Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что при заключении кредитного договора на него была возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Зинова У.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Науширбановой З.А.
судей Латыповой З.Г.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Астория" Т. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 октября 2014 года, которым постановлено:
отказать в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Астория" в Республике Башкортостан, действующей в интересах И. к открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Астория" в Республике Башкортостан в интересах И. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что дата между И. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор о предоставлении кредита на основе заявления N ... на срок 60 месяцев на сумму ... рублей, при этом ответчиком в условия договора были включены условия, ущемляющие права потребителя, в частности ответчик навязал страховщика в лице ЗАО "СК "Резерв". Указывает на то, что своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса И. не давала, что повлекло для нее дополнительные финансовые обязательства. МОО ЗПП "Астория" просила признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата, в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Взыскать с ответчика в пользу И. сумму незаконно удержанных средств в размере ... рублей, неустойку за неисполнение в установленный срок требований потребителя ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Также истец просил взыскать по 25% от присужденных сумм взыскать с ответчика в пользу МОО ЗПП "Астория" и в пользу И. Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Астория" Т. просит об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность по доводам, изложенным в исковом заявлении.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка недействительна по основаниям, установленным указанным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.
Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата между И. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб., на срок 60 месяцев, под 24,5% годовых.
Одновременно с заключением кредитного договора И. было подписано отдельное заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт ОАО КБ "Восточный".
Согласно заявления И. обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 процентов в месяц от суммы кредита, что на момент подписания договора составила ... рублей. Пунктом 3 заявления И. уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что И. добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования до заключения кредитного договора, подписала заявление о заключении с ней договора страхования и перечислении страховой премии с ее счета, с информацией о том, что данная дополнительная услуга является добровольной, от которой истец имела право отказаться, с учетом изменения условий кредитного договора заемщик была ознакомлена, о чем поставила свою подпись, не сделав при этом отметку об отказе от страхования. Указанные выводы суда первой инстанции являются правильными, в должной степени мотивированными, основанными на анализе и соответствующей правовой оценке фактических обстоятельств дела, собранных по делу доказательств, верном применении материального закона, регулирующего спорные правоотношения сторон, доводами апелляционной жалобы данные выводы суда не опровергаются, требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации соответствуют, в связи с чем оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется.
Из заявления И. на присоединение к программе страхования следует, что заемщик обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 процентов в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет ... рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или ... рублей за каждый год страхования.
Обращаясь в банк с заявлением на получение кредита, И. добровольно выразила согласие быть застрахованной по договору страхования с ЗАО "СК "РЕЗЕРВ", указав при этом, что согласна выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" на условиях, указанных в Разделе Параметры "Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ "Восточный" Программы страхования, а также на списание без ее распоряжения банком платы за присоединение к Программе страхования.
В соответствии с п. 7 подписанной анкеты заявителя, И. выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности, проставив в соответствующем поле свою подпись о согласии. Поле "не согласна" оставлено заявителем И. пустым. И. выбрала, проставив соответствующую подпись, страхование по программе страхование жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО "КБ "Восточный". Также в анкете содержится информация о том, что страхование может быть произведено в других страховых компаниях, при условии их соответствия условиям Банка. Также указанный пункт содержит разъяснение о том, что И. уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. До И. также доведено, о чем она расписалась в указанной анкете, что в случае отказа от страхования Банком будут изменены условия кредитования.
Вышеприведенные документы свидетельствуют о добровольном согласии И. участвовать в программе страхования, поскольку у истца имелась возможность отказаться от участия в данной программе, однако истец ею не воспользовался.
Изложенное опровергает доводы жалобы о том, что кредитный договор носит типовую форму и потребитель лишен возможности вносить в него какие-либо изменения, а также подтверждает выводы суда первой инстанции о том, что кредитный договор мог быть заключен без подключения к программе страхования.
Из заявления И. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" следует, что И. уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" осуществляется по желанию заемщика и не является условием для получения кредита, а также ей известно о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее заявлению.
Таким образом, условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.
Какие либо иные доказательства, что отказ И. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены.
Таким образом, участие в программе страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. И. была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.
Учитывая изложенное, доводы апеллянта о том, что услуга по страхованию была навязана Банком, не могут быть приняты судебной коллегией во внимание.
Действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, при этом банком предоставлена информация о размере страховой премии и размере вознаграждения банка, в силу чего уплаченные И. страховые премии не нарушают ее прав как потребителя в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Пунктом 2.2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.05.2008 N 11772) предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Как следует из запрошенной судом апелляционной инстанции Списка (реестра) застрахованных лиц (заемщиков кредита) следует, что за сроки страхования в период с дата по дата, с дата по дата, с дата по дата перечислены страховые взносы от застрахованного лица И. в сумме по ... рублей за каждый год в ЗАО "Страховая компания "Резерв". Перечисление страховых взносов подтверждается и платежными поручениями от дата, дата, дата.
Кроме того, в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с оценкой, данной судом первой инстанции исследованным доказательствам и нормам материального права, в связи с чем не могут повлечь его отмену. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судебной коллегией не установлено, основания для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления, предусмотренные статьей 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Астория"- без удовлетворения.
Председательствующий
З.А.НАУШИРБАНОВА
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 26.02.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1597/2015
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что при заключении кредитного договора на него была возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 февраля 2015 г. по делу N 33-1597/2015
Справка: судья Зинова У.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Науширбановой З.А.
судей Латыповой З.Г.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Астория" Т. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 октября 2014 года, которым постановлено:
отказать в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Астория" в Республике Башкортостан, действующей в интересах И. к открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Астория" в Республике Башкортостан в интересах И. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что дата между И. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор о предоставлении кредита на основе заявления N ... на срок 60 месяцев на сумму ... рублей, при этом ответчиком в условия договора были включены условия, ущемляющие права потребителя, в частности ответчик навязал страховщика в лице ЗАО "СК "Резерв". Указывает на то, что своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса И. не давала, что повлекло для нее дополнительные финансовые обязательства. МОО ЗПП "Астория" просила признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата, в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Взыскать с ответчика в пользу И. сумму незаконно удержанных средств в размере ... рублей, неустойку за неисполнение в установленный срок требований потребителя ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Также истец просил взыскать по 25% от присужденных сумм взыскать с ответчика в пользу МОО ЗПП "Астория" и в пользу И. Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Астория" Т. просит об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность по доводам, изложенным в исковом заявлении.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка недействительна по основаниям, установленным указанным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.
Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата между И. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб., на срок 60 месяцев, под 24,5% годовых.
Одновременно с заключением кредитного договора И. было подписано отдельное заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт ОАО КБ "Восточный".
Согласно заявления И. обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 процентов в месяц от суммы кредита, что на момент подписания договора составила ... рублей. Пунктом 3 заявления И. уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что И. добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования до заключения кредитного договора, подписала заявление о заключении с ней договора страхования и перечислении страховой премии с ее счета, с информацией о том, что данная дополнительная услуга является добровольной, от которой истец имела право отказаться, с учетом изменения условий кредитного договора заемщик была ознакомлена, о чем поставила свою подпись, не сделав при этом отметку об отказе от страхования. Указанные выводы суда первой инстанции являются правильными, в должной степени мотивированными, основанными на анализе и соответствующей правовой оценке фактических обстоятельств дела, собранных по делу доказательств, верном применении материального закона, регулирующего спорные правоотношения сторон, доводами апелляционной жалобы данные выводы суда не опровергаются, требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации соответствуют, в связи с чем оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется.
Из заявления И. на присоединение к программе страхования следует, что заемщик обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 процентов в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет ... рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или ... рублей за каждый год страхования.
Обращаясь в банк с заявлением на получение кредита, И. добровольно выразила согласие быть застрахованной по договору страхования с ЗАО "СК "РЕЗЕРВ", указав при этом, что согласна выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" на условиях, указанных в Разделе Параметры "Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ "Восточный" Программы страхования, а также на списание без ее распоряжения банком платы за присоединение к Программе страхования.
В соответствии с п. 7 подписанной анкеты заявителя, И. выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности, проставив в соответствующем поле свою подпись о согласии. Поле "не согласна" оставлено заявителем И. пустым. И. выбрала, проставив соответствующую подпись, страхование по программе страхование жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО "КБ "Восточный". Также в анкете содержится информация о том, что страхование может быть произведено в других страховых компаниях, при условии их соответствия условиям Банка. Также указанный пункт содержит разъяснение о том, что И. уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. До И. также доведено, о чем она расписалась в указанной анкете, что в случае отказа от страхования Банком будут изменены условия кредитования.
Вышеприведенные документы свидетельствуют о добровольном согласии И. участвовать в программе страхования, поскольку у истца имелась возможность отказаться от участия в данной программе, однако истец ею не воспользовался.
Изложенное опровергает доводы жалобы о том, что кредитный договор носит типовую форму и потребитель лишен возможности вносить в него какие-либо изменения, а также подтверждает выводы суда первой инстанции о том, что кредитный договор мог быть заключен без подключения к программе страхования.
Из заявления И. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" следует, что И. уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" осуществляется по желанию заемщика и не является условием для получения кредита, а также ей известно о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее заявлению.
Таким образом, условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.
Какие либо иные доказательства, что отказ И. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены.
Таким образом, участие в программе страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. И. была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.
Учитывая изложенное, доводы апеллянта о том, что услуга по страхованию была навязана Банком, не могут быть приняты судебной коллегией во внимание.
Действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, при этом банком предоставлена информация о размере страховой премии и размере вознаграждения банка, в силу чего уплаченные И. страховые премии не нарушают ее прав как потребителя в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Пунктом 2.2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.05.2008 N 11772) предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Как следует из запрошенной судом апелляционной инстанции Списка (реестра) застрахованных лиц (заемщиков кредита) следует, что за сроки страхования в период с дата по дата, с дата по дата, с дата по дата перечислены страховые взносы от застрахованного лица И. в сумме по ... рублей за каждый год в ЗАО "Страховая компания "Резерв". Перечисление страховых взносов подтверждается и платежными поручениями от дата, дата, дата.
Кроме того, в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с оценкой, данной судом первой инстанции исследованным доказательствам и нормам материального права, в связи с чем не могут повлечь его отмену. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судебной коллегией не установлено, основания для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления, предусмотренные статьей 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Астория"- без удовлетворения.
Председательствующий
З.А.НАУШИРБАНОВА
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)