Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор, условиями которого предусмотрено подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья. С кредитного счета истца была списана комиссия за подключение к указанной программе.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Ч.Р. Сабитова
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Л.А. Валишина,
судей И.И. Багаутдинова, Р.Н. Яруллина,
при секретаре судебного заседания С.Р.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.И. Багаутдинова гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (далее - ООО "КБ "Ренессанс Кредит") - С.Е. на решение Авиастроительного районного суда г. Казани Республики Татарстан от 23 июня 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения", действующей в интересах С.Р.Г., удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора от 23 мая 2012 года, заключенного между С.Р.Г. и обществом с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в части подключения к программе страхования недействительными.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу С.Р.Г. денежные средства в счет страховой премии за подключение к программе страхования в размере 62640 рублей, проценты, уплаченные на указанную страховую премию - 27865 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме - 15388 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда - 1000 рублей, штраф - 26723 рублей 49 копеек.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" штраф в сумме 26723 рубля 49 копеек
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3322 рубля 19 копеек.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, доводы возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
Калининградская Межрегиональная общественная организация "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" (далее - КМОО "ЗПП "Правовой и Финансовой защиты населения", общественная организация), действующая в интересах С.Р.Г., обратилась с иском к ООО "КБ "Ренессанс Кредит" о признании кредитного договора частично недействительным, о применении последствий недействительности части сделки, о взыскании комиссий, процентов, штрафа и компенсации морального вреда, в обоснование указав, что 23 мая 2012 года между сторонами заключен кредитный договор. Также заемщиком в соответствии с условиями договора были уплачены расходы, связанные со страхованием жизни и здоровья, в связи с чем, банком удержано 62640 рублей в счет оплаты страховой премии. Однако истец в предоставляемой услуге не нуждался. По мнению представителя общественной организации вышеуказанные условия нарушают права доверителя, в связи с чем просила признать недействительным условие кредитного договора в части возложения обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 62640 рублей, проценты, уплаченные на указанную страховую премию в размере 27865 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствам - 15603 рубля 89 копеек, компенсацию морального вреда - 10000 рублей, неустойку - 9396 рублей, штраф.
Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал.
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, поддержав доводы, изложенные в возражениях (л.д.....).
Третьи лица ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание не явились, извещены, причина неявки неизвестна.
Суд иск удовлетворил частично и принял решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе представитель ООО "КБ "Ренессанс Кредит" - С.Е. ставит вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы указано, что при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена возможность получения кредита с дополнительной услугой страхования жизни и здоровья, а также получения кредита без предоставления данной услуги. Между тем заемщик до заключения кредитного договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. С учетом того, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на застрахование своей жизни и здоровья, при этом заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без страхования жизни и здоровья, однако им была выражена иная воля, предоставленную услугу по страхованию нельзя считать навязанной.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения, ссылается на то, что истцу не была предоставлена возможность выбора страховой организации, заявление на страхование не содержало всех существенных условий договора страхования, взимание комиссии за подключение к программе страхования нарушает права потребителя.
Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в иске по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела усматривается, что 23 мая 2012 года между истцом и ООО "КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 362640 рублей, под 25,42% годовых, сроком на 24 месяца.
Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.
Согласно данному разделу банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента (заемщику по кредитному договору), а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
Общая сумма кредита в размере 362640 рублей включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).
Удовлетворяя исковые требования истца в части признания условий кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность по подключению к программе личного страхования и оплате комиссии за подключение к данной программе, недействительными, суд первой инстанции исходил из того, что услуга по заключению договора страхования жизни и здоровья была фактически навязана заемщику банком.
С данными выводами суда согласиться нельзя.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекса) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.
Согласно пункту 2 статьи 935 Кодекса обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В соответствии со статьей 431 Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО "КБ "Ренессанс Кредит", размещенных на официальном сайте банка, и действующих на дату заключения кредитного договора, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, С.Р.Г. ознакомлен, получил на руки и полностью согласился, о чем имеется его подпись в договоре.
В соответствии с заявлением истца от 23 мая 2012 года на подключение дополнительных услуг истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования от несчастных случаев и болезней. Об этом свидетельствует отсутствие отметки истца в пункте 2 заявления.
Согласно тексту указанного заявления истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
Нахождение раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора, по мнению судебной коллегии, не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования.
Материалами дела подтверждается, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истца до заключения кредитного договора, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 Условий ответчиком никак не ограничивалось.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу оказана указанная услуга, с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.
Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, а, соответственно, и применения последствий недействительности части сделки, взыскания денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Таким образом, обжалуемое решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы представителя ООО "КБ "Ренессанс Кредит" о необоснованности удовлетворения иска судебная коллегия считает состоятельными по вышеприведенным основаниям.
Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Авиастроительного районного суда г. Казани Республики Татарстан от 23 июня 2015 года по данному делу отменить и принять новое решение, в соответствии с которым:
В удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения", действующей в интересах С.Р.Г., к обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании частично недействительным кредитного договора, о применении последствий недействительности части сделки, о взыскании комиссий, процентов, штрафа и компенсации морального вреда отказать.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 20.08.2015 ПО ДЕЛУ N 33-12499/2015
Требование: О признании кредитного договора частично недействительным, применении последствий недействительности части сделки, взыскании комиссий, процентов, штрафа и компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор, условиями которого предусмотрено подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья. С кредитного счета истца была списана комиссия за подключение к указанной программе.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 августа 2015 г. по делу N 33-12499/2015
Судья Ч.Р. Сабитова
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Л.А. Валишина,
судей И.И. Багаутдинова, Р.Н. Яруллина,
при секретаре судебного заседания С.Р.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.И. Багаутдинова гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (далее - ООО "КБ "Ренессанс Кредит") - С.Е. на решение Авиастроительного районного суда г. Казани Республики Татарстан от 23 июня 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения", действующей в интересах С.Р.Г., удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора от 23 мая 2012 года, заключенного между С.Р.Г. и обществом с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в части подключения к программе страхования недействительными.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу С.Р.Г. денежные средства в счет страховой премии за подключение к программе страхования в размере 62640 рублей, проценты, уплаченные на указанную страховую премию - 27865 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме - 15388 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда - 1000 рублей, штраф - 26723 рублей 49 копеек.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" штраф в сумме 26723 рубля 49 копеек
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3322 рубля 19 копеек.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, доводы возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
Калининградская Межрегиональная общественная организация "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" (далее - КМОО "ЗПП "Правовой и Финансовой защиты населения", общественная организация), действующая в интересах С.Р.Г., обратилась с иском к ООО "КБ "Ренессанс Кредит" о признании кредитного договора частично недействительным, о применении последствий недействительности части сделки, о взыскании комиссий, процентов, штрафа и компенсации морального вреда, в обоснование указав, что 23 мая 2012 года между сторонами заключен кредитный договор. Также заемщиком в соответствии с условиями договора были уплачены расходы, связанные со страхованием жизни и здоровья, в связи с чем, банком удержано 62640 рублей в счет оплаты страховой премии. Однако истец в предоставляемой услуге не нуждался. По мнению представителя общественной организации вышеуказанные условия нарушают права доверителя, в связи с чем просила признать недействительным условие кредитного договора в части возложения обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 62640 рублей, проценты, уплаченные на указанную страховую премию в размере 27865 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствам - 15603 рубля 89 копеек, компенсацию морального вреда - 10000 рублей, неустойку - 9396 рублей, штраф.
Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал.
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, поддержав доводы, изложенные в возражениях (л.д.....).
Третьи лица ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание не явились, извещены, причина неявки неизвестна.
Суд иск удовлетворил частично и принял решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе представитель ООО "КБ "Ренессанс Кредит" - С.Е. ставит вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы указано, что при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена возможность получения кредита с дополнительной услугой страхования жизни и здоровья, а также получения кредита без предоставления данной услуги. Между тем заемщик до заключения кредитного договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. С учетом того, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на застрахование своей жизни и здоровья, при этом заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без страхования жизни и здоровья, однако им была выражена иная воля, предоставленную услугу по страхованию нельзя считать навязанной.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения, ссылается на то, что истцу не была предоставлена возможность выбора страховой организации, заявление на страхование не содержало всех существенных условий договора страхования, взимание комиссии за подключение к программе страхования нарушает права потребителя.
Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в иске по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела усматривается, что 23 мая 2012 года между истцом и ООО "КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 362640 рублей, под 25,42% годовых, сроком на 24 месяца.
Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.
Согласно данному разделу банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента (заемщику по кредитному договору), а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
Общая сумма кредита в размере 362640 рублей включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).
Удовлетворяя исковые требования истца в части признания условий кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность по подключению к программе личного страхования и оплате комиссии за подключение к данной программе, недействительными, суд первой инстанции исходил из того, что услуга по заключению договора страхования жизни и здоровья была фактически навязана заемщику банком.
С данными выводами суда согласиться нельзя.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекса) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.
Согласно пункту 2 статьи 935 Кодекса обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В соответствии со статьей 431 Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО "КБ "Ренессанс Кредит", размещенных на официальном сайте банка, и действующих на дату заключения кредитного договора, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, С.Р.Г. ознакомлен, получил на руки и полностью согласился, о чем имеется его подпись в договоре.
В соответствии с заявлением истца от 23 мая 2012 года на подключение дополнительных услуг истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования от несчастных случаев и болезней. Об этом свидетельствует отсутствие отметки истца в пункте 2 заявления.
Согласно тексту указанного заявления истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
Нахождение раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора, по мнению судебной коллегии, не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования.
Материалами дела подтверждается, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истца до заключения кредитного договора, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 Условий ответчиком никак не ограничивалось.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу оказана указанная услуга, с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.
Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, а, соответственно, и применения последствий недействительности части сделки, взыскания денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Таким образом, обжалуемое решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы представителя ООО "КБ "Ренессанс Кредит" о необоснованности удовлетворения иска судебная коллегия считает состоятельными по вышеприведенным основаниям.
Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Авиастроительного районного суда г. Казани Республики Татарстан от 23 июня 2015 года по данному делу отменить и принять новое решение, в соответствии с которым:
В удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения", действующей в интересах С.Р.Г., к обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании частично недействительным кредитного договора, о применении последствий недействительности части сделки, о взыскании комиссий, процентов, штрафа и компенсации морального вреда отказать.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)