Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Кривцовой О.Ю.
судей Демяненко О.В.
Смирновой О.В.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя С. - ... на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан 22 октября 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска С. к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителей, признании части договора недействительным отказать.
Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия
установила:
С. обратилась в суд с иском к ОАО "ИнвестКапиталБанк" (далее - Банк) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком на ... дней под ... процентов годовых. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по застрахованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. Пунктом 2.3 кредитного договора определен ежемесячный страховой платеж в размере ... руб. Полагает, что данное условие кредитного договора является навязанным.
Обязательства по кредитному договору N ... истцом исполнены в полном объеме. В дата истец обратилась к ответчику с претензией, которая была оставлена без удовлетворения.
Просила взыскать с Банка уплаченные страховые платежи по страхованию в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оплате услуг нотариуса в размере... руб. и расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.
Суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель С. - ... просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что доказательств о возможности заключения истцом кредитного договора без условий страхования, а также права выбора страховой компании ответчиком не представлено. Судом не учтены разъяснения, данные в п. 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата г.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Решение суда указанным требованиям закона не соответствует.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что доводы истца о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - заключение договора страхования, не нашли своего подтверждения в силу того, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг, в частности, страхования жизни и здоровья. Банк оказал клиенту услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья, на получение которой заемщик согласился.
Судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со п. 1 ст. 927, ст. 929 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Факт исполнения договора не свидетельствует об отсутствии у заинтересованного лица права требования признания такого договора либо ее части недействительными.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования.
Судом установлено, что дата между С. и ОАО "ИнвестКапиталБанк" заключен кредитный договор N ... на выдачу кредита на неотложные нужды в размере ... руб. сроком на ... дней под ...% годовых. Полная стоимость кредита по данному договору составила ... руб.
Пунктом 4.3.1 кредитного договора установлено, что в полную стоимость кредита включены также платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере ... руб.
Согласно пункту 2.3 кредитного договора определен ежемесячный страховой платеж в размере ... руб.
В соответствии с пунктом 7.1.3 кредитного договора заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения настоящего договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней.
Из заявления-анкеты N ... от дата следует, что С. ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами Банка по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой", действующие при добровольном заключении Договора страхования, а также размером и порядком уплаты очередных платежей по Кредитному договору с учетом страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей); в случае отказа С. от заключения договора страхования вступают в действие условия кредитования и тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; в случае пропуска С. подряд в даты очередных платежей по кредитному договору оплаты двух ежемесячных страховых платежей в соответствии с заключенным договором страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей). Договор страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей), Договор страхования считается расторгнутым С. и по кредитному договору вступают в действие тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; с условиями кредитования и тарифами Банка альтернативной программы кредитования "Семейный кредит - Базовый" ознакомлена. Выбор программы "Семейный кредит - Страховой" является добровольным и осознанным действием.
В соответствии с примечанием к Тарифам кредитования физических лиц, утвержденных председателем правления ОАО "ИнвестКапиталБанк" от дата, обязательным условием в рамках подпрограммы "Семейный кредит - страховой" является заключение договора страхования на весь срок пользования кредитом: жизни и здоровья от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы.
Из представленного суду апелляционной инстанции заявления от дата С. выразила согласие на заключение с ней договора страхования со страховой компанией ООО "Дженерали ППФ Общее страхование".
Допустимых доказательств, свидетельствующих о наличии выбора страховой компании у С., ответчиком не представлено.
Устанавливая в кредитном договоре обязанность по заключению договора страхования собственной жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ООО "Дженерали ППФ Общее страхование", ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Данная позиция также отражена в пункте 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата г.
Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования.
Исходя из изложенного, судебная коллегия полагает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя, в связи с чем с ответчика в пользу заемщика С. подлежит взысканию уплаченная ею комиссия за страхование жизни в размере ... руб.
Согласно пункту 3 статьи 31 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая была оставлена без удовлетворения.
Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию неустойка за период с дата по дата в количестве ... день (как просил истец) в размере ... руб. ((... руб. (убытки) * 3% * ... день)).
В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, судебная коллегия в соответствии со ст. 15 вышеприведенного Закона РФ находит необходимым взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением ее прав ответчиком и принципов разумности и справедливости определяет в сумме ... руб.
Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
За период с дата незаконного взимания с заемщика суммы комиссии ... руб. до дата обращения к суд с данным иском прошло ... дней, в связи с чем расчет процентов по ст. 395 ГК РФ по ставке рефинансирования Центрального банка РФ, равной 8,25% годовых за указанный период составляет: ... руб. x ... дней 8,25% / 360 дней в году = ....
Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере ... руб. ((... руб. (понесенные убытки) + ... руб. (неустойка) + ... руб. (компенсация морального вреда) * 50%)).
В силу ст. 100 ГПК РФ, учитывая оказанный представителями объем юридических услуг, сложность дела, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по составлению доверенности в размере ... руб.
Кроме того, на основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, ст. 50, 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец как потребитель был освобожден, в размере ... руб. ((... руб. (требования имущественного характера) + ... руб. (требования неимущественного характера)).
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан 22 октября 2013 года отменить, принять по делу новое решение.
Исковые требования С. к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу С. уплаченную сумму комиссии за страхование жизни и здоровья в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб., расходы по составлению доверенности в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.
Взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб.
Председательствующий
О.Ю.КРИВЦОВА
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
О.В.СМИРНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 13.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1785/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 февраля 2014 г. по делу N 33-1785/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Кривцовой О.Ю.
судей Демяненко О.В.
Смирновой О.В.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя С. - ... на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан 22 октября 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска С. к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителей, признании части договора недействительным отказать.
Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия
установила:
С. обратилась в суд с иском к ОАО "ИнвестКапиталБанк" (далее - Банк) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком на ... дней под ... процентов годовых. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по застрахованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. Пунктом 2.3 кредитного договора определен ежемесячный страховой платеж в размере ... руб. Полагает, что данное условие кредитного договора является навязанным.
Обязательства по кредитному договору N ... истцом исполнены в полном объеме. В дата истец обратилась к ответчику с претензией, которая была оставлена без удовлетворения.
Просила взыскать с Банка уплаченные страховые платежи по страхованию в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оплате услуг нотариуса в размере... руб. и расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.
Суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель С. - ... просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что доказательств о возможности заключения истцом кредитного договора без условий страхования, а также права выбора страховой компании ответчиком не представлено. Судом не учтены разъяснения, данные в п. 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата г.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Решение суда указанным требованиям закона не соответствует.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что доводы истца о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - заключение договора страхования, не нашли своего подтверждения в силу того, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг, в частности, страхования жизни и здоровья. Банк оказал клиенту услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья, на получение которой заемщик согласился.
Судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со п. 1 ст. 927, ст. 929 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Факт исполнения договора не свидетельствует об отсутствии у заинтересованного лица права требования признания такого договора либо ее части недействительными.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования.
Судом установлено, что дата между С. и ОАО "ИнвестКапиталБанк" заключен кредитный договор N ... на выдачу кредита на неотложные нужды в размере ... руб. сроком на ... дней под ...% годовых. Полная стоимость кредита по данному договору составила ... руб.
Пунктом 4.3.1 кредитного договора установлено, что в полную стоимость кредита включены также платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере ... руб.
Согласно пункту 2.3 кредитного договора определен ежемесячный страховой платеж в размере ... руб.
В соответствии с пунктом 7.1.3 кредитного договора заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения настоящего договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней.
Из заявления-анкеты N ... от дата следует, что С. ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами Банка по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой", действующие при добровольном заключении Договора страхования, а также размером и порядком уплаты очередных платежей по Кредитному договору с учетом страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей); в случае отказа С. от заключения договора страхования вступают в действие условия кредитования и тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; в случае пропуска С. подряд в даты очередных платежей по кредитному договору оплаты двух ежемесячных страховых платежей в соответствии с заключенным договором страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей). Договор страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей), Договор страхования считается расторгнутым С. и по кредитному договору вступают в действие тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; с условиями кредитования и тарифами Банка альтернативной программы кредитования "Семейный кредит - Базовый" ознакомлена. Выбор программы "Семейный кредит - Страховой" является добровольным и осознанным действием.
В соответствии с примечанием к Тарифам кредитования физических лиц, утвержденных председателем правления ОАО "ИнвестКапиталБанк" от дата, обязательным условием в рамках подпрограммы "Семейный кредит - страховой" является заключение договора страхования на весь срок пользования кредитом: жизни и здоровья от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы.
Из представленного суду апелляционной инстанции заявления от дата С. выразила согласие на заключение с ней договора страхования со страховой компанией ООО "Дженерали ППФ Общее страхование".
Допустимых доказательств, свидетельствующих о наличии выбора страховой компании у С., ответчиком не представлено.
Устанавливая в кредитном договоре обязанность по заключению договора страхования собственной жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ООО "Дженерали ППФ Общее страхование", ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Данная позиция также отражена в пункте 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата г.
Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования.
Исходя из изложенного, судебная коллегия полагает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя, в связи с чем с ответчика в пользу заемщика С. подлежит взысканию уплаченная ею комиссия за страхование жизни в размере ... руб.
Согласно пункту 3 статьи 31 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая была оставлена без удовлетворения.
Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию неустойка за период с дата по дата в количестве ... день (как просил истец) в размере ... руб. ((... руб. (убытки) * 3% * ... день)).
В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, судебная коллегия в соответствии со ст. 15 вышеприведенного Закона РФ находит необходимым взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением ее прав ответчиком и принципов разумности и справедливости определяет в сумме ... руб.
Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
За период с дата незаконного взимания с заемщика суммы комиссии ... руб. до дата обращения к суд с данным иском прошло ... дней, в связи с чем расчет процентов по ст. 395 ГК РФ по ставке рефинансирования Центрального банка РФ, равной 8,25% годовых за указанный период составляет: ... руб. x ... дней 8,25% / 360 дней в году = ....
Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере ... руб. ((... руб. (понесенные убытки) + ... руб. (неустойка) + ... руб. (компенсация морального вреда) * 50%)).
В силу ст. 100 ГПК РФ, учитывая оказанный представителями объем юридических услуг, сложность дела, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по составлению доверенности в размере ... руб.
Кроме того, на основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, ст. 50, 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец как потребитель был освобожден, в размере ... руб. ((... руб. (требования имущественного характера) + ... руб. (требования неимущественного характера)).
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан 22 октября 2013 года отменить, принять по делу новое решение.
Исковые требования С. к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу С. уплаченную сумму комиссии за страхование жизни и здоровья в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб., расходы по составлению доверенности в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.
Взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб.
Председательствующий
О.Ю.КРИВЦОВА
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
О.В.СМИРНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)