Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При заключении кредитного договора с истца была удержана комиссия за подключение к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Н.В. Бородовицина
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи С.А. Телешовой, судей - И.И. Багаутдинова, А.М. Галиевой, при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г.И.Д. - Г.И.Р. на решение Советского районного суда города Казани от 3 марта 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении иска Г.И.Д. к обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании недействительным условия кредитного договора N.... от 14 сентября 2012 года в части подключения к программе страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа - отказать.
Заслушав пояснения представителя истца Г.И.Д. - Г.И.Р., поддержавшего жалобу, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Г.И.Д. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (далее - ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит") о признании недействительным условия кредитного договора N.... от 14 сентября 2012 года в части подключения к программе страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов.
В обоснование иска указано, что в соответствии с кредитным договором N.... от 14 сентября 2012 года названным банком Г.И.Д. предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. При заключении кредитного договора с истца удержана комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. Полагая, что банк незаконно включил в кредитный договор условие о подключении к программе страхования, просил признать это условие кредитного договора недействительным, взыскать <данные изъяты>, уплаченные за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, компенсацию морального вреда - <данные изъяты>, штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", расходы на оплате услуг представителя - <данные изъяты>, расходы по составлению доверенности - <данные изъяты>.
Представитель ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" на судебном заседании иск не признал, представив подписанное истцом заявление на подключение дополнительных услуг.
Суд вынес решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе представитель истца Г.И.Д. - Г.И.Р. просит решение суда отменить, указывая, что из приобщенного к материалам дела заявления видно, что истцу не предоставлялось право на выбор страховой компании. Включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья, банк существенно нарушил право истца на свободный выбор услуги, в том числе выбор страховой организации, определение срока действия договора страхования, согласование размера страховой суммы, а также возложил на истца бремя несения дополнительных расходов по страхованию.
Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором N.... от 14 сентября 2012 года ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" предоставил Г.И.Д. кредит в размере <данные изъяты> под 22,9% годовых сроком на 36 месяцев.
Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.
Согласно данному разделу банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
В данном кредитном договоре указано, что общая сумма кредита в размере <данные изъяты> включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.
Наименование Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) изменено на Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) на основании решения общего собрания участников Коммерческого банка "Ренессанс Капитал (ООО) от 6 марта 2013 года.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд правильно указал, что заявление о добровольном подключении дополнительных услуг (страхования) исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО "КБ "Ренессанс Капитал", размещенных на официальном сайте банка, и действующих на дату заключения кредитного договора, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и (или) договора о карте.
Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
Из материалов дела видно, что с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Г.И.Д. ознакомлен, получил на руки и полностью согласился, о чем имеется его подпись в договоре.
В соответствии с заявлением истца от 14 сентября 2012 года на подключение дополнительных услуг, истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования. Об этом свидетельствует отсутствие отметки истца в пункте 2 заявления.
Согласно тексту указанного заявления истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
Суд исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, значимые по делу обстоятельства судом исследованы правильно.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе представителя истца Г.И.Д. - Г.И.Р., не могут повлечь отмену решения по вышеуказанным основаниям.
Руководствуясь статьей 199 пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда города Казани от 3 марта 2015 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г.И.Д. - Г.И.Р. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 18.05.2015 ПО ДЕЛУ N 33-7103/2015
Требование: О признании недействительным условия кредитного договора в части подключения к программе страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При заключении кредитного договора с истца была удержана комиссия за подключение к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 мая 2015 г. по делу N 33-7103/2015
Судья Н.В. Бородовицина
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи С.А. Телешовой, судей - И.И. Багаутдинова, А.М. Галиевой, при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г.И.Д. - Г.И.Р. на решение Советского районного суда города Казани от 3 марта 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении иска Г.И.Д. к обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании недействительным условия кредитного договора N.... от 14 сентября 2012 года в части подключения к программе страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа - отказать.
Заслушав пояснения представителя истца Г.И.Д. - Г.И.Р., поддержавшего жалобу, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Г.И.Д. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (далее - ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит") о признании недействительным условия кредитного договора N.... от 14 сентября 2012 года в части подключения к программе страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов.
В обоснование иска указано, что в соответствии с кредитным договором N.... от 14 сентября 2012 года названным банком Г.И.Д. предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. При заключении кредитного договора с истца удержана комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. Полагая, что банк незаконно включил в кредитный договор условие о подключении к программе страхования, просил признать это условие кредитного договора недействительным, взыскать <данные изъяты>, уплаченные за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, компенсацию морального вреда - <данные изъяты>, штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", расходы на оплате услуг представителя - <данные изъяты>, расходы по составлению доверенности - <данные изъяты>.
Представитель ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" на судебном заседании иск не признал, представив подписанное истцом заявление на подключение дополнительных услуг.
Суд вынес решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе представитель истца Г.И.Д. - Г.И.Р. просит решение суда отменить, указывая, что из приобщенного к материалам дела заявления видно, что истцу не предоставлялось право на выбор страховой компании. Включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья, банк существенно нарушил право истца на свободный выбор услуги, в том числе выбор страховой организации, определение срока действия договора страхования, согласование размера страховой суммы, а также возложил на истца бремя несения дополнительных расходов по страхованию.
Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором N.... от 14 сентября 2012 года ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" предоставил Г.И.Д. кредит в размере <данные изъяты> под 22,9% годовых сроком на 36 месяцев.
Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.
Согласно данному разделу банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
В данном кредитном договоре указано, что общая сумма кредита в размере <данные изъяты> включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.
Наименование Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) изменено на Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) на основании решения общего собрания участников Коммерческого банка "Ренессанс Капитал (ООО) от 6 марта 2013 года.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд правильно указал, что заявление о добровольном подключении дополнительных услуг (страхования) исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО "КБ "Ренессанс Капитал", размещенных на официальном сайте банка, и действующих на дату заключения кредитного договора, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и (или) договора о карте.
Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
Из материалов дела видно, что с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Г.И.Д. ознакомлен, получил на руки и полностью согласился, о чем имеется его подпись в договоре.
В соответствии с заявлением истца от 14 сентября 2012 года на подключение дополнительных услуг, истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования. Об этом свидетельствует отсутствие отметки истца в пункте 2 заявления.
Согласно тексту указанного заявления истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
Суд исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, значимые по делу обстоятельства судом исследованы правильно.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе представителя истца Г.И.Д. - Г.И.Р., не могут повлечь отмену решения по вышеуказанным основаниям.
Руководствуясь статьей 199 пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда города Казани от 3 марта 2015 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г.И.Д. - Г.И.Р. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)