Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что у банков, с которыми у него были заключены договоры на открытие текущих банковских счетов, были отозваны лицензии, страховое возмещение выплачено только по одному счету.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Ларина Н.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Анашкина А.А., Овсянниковой М.В.,
при секретаре Ж.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя У.Н. по доверенности С. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 16 марта 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований У.Н. к Открытому акционерному обществу Банк "Аскольд", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении факта внесения денежных средств на счет, обязании включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками - отказать.
У.Н. обратилась в суд с иском к ответчикам Открытому акционерному обществу Банк "Аскольд", с требованием об установлении факта внесения денежных средств по договору текущего банковского счета, обязании ОАО Банк "Аскольд" включить сведения о вкладе истца в реестр обязательств перед вкладчиками и передать их в Госкорпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Исковые требования мотивированы тем, что истец 28.11.2013 г. заключила договоры на открытие текущих банковских счетов соответственно: N... в Московском филиале ОАО "Смоленский Банк" и в Московском филиале ОАО Банк "Аскольд". 28.11.2013 г. истец внес наличными в кассу Банка Смоленский вклад...., а 29.11.2013 г. также остальными наличными в кассу Банка "Аскольд" вклад.... Впоследствии наступили страховые случаи, были отозваны лицензии соответственно 13.12.2013 г. у банка "Смоленский", а 24.12.2013 г. у Банка "Аскольд" (Приказ Банка России от 24.12.2013 г. N...). Однако, при обращении истцу было выплачено страховое возмещение только по счету в Банке Смоленский, которым сведения надлежащим образом были внесены в реестр обязательств, а в выплате страхового возмещения по счету в Банке "Аскольд" отказано по причине отсутствия соответствующих сведений в реестре обязательств этого банка перед вкладчиками. Госкорпорацией "Агентство по страхованию вкладов" претензия истца была отклонена по мотиву, якобы, экономической нецелесообразности вклада, неплатежеспособностью в момент внесения средств на счет и даже отсутствия их действительного поступления. Не включение истца в реестр обязательств Банка "Аскольд" перед вкладчиками является необоснованным и нарушает право на получение страхового возмещения по вкладу.
Представитель истца У.Н., а также третьего лица У.Л. по доверенности С. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Представители ответчика ГК "АСВ" по доверенности А., М., в судебное заседание явились, исковые требования не признали по доводам письменных возражений по иску.
Представитель ответчика ОАО Банк "Аскольд" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещены своевременно, надлежащим образом.
Представитель третьего лица ОАО "Смоленский Банк", а также третье лицо У.Л. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены своевременно, надлежащим образом.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель У.Н. по доверенности С. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что судом не получено относимых, допустимых и достоверных доказательств неплатежеспособности ни ОАО "Банк Аскольд" ни ОАО "Смоленский Банк" на конкретную дату внесения истцом наличия денежных средств 29.11.2013 г.
Представитель истца У.Н., а также третьего лица У.Л. по доверенности С. в заседание суда апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности У.А. в заседание апелляционной коллегии явился, доводы жалобы не признал.
Представитель ответчика ОАО Банк "Аскольд" и представитель третьего лица ОАО "Смоленский Банк" в заседание судебной коллегии не явились, о дате и времени слушания дела извещены.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя истца У.Н., а также третьего лица У.Л. по доверенности С., представителя ГК "АСВ" по доверенности У.А., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как следует из материалов дела ОАО "Смоленский банк" является акционером ОАО Банк "Аскольд".
Приказом Банка России N... от 13.12.2013 г. у ОАО "Смоленский Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 г. ОАО "Смоленский Банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Приказом Банка России N... от 24.12.2013 г. у ОАО Банк "Аскольд" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 10.02.2014 г. ОАО Банк "Аскольд" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
ОАО Банк "Аскольд" являлся участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики - физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу в сумме не более... руб. за счет средств фонда страхования вкладов.
28.11.2013 г. между ОАО Банк "Аскольд" и У.Н. был заключен договор текущего банковского счета физического лица N..., в соответствии с условиями которого, вкладчик передала, а банк принял на условиях вклада денежные средства в размере.... Счет вклада N....
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам о том, что к моменту совершения приходных записей по счету истца У.Н. в ОАО "Банк "Аскольд" и соответствующих записях о списании со счета У.Л. в ОАО "Смоленский Банк" денежных средств ОАО "Смоленский Банк" и ОАО Банк "Аскольд" технически могли совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации, следовательно, 29.11.2013 г. на счете У.Н. открытом в ОАО Банк "Аскольд" не мог сформироваться остаток в размере... долларов США, поскольку ОАО Банк "Аскольд" являлся на тот момент неплатежеспособным, а потому суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истца по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что расценивается как злоупотребление правом.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом не получено относимых, допустимых и достоверных доказательств неплатежеспособности ни ОАО "Банк Аскольд", ни ОАО "Смоленский Банк" на конкретную дату внесения истцом наличия денежных средств 29.11.2013 г., коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
Предписанием Банка России от 11.12.2013 г. N... установлено, что по состоянию на 01.12.2013 г. на балансе ОАО Банк "Аскольд" учитываются активы в общей сумме... руб., размещенные в ОАО "Смоленский Банк", в том числе в виде межбанковских кредитов размещено... руб. в виде остатков на корреспондентских счетах (счетах "НОСТРО") - ... руб. Согласно данным отчетности указанные активы составляют более 50% всех размещенных средств ОАО Банк "Аскольд". В связи с изложенным, существует экономическая взаимосвязь между ОАО Банк "Аскольд" и ОАО "Смоленский Банк", при которой ухудшение финансового положения ОАО "Смоленский Банк" является причиной неисполнения обязательств ОАО Банк "Аскольд" перед кредиторами и вкладчиками. По состоянию на 01.12.2013 г. общая сумма недосозданных резервов составила... руб. Создание ОАО Банк "Аскольд" резервов в указанных объемах ведет к полной утрате собственных средств (капитала) банка. На указанную дату собственные средства (капитал) ОАО Банк "Аскольд" составят минус.... руб.
Факт неисполнения ОАО "Смоленский Банк", ОАО Банк "Аскольд" обязательств перед клиентами по переводу денежных средств в ноябре 2013 года подтверждается жалобами клиентов ОАО "Смоленский Банк", ОАО Банк "Аскольд".
ОАО "Смоленский Банк" и ОАО Банк "Аскольд" входят в единую банковскую группу, более того, ОАО "Смоленский Банк" является единственным акционером ОАО Банк "Аскольд".
Поэтому, 29.11.2013 г. на счете У.Н. открытом в ОАО Банк "Аскольд" не мог сформироваться остаток в размере... долларов США, поскольку ОАО Банк "Аскольд" являлся на тот момент неплатежеспособным.
Таким образом еще в ноябре 2013 г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше предписании. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.
При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истец имел возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцом сделано не было, а с учетом обстоятельств, установленных выше судом и свидетельствующих о злоупотреблении истцом своими правами, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 16 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя У.Н. по доверенности С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 04.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-19013/15
Требование: Об установлении факта внесения денежных средств на счет, обязании включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что у банков, с которыми у него были заключены договоры на открытие текущих банковских счетов, были отозваны лицензии, страховое возмещение выплачено только по одному счету.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июня 2015 г. по делу N 33-19013/15
Судья суда первой инстанции: Ларина Н.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Анашкина А.А., Овсянниковой М.В.,
при секретаре Ж.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя У.Н. по доверенности С. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 16 марта 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований У.Н. к Открытому акционерному обществу Банк "Аскольд", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении факта внесения денежных средств на счет, обязании включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками - отказать.
установила:
У.Н. обратилась в суд с иском к ответчикам Открытому акционерному обществу Банк "Аскольд", с требованием об установлении факта внесения денежных средств по договору текущего банковского счета, обязании ОАО Банк "Аскольд" включить сведения о вкладе истца в реестр обязательств перед вкладчиками и передать их в Госкорпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Исковые требования мотивированы тем, что истец 28.11.2013 г. заключила договоры на открытие текущих банковских счетов соответственно: N... в Московском филиале ОАО "Смоленский Банк" и в Московском филиале ОАО Банк "Аскольд". 28.11.2013 г. истец внес наличными в кассу Банка Смоленский вклад...., а 29.11.2013 г. также остальными наличными в кассу Банка "Аскольд" вклад.... Впоследствии наступили страховые случаи, были отозваны лицензии соответственно 13.12.2013 г. у банка "Смоленский", а 24.12.2013 г. у Банка "Аскольд" (Приказ Банка России от 24.12.2013 г. N...). Однако, при обращении истцу было выплачено страховое возмещение только по счету в Банке Смоленский, которым сведения надлежащим образом были внесены в реестр обязательств, а в выплате страхового возмещения по счету в Банке "Аскольд" отказано по причине отсутствия соответствующих сведений в реестре обязательств этого банка перед вкладчиками. Госкорпорацией "Агентство по страхованию вкладов" претензия истца была отклонена по мотиву, якобы, экономической нецелесообразности вклада, неплатежеспособностью в момент внесения средств на счет и даже отсутствия их действительного поступления. Не включение истца в реестр обязательств Банка "Аскольд" перед вкладчиками является необоснованным и нарушает право на получение страхового возмещения по вкладу.
Представитель истца У.Н., а также третьего лица У.Л. по доверенности С. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Представители ответчика ГК "АСВ" по доверенности А., М., в судебное заседание явились, исковые требования не признали по доводам письменных возражений по иску.
Представитель ответчика ОАО Банк "Аскольд" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещены своевременно, надлежащим образом.
Представитель третьего лица ОАО "Смоленский Банк", а также третье лицо У.Л. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены своевременно, надлежащим образом.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель У.Н. по доверенности С. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что судом не получено относимых, допустимых и достоверных доказательств неплатежеспособности ни ОАО "Банк Аскольд" ни ОАО "Смоленский Банк" на конкретную дату внесения истцом наличия денежных средств 29.11.2013 г.
Представитель истца У.Н., а также третьего лица У.Л. по доверенности С. в заседание суда апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности У.А. в заседание апелляционной коллегии явился, доводы жалобы не признал.
Представитель ответчика ОАО Банк "Аскольд" и представитель третьего лица ОАО "Смоленский Банк" в заседание судебной коллегии не явились, о дате и времени слушания дела извещены.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя истца У.Н., а также третьего лица У.Л. по доверенности С., представителя ГК "АСВ" по доверенности У.А., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как следует из материалов дела ОАО "Смоленский банк" является акционером ОАО Банк "Аскольд".
Приказом Банка России N... от 13.12.2013 г. у ОАО "Смоленский Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 г. ОАО "Смоленский Банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Приказом Банка России N... от 24.12.2013 г. у ОАО Банк "Аскольд" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 10.02.2014 г. ОАО Банк "Аскольд" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
ОАО Банк "Аскольд" являлся участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики - физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу в сумме не более... руб. за счет средств фонда страхования вкладов.
28.11.2013 г. между ОАО Банк "Аскольд" и У.Н. был заключен договор текущего банковского счета физического лица N..., в соответствии с условиями которого, вкладчик передала, а банк принял на условиях вклада денежные средства в размере.... Счет вклада N....
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам о том, что к моменту совершения приходных записей по счету истца У.Н. в ОАО "Банк "Аскольд" и соответствующих записях о списании со счета У.Л. в ОАО "Смоленский Банк" денежных средств ОАО "Смоленский Банк" и ОАО Банк "Аскольд" технически могли совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации, следовательно, 29.11.2013 г. на счете У.Н. открытом в ОАО Банк "Аскольд" не мог сформироваться остаток в размере... долларов США, поскольку ОАО Банк "Аскольд" являлся на тот момент неплатежеспособным, а потому суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истца по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что расценивается как злоупотребление правом.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом не получено относимых, допустимых и достоверных доказательств неплатежеспособности ни ОАО "Банк Аскольд", ни ОАО "Смоленский Банк" на конкретную дату внесения истцом наличия денежных средств 29.11.2013 г., коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
Предписанием Банка России от 11.12.2013 г. N... установлено, что по состоянию на 01.12.2013 г. на балансе ОАО Банк "Аскольд" учитываются активы в общей сумме... руб., размещенные в ОАО "Смоленский Банк", в том числе в виде межбанковских кредитов размещено... руб. в виде остатков на корреспондентских счетах (счетах "НОСТРО") - ... руб. Согласно данным отчетности указанные активы составляют более 50% всех размещенных средств ОАО Банк "Аскольд". В связи с изложенным, существует экономическая взаимосвязь между ОАО Банк "Аскольд" и ОАО "Смоленский Банк", при которой ухудшение финансового положения ОАО "Смоленский Банк" является причиной неисполнения обязательств ОАО Банк "Аскольд" перед кредиторами и вкладчиками. По состоянию на 01.12.2013 г. общая сумма недосозданных резервов составила... руб. Создание ОАО Банк "Аскольд" резервов в указанных объемах ведет к полной утрате собственных средств (капитала) банка. На указанную дату собственные средства (капитал) ОАО Банк "Аскольд" составят минус.... руб.
Факт неисполнения ОАО "Смоленский Банк", ОАО Банк "Аскольд" обязательств перед клиентами по переводу денежных средств в ноябре 2013 года подтверждается жалобами клиентов ОАО "Смоленский Банк", ОАО Банк "Аскольд".
ОАО "Смоленский Банк" и ОАО Банк "Аскольд" входят в единую банковскую группу, более того, ОАО "Смоленский Банк" является единственным акционером ОАО Банк "Аскольд".
Поэтому, 29.11.2013 г. на счете У.Н. открытом в ОАО Банк "Аскольд" не мог сформироваться остаток в размере... долларов США, поскольку ОАО Банк "Аскольд" являлся на тот момент неплатежеспособным.
Таким образом еще в ноябре 2013 г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше предписании. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.
При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истец имел возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцом сделано не было, а с учетом обстоятельств, установленных выше судом и свидетельствующих о злоупотреблении истцом своими правами, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 16 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя У.Н. по доверенности С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)