Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В соответствии с условиями кредитного договора и страхового полиса заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за страхование жизни и здоровья, а также единовременную комиссию за выдачу кредита, что считает незаконным.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Алексеенко О.В.
судей Куловой Г.Р. Латыповой З.Г.
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "РОСБАНК" на решение Советского районного суда Республики Башкортостан от 17 марта 2015 года, которым постановлено:
исковые требования Н.Р.Р. к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать недействительным в силу ничтожности положение кредитного договора N... от дата в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и комиссии за подключение к программе страхования.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в пользу Н.Р.Р. уплаченную сумму страховой премии в размере...., комиссию за выдачу кредита в размере... руб., излишне уплаченные проценты в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., неустойку в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб. и штраф в размере... руб., почтовые расходы в размере... руб.
Взыскать с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
Н.Р.Р. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" о защите прав потребителей указав в обоснование, что дата между истцом и ОАО АКБ "РОСБАНК" был заключен кредитный договор на неотложные нужды N..., в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере... руб. В соответствии с условиями кредитного договора и страхового полиса заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере... руб. за страхование жизни и здоровья, а также единовременную комиссию за выдачу кредита в размере... руб., что подтверждается выпиской по счету. Общая сумма удержанных ответчиком комиссий составила... руб. дата Н.Р.Р. обратился с претензией, в которой просил вернуть уплаченные комиссии и проценты за пользование чужими денежными средствами.
В связи с чем, просит суд признать недействительными (ничтожными) положения кредитного договора N... от дата, заключенного между истцом и ответчиком в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и подключение к программе страхования; применить последствия ничтожности условий кредитного договора N... от дата и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за выдачу кредита и подключение к программе страхования в соответствии с требованиями договора в размере ФИО15 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., неустойку в размере... руб., излишне уплаченные проценты на спорные комиссии в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере... руб., почтовые расходы в размере... руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Судом принято вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ "Росбанк" Ф. просит отменить решение суда ввиду его незаконности, необоснованности, нарушения норм материального и процессуального права. В обоснование жалобы указывает, что в заявлении - анкете заемщик уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка; до заключения кредитного договора заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, заемщик собственноручно подписал ее, тем самым выразил согласие; добровольность подключения истца к Программе подтверждается на официальном сайте Банка, кредитный договор не содержит каких-либо пунктов, ставящих предоставление кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья истца, заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием выдачи кредита, договор страхования влияет на процентную ставку по кредиту - процентная ставка в случае заключения договора страхования жизни на срок от 30-60 мес. составляет 16%, в случае отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья - 17,5%; страхование - мера обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с невозвратом кредита; доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в ходе судебного разбирательства не представлено. Также указывает, что вывод суда, что заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии включена в общую сумму кредита, является преждевременным. Банк в соответствии с требованиями законодательства выполнял банковскую операцию по поручению клиента о перечислении денежных средств со своего банковского счета на банковский счет страховщика, что подтверждается платежным поручением N... от дата и выпиской из лицевого счета, где видно, что данная денежная сумма Банком по поручению клиента была направлена на расчетный счет страховой компании. Считает, что судом необоснованно удовлетворены требования истца о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, о возмещении морального вреда, о взыскании штрафа.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ПАО "РОСБАНК" Ш., поддержавшую доводы жалобы, представителя Н.Р.Р. - Н.Р.В., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает и подлежит отмене с вынесением нового решения по делу с частичным удовлетворением требований Н.Р.Р. ввиду следующего.
Судом установлено, что дата между истцом и ОАО АКБ "РОСБАНК" был заключен кредитный договор на неотложные нужды N..., в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере... руб.
Одновременно с заключением кредитного договора от дата заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Страховая премия по указанному договору составила... руб. и была списана со счета заемщика в день предоставления кредита.
дата Н.Р.Р. обратился с претензией, в которой просил вернуть уплаченные комиссии и проценты за пользование чужими денежными средствами.
Удовлетворяя требования истца в части признания недействительным в силу ничтожности положение кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и взыскании с ответчика в пользу истца уплаченную сумму страховой премии в размере... руб., суд, руководствуясь положениями ст. 421, п. 1 ст. 422, п. 1 ст. 927, п. 1. ст. 934, ст. 168, ст. 167, ст. 180 ГК РФ, пришел к выводу о том, что условия кредитного договора (заявления) в части завуалированной обязанности уплаты страховой премии по личному страхованию существенным образом нарушают права истца, противоречат ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Закону РФ "О защите прав потребителей", подлежат признанию недействительными, как ущемляющие права потребителя.
При этом суд исходил из того, что возложение на заемщика обязанности по заключению договора страхования с конкретной страховой компанией на заранее определенных условиях нарушает права потребителя, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, в предложенных Н.Р.Р. документах не содержится каких-либо сведений о том, что истцу были разъяснены все условия и последствия заключения договора страхования и уплаты страховой премии за счет кредитных средств, приведенный текст заявления вызывает сложности понимания предусмотренных в нем условий, из смысла содержания указанного заявления усматривается обусловленность получения кредита страхованием жизни и здоровья.
Между тем, судебная коллегия не соглашается с данным выводом суда по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным.
В соответствии с п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать удовлетворение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании ч. 1 ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
Как следует из материалов дела, дата Н.Р.Р. предоставлено заявление в ОАО АКБ "Росбанк" о предоставлении автокредита со страховкой. При этом в заявлении истца указано о желании быть застрахованным по договору личного страхования, проставив отметку "Да" в графе "Я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков", планируемого к заключению.
Своей подписью он подтвердил, что уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка, при этом указав страховщиком по договору личного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Он также подтвердил, что ознакомлен с Условиями (редакция -0004) 5, с информационным графиком платежей, содержащим в том числе, информацию о полной стоимости кредита до подписания настоящего Заявления.
Согласно Условиям предоставления продукта "Автостатус" на приобретение новых ТС, процентная ставка по кредиту со сроком кредитования на 37 - 60 мес. на приобретение новых ТС в рамках стандартных условий кредитования составляет 17,5%, в рамках специальных условий кредитования с заключением договора страхования "Жизни и здоровья клиента" - 16%.
В соответствии с информационным графиком платежей процентная ставка по кредитному договору составляет 16% годовых, суммарная ставка по кредиту (без учета платежей в пользу 3-х лиц, в том числе страховых премий по договорам страхования) составляет 17,5%. В расчет полной стоимости кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, а также следующие комиссии и платежи, в том числе страховая премия по договору личного страхования в размере... руб.
Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имел возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья. Свой выбор заемщик выразил в заявлении - анкете, проставив соответствующую отметку в графе, и подписав собственноручно данное заявление, а также в представленной ему информации о полной стоимости кредита.
Из содержания заявления-анкеты не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования и повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, и соответственно Н.Р.Р. имел возможность отказаться от подключения к услуге страхования.
Одновременно с заключением кредитного договора, между Н.Р.Р. и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита на условиях Правил личного страхования, что подтверждается Полисом страхования жизни и здоровья заемщика кредита N... от дата.
Таким образом, кредитный договор от дата был обеспечен договором личного страхования жизни и здоровья заемщика, по платежному поручению N... от дата. со счета заемщика были списаны денежные средства в размере... руб. для перечисления на расчетный счет ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" N... в Московский филиал ОАО АКБ "РОСБАНК".
Таким образом, материалами дела подтверждено, что при получении кредита и подписании заявления на страхование ответчик представил полную информацию о предоставляемой услуге, заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусмотренный в качестве одного из обязательных условий страхования жизни и здоровья, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условиях, право выбора иной организации оказывающей такие услуги.
Услуга Банка по подключению истца к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался Н.Р.Р., дав на ее письменное согласие.
При таких обстоятельствах, считать, что условия договора в этой части являются недействительными, а услуга навязана Банком, правовых оснований не имеется.
Анализ требований, содержащихся в вышеуказанных нормах права, в совокупности с приведенными фактическими обстоятельствами по делу, позволяет судебной коллегии сделать вывод об отсутствии нарушений со стороны Банка при заключении кредитного договора в части включения в кредит платы за подключение к программе страхования, поскольку предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, так как заемщику было предоставлено право выбора иного варианта кредитования.
На основании изложенного судебная коллегия считает необходимым в удовлетворении требований истца в части признания недействительными (ничтожными) положения кредитного договора N... от дата, заключенного между истцом и ответчиком в части взимания единовременной комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий ничтожности условий кредитного договора N... от дата и взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования, отказать.
Вместе с тем, судебная коллегия находит подлежащим удовлетворению требования истца в части признания недействительными (ничтожными) положения кредитного договора N... от дата, заключенного между истцом и ответчиком в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита, применении последствия ничтожности условий кредитного договора N... от дата и взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за выдачу кредита по следующим основаниям.
Как следует из условий договора от дата в расчет стоимости кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, а также комиссии и платежи: комиссия за выдачу кредита, страховая премия по договору личного страхования, страховая премия по договору страхования транспортного средства, страховая премия по договору добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, госпошлина за нотариальное удостоверение согласия клиента на внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога, неустойка за несвоевременное погашение кредита, неустойка за неисполнение обязательства передать в банк паспорт транспортного средства, издержки банка по получению исполнения.
Вместе с тем, как следует из выписки по счету клиента, с его счета в день выдачи суммы кредита (дата г.) было списано... руб. в качестве комиссии за выдачу кредита.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику.
Следовательно, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Таким образом, материалами дела подтверждено, что заемщику был открыт ссудный счет, на который зачислена полная сумма кредита по договору... руб. рублей, из которых... руб., списаны как комиссия за выдачу кредита.
ОАО АКБ "РОСБАНК" совершил действия по выдаче кредита во исполнение кредитного договора, они не являются самостоятельной услугой, а стандартным действием, без которого заемщику невозможно было заключить и исполнить договор; условие о комиссии за выдачу кредита недействительно. Комиссия за выдачу кредита установлена Банком за совершение действий, которые охватываются предметом заключенного сторонами кредитного соглашения и не может являться самостоятельной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.
Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредитных средств, по сути, является комиссией за открытие ссудного счета, что противоречит положениям п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ущемляет установленные законом права потребителей, устанавливающей запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), обязанностью заемщика уплатить единовременную комиссию... руб. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях.
Поскольку указанное условие договора противоречит требованиям закона, судебная коллегия полагает его ничтожным на основании ст. ст. 167, 168 ГК РФ и считает необходимым применить последствия ничтожности этих условий, взыскав в пользу Н.Р.Р. незаконно удержанную сумму... руб.
В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Требование о возврате комиссии, суммы страховой премии заемщика было получено ответчиком дата.
Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с Банка подлежит взысканию неустойка за период с дата. по дата. в размере... руб.
Исходя из того, что кредитором предъявлены требования о взыскании неустойки, предусмотренной ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" и о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами" на основании статьи 395 ГК РФ, в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать, поскольку кредитор вправе предъявить требование о применении только одной из этих мер.
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размера денежной компенсации морального вреда судебная коллегия учитывает, что вследствие неправомерного взимания с истца суммы за выдачу кредитных средств были нарушены его права как потребителя в сфере кредитования, что, безусловно, свидетельствует о наличии нравственных переживаний. Учитывая принцип разумности и справедливости, а также изложенные выше обстоятельства, судебная коллегия считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере... рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования потребителя, указанные в претензии, судебная коллегия считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере... руб. (неустойка в размере... руб. + компенсация морального... руб. + комиссия за выдачу кредита... руб.) x 50%.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования истца в части взыскания с ответчика документально подтвержденных почтовых расходов в размере... руб. подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Исходя из объема выполненной представителем работы, сложности гражданского спора, длительности рассмотрения дела и исполнением обязанности по доказыванию обстоятельств дела, принимая во внимание количество судебных заседаний с участием представителя истца, в рамках которых спор был рассмотрен по существу, их продолжительностью, судебная коллегия оценивает размер расходов на оплату услуг представителя, подлежащих взысканию с ответчика ПАО "РОСБАНК" в размере... рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО "РОСБАНК" подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от которой был освобожден истец, в размере... руб.
В остальной части требования Н.Р.Р. подлежат оставлению без удовлетворения в связи с необоснованностью.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 марта 2015 года отменить. Принять новое решение.
Удовлетворить исковые требования Н.Р.Р. к ОАО АКБ "РОСБАНК" частично.
Признать недействительным положение кредитного договора N... в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита.
Взыскать с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в пользу Н.Р.Р. уплаченную сумму комиссии за выдачу кредита в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф в размере... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей, почтовые расходы в размере... рублей.
Взыскать с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" госпошлину в доход местного бюджета в размере... рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Н.Р.Р. отказать.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
Г.Р.КУЛОВА
З.Г.ЛАТЫПОВА
Справка: судья Иванов В.В.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 14.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-11148/2015
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В соответствии с условиями кредитного договора и страхового полиса заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за страхование жизни и здоровья, а также единовременную комиссию за выдачу кредита, что считает незаконным.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июля 2015 г. по делу N 33-11148/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Алексеенко О.В.
судей Куловой Г.Р. Латыповой З.Г.
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "РОСБАНК" на решение Советского районного суда Республики Башкортостан от 17 марта 2015 года, которым постановлено:
исковые требования Н.Р.Р. к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать недействительным в силу ничтожности положение кредитного договора N... от дата в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и комиссии за подключение к программе страхования.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в пользу Н.Р.Р. уплаченную сумму страховой премии в размере...., комиссию за выдачу кредита в размере... руб., излишне уплаченные проценты в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., неустойку в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб. и штраф в размере... руб., почтовые расходы в размере... руб.
Взыскать с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
Н.Р.Р. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" о защите прав потребителей указав в обоснование, что дата между истцом и ОАО АКБ "РОСБАНК" был заключен кредитный договор на неотложные нужды N..., в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере... руб. В соответствии с условиями кредитного договора и страхового полиса заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере... руб. за страхование жизни и здоровья, а также единовременную комиссию за выдачу кредита в размере... руб., что подтверждается выпиской по счету. Общая сумма удержанных ответчиком комиссий составила... руб. дата Н.Р.Р. обратился с претензией, в которой просил вернуть уплаченные комиссии и проценты за пользование чужими денежными средствами.
В связи с чем, просит суд признать недействительными (ничтожными) положения кредитного договора N... от дата, заключенного между истцом и ответчиком в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и подключение к программе страхования; применить последствия ничтожности условий кредитного договора N... от дата и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за выдачу кредита и подключение к программе страхования в соответствии с требованиями договора в размере ФИО15 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., неустойку в размере... руб., излишне уплаченные проценты на спорные комиссии в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере... руб., почтовые расходы в размере... руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Судом принято вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ "Росбанк" Ф. просит отменить решение суда ввиду его незаконности, необоснованности, нарушения норм материального и процессуального права. В обоснование жалобы указывает, что в заявлении - анкете заемщик уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка; до заключения кредитного договора заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, заемщик собственноручно подписал ее, тем самым выразил согласие; добровольность подключения истца к Программе подтверждается на официальном сайте Банка, кредитный договор не содержит каких-либо пунктов, ставящих предоставление кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья истца, заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием выдачи кредита, договор страхования влияет на процентную ставку по кредиту - процентная ставка в случае заключения договора страхования жизни на срок от 30-60 мес. составляет 16%, в случае отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья - 17,5%; страхование - мера обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с невозвратом кредита; доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в ходе судебного разбирательства не представлено. Также указывает, что вывод суда, что заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии включена в общую сумму кредита, является преждевременным. Банк в соответствии с требованиями законодательства выполнял банковскую операцию по поручению клиента о перечислении денежных средств со своего банковского счета на банковский счет страховщика, что подтверждается платежным поручением N... от дата и выпиской из лицевого счета, где видно, что данная денежная сумма Банком по поручению клиента была направлена на расчетный счет страховой компании. Считает, что судом необоснованно удовлетворены требования истца о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, о возмещении морального вреда, о взыскании штрафа.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ПАО "РОСБАНК" Ш., поддержавшую доводы жалобы, представителя Н.Р.Р. - Н.Р.В., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает и подлежит отмене с вынесением нового решения по делу с частичным удовлетворением требований Н.Р.Р. ввиду следующего.
Судом установлено, что дата между истцом и ОАО АКБ "РОСБАНК" был заключен кредитный договор на неотложные нужды N..., в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере... руб.
Одновременно с заключением кредитного договора от дата заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Страховая премия по указанному договору составила... руб. и была списана со счета заемщика в день предоставления кредита.
дата Н.Р.Р. обратился с претензией, в которой просил вернуть уплаченные комиссии и проценты за пользование чужими денежными средствами.
Удовлетворяя требования истца в части признания недействительным в силу ничтожности положение кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и взыскании с ответчика в пользу истца уплаченную сумму страховой премии в размере... руб., суд, руководствуясь положениями ст. 421, п. 1 ст. 422, п. 1 ст. 927, п. 1. ст. 934, ст. 168, ст. 167, ст. 180 ГК РФ, пришел к выводу о том, что условия кредитного договора (заявления) в части завуалированной обязанности уплаты страховой премии по личному страхованию существенным образом нарушают права истца, противоречат ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Закону РФ "О защите прав потребителей", подлежат признанию недействительными, как ущемляющие права потребителя.
При этом суд исходил из того, что возложение на заемщика обязанности по заключению договора страхования с конкретной страховой компанией на заранее определенных условиях нарушает права потребителя, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, в предложенных Н.Р.Р. документах не содержится каких-либо сведений о том, что истцу были разъяснены все условия и последствия заключения договора страхования и уплаты страховой премии за счет кредитных средств, приведенный текст заявления вызывает сложности понимания предусмотренных в нем условий, из смысла содержания указанного заявления усматривается обусловленность получения кредита страхованием жизни и здоровья.
Между тем, судебная коллегия не соглашается с данным выводом суда по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным.
В соответствии с п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать удовлетворение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании ч. 1 ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
Как следует из материалов дела, дата Н.Р.Р. предоставлено заявление в ОАО АКБ "Росбанк" о предоставлении автокредита со страховкой. При этом в заявлении истца указано о желании быть застрахованным по договору личного страхования, проставив отметку "Да" в графе "Я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков", планируемого к заключению.
Своей подписью он подтвердил, что уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка, при этом указав страховщиком по договору личного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Он также подтвердил, что ознакомлен с Условиями (редакция -0004) 5, с информационным графиком платежей, содержащим в том числе, информацию о полной стоимости кредита до подписания настоящего Заявления.
Согласно Условиям предоставления продукта "Автостатус" на приобретение новых ТС, процентная ставка по кредиту со сроком кредитования на 37 - 60 мес. на приобретение новых ТС в рамках стандартных условий кредитования составляет 17,5%, в рамках специальных условий кредитования с заключением договора страхования "Жизни и здоровья клиента" - 16%.
В соответствии с информационным графиком платежей процентная ставка по кредитному договору составляет 16% годовых, суммарная ставка по кредиту (без учета платежей в пользу 3-х лиц, в том числе страховых премий по договорам страхования) составляет 17,5%. В расчет полной стоимости кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, а также следующие комиссии и платежи, в том числе страховая премия по договору личного страхования в размере... руб.
Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имел возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья. Свой выбор заемщик выразил в заявлении - анкете, проставив соответствующую отметку в графе, и подписав собственноручно данное заявление, а также в представленной ему информации о полной стоимости кредита.
Из содержания заявления-анкеты не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования и повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, и соответственно Н.Р.Р. имел возможность отказаться от подключения к услуге страхования.
Одновременно с заключением кредитного договора, между Н.Р.Р. и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита на условиях Правил личного страхования, что подтверждается Полисом страхования жизни и здоровья заемщика кредита N... от дата.
Таким образом, кредитный договор от дата был обеспечен договором личного страхования жизни и здоровья заемщика, по платежному поручению N... от дата. со счета заемщика были списаны денежные средства в размере... руб. для перечисления на расчетный счет ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" N... в Московский филиал ОАО АКБ "РОСБАНК".
Таким образом, материалами дела подтверждено, что при получении кредита и подписании заявления на страхование ответчик представил полную информацию о предоставляемой услуге, заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусмотренный в качестве одного из обязательных условий страхования жизни и здоровья, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условиях, право выбора иной организации оказывающей такие услуги.
Услуга Банка по подключению истца к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался Н.Р.Р., дав на ее письменное согласие.
При таких обстоятельствах, считать, что условия договора в этой части являются недействительными, а услуга навязана Банком, правовых оснований не имеется.
Анализ требований, содержащихся в вышеуказанных нормах права, в совокупности с приведенными фактическими обстоятельствами по делу, позволяет судебной коллегии сделать вывод об отсутствии нарушений со стороны Банка при заключении кредитного договора в части включения в кредит платы за подключение к программе страхования, поскольку предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, так как заемщику было предоставлено право выбора иного варианта кредитования.
На основании изложенного судебная коллегия считает необходимым в удовлетворении требований истца в части признания недействительными (ничтожными) положения кредитного договора N... от дата, заключенного между истцом и ответчиком в части взимания единовременной комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий ничтожности условий кредитного договора N... от дата и взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования, отказать.
Вместе с тем, судебная коллегия находит подлежащим удовлетворению требования истца в части признания недействительными (ничтожными) положения кредитного договора N... от дата, заключенного между истцом и ответчиком в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита, применении последствия ничтожности условий кредитного договора N... от дата и взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за выдачу кредита по следующим основаниям.
Как следует из условий договора от дата в расчет стоимости кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, а также комиссии и платежи: комиссия за выдачу кредита, страховая премия по договору личного страхования, страховая премия по договору страхования транспортного средства, страховая премия по договору добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, госпошлина за нотариальное удостоверение согласия клиента на внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога, неустойка за несвоевременное погашение кредита, неустойка за неисполнение обязательства передать в банк паспорт транспортного средства, издержки банка по получению исполнения.
Вместе с тем, как следует из выписки по счету клиента, с его счета в день выдачи суммы кредита (дата г.) было списано... руб. в качестве комиссии за выдачу кредита.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику.
Следовательно, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Таким образом, материалами дела подтверждено, что заемщику был открыт ссудный счет, на который зачислена полная сумма кредита по договору... руб. рублей, из которых... руб., списаны как комиссия за выдачу кредита.
ОАО АКБ "РОСБАНК" совершил действия по выдаче кредита во исполнение кредитного договора, они не являются самостоятельной услугой, а стандартным действием, без которого заемщику невозможно было заключить и исполнить договор; условие о комиссии за выдачу кредита недействительно. Комиссия за выдачу кредита установлена Банком за совершение действий, которые охватываются предметом заключенного сторонами кредитного соглашения и не может являться самостоятельной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.
Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредитных средств, по сути, является комиссией за открытие ссудного счета, что противоречит положениям п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ущемляет установленные законом права потребителей, устанавливающей запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), обязанностью заемщика уплатить единовременную комиссию... руб. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях.
Поскольку указанное условие договора противоречит требованиям закона, судебная коллегия полагает его ничтожным на основании ст. ст. 167, 168 ГК РФ и считает необходимым применить последствия ничтожности этих условий, взыскав в пользу Н.Р.Р. незаконно удержанную сумму... руб.
В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Требование о возврате комиссии, суммы страховой премии заемщика было получено ответчиком дата.
Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с Банка подлежит взысканию неустойка за период с дата. по дата. в размере... руб.
Исходя из того, что кредитором предъявлены требования о взыскании неустойки, предусмотренной ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" и о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами" на основании статьи 395 ГК РФ, в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать, поскольку кредитор вправе предъявить требование о применении только одной из этих мер.
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размера денежной компенсации морального вреда судебная коллегия учитывает, что вследствие неправомерного взимания с истца суммы за выдачу кредитных средств были нарушены его права как потребителя в сфере кредитования, что, безусловно, свидетельствует о наличии нравственных переживаний. Учитывая принцип разумности и справедливости, а также изложенные выше обстоятельства, судебная коллегия считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере... рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования потребителя, указанные в претензии, судебная коллегия считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере... руб. (неустойка в размере... руб. + компенсация морального... руб. + комиссия за выдачу кредита... руб.) x 50%.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования истца в части взыскания с ответчика документально подтвержденных почтовых расходов в размере... руб. подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Исходя из объема выполненной представителем работы, сложности гражданского спора, длительности рассмотрения дела и исполнением обязанности по доказыванию обстоятельств дела, принимая во внимание количество судебных заседаний с участием представителя истца, в рамках которых спор был рассмотрен по существу, их продолжительностью, судебная коллегия оценивает размер расходов на оплату услуг представителя, подлежащих взысканию с ответчика ПАО "РОСБАНК" в размере... рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО "РОСБАНК" подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от которой был освобожден истец, в размере... руб.
В остальной части требования Н.Р.Р. подлежат оставлению без удовлетворения в связи с необоснованностью.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 марта 2015 года отменить. Принять новое решение.
Удовлетворить исковые требования Н.Р.Р. к ОАО АКБ "РОСБАНК" частично.
Признать недействительным положение кредитного договора N... в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита.
Взыскать с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" в пользу Н.Р.Р. уплаченную сумму комиссии за выдачу кредита в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф в размере... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей, почтовые расходы в размере... рублей.
Взыскать с Публичного акционерного общества "РОСБАНК" госпошлину в доход местного бюджета в размере... рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Н.Р.Р. отказать.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
Г.Р.КУЛОВА
З.Г.ЛАТЫПОВА
Справка: судья Иванов В.В.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)