Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и кредитного договора ответчиком не производятся.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Президиум в составе:
председательствующего Бондара А.В.
и членов президиума Лазорина Б.П., Лысова М.В., Погорелко О.В., Прихунова С.Ю., Туговой Е.Е., Ярцева Р.В.,
по докладу судьи областного суда Вавилычевой Т.Ю.,
при секретаре С.О.Ю.,
с участием представителя Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" В.Г.Ю.,
рассмотрев гражданское дело по кассационной жалобе Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс"
на решение Приокского районного суда г. Нижнего Новгорода Нижегородской области от **.**.**** года
и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от **.**.**** года
по иску Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" к Т.С.В., Т.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Государственное предприятие Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" (далее - ГПНО "НИКА") обратилось в суд с иском к Т.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование своих требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора N ***от **.**.**** года, ОАО "***" предоставил целевой кредит заемщикам Т.В.Г. и Т.С.В. в сумме *** руб. под ***% годовых на срок *** месяцев. Целевым назначением кредита являлось приобретение в собственность Т.С.В. квартиры по адресу: ***, состоящей из *** комнат, общей площадью *** кв. м. Кредит был зачислен **.**.**** года на счет Т.В.Г.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Т.В.Г. были переданы в залог жилой дом и земельный участок, принадлежащие ему на праве собственности и находящиеся по адресу: ***.
Договор об ипотеке жилого дома и земельного участка, на котором расположен жилой дом, N *** заключен **.**.**** года. Государственная регистрация ипотеки в силу договора произведена **.**.**** года *** филиалом Государственного учреждения юстиции Нижегородской области по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена **.**.**** года за N ***. Права кредитора залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома и земельного участка, были удостоверены закладной, составленной в соответствии с требованиями действующего законодательства Т.В.Г., как должником-залогодателем, Т.С.В., как должником, и выданной *** филиалом Государственного учреждения юстиции Нижегородской области по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним первоначальному залогодержателю - ОАО "***" **.**.**** года.
В настоящее время законным владельцем закладной является ГП НО "НИКА" на основании договора купли-продажи закладных N *** от **.**.**** года и отметки на закладной, произведенной **.**.**** года, предыдущим владельцем закладной - ОАО "***". Таким образом, ГП НО "НИКА" является залогодержателем и новым кредитором.
Начиная с мая *** года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и кредитного договора ответчиком не производятся. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, ГП НО "НИКА" в соответствии с п. 5.1 закладной п. 4.4.1 кредитного договора N *** от **.**.**** года было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Данное требование вернулось по истечении срока хранения **.**.**** года. Требование о возврате кредита выполнено не было.
Кроме того, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате страхового взноса по договору страхования (личное и имущественное страхование) N *** от **.**.**** года, а также в связи с непредставлением документов, подтверждающих целевое использование ответчиком предоставленного кредита (п. 4.1.3 договора) в соответствии с п. п. 5.1 закладной, п. п. 4.4.1 кредитного договора ГП НО "НИКА" также предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Одно из требований было вручено **.**.**** года и **.**.**** года. Указанные требования ответчиком также не были выполнены.
Задолженность ответчика по состоянию на **.**.****года составляет *** руб. *** коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - *** руб. *** коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** руб. *** коп., а также начисленные пени в размере *** руб. *** коп. Кроме того, до дня фактического возврата кредита в соответствии с условиями кредитного договора, закладной, на остаток основного долга по вышеуказанному кредиту подлежат начислению проценты в размере ***% годовых.
Истец просил суд взыскать с Т.С.В. сумму кредитной задолженности в размере *** руб. *** коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - *** руб. *** коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** руб. *** коп., а также начисленные пени, из расчета ***% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.2 кредитного договора), в размере *** руб. *** коп., а также начиная с **.**.**** года до дня возврата кредита кредитору, проценты за пользование кредитом в размере ***% процента годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ***% за каждый календарный день просрочки от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу - *** руб. *** коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме *** руб. *** коп.
В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, указал, что задолженность ответчика по состоянию на **.**.**** года составляет *** руб. *** коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - *** руб. *** коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** руб. *** коп., а также начисленные пени в размере *** руб. *** коп.
В связи со смертью должника Т.В.Г. на его имущество претендуют три наследника: Т.С.В., Т.А.В. и Т.Т.
В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" истец просил взыскать с ответчиков сумму долга в размере *** руб. *** коп., из них *** руб. - основной долг; *** руб. - проценты за пользование кредитом, *** руб. - пени за просрочку платежей по возврату кредита, а также, начиная с **.**.**** года до дня возврата кредита кредитору, определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере ***% годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере ***% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - *** руб. *** коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме *** руб. *** коп.
Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил взыскать с Т.С.В. и с Т.Т. сумму кредитной задолженности в размере *** рубль *** копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - *** рубля *** копейки, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** рубля *** копейки, а также начисленные пени, из расчета ***% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств, в размере *** рублей *** копейки, а также начиная с **.**.**** года до дня возврата кредита кредитору, проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ***% за каждый календарный день просрочки от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу - *** рубля *** копейки. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в размере *** рубля *** копеек.
Кроме того, ГП НО "НИКА" обратилось с иском к Т.В.Г. и Т.С.В. об обращении взыскания на заложенное имущество, просило суд обратить взыскание на предмет ипотеки - жилой дом и земельный участок, принадлежавшие Т.В.Г. по адресу: ***; определить способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка, исходя из стоимости, указанной в закладной, в размере *** руб. - земельный участок и *** руб. - жилой дом.
Определением суда по делу в качестве соответчика была привлечена Т.Т., как наследник после умершего Т.В.Г.
Решением Приокского районного суда г. Нижнего Новгорода Нижегородской области от **.**.**** года взыскана солидарно с Т.Т. и Т.С.В. в пользу Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" задолженность по кредитному договору в размере *** рубля *** копейки.
С Т.С.В. в пользу Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" взысканы проценты за пользование кредитом в сумме *** рубля *** копеек и пени в сумме *** рублей, всего *** рубля *** копеек.
С Т.С.В. в пользу Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" взысканы проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу *** рублей *** копейки, начиная с **.**.**** г. до дня возврата долга, с ограничением срока начисления до **.**.**** года.
В иске к Т.Т. о взыскании процентов за пользование кредитом и пени, отказано.
В иске к Т.С.В. о взыскании пени из расчета ***% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу до дня возврата долга, отказано.
Взысканы с Т.Т. в пользу Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" судебные расходы в сумме *** рублей *** копейки.
Взысканы с Т.С.В. в пользу Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" судебные расходы в сумме *** рублей *** копейки.
Обращено взыскание на заложенное имущество - жилой дом, площадью *** кв. м, кадастровый (или условный) номер объекта ***, расположенный по адресу: *** и земельный участок, площадью *** кв. м, кадастровый номер ***, расположенный по адресу: ***, право собственности на которые зарегистрировано на Т.В.Г., путем продажи с публичных торгов. Установлена начальная продажная цена в размере *** рублей.
Взысканы с Т.С.В. в пользу ФБУ "***" расходы по проведению почерковедческой экспертизы в сумме***рублей.
Взыскана с Т.С.В. госпошлина в доход государства в сумме ***рублей *** копеек.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от **.**.**** года вышеуказанное решение оставлено без изменения.
Определением Приокского районного суда г. Нижнего Новгорода Нижегородской области от **.**.**** г. ГПНО "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" восстановлен процессуальный срок для подачи кассационной жалобы на указанные судебные постановления.
В кассационной жалобе, поступившей в Нижегородский областной суд 17 мая 2013 года, представителем Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" поставлен вопрос об отмене судебных постановлений в части отказа в удовлетворении исковых требований к Т.Т. о взыскании процентов за пользование кредитом и пени.
24 мая 2013 года дело было истребовано в Нижегородский областной суд.
17 июня 2013 года дело поступило в Нижегородский областной суд.
Определением судьи Нижегородского областного суда Винокуровой Н.С. от 09 августа 2013 года кассационная жалоба Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" с делом передана для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции - президиум Нижегородского областного суда.
Участники процесса извещены надлежащим образом заказной корреспонденцией в порядке ст. 385 ГПК РФ.
Заслушав доклад судьи Вавилычевой Т.Ю., объяснения представителя ГП НО "НИКА" В.Г.Ю., обсудив доводы кассационной жалобы, президиум находит принятые по делу судебные постановления подлежащими отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований к Т.Т. о взыскании процентов за пользование кредитом и пени, взыскании с Т.С.В. процентов за пользование кредитом, пени, распределении расходов по оплате государственной пошлины.
В соответствии со ст. 387 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
При разрешении спора и определения размера задолженности по процентам за пользование кредитом и пени в отношении должников Т.С.В. и Т.Т. судами первой и второй инстанций допущено существенное нарушение норм материального права - п. 1 ст. 323, ст. ст. 819, 1110, 1112 ГК РФ.
Установлено, **.**.**** года между ОАО "***" и заемщиками Т.В.Г., Т.С.В. был заключен кредитный договор N ***, по которому банк предоставил заемщикам кредит в размере *** рублей сроком на *** месяцев для целевого использования: приобретения квартиры, находящейся по адресу: ***, стоимостью *** рублей, ? в общую долевую собственность Т.В.Г. и Т.С.В. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета ***% годовых, сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляла *** рубля.
Дополнительным соглашением к кредитному договору от **.**.**** года стороны внесли изменения в кредитный договор в части приобретения указанной квартиры в собственность одной Т.С.В., проценты за пользованием кредитом заемщиками были определены в размере ***% годовых, размер аннуитетного платежа составил *** рубль.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека в силу договора жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: *** (п. 1.4.1 кредитного договора).
**.**.**** года между ОАО "***" и Т.В.Г. (залогодателем) был заключен договор N ***об ипотеке указанных жилого дома и земельного участка. Права залогодержателя ОАО "***" были удостоверены закладной, договор об ипотеке был зарегистрирован в установленном законом порядке.
ОАО "***" свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнило в полном объеме. Условия договора заемщиками исполнялись надлежащим образом до мая *** года.
Права по закладной ОАО "***" передало Государственному предприятию Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс", о чем ответчики уведомлены надлежащим образом.
Заемщик Т.В.Г. умер **.**.**** года. После его смерти наследство приняла его супруга Т.Т.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Пунктом 1 статьи 38 ФЗ N 102-ФЗ от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество в результате его отчуждения или в порядке универсального правопреемства, в том числе в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем. Новый залогодатель может быть освобожден от какой-либо из этих обязанностей лишь по соглашению с залогодержателем.
Поскольку Т.Т. приняла наследство после смерти Т.В.Г., его обязательства перешли к его наследнику Т.Т. в том же объеме и на тех же условиях, что имелись в момент открытия наследства.
В силу указанных обстоятельств, Т.Т. как наследник должника по кредитному договору обязана возвратить банку полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором N *** от **.**.**** года с учетом изменений к нему от **.**.**** года.
Данная правовая позиция закреплена в пункте 61 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".
В то же время, суды первой и апелляционной инстанции пришли к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с Т.Т. процентов за пользование кредитом и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что не соответствует вышеуказанным нормам материального права, нарушает единство судебной практики, свидетельствует о фундаментальной ошибке, допущенной при определении размера задолженности наследника кредитора, ставшего должником по кредитному договору.
Поскольку в силу ст. ст. 322, 323 ГК РФ Т.Т. и Т.С.В. являются солидарными должниками по кредитному договору, принятые по делу судебные постановления подлежат отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований к Т.Т. о взыскании процентов за пользование кредитом и пени, взыскании с Т.С.В. процентов за пользование кредитом, пени, распределении расходов по оплате государственной пошлины.
Без устранения допущенной судебной ошибки невозможны защита и восстановление нарушенных прав истца на получение надлежащего исполнения по кредитному договору.
При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное, определить размер задолженности Т.Т. и Т.С.В. по процентам и пени с учетом условий кредитного договора и положений ст. ст. 322, 323, 1110, 1112 ГК РФ, ст. 38 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", правовой позиции, изложенной в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29.05.2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании", и вынести решение в строгом соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 390 Гражданского процессуального кодекса РФ, президиум Нижегородского областного суда
постановил:
Отменить решение Приокского районного суда г. Нижнего Новгорода Нижегородской области от **.**.**** года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от **.**.**** года по иску Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" к Т.С.В., Т.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество в части:
- - отказа Государственному предприятию Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" в иске к Т.Т. о взыскании процентов, пени;
- - взыскания с Т.С.В. процентов за пользование кредитом в сумме *** руб. *** коп. и пени в сумме *** руб., всего *** руб. *** коп.;
- - взыскания с Т.С.В. процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу *** руб. *** коп., начиная с **.**.**** г. до дня возврата долга, с ограничением срока начисления до **.**.**** года;
- - взыскания с Т.Т. судебных расходов в сумме *** руб. *** коп.;
- - взыскания с Т.С.В. судебных расходов в сумме *** руб. *** коп.;
- - взыскания с Т.С.В. госпошлины в доход государства в сумме *** руб. *** коп.
В указанной части дело направить на новое рассмотрение в Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода Нижегородской области.
В остальной части решение Приокского районного суда г. Нижнего Новгорода Нижегородской области от **.**.**** г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от **.**.**** г. по этому же иску оставить в силе.
Председательствующий
А.В.БОНДАР
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРЕЗИДИУМА НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 04.09.2013 N 44-Г-84/2013
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и кредитного договора ответчиком не производятся.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПРЕЗИДИУМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 4 сентября 2013 г. N 44-г-84/2013
Президиум в составе:
председательствующего Бондара А.В.
и членов президиума Лазорина Б.П., Лысова М.В., Погорелко О.В., Прихунова С.Ю., Туговой Е.Е., Ярцева Р.В.,
по докладу судьи областного суда Вавилычевой Т.Ю.,
при секретаре С.О.Ю.,
с участием представителя Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" В.Г.Ю.,
рассмотрев гражданское дело по кассационной жалобе Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс"
на решение Приокского районного суда г. Нижнего Новгорода Нижегородской области от **.**.**** года
и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от **.**.**** года
по иску Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" к Т.С.В., Т.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Государственное предприятие Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" (далее - ГПНО "НИКА") обратилось в суд с иском к Т.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование своих требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора N ***от **.**.**** года, ОАО "***" предоставил целевой кредит заемщикам Т.В.Г. и Т.С.В. в сумме *** руб. под ***% годовых на срок *** месяцев. Целевым назначением кредита являлось приобретение в собственность Т.С.В. квартиры по адресу: ***, состоящей из *** комнат, общей площадью *** кв. м. Кредит был зачислен **.**.**** года на счет Т.В.Г.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Т.В.Г. были переданы в залог жилой дом и земельный участок, принадлежащие ему на праве собственности и находящиеся по адресу: ***.
Договор об ипотеке жилого дома и земельного участка, на котором расположен жилой дом, N *** заключен **.**.**** года. Государственная регистрация ипотеки в силу договора произведена **.**.**** года *** филиалом Государственного учреждения юстиции Нижегородской области по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена **.**.**** года за N ***. Права кредитора залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома и земельного участка, были удостоверены закладной, составленной в соответствии с требованиями действующего законодательства Т.В.Г., как должником-залогодателем, Т.С.В., как должником, и выданной *** филиалом Государственного учреждения юстиции Нижегородской области по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним первоначальному залогодержателю - ОАО "***" **.**.**** года.
В настоящее время законным владельцем закладной является ГП НО "НИКА" на основании договора купли-продажи закладных N *** от **.**.**** года и отметки на закладной, произведенной **.**.**** года, предыдущим владельцем закладной - ОАО "***". Таким образом, ГП НО "НИКА" является залогодержателем и новым кредитором.
Начиная с мая *** года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и кредитного договора ответчиком не производятся. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, ГП НО "НИКА" в соответствии с п. 5.1 закладной п. 4.4.1 кредитного договора N *** от **.**.**** года было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Данное требование вернулось по истечении срока хранения **.**.**** года. Требование о возврате кредита выполнено не было.
Кроме того, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате страхового взноса по договору страхования (личное и имущественное страхование) N *** от **.**.**** года, а также в связи с непредставлением документов, подтверждающих целевое использование ответчиком предоставленного кредита (п. 4.1.3 договора) в соответствии с п. п. 5.1 закладной, п. п. 4.4.1 кредитного договора ГП НО "НИКА" также предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Одно из требований было вручено **.**.**** года и **.**.**** года. Указанные требования ответчиком также не были выполнены.
Задолженность ответчика по состоянию на **.**.****года составляет *** руб. *** коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - *** руб. *** коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** руб. *** коп., а также начисленные пени в размере *** руб. *** коп. Кроме того, до дня фактического возврата кредита в соответствии с условиями кредитного договора, закладной, на остаток основного долга по вышеуказанному кредиту подлежат начислению проценты в размере ***% годовых.
Истец просил суд взыскать с Т.С.В. сумму кредитной задолженности в размере *** руб. *** коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - *** руб. *** коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** руб. *** коп., а также начисленные пени, из расчета ***% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.2 кредитного договора), в размере *** руб. *** коп., а также начиная с **.**.**** года до дня возврата кредита кредитору, проценты за пользование кредитом в размере ***% процента годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ***% за каждый календарный день просрочки от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу - *** руб. *** коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме *** руб. *** коп.
В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, указал, что задолженность ответчика по состоянию на **.**.**** года составляет *** руб. *** коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - *** руб. *** коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** руб. *** коп., а также начисленные пени в размере *** руб. *** коп.
В связи со смертью должника Т.В.Г. на его имущество претендуют три наследника: Т.С.В., Т.А.В. и Т.Т.
В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" истец просил взыскать с ответчиков сумму долга в размере *** руб. *** коп., из них *** руб. - основной долг; *** руб. - проценты за пользование кредитом, *** руб. - пени за просрочку платежей по возврату кредита, а также, начиная с **.**.**** года до дня возврата кредита кредитору, определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере ***% годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере ***% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - *** руб. *** коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме *** руб. *** коп.
Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил взыскать с Т.С.В. и с Т.Т. сумму кредитной задолженности в размере *** рубль *** копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - *** рубля *** копейки, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** рубля *** копейки, а также начисленные пени, из расчета ***% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств, в размере *** рублей *** копейки, а также начиная с **.**.**** года до дня возврата кредита кредитору, проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ***% за каждый календарный день просрочки от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу - *** рубля *** копейки. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в размере *** рубля *** копеек.
Кроме того, ГП НО "НИКА" обратилось с иском к Т.В.Г. и Т.С.В. об обращении взыскания на заложенное имущество, просило суд обратить взыскание на предмет ипотеки - жилой дом и земельный участок, принадлежавшие Т.В.Г. по адресу: ***; определить способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка, исходя из стоимости, указанной в закладной, в размере *** руб. - земельный участок и *** руб. - жилой дом.
Определением суда по делу в качестве соответчика была привлечена Т.Т., как наследник после умершего Т.В.Г.
Решением Приокского районного суда г. Нижнего Новгорода Нижегородской области от **.**.**** года взыскана солидарно с Т.Т. и Т.С.В. в пользу Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" задолженность по кредитному договору в размере *** рубля *** копейки.
С Т.С.В. в пользу Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" взысканы проценты за пользование кредитом в сумме *** рубля *** копеек и пени в сумме *** рублей, всего *** рубля *** копеек.
С Т.С.В. в пользу Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" взысканы проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу *** рублей *** копейки, начиная с **.**.**** г. до дня возврата долга, с ограничением срока начисления до **.**.**** года.
В иске к Т.Т. о взыскании процентов за пользование кредитом и пени, отказано.
В иске к Т.С.В. о взыскании пени из расчета ***% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу до дня возврата долга, отказано.
Взысканы с Т.Т. в пользу Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" судебные расходы в сумме *** рублей *** копейки.
Взысканы с Т.С.В. в пользу Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" судебные расходы в сумме *** рублей *** копейки.
Обращено взыскание на заложенное имущество - жилой дом, площадью *** кв. м, кадастровый (или условный) номер объекта ***, расположенный по адресу: *** и земельный участок, площадью *** кв. м, кадастровый номер ***, расположенный по адресу: ***, право собственности на которые зарегистрировано на Т.В.Г., путем продажи с публичных торгов. Установлена начальная продажная цена в размере *** рублей.
Взысканы с Т.С.В. в пользу ФБУ "***" расходы по проведению почерковедческой экспертизы в сумме***рублей.
Взыскана с Т.С.В. госпошлина в доход государства в сумме ***рублей *** копеек.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от **.**.**** года вышеуказанное решение оставлено без изменения.
Определением Приокского районного суда г. Нижнего Новгорода Нижегородской области от **.**.**** г. ГПНО "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" восстановлен процессуальный срок для подачи кассационной жалобы на указанные судебные постановления.
В кассационной жалобе, поступившей в Нижегородский областной суд 17 мая 2013 года, представителем Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" поставлен вопрос об отмене судебных постановлений в части отказа в удовлетворении исковых требований к Т.Т. о взыскании процентов за пользование кредитом и пени.
24 мая 2013 года дело было истребовано в Нижегородский областной суд.
17 июня 2013 года дело поступило в Нижегородский областной суд.
Определением судьи Нижегородского областного суда Винокуровой Н.С. от 09 августа 2013 года кассационная жалоба Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" с делом передана для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции - президиум Нижегородского областного суда.
Участники процесса извещены надлежащим образом заказной корреспонденцией в порядке ст. 385 ГПК РФ.
Заслушав доклад судьи Вавилычевой Т.Ю., объяснения представителя ГП НО "НИКА" В.Г.Ю., обсудив доводы кассационной жалобы, президиум находит принятые по делу судебные постановления подлежащими отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований к Т.Т. о взыскании процентов за пользование кредитом и пени, взыскании с Т.С.В. процентов за пользование кредитом, пени, распределении расходов по оплате государственной пошлины.
В соответствии со ст. 387 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
При разрешении спора и определения размера задолженности по процентам за пользование кредитом и пени в отношении должников Т.С.В. и Т.Т. судами первой и второй инстанций допущено существенное нарушение норм материального права - п. 1 ст. 323, ст. ст. 819, 1110, 1112 ГК РФ.
Установлено, **.**.**** года между ОАО "***" и заемщиками Т.В.Г., Т.С.В. был заключен кредитный договор N ***, по которому банк предоставил заемщикам кредит в размере *** рублей сроком на *** месяцев для целевого использования: приобретения квартиры, находящейся по адресу: ***, стоимостью *** рублей, ? в общую долевую собственность Т.В.Г. и Т.С.В. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета ***% годовых, сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляла *** рубля.
Дополнительным соглашением к кредитному договору от **.**.**** года стороны внесли изменения в кредитный договор в части приобретения указанной квартиры в собственность одной Т.С.В., проценты за пользованием кредитом заемщиками были определены в размере ***% годовых, размер аннуитетного платежа составил *** рубль.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека в силу договора жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: *** (п. 1.4.1 кредитного договора).
**.**.**** года между ОАО "***" и Т.В.Г. (залогодателем) был заключен договор N ***об ипотеке указанных жилого дома и земельного участка. Права залогодержателя ОАО "***" были удостоверены закладной, договор об ипотеке был зарегистрирован в установленном законом порядке.
ОАО "***" свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнило в полном объеме. Условия договора заемщиками исполнялись надлежащим образом до мая *** года.
Права по закладной ОАО "***" передало Государственному предприятию Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс", о чем ответчики уведомлены надлежащим образом.
Заемщик Т.В.Г. умер **.**.**** года. После его смерти наследство приняла его супруга Т.Т.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Пунктом 1 статьи 38 ФЗ N 102-ФЗ от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество в результате его отчуждения или в порядке универсального правопреемства, в том числе в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем. Новый залогодатель может быть освобожден от какой-либо из этих обязанностей лишь по соглашению с залогодержателем.
Поскольку Т.Т. приняла наследство после смерти Т.В.Г., его обязательства перешли к его наследнику Т.Т. в том же объеме и на тех же условиях, что имелись в момент открытия наследства.
В силу указанных обстоятельств, Т.Т. как наследник должника по кредитному договору обязана возвратить банку полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором N *** от **.**.**** года с учетом изменений к нему от **.**.**** года.
Данная правовая позиция закреплена в пункте 61 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".
В то же время, суды первой и апелляционной инстанции пришли к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с Т.Т. процентов за пользование кредитом и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что не соответствует вышеуказанным нормам материального права, нарушает единство судебной практики, свидетельствует о фундаментальной ошибке, допущенной при определении размера задолженности наследника кредитора, ставшего должником по кредитному договору.
Поскольку в силу ст. ст. 322, 323 ГК РФ Т.Т. и Т.С.В. являются солидарными должниками по кредитному договору, принятые по делу судебные постановления подлежат отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований к Т.Т. о взыскании процентов за пользование кредитом и пени, взыскании с Т.С.В. процентов за пользование кредитом, пени, распределении расходов по оплате государственной пошлины.
Без устранения допущенной судебной ошибки невозможны защита и восстановление нарушенных прав истца на получение надлежащего исполнения по кредитному договору.
При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное, определить размер задолженности Т.Т. и Т.С.В. по процентам и пени с учетом условий кредитного договора и положений ст. ст. 322, 323, 1110, 1112 ГК РФ, ст. 38 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", правовой позиции, изложенной в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29.05.2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании", и вынести решение в строгом соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 390 Гражданского процессуального кодекса РФ, президиум Нижегородского областного суда
постановил:
Отменить решение Приокского районного суда г. Нижнего Новгорода Нижегородской области от **.**.**** года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от **.**.**** года по иску Государственного предприятия Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" к Т.С.В., Т.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество в части:
- - отказа Государственному предприятию Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" в иске к Т.Т. о взыскании процентов, пени;
- - взыскания с Т.С.В. процентов за пользование кредитом в сумме *** руб. *** коп. и пени в сумме *** руб., всего *** руб. *** коп.;
- - взыскания с Т.С.В. процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу *** руб. *** коп., начиная с **.**.**** г. до дня возврата долга, с ограничением срока начисления до **.**.**** года;
- - взыскания с Т.Т. судебных расходов в сумме *** руб. *** коп.;
- - взыскания с Т.С.В. судебных расходов в сумме *** руб. *** коп.;
- - взыскания с Т.С.В. госпошлины в доход государства в сумме *** руб. *** коп.
В указанной части дело направить на новое рассмотрение в Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода Нижегородской области.
В остальной части решение Приокского районного суда г. Нижнего Новгорода Нижегородской области от **.**.**** г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от **.**.**** г. по этому же иску оставить в силе.
Председательствующий
А.В.БОНДАР
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)