца и третьего лица Ч. по перечислению 29.11.2013 г. денежных средств в сумме... долларов США с использованием счетов "ЛОРО-НОСТРО" совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО "Смоленский Банк" и ОАО Банк "Аскольд", суд обоснованно в удовлетворении искового заявления Щ. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Открытому акционерному обществу Банк "Аскольд" об установлении факта внесения денежных средств, включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении состава и размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения - отказал.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Довод апелляционной жалобы о том, что судом не обоснованно не принят во внимание довод истца, о том, что факт утраты платежеспособности банка на указанный период времени не может иметь правового значения для разрешения настоящего спора, не могут служить основаниями к отмене решения суда, поскольку действия истца представляют собой формальные внутрибанковские бухгалтерские проводки в Московском филиале ОАО "Смоленский Банк" и Московском филиале ОАО Банк "Аскольд", не свидетельствующие об исполнении условий договоров банковского счета, так как при отражении на счетах получателей - физических лиц Ч. и Щ. поступления денежных средств в размере... долларов США отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению данных денежных средств.
Кроме того, судебная коллегия, отмечает, что из письма Банка России от 19.03.2014 г. N... следует, что истец Щ. является главным бухгалтером Московского филиала ОАО Банк "Аскольд", вследствие чего она не могла не знать о проблемах, связанных с неплатежеспособностью как ОАО Банк "Аскольд", так и ОАО "Смоленский Банк" в ноябре - декабре 2013 года.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 20 августа 2014 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Щ. по доверенности А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 18.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-45705/14
Требование: Об установлении факта внесения денежных средств, включении в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: У первого ответчика была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, второй ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 ноября 2014 г. по делу N 33-45705/14
Судья суда первой инстанции: Гришина Д.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Снегиревой Е.Н.,
судей Павлова А.В., Анашкина А.А.
при секретаре Т.А.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя Щ. по доверенности А. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 20 августа 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Щ. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Открытому акционерному обществу Банк "Аскольд" об установлении факта внесения денежных средств, включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении состава и размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения - отказать.
установила:
Щ. обратилась в суд с иском к ответчикам ГК "АСВ", ОАО Банк "Аскольд" об установлении факта внесения денежных средств, включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении состава и размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование иска, что 29.11.2013 г. между ней и ОАО Банк "Аскольд" был заключен договор банковского вклада N... и открыт счет N..., в этот же день истец перевел на данный счет денежную сумму в размере 11 000 долларов США. Приказом Банка России от 24.12.2013 г. у ОАО Банк "Аскольд" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Ответчик ГК "АСВ" отказала истцу в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что внесение записей о формировании остатков на счетах физических лиц было направлено на якобы искусственное создание обязательств банка перед вкладчиками, которые могут претендовать на получение страхового возмещения. В связи с изложенным, истец просил суд установить факт внесения денежных средств во вклад по договору банковского вклада N... от 29.11.2013 г. в размере... долларов США, обязать ОАО Банк "Аскольд" включить сумму вклада истца в размере... долларов США в реестр обязательств ОАО Банк "Аскольд" перед вкладчиками, установить состав и размер подлежащего выплате возмещения по вкладу по договору банковского вклада N... от 29.11.2013 г., который составляет... руб., взыскать с ГК "АСВ" в пользу истца сумму страхового возмещения в размере... руб., стоимость услуг представителя в размере... руб., а также сумму государственной пошлины в размере... руб... коп.
В судебное заседание истец Щ. не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно надлежащим образом, направила в суд своего представителя.
Представитель истца по доверенности А. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчиков ГК "АСВ", ОАО Банк "Аскольд" по доверенности Т.М. в судебное заседание явился, исковые требования не признал в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.
Третье лицо Ч. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно надлежащим образом по известному суду адресу.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Щ. - А. по доводам апелляционной жалобы, в обоснование которой указывает, что не обоснованно не принял во внимание довод истца, о том, что факт утраты платежеспособности банка на указанный период времени не может иметь правового значения для разрешения настоящего спора.
Представитель Щ. по доверенности А. в заседание судебной коллегии явился, доводы жалоб поддержал.
Представитель ГК "АСВ" и ОАО "Банк Аскольд", в заседание судебной коллегии не явился, извещен.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав представителя Щ. по доверенности А., изучив доводы жалобы, находит решение законным и обоснованным, доводы жалобы не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более... рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Обстоятельства дела судом установлены верно.
Из материалов дела следует, что 29.11.2013 г. между истцом Щ. и ответчиком ОАО Банк "Аскольд" был заключен договор банковского вклада N.. "До востребования", в соответствии с условиями которого банк, приняв поступившую от вкладчика или для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии с разделом 2 договора вклада размер начисляемых процентов - согласно действующим тарифам, счет N..., срок действия договора - "до востребования".
29.11.2013 г. по счету истца Московским филиалом ОАО Банк "Аскольд" была произведена приходная запись о поступлении на счет N... денежных средств в сумме... долларов США.
Таким образом, остаток по счету истца в спорном размере, соответствующем размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которого претендует истец, сформировался в результате описанной выше операции.
Предписанием Банка России от 11.12.2013 г. N.... в отношении ОАО Банк "Аскольд" с 11.12.2013 г. были введены запреты сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета, на осуществление операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов), на выдачу банковских гарантий.
Приказом Банка России N... от 24.12.2013 г. у ОАО Банк "Аскольд" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 10.02.2014 г. ОАО Банк "Аскольд" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В ответ на заявление истца о несогласии с размером страхового возмещения ГК "АСВ" письмом N... от 23.04.2014 г. сообщило истцу о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств ОАО Банк "Аскольд" перед вкладчиками и выплаты ему страхового возмещения Агентством не установлено, поскольку во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по счету Щ. банк, в силу фактической неплатежеспособности, не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными, т.е. в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета). В таких условиях внесение в этот период записей о формировании остатков на счетах физических лиц, по мнению ГК "АСВ", было направлено на искусственное создание обязательств банка перед лицами, которые впоследствии могут претендовать на получение страхового возмещения, необоснованно ссылаясь на Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов Банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в пункте 2 Определения от 25.07.2001 г. N 138-О, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Также судом установлено, что третье лицо Ч. имела в ОАО Банк "Аскольд" расчетный счет N..., а в ОАО "Банк Смоленский" - расчетный счет N...
Предписанием Банка России от 04.12.2013 г. N... в отношении ОАО "Смоленский Банк" с 05.12.2013 г. были введены ограничения и запреты сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и/или на банковские счета, на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета, на осуществление операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов), на выдачу банковских гарантий.
Приказом Банка России N... от 13.12.2013 г. у ОАО "Смоленский Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 10.02.2014 г. ОАО "Смоленский Банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Разрешая заявленные требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения вышеуказанных правовых норм, оценил имеющиеся доказательства в совокупности, и учитывая, что действия истца и третьего лица Ч. по перечислению 29.11.2013 г. денежных средств в сумме... долларов США с использованием счетов "ЛОРО-НОСТРО" совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО "Смоленский Банк" и ОАО Банк "Аскольд", суд обоснованно в удовлетворении искового заявления Щ. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Открытому акционерному обществу Банк "Аскольд" об установлении факта внесения денежных средств, включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении состава и размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения - отказал.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Довод апелляционной жалобы о том, что судом не обоснованно не принят во внимание довод истца, о том, что факт утраты платежеспособности банка на указанный период времени не может иметь правового значения для разрешения настоящего спора, не могут служить основаниями к отмене решения суда, поскольку действия истца представляют собой формальные внутрибанковские бухгалтерские проводки в Московском филиале ОАО "Смоленский Банк" и Московском филиале ОАО Банк "Аскольд", не свидетельствующие об исполнении условий договоров банковского счета, так как при отражении на счетах получателей - физических лиц Ч. и Щ. поступления денежных средств в размере... долларов США отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению данных денежных средств.
Кроме того, судебная коллегия, отмечает, что из письма Банка России от 19.03.2014 г. N... следует, что истец Щ. является главным бухгалтером Московского филиала ОАО Банк "Аскольд", вследствие чего она не могла не знать о проблемах, связанных с неплатежеспособностью как ОАО Банк "Аскольд", так и ОАО "Смоленский Банк" в ноябре - декабре 2013 года.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 20 августа 2014 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Щ. по доверенности А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)