Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылается на то, что сумма кредита выдана ему не в полном объеме, так как часть суммы была списана банком на уплату страховой премии, притом что заемщик согласие на страхование его жизни и здоровья банку не давал.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Хальчицкий А.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Жельнио Е.С.,
судей Порохового С.П., Аноприенко К.В.,
при секретаре К.,
рассмотрела 10 июня 2015 года в городе Хабаровске в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" к Г. о взыскании долга по кредитному договору, встречному иску Г. к публичному акционерному обществу Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о восстановлении нарушенных прав потребителя, уменьшении долга по кредитному договору, по апелляционной жалобе ПАО ИКБ "Совкомбанк" на решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 24 февраля 2015 года.
Заслушав доклад судьи Аноприенко К.В., объяснения представителя Г. - С., судебная коллегия
установила:
ООО ИКБ "Совкомбанк" обратилось в суд с исковым заявлением к Г. о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Г. и ООО ИКБ "Совкомбанк" был заключен кредитный договор. В соответствии с данным договором банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, с ежемесячной выплатой 29% годовых на срок 60 месяцев. Однако Г. принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем у нее образовалась задолженность перед банком. На основании изложенного, банк просил суд взыскать с Г. основную сумму долга - <данные изъяты>, проценты по договору - <данные изъяты>, неустойку за просрочку уплаты основной суммы кредита - <данные изъяты>, неустойку за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины - <данные изъяты>.
Заочным решением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 25 ноября 2014 года исковые требования удовлетворены в полном объеме (л.д. 53).
Определением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 22 декабря 2014 года заочное решение отменено (л.д. 64).
4 февраля 2015 года Г. обратилась в суд со встречным иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о восстановлении нарушенных прав потребителя, уменьшении долга по кредитному договору. В иске указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО ИКБ "Совкомбанк" был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>, однако банк предоставил заемщику только <данные изъяты>. Сумма <данные изъяты> была списана банком на оплату страховой премии. Г. указывает, что согласие на страхование ее жизни и здоровья банку она не давала. В связи с чем просила суд взыскать с ООО ИКБ "Совкомбанк" невыплаченную сумму займа - <данные изъяты>, уплаченные проценты на данную сумму - <данные изъяты>. Кроме того Г. просила признать незаконным взимание комиссии в сумме <данные изъяты> за оформление банковской карты (л.д. 96).
1 сентября 2014 года ООО ИКБ "Совкомбанк" реорганизовано в ПАО ИКБ "Совкомбанк".
Решением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 24 февраля 2015 года исковые требования ПАО ИКБ "Совкомбанк" удовлетворены в полном объеме.
Встречные исковые требования Г. удовлетворены частично. С ПАО ИКБ "Совкомбанк" в пользу Г. взысканы: сумма страховой премии - <данные изъяты>, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке - <данные изъяты>. Всего на сумму <данные изъяты>.
Решением также постановлено: взыскание в сумме <данные изъяты> с ПАО ИКБ "Совкомбанк" в пользу Г. не производить, уменьшить задолженность Г. перед ПАО ИКБ "Совкомбанк" по настоящему решению на <данные изъяты>.
В апелляционной жалобе ПАО ИКБ "Совкомбанк" с решением суда не согласно в части удовлетворенных исковых требований Г. В указанной части просит решение суда отменить. Указывает на то, что заемщик был согласен со всеми условиями предоставления кредита, дал свое согласие на личное страхование.
В возражениях на апелляционную жалобу Г. просит решение суда оставить без изменений.
Выслушав объяснения представителя Г., изучив имеющиеся в деле доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, возражения, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции проверяет решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Г. и ООО ИКБ "Совкомбанк" (в дальнейшем банк реорганизован в ПАО ИКБ "Совкомбанк") был заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев с ежемесячной выплатой 29% годовых. Сумма ежемесячных платежей заемщика составила <данные изъяты>. Также договором предусмотрено взимание неустойки за нарушение сроков возврата кредита и начисленных процентов.
Судом установлено и не оспаривается заемщиком, что Г. не исполняла своевременно свои обязательства по договору.
На основании изложенного, с учетом положений статей 309, 310, 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции сделал правильный вывод о наличии оснований наступления гражданско-правовой ответственности заемщика в виде взыскания задолженности по договору кредита.
В указанной части решение суда обжаловано не было.
В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате услуг через определенное время после их оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Данная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к услугам.
В разделе "Б. Данные о Банке и о кредите" кредитного договора указано, что плата за включение Г. в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 24% от первоначальной суммы кредита - <данные изъяты>.
Из заключенного договора следует, что кредитные денежные средства были перечислены на счет Г. в сумме <данные изъяты>. Остальные денежные средства в сумме <данные изъяты> заемщику не выплачивались и были получены банком в качестве оплаты за включение Г. в программу добровольной страховой защиты заемщиков.
Сведений, указывающих на то, что Г. предоставлена полная информация об условиях страхования (размере страховых премий, периоде страхования, основаниях наступления страховых случаев), а также, что у заемщика было право выбора на заключение кредитного договора без включения его в программу страховой защиты заемщиков, в материалах дела не имеется.
В соответствии со статьей 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", за недостатки услуги, возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги.
Из условий кредитного договора, заключенного между сторонами спора, следует, что комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита, составляет ноль руб. ноль копеек (л.д. 24).
Вместе с тем, согласно выписке по счету Г., за оформление и обслуживание банковской карты банк списал со счета заемщика <данные изъяты>.
С учетом установленных обстоятельств суд обоснованно пришел к выводу о нарушении прав заемщика в связи с непредставлением полной и достоверной информации о стоимости услуги страхования в момент заключения договора, и в соответствии с положения статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" правомерно взыскал в пользу Г. уплаченную банку сумму страховой премии - <данные изъяты>, незаконно удержанную комиссию за оформление и обслуживание банковской карты - <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке.
Довод апелляционной жалобы о том, что ПАО ИКБ "Совкомбанк" предоставил заемщику полную информацию об условиях страхования, не нашел своего подтверждения. Указанные банком обстоятельства опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.
Представленные к апелляционной жалобе документы (платежное поручение N от 20 марта 2012 года, акт сверки страховых взносов от 24 февраля 2012 года, договор добровольного группового страхования жизни, несчастных случаев, болезней и на случай дожития до события добровольная потеря работы N) не опровергают выводы судов первой и апелляционной инстанции.
Согласно договору N, заключенному 10 июля 2011 года между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания Алико", страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования (пункт 4.3). Страховые взносы уплачиваются страхователем путем перевода денежных средств на расчетный счет страховщика (пункт 4.5).
В акте сверки страховых взносов от 24 февраля 2012 года указано, что за период с 1 по 31 января 2012 года во исполнение договора N от 10 июля 2011 года ООО ИКБ "Совкомбанк" включил в список застрахованных лиц 37 935 человек. Общая сумма страховой премии за отчетный период составила <данные изъяты>. С учетом возврата страховых премий клиентам общая сумма перечисленной страховой премии ЗАО "Страховая компания Алико" составила <данные изъяты>.
Учитывая данные обстоятельства, коллегия приходит к выводу о том, что средний размер страховой премии, который подлежит перечислению банком страховой компании, составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>: 37 935 человек). Из чего следует, что списанная со счета заемщика страховая сумма (<данные изъяты>) многократно превышает стоимость самой страховой услуги. Указанные обстоятельства являются подтверждением тому, что при заключении кредитного договора Г. была представлена не полная и недостоверная информация о стоимости услуги страхования.
В связи с изложенным, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 24 февраля 2015 года по гражданскому делу по исковому заявлению публичного акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" к Г. о взыскании долга по кредитному договору, встречному иску Г. к публичному акционерному обществу Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о восстановлении нарушенных прав потребителя, уменьшении долга по кредитному договору - оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО ИКБ "Совкомбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Е.С.ЖЕЛЬНИО
Судьи
С.П.ПОРОХОВОЙ
К.В.АНОПРИЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 10.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-3575
Требование: О взыскании невыплаченной суммы займа и уплаченных на данную сумму процентов.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылается на то, что сумма кредита выдана ему не в полном объеме, так как часть суммы была списана банком на уплату страховой премии, притом что заемщик согласие на страхование его жизни и здоровья банку не давал.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 июня 2015 г. по делу N 33-3575
Судья Хальчицкий А.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Жельнио Е.С.,
судей Порохового С.П., Аноприенко К.В.,
при секретаре К.,
рассмотрела 10 июня 2015 года в городе Хабаровске в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" к Г. о взыскании долга по кредитному договору, встречному иску Г. к публичному акционерному обществу Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о восстановлении нарушенных прав потребителя, уменьшении долга по кредитному договору, по апелляционной жалобе ПАО ИКБ "Совкомбанк" на решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 24 февраля 2015 года.
Заслушав доклад судьи Аноприенко К.В., объяснения представителя Г. - С., судебная коллегия
установила:
ООО ИКБ "Совкомбанк" обратилось в суд с исковым заявлением к Г. о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Г. и ООО ИКБ "Совкомбанк" был заключен кредитный договор. В соответствии с данным договором банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, с ежемесячной выплатой 29% годовых на срок 60 месяцев. Однако Г. принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем у нее образовалась задолженность перед банком. На основании изложенного, банк просил суд взыскать с Г. основную сумму долга - <данные изъяты>, проценты по договору - <данные изъяты>, неустойку за просрочку уплаты основной суммы кредита - <данные изъяты>, неустойку за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины - <данные изъяты>.
Заочным решением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 25 ноября 2014 года исковые требования удовлетворены в полном объеме (л.д. 53).
Определением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 22 декабря 2014 года заочное решение отменено (л.д. 64).
4 февраля 2015 года Г. обратилась в суд со встречным иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о восстановлении нарушенных прав потребителя, уменьшении долга по кредитному договору. В иске указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО ИКБ "Совкомбанк" был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>, однако банк предоставил заемщику только <данные изъяты>. Сумма <данные изъяты> была списана банком на оплату страховой премии. Г. указывает, что согласие на страхование ее жизни и здоровья банку она не давала. В связи с чем просила суд взыскать с ООО ИКБ "Совкомбанк" невыплаченную сумму займа - <данные изъяты>, уплаченные проценты на данную сумму - <данные изъяты>. Кроме того Г. просила признать незаконным взимание комиссии в сумме <данные изъяты> за оформление банковской карты (л.д. 96).
1 сентября 2014 года ООО ИКБ "Совкомбанк" реорганизовано в ПАО ИКБ "Совкомбанк".
Решением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 24 февраля 2015 года исковые требования ПАО ИКБ "Совкомбанк" удовлетворены в полном объеме.
Встречные исковые требования Г. удовлетворены частично. С ПАО ИКБ "Совкомбанк" в пользу Г. взысканы: сумма страховой премии - <данные изъяты>, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке - <данные изъяты>. Всего на сумму <данные изъяты>.
Решением также постановлено: взыскание в сумме <данные изъяты> с ПАО ИКБ "Совкомбанк" в пользу Г. не производить, уменьшить задолженность Г. перед ПАО ИКБ "Совкомбанк" по настоящему решению на <данные изъяты>.
В апелляционной жалобе ПАО ИКБ "Совкомбанк" с решением суда не согласно в части удовлетворенных исковых требований Г. В указанной части просит решение суда отменить. Указывает на то, что заемщик был согласен со всеми условиями предоставления кредита, дал свое согласие на личное страхование.
В возражениях на апелляционную жалобу Г. просит решение суда оставить без изменений.
Выслушав объяснения представителя Г., изучив имеющиеся в деле доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, возражения, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции проверяет решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Г. и ООО ИКБ "Совкомбанк" (в дальнейшем банк реорганизован в ПАО ИКБ "Совкомбанк") был заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев с ежемесячной выплатой 29% годовых. Сумма ежемесячных платежей заемщика составила <данные изъяты>. Также договором предусмотрено взимание неустойки за нарушение сроков возврата кредита и начисленных процентов.
Судом установлено и не оспаривается заемщиком, что Г. не исполняла своевременно свои обязательства по договору.
На основании изложенного, с учетом положений статей 309, 310, 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции сделал правильный вывод о наличии оснований наступления гражданско-правовой ответственности заемщика в виде взыскания задолженности по договору кредита.
В указанной части решение суда обжаловано не было.
В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате услуг через определенное время после их оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Данная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к услугам.
В разделе "Б. Данные о Банке и о кредите" кредитного договора указано, что плата за включение Г. в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 24% от первоначальной суммы кредита - <данные изъяты>.
Из заключенного договора следует, что кредитные денежные средства были перечислены на счет Г. в сумме <данные изъяты>. Остальные денежные средства в сумме <данные изъяты> заемщику не выплачивались и были получены банком в качестве оплаты за включение Г. в программу добровольной страховой защиты заемщиков.
Сведений, указывающих на то, что Г. предоставлена полная информация об условиях страхования (размере страховых премий, периоде страхования, основаниях наступления страховых случаев), а также, что у заемщика было право выбора на заключение кредитного договора без включения его в программу страховой защиты заемщиков, в материалах дела не имеется.
В соответствии со статьей 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", за недостатки услуги, возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги.
Из условий кредитного договора, заключенного между сторонами спора, следует, что комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита, составляет ноль руб. ноль копеек (л.д. 24).
Вместе с тем, согласно выписке по счету Г., за оформление и обслуживание банковской карты банк списал со счета заемщика <данные изъяты>.
С учетом установленных обстоятельств суд обоснованно пришел к выводу о нарушении прав заемщика в связи с непредставлением полной и достоверной информации о стоимости услуги страхования в момент заключения договора, и в соответствии с положения статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" правомерно взыскал в пользу Г. уплаченную банку сумму страховой премии - <данные изъяты>, незаконно удержанную комиссию за оформление и обслуживание банковской карты - <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке.
Довод апелляционной жалобы о том, что ПАО ИКБ "Совкомбанк" предоставил заемщику полную информацию об условиях страхования, не нашел своего подтверждения. Указанные банком обстоятельства опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.
Представленные к апелляционной жалобе документы (платежное поручение N от 20 марта 2012 года, акт сверки страховых взносов от 24 февраля 2012 года, договор добровольного группового страхования жизни, несчастных случаев, болезней и на случай дожития до события добровольная потеря работы N) не опровергают выводы судов первой и апелляционной инстанции.
Согласно договору N, заключенному 10 июля 2011 года между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания Алико", страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования (пункт 4.3). Страховые взносы уплачиваются страхователем путем перевода денежных средств на расчетный счет страховщика (пункт 4.5).
В акте сверки страховых взносов от 24 февраля 2012 года указано, что за период с 1 по 31 января 2012 года во исполнение договора N от 10 июля 2011 года ООО ИКБ "Совкомбанк" включил в список застрахованных лиц 37 935 человек. Общая сумма страховой премии за отчетный период составила <данные изъяты>. С учетом возврата страховых премий клиентам общая сумма перечисленной страховой премии ЗАО "Страховая компания Алико" составила <данные изъяты>.
Учитывая данные обстоятельства, коллегия приходит к выводу о том, что средний размер страховой премии, который подлежит перечислению банком страховой компании, составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>: 37 935 человек). Из чего следует, что списанная со счета заемщика страховая сумма (<данные изъяты>) многократно превышает стоимость самой страховой услуги. Указанные обстоятельства являются подтверждением тому, что при заключении кредитного договора Г. была представлена не полная и недостоверная информация о стоимости услуги страхования.
В связи с изложенным, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 24 февраля 2015 года по гражданскому делу по исковому заявлению публичного акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" к Г. о взыскании долга по кредитному договору, встречному иску Г. к публичному акционерному обществу Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о восстановлении нарушенных прав потребителя, уменьшении долга по кредитному договору - оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО ИКБ "Совкомбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Е.С.ЖЕЛЬНИО
Судьи
С.П.ПОРОХОВОЙ
К.В.АНОПРИЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)