Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что в результате увольнения не могла выплачивать кредит.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Сафина Ф.Ф.,
судей: Гареевой Д.Р., Портянова А.Г.,
при секретаре А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе начальника юридического и комплаенс отдела ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" М.Г.А.
на решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от <дата>, которым постановлено:
исковые требования Р.Р.Т. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу выгодоприобретателя ЗАО "Кредит Европа Банк" сумму страхового возмещения по договору страхования от <дата> в размере задолженности Р.Р.Т. по кредитному договору <N> от <дата> в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Взысканную сумму направить выгодоприобретателю по следующим реквизитам:
Банк получателя: ЗАО "Кредит Европа Банк".
Адрес: <адрес> <адрес>
Назначение платежа: погашение задолженности по кредитному договору <N> от <дата> Р.Р.Т., без НДС.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу Р.Р.Т. неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., моральный вред в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф в размере <данные изъяты> руб., всего взыскать <данные изъяты> руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Заслушав доклад судьи Сафина Ф.Ф., Судебная коллегия
установила:
Р.Р.Т. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о защите прав потребителей, в котором просила взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя ЗАО "Кредит Европа Банк" сумму страхового возмещения по договору страхования от <дата> в размере задолженности Р.Р.Т. по кредитному договору <N> от <дата> в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу потребителя Р.Р.Т. неустойку в размере - <данные изъяты> рублей, моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденного судом, то есть в сумме <данные изъяты> рублей.
Свои требования мотивирует тем, что <дата> Р.Р.Т., заключила с ЗАО "Кредит Европа Банк" кредитный договор <N>, по условиям которого заемщику был представлен автокредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых. Согласно приложению <N> к заявлению на кредитное обслуживание, Р.Р.Т. выразила письменное согласие и была присоединена к программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенного кредитором ЗАО "Кредит Европа Банк" со страховой компанией ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", уплатила комиссию за присоединение к договору страхования в размере <данные изъяты> рублей, выгодоприобретателем по которому, до полного исполнения клиентом своих обязательств по договору, является кредитор.
В соответствии с условиями программы страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ЗАО "Кредит Европа Банк", страховщик ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" взял на себя обязательство предоставления услуг по страхованию от риска наступивших последствий, в т.ч.: постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности I или II группы.
<дата> на основании акта освидетельствования бюро <N> медико-социальной экспертизы Р.Р.Т. была установлена инвалидность III группы, причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается справкой серии МСЭ-<N> от <дата>. <дата> на основании акта освидетельствования бюро <N> медико-социальной экспертизы Р.Р.Т. установлена инвалидность II группы, причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается справкой серии МСЭ-<N> от <дата>. Заболевание возникло и соответствующие группы инвалидности были присвоены вследствие последствий перенесенного острого ишемического инсульта в вертебро-базилярном бассейне с пирамидально-мозжечковой недостаточностью, острейший период, что подтверждается справкой ГБУЗ РБ Стерлитамакской центральной районной поликлиники, направлением на медико-социальную экспертизу от <дата>.
В связи с получением <дата> инвалидности 2 группы в период действия договора страхования, Р.Р.Т. <дата> обратилась к страховщику ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного п. 2.2 условий страхования. К заявлению был приложен пакет документов, подтверждающий наступление страхового случая. Согласно заказному уведомлению о вручении, заявление на страховую выплату и пакет соответствующих документов был получен страховщиком <дата>. До настоящего времени ответа на данное заявление страховщиком не представлено. <дата> Р.Р.Т. обратилась в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" с письменной претензией, где в досудебном порядке просила выплатить выгодоприобретателю ЗАО "Кредит Европа Банк" страховое возмещение по ее страховому случаю в размере <данные изъяты> рублей. Данная претензия получена ответчиком, согласно заказному уведомлению <дата>, оставлена без ответа.
Просила возместить сумму ущерба в пределах лимита страховщика в пользу выгодоприобретателя, а также взыскать с ответчика в свою пользу неустойку, штраф, моральный вред.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе начальник юридического и комплаенс отдела ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" М.Г.А. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что судом неверно дана правовая оценка сути правоотношений. Суд не учел, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, а договором страхования между банком и страховой компанией от <дата>, к которому подключилась истец, бел предусмотрен единственный страховой риск - смерть в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования. Выгодоприобретателем является банк, истец не переводил денежные средства на счет страховой компании, соответственно все финансовые претензии, в том числе неустойка, не могут быть предъявлены Р.Р.Т. к ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф".
Лица, участвующие в деле, извещены о месте и времени рассмотрения дела, их неявка в силу ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Р.Р.Т. по доверенности от <дата> М.Р.Р., полагавшего решение законным, Судебная коллегия не находит оснований для отмены решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами, материалами дела и требованиям закона.
В соответствии ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий договора не допускается.
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между Р.Р.Т. и ЗАО "Кредит Европа Банк" заключен кредитный договор <N>, по условиям которого, заемщику предоставлен автокредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых.
Согласно прилагаемому к кредитному договору приложению <N> к заявлению на кредитное обслуживание, Р.Р.Т. выразила письменное согласие и была присоединена к программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенного кредитором ЗАО "Кредит Европа Банк" со страховой компанией ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", уплатила комиссию за присоединение к договору страхования в размере <данные изъяты> рублей, выгодоприобретателем по которому, до момента полного исполнения клиентом своих обязательств по договору, является кредитор.
В соответствии с условиями программы страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ЗАО "Кредит Европа Банк", подписанных на каждой странице Р.Р.Т. и представителем банка в день заключения кредитного договора <дата>, страховщик ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" взял на себя обязательство предоставления услуг по страхованию от риска наступивших последствий, указанных в правилах страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", утвержденных <дата>.
<дата> на основании акта освидетельствования бюро <N> медико-социальной экспертизы Р.Р.Т. установлена инвалидность III группы, причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается справкой серии МСЭ-<N> от <дата>.
<дата> на основании акта освидетельствования бюро <N> медико-социальной экспертизы Р.Р.Т., установлена инвалидность II группы, причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается справкой серии МСЭ-<N> от <дата>.
Данное заболевание возникло и соответствующие группы инвалидности были присвоены вследствие последствий перенесенного острого ишемического инсульта в вертебро-базилярном бассейне с пирамидально-мозжечковой недостаточностью, острейший период, что подтверждается справкой ГБУЗ РБ Стерлитамакской центральной районной поликлиники, направлением на медико-социальную экспертизу от <дата>.
Р.Р.Т., <дата> в связи с получением <дата> инвалидности 2 группы в период действия договора страхования, которое подпадает под страховой случай, обратилась к страховщику ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного п. 2.2 условий страхования. К заявлению был приложен пакет документов, подтверждающий наступление страхового случая. Согласно заказному уведомлению о вручении, заявление на страховую выплату и пакет соответствующих документов был получен страховщиком <дата>. До настоящего времени ответа на данное заявление страховщиком не представлено.
Признавая несостоятельным довод ответчика о том, что в отношении застрахованного Р.Р.Т. пунктом 4.1 программы страхования заемщика предусмотрен только один риск - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об удовлетворении исковых требований исходя из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч. 3).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ч. 4).
Согласно п. 3.2 программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней "Автокредит" договор страхования между Р.Р.Т. и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" от <дата> заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", утвержденных <дата>, являющихся неотъемлемой частью договора.
В соответствии с пунктом 3.2.7 указанных Правил страховым случаем признается также следующее событие: полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы с третьей степенью ограничения к трудовой деятельности) застрахованного лица.
При этом, инвалидность застрахованного лица признается страховым случаем, если: - она наступила в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования либо болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования; - имеются достаточные основания считать, что застрахованное лицо не будет в состоянии обеспечивать себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности, либо видом деятельности, определенным договором страхования.
Поскольку при заключении договора страхования между Р.Р.Т. и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" от <дата>, стороны договора об изменениях и исключениях отдельных положений Правил страхования не договаривались, отметки об этом в подписанных Р.Р.Т. заявлении, договоре и программе отсутствуют, суд обоснованно признал, что получение Р.Р.Т. <дата> инвалидности 2 группы в период действия договора страхования от <дата> с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в рамках кредитного договора с ЗАО "Кредит Европа Банк" <N> от <дата>, является страховым случаем.
В результате присвоения инвалидности 2 группы <дата> она была уволена с работы, так как согласно прилагаемой к иску программы реабилитации инвалида ФКУ ГБ МСЭ по РБ Бюро <N>: нетрудоспособна в обычных производственных условиях, может работать только на дому сборщиком цветов или клейщиком конвертов, нуждается в создании специального рабочего места, частично способна к самообслуживанию, в связи с увольнением и из-за инвалидности более не могла выплачивать платежи по кредиту, в связи с чем у истца образовалась задолженность по кредитному договору перед ЗАО "Кредит Европа Банк".
Согласно п. п. 6.1, 7.5 вышеназванной программы страхования страховая сумма определяется как сумма задолженности застрахованного по основному долгу (исключая сумму процентов по кредиту и штрафных санкций за просрочку исполнения денежных обязательств). Страховая выплата осуществляется путем перечисления на банковский счет выгодоприобретателя.
Согласно заочному решению Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан задолженность Р.Р.Т. перед ЗАО "Кредит Европа Банк" по кредитному договору <N> составляет <данные изъяты> рублей.
В соответствии с ч. 1 и ч. 3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Таким образом, суд обоснованно взыскал с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу выгодоприобретателя ЗАО "Кредит Европа Банк" сумму задолженности истца Р.Р.Т. по кредитному договору <N> от <дата> в размере обусловленной рамками заключенного договора и положений ст. 947 ГК РФ в сумме <данные изъяты> рублей.
Довод апелляционной жалобы о том, что договором страхования единственным страховым риском была предусмотрена смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования фактически воспроизводит довод, являвшийся предметом судебного исследования и получивший правовую оценку в принятом по делу решении суда первой инстанции. Основания, по которым данный довод является несостоятельным подробно изложены в решении суда, они не опровергнуты, в связи с чем отсутствует необходимость повторно приводить их в определении Судебной коллегии по гражданским делам.
Не может быть принят во внимание довод жалобы о том, что истец не переводил денежные средства на счет страховой компании, поскольку как видно из материалов дела, комиссия за включение в программу страхования заемщиков в размере <данные изъяты> рублей была единовременно удержана при заключении кредитного договора и выдаче кредитных средств. Фактически это не оспаривается и ответчиком, который признает факт заключения договора страхования, следовательно и получение страховой премии, апеллируя при этом тем лишь тем, что страховая выплата возможна только в случае смерти застрахованного.
С учетом разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд правомерно применил к данным правоотношениям Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной законом о страховании, в частности положения п. 6 ст. 13, ст. 15 и п. 5 ст. 28 Закона о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Поскольку заявление Р.Р.Т. от <дата> в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о выплате страхового обеспечения в течение десяти суток с момента обращения, полученное согласно заказному уведомлению <дата>, не было удовлетворено, суд обоснованно пришел к выводу о том, что неустойка за период просрочки с <дата> по день предъявления иска в суд <дата> (<данные изъяты> суток) составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> х <данные изъяты>% х <данные изъяты> дней). Учитывая требования закона о размере неустойки, не превышающей цену товара (услуги), суд взыскал с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" неустойку в пользу потребителя Р.Р.Т. в сумме <данные изъяты> рублей.
Не вызывает сомнения законность взыскания судом морального вреда с учетом характера нарушения, обстоятельств по делу, степени нравственных переживаний истца, требований разумности и справедливости в размере <данные изъяты> рублей, а также штрафа <данные изъяты> рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ, с учетом того, что истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд справедливо взыскал с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Таким образом, Судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Разрешая спор, суд первой инстанции верно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права, правильный анализ которых изложен в решении суда.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, Судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от <дата> оставить без изменения, а апелляционную жалобу начальника юридического и комплаенс отдела ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" М.Г.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Ф.Ф.САФИН
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 17.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-8229/2014
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что в результате увольнения не могла выплачивать кредит.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 июня 2014 г. по делу N 33-8229/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Сафина Ф.Ф.,
судей: Гареевой Д.Р., Портянова А.Г.,
при секретаре А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе начальника юридического и комплаенс отдела ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" М.Г.А.
на решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от <дата>, которым постановлено:
исковые требования Р.Р.Т. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу выгодоприобретателя ЗАО "Кредит Европа Банк" сумму страхового возмещения по договору страхования от <дата> в размере задолженности Р.Р.Т. по кредитному договору <N> от <дата> в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Взысканную сумму направить выгодоприобретателю по следующим реквизитам:
Банк получателя: ЗАО "Кредит Европа Банк".
Адрес: <адрес> <адрес>
Назначение платежа: погашение задолженности по кредитному договору <N> от <дата> Р.Р.Т., без НДС.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу Р.Р.Т. неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., моральный вред в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф в размере <данные изъяты> руб., всего взыскать <данные изъяты> руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Заслушав доклад судьи Сафина Ф.Ф., Судебная коллегия
установила:
Р.Р.Т. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о защите прав потребителей, в котором просила взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя ЗАО "Кредит Европа Банк" сумму страхового возмещения по договору страхования от <дата> в размере задолженности Р.Р.Т. по кредитному договору <N> от <дата> в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу потребителя Р.Р.Т. неустойку в размере - <данные изъяты> рублей, моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденного судом, то есть в сумме <данные изъяты> рублей.
Свои требования мотивирует тем, что <дата> Р.Р.Т., заключила с ЗАО "Кредит Европа Банк" кредитный договор <N>, по условиям которого заемщику был представлен автокредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых. Согласно приложению <N> к заявлению на кредитное обслуживание, Р.Р.Т. выразила письменное согласие и была присоединена к программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенного кредитором ЗАО "Кредит Европа Банк" со страховой компанией ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", уплатила комиссию за присоединение к договору страхования в размере <данные изъяты> рублей, выгодоприобретателем по которому, до полного исполнения клиентом своих обязательств по договору, является кредитор.
В соответствии с условиями программы страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ЗАО "Кредит Европа Банк", страховщик ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" взял на себя обязательство предоставления услуг по страхованию от риска наступивших последствий, в т.ч.: постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности I или II группы.
<дата> на основании акта освидетельствования бюро <N> медико-социальной экспертизы Р.Р.Т. была установлена инвалидность III группы, причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается справкой серии МСЭ-<N> от <дата>. <дата> на основании акта освидетельствования бюро <N> медико-социальной экспертизы Р.Р.Т. установлена инвалидность II группы, причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается справкой серии МСЭ-<N> от <дата>. Заболевание возникло и соответствующие группы инвалидности были присвоены вследствие последствий перенесенного острого ишемического инсульта в вертебро-базилярном бассейне с пирамидально-мозжечковой недостаточностью, острейший период, что подтверждается справкой ГБУЗ РБ Стерлитамакской центральной районной поликлиники, направлением на медико-социальную экспертизу от <дата>.
В связи с получением <дата> инвалидности 2 группы в период действия договора страхования, Р.Р.Т. <дата> обратилась к страховщику ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного п. 2.2 условий страхования. К заявлению был приложен пакет документов, подтверждающий наступление страхового случая. Согласно заказному уведомлению о вручении, заявление на страховую выплату и пакет соответствующих документов был получен страховщиком <дата>. До настоящего времени ответа на данное заявление страховщиком не представлено. <дата> Р.Р.Т. обратилась в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" с письменной претензией, где в досудебном порядке просила выплатить выгодоприобретателю ЗАО "Кредит Европа Банк" страховое возмещение по ее страховому случаю в размере <данные изъяты> рублей. Данная претензия получена ответчиком, согласно заказному уведомлению <дата>, оставлена без ответа.
Просила возместить сумму ущерба в пределах лимита страховщика в пользу выгодоприобретателя, а также взыскать с ответчика в свою пользу неустойку, штраф, моральный вред.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе начальник юридического и комплаенс отдела ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" М.Г.А. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что судом неверно дана правовая оценка сути правоотношений. Суд не учел, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, а договором страхования между банком и страховой компанией от <дата>, к которому подключилась истец, бел предусмотрен единственный страховой риск - смерть в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования. Выгодоприобретателем является банк, истец не переводил денежные средства на счет страховой компании, соответственно все финансовые претензии, в том числе неустойка, не могут быть предъявлены Р.Р.Т. к ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф".
Лица, участвующие в деле, извещены о месте и времени рассмотрения дела, их неявка в силу ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Р.Р.Т. по доверенности от <дата> М.Р.Р., полагавшего решение законным, Судебная коллегия не находит оснований для отмены решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами, материалами дела и требованиям закона.
В соответствии ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий договора не допускается.
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между Р.Р.Т. и ЗАО "Кредит Европа Банк" заключен кредитный договор <N>, по условиям которого, заемщику предоставлен автокредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых.
Согласно прилагаемому к кредитному договору приложению <N> к заявлению на кредитное обслуживание, Р.Р.Т. выразила письменное согласие и была присоединена к программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенного кредитором ЗАО "Кредит Европа Банк" со страховой компанией ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", уплатила комиссию за присоединение к договору страхования в размере <данные изъяты> рублей, выгодоприобретателем по которому, до момента полного исполнения клиентом своих обязательств по договору, является кредитор.
В соответствии с условиями программы страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ЗАО "Кредит Европа Банк", подписанных на каждой странице Р.Р.Т. и представителем банка в день заключения кредитного договора <дата>, страховщик ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" взял на себя обязательство предоставления услуг по страхованию от риска наступивших последствий, указанных в правилах страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", утвержденных <дата>.
<дата> на основании акта освидетельствования бюро <N> медико-социальной экспертизы Р.Р.Т. установлена инвалидность III группы, причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается справкой серии МСЭ-<N> от <дата>.
<дата> на основании акта освидетельствования бюро <N> медико-социальной экспертизы Р.Р.Т., установлена инвалидность II группы, причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается справкой серии МСЭ-<N> от <дата>.
Данное заболевание возникло и соответствующие группы инвалидности были присвоены вследствие последствий перенесенного острого ишемического инсульта в вертебро-базилярном бассейне с пирамидально-мозжечковой недостаточностью, острейший период, что подтверждается справкой ГБУЗ РБ Стерлитамакской центральной районной поликлиники, направлением на медико-социальную экспертизу от <дата>.
Р.Р.Т., <дата> в связи с получением <дата> инвалидности 2 группы в период действия договора страхования, которое подпадает под страховой случай, обратилась к страховщику ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного п. 2.2 условий страхования. К заявлению был приложен пакет документов, подтверждающий наступление страхового случая. Согласно заказному уведомлению о вручении, заявление на страховую выплату и пакет соответствующих документов был получен страховщиком <дата>. До настоящего времени ответа на данное заявление страховщиком не представлено.
Признавая несостоятельным довод ответчика о том, что в отношении застрахованного Р.Р.Т. пунктом 4.1 программы страхования заемщика предусмотрен только один риск - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об удовлетворении исковых требований исходя из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч. 3).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ч. 4).
Согласно п. 3.2 программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней "Автокредит" договор страхования между Р.Р.Т. и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" от <дата> заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", утвержденных <дата>, являющихся неотъемлемой частью договора.
В соответствии с пунктом 3.2.7 указанных Правил страховым случаем признается также следующее событие: полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы с третьей степенью ограничения к трудовой деятельности) застрахованного лица.
При этом, инвалидность застрахованного лица признается страховым случаем, если: - она наступила в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования либо болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования; - имеются достаточные основания считать, что застрахованное лицо не будет в состоянии обеспечивать себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности, либо видом деятельности, определенным договором страхования.
Поскольку при заключении договора страхования между Р.Р.Т. и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" от <дата>, стороны договора об изменениях и исключениях отдельных положений Правил страхования не договаривались, отметки об этом в подписанных Р.Р.Т. заявлении, договоре и программе отсутствуют, суд обоснованно признал, что получение Р.Р.Т. <дата> инвалидности 2 группы в период действия договора страхования от <дата> с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в рамках кредитного договора с ЗАО "Кредит Европа Банк" <N> от <дата>, является страховым случаем.
В результате присвоения инвалидности 2 группы <дата> она была уволена с работы, так как согласно прилагаемой к иску программы реабилитации инвалида ФКУ ГБ МСЭ по РБ Бюро <N>: нетрудоспособна в обычных производственных условиях, может работать только на дому сборщиком цветов или клейщиком конвертов, нуждается в создании специального рабочего места, частично способна к самообслуживанию, в связи с увольнением и из-за инвалидности более не могла выплачивать платежи по кредиту, в связи с чем у истца образовалась задолженность по кредитному договору перед ЗАО "Кредит Европа Банк".
Согласно п. п. 6.1, 7.5 вышеназванной программы страхования страховая сумма определяется как сумма задолженности застрахованного по основному долгу (исключая сумму процентов по кредиту и штрафных санкций за просрочку исполнения денежных обязательств). Страховая выплата осуществляется путем перечисления на банковский счет выгодоприобретателя.
Согласно заочному решению Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан задолженность Р.Р.Т. перед ЗАО "Кредит Европа Банк" по кредитному договору <N> составляет <данные изъяты> рублей.
В соответствии с ч. 1 и ч. 3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Таким образом, суд обоснованно взыскал с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу выгодоприобретателя ЗАО "Кредит Европа Банк" сумму задолженности истца Р.Р.Т. по кредитному договору <N> от <дата> в размере обусловленной рамками заключенного договора и положений ст. 947 ГК РФ в сумме <данные изъяты> рублей.
Довод апелляционной жалобы о том, что договором страхования единственным страховым риском была предусмотрена смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования фактически воспроизводит довод, являвшийся предметом судебного исследования и получивший правовую оценку в принятом по делу решении суда первой инстанции. Основания, по которым данный довод является несостоятельным подробно изложены в решении суда, они не опровергнуты, в связи с чем отсутствует необходимость повторно приводить их в определении Судебной коллегии по гражданским делам.
Не может быть принят во внимание довод жалобы о том, что истец не переводил денежные средства на счет страховой компании, поскольку как видно из материалов дела, комиссия за включение в программу страхования заемщиков в размере <данные изъяты> рублей была единовременно удержана при заключении кредитного договора и выдаче кредитных средств. Фактически это не оспаривается и ответчиком, который признает факт заключения договора страхования, следовательно и получение страховой премии, апеллируя при этом тем лишь тем, что страховая выплата возможна только в случае смерти застрахованного.
С учетом разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд правомерно применил к данным правоотношениям Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной законом о страховании, в частности положения п. 6 ст. 13, ст. 15 и п. 5 ст. 28 Закона о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Поскольку заявление Р.Р.Т. от <дата> в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о выплате страхового обеспечения в течение десяти суток с момента обращения, полученное согласно заказному уведомлению <дата>, не было удовлетворено, суд обоснованно пришел к выводу о том, что неустойка за период просрочки с <дата> по день предъявления иска в суд <дата> (<данные изъяты> суток) составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> х <данные изъяты>% х <данные изъяты> дней). Учитывая требования закона о размере неустойки, не превышающей цену товара (услуги), суд взыскал с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" неустойку в пользу потребителя Р.Р.Т. в сумме <данные изъяты> рублей.
Не вызывает сомнения законность взыскания судом морального вреда с учетом характера нарушения, обстоятельств по делу, степени нравственных переживаний истца, требований разумности и справедливости в размере <данные изъяты> рублей, а также штрафа <данные изъяты> рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ, с учетом того, что истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд справедливо взыскал с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Таким образом, Судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Разрешая спор, суд первой инстанции верно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права, правильный анализ которых изложен в решении суда.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, Судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от <дата> оставить без изменения, а апелляционную жалобу начальника юридического и комплаенс отдела ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" М.Г.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Ф.Ф.САФИН
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)