Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ФИО5
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Алексеенко О.В.
судей Абубакировой Р.Р.
Нурисламовой Э.Р.
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г. - Т. решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 29 ноября 2013 года, которым постановлено:
исковые требования Г.... к ООО КБ "Ренессанс Капитал" /КБ "Ренессанс Кредит" /ООО/ к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора N... от дата года, по условиям которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий: единовременная комиссия за подключение к программе страхования /п.4 Договора/, взыскании незаконно удержанных сумм комиссии за подключение к программе страхования в размере... руб., комиссии за выдачу копии кредитного договора -... руб., неустойки за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере... рублей, компенсации морального вреда в размере... рублей, расходов, связанных с оказанием юридических услуг -... руб. - за составление претензии, ... руб. - за составление искового заявления, ... руб. - за представительство в суде, взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы - оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия
установила:
Г. обратился с иском к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о защите прав потребителей, просил признать недействительным п. 4 кредитного договора N... от дата года, по условиям которого на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных комиссий за подключение к программе страхования в размере... руб., комиссию за выдачу копии кредитного договора -... руб., неустойку за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, расходы, связанные с оказанием юридических услуг:... руб. - за составление претензии, ... руб. - за составление искового заявления, ... руб. - за представительство в суде, а также штрафа в размере 50% от взысканной суммы, обосновывая требования тем, что дата между сторонами заключен кредитный договор на сумму... рублей на срок... дней. В соответствии с п. 4 данного кредитного договора с учетом тарифного плана банка, заемщиком в пользу банка выплачена единовременная комиссия за подключение к программе страхования в размере 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, что составило... рублей. Фактически истцом получен кредит в сумме... рублей, что существенным образом нарушает права истца, противоречит ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Закону РФ "О защите прав потребителей", лишает право истца возможности выбора страховой компании, поскольку по условиям кредитного договора это является обязательной платной услугой, что противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и приводит к дополнительному обременению заемщика.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Г. - Т. просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что согласно условиям кредитного договора выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий, однако при заключении кредитного договора истцу ответчиком не был предоставлена полная и достоверная информация о сопутствующем кредитному договору оказания услуги по подключению к программе страхования. Отсутствие указания в кредитном договоре на размер комиссии, включенной в общую сумму кредита, расчетов и условий указанной программы свидетельствует о нарушении ответчиком ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей". Заемщику не предоставлена информация о стоимости страховой премии и стоимости услуг за сбор, обработку, передачи информации в страховую компанию. Не представление полной информации потребителю о стоимости данных услуг не позволило Заемщику сделать правильный выбор. Обязанность заемщика уплатить указанную комиссию не предусматривает возможности отказаться от услуги страхования, поскольку выдача суммы кредита обусловлена обязанностью заемщика оплатить комиссию. Кроме того заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания кроме ООО "Группа Ренессанс Страхование". Условиями кредитного договора на Заемщика возложена обязанность заключить договор страхования, при этом, договор не предусматривает возможность отказаться от услуги страхования в период действия кредитного договора, сменить страховщика и/ или воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. Подключение к Программе страхования вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя Г. - Т., поддержавшего жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Г. о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена полная достоверная информация о кредитном договоре и сопутствующей указанному договору услуге по подключению к программе страхования. Заемщик подписал указанный договор, тем самым выразил свое желание на подключение к дополнительной услуге.
С данными выводами судебная коллегия не соглашается, поскольку они являются необоснованными.
Из материалов дела следует, что дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N... о предоставлении истцу... рублей на неотложные нужды, на срок... дней, под... процентов годовых (л.д. 6-7).
В соответствии с п. 1 договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифами КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ "Ренессанс капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с п. 2.2. договора общая сумма кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, по договору составляет... рублей.
В соответствии с разделом 4 указанного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п. 7.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в редакции от 07 сентября 2012 года, комиссия за подключение клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по Кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер Комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета Комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий (л.д. 74-110).
Банк в соответствии с разделом 7 условий рассчитал заемщику сумму комиссии в размере... рублей и дата списал указанную сумму с его счета, указанное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету Г. за период с дата по дата (л.д. 11)
Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что выдача кредита по кредитному договору, заключенному банком с заемщиком-гражданином, была обусловлена заключением заемщиком договора страхования своей жизни и здоровья, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за страхование жизни и здоровья являются в рассматриваемом случае не соответствующими требованиям закона, выводы суда добровольности заключения заемщиком кредитного договора, включающего условие о взимании вышеуказанных платежей, являются необоснованными.
Предметом рассматриваемых правоотношений является договор потребительского кредита, при заключении которого банк в нарушение п. 2 ст. 935 ГК РФ определил обязательным условием для получения потребительского кредита страхование жизни и здоровья заемщика, что не относится к предмету кредитного договора.
Включение банком в кредитный договор с конкретными физическими лицами условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования в определенной страховой компании требованиям действующего законодательства не соответствует и ущемляет установленные законом права потребителя, так как в соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
При таких обстоятельствах данное условие договора является ничтожным.
Поскольку суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований Г. о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, подлежит отмене.
На основании п. 1 ст. 1103 ГК РФ исполненное по недействительной сделке подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения.
Принимая во внимание, что в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у истца возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии по подключению к программе страхования жизни в размере... рублей.
Также с Г. ответчиком незаконно в нарушение требований закона удержана сумма комиссии в размере... рублей за выдачу копии кредитного договора, что подтверждается приходным кассовым ордером от дата (л.д. 14), которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу Г., поскольку взимание денежных средств за данную услугу ущемляет права истца, как потребителя банковской услуги, поскольку в данном случае выдача копии кредитного договора не может расцениваться как оказание самостоятельной финансовой услуги, поскольку является стандартной услугой, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При указанных обстоятельствах, поскольку факт нарушения прав потребителя нашел свое подтверждение, с учетом требований разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере... рублей.
Как разъяснено в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона).
При рассмотрении требований потребителей о взыскании неустойки, предусмотренной Законом "О защите прав потребителей", необходимо иметь в виду, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных статьями 30, 31 Закона сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона.
Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Г. обратился к ответчику с претензией о возврате комиссии дата.
Таким образом, в пределах заявленных требований, период, за который следует начислить неустойку, следует определить с дата по дата, что составляет... дня.
Неустойка за указанный период составит сумму:....
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере... рублей за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя о возврате необоснованно удержанных сумм, поскольку согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" сумма неустойки не может превышать цену оказания услуги, в данном случае... рублей. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, судебная коллегия не находит.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере... рубля.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В обоснование понесенных расходов на оплату услуг представителя истцом представлены договора на оказание юридических услуг от дата (л.д. 12) и квитанции на оплату услуг по вышеуказанному договору от дата на сумму... рублей, дата на... рублей, дата на... (л.д. 13).
Принимая во внимание категорию настоящего спора, уровень его сложности, а также затраченное время на его рассмотрение, объем оказанной юридической помощи, совокупность представленных истцом в подтверждение своей правовой позиции документов, исходя из разумности размера судебных расходов, судебная коллегия полагает взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в доход местного бюджета подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме... руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 29 ноября 2013 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Признать недействительным пункт 4 кредитного договора N... от дата года, заключенного между Г.... и ООО КБ "Ренессанс Капитал", в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Г.... комиссию за подключение к программе страхования в сумме... рубля, комиссию за выдачу копии кредитного договора в сумме... рублей, неустойку... рубля, моральный вред... рублей, за услуги представителя... рублей, штраф... рублей.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" госпошлину в доход местного бюджета в размере... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 15.05.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6700/2014
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 мая 2014 г. по делу N 33-6700/2014
Судья: ФИО5
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Алексеенко О.В.
судей Абубакировой Р.Р.
Нурисламовой Э.Р.
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г. - Т. решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 29 ноября 2013 года, которым постановлено:
исковые требования Г.... к ООО КБ "Ренессанс Капитал" /КБ "Ренессанс Кредит" /ООО/ к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора N... от дата года, по условиям которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий: единовременная комиссия за подключение к программе страхования /п.4 Договора/, взыскании незаконно удержанных сумм комиссии за подключение к программе страхования в размере... руб., комиссии за выдачу копии кредитного договора -... руб., неустойки за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере... рублей, компенсации морального вреда в размере... рублей, расходов, связанных с оказанием юридических услуг -... руб. - за составление претензии, ... руб. - за составление искового заявления, ... руб. - за представительство в суде, взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы - оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия
установила:
Г. обратился с иском к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о защите прав потребителей, просил признать недействительным п. 4 кредитного договора N... от дата года, по условиям которого на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных комиссий за подключение к программе страхования в размере... руб., комиссию за выдачу копии кредитного договора -... руб., неустойку за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, расходы, связанные с оказанием юридических услуг:... руб. - за составление претензии, ... руб. - за составление искового заявления, ... руб. - за представительство в суде, а также штрафа в размере 50% от взысканной суммы, обосновывая требования тем, что дата между сторонами заключен кредитный договор на сумму... рублей на срок... дней. В соответствии с п. 4 данного кредитного договора с учетом тарифного плана банка, заемщиком в пользу банка выплачена единовременная комиссия за подключение к программе страхования в размере 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, что составило... рублей. Фактически истцом получен кредит в сумме... рублей, что существенным образом нарушает права истца, противоречит ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Закону РФ "О защите прав потребителей", лишает право истца возможности выбора страховой компании, поскольку по условиям кредитного договора это является обязательной платной услугой, что противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и приводит к дополнительному обременению заемщика.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Г. - Т. просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что согласно условиям кредитного договора выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий, однако при заключении кредитного договора истцу ответчиком не был предоставлена полная и достоверная информация о сопутствующем кредитному договору оказания услуги по подключению к программе страхования. Отсутствие указания в кредитном договоре на размер комиссии, включенной в общую сумму кредита, расчетов и условий указанной программы свидетельствует о нарушении ответчиком ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей". Заемщику не предоставлена информация о стоимости страховой премии и стоимости услуг за сбор, обработку, передачи информации в страховую компанию. Не представление полной информации потребителю о стоимости данных услуг не позволило Заемщику сделать правильный выбор. Обязанность заемщика уплатить указанную комиссию не предусматривает возможности отказаться от услуги страхования, поскольку выдача суммы кредита обусловлена обязанностью заемщика оплатить комиссию. Кроме того заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания кроме ООО "Группа Ренессанс Страхование". Условиями кредитного договора на Заемщика возложена обязанность заключить договор страхования, при этом, договор не предусматривает возможность отказаться от услуги страхования в период действия кредитного договора, сменить страховщика и/ или воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. Подключение к Программе страхования вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя Г. - Т., поддержавшего жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Г. о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена полная достоверная информация о кредитном договоре и сопутствующей указанному договору услуге по подключению к программе страхования. Заемщик подписал указанный договор, тем самым выразил свое желание на подключение к дополнительной услуге.
С данными выводами судебная коллегия не соглашается, поскольку они являются необоснованными.
Из материалов дела следует, что дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N... о предоставлении истцу... рублей на неотложные нужды, на срок... дней, под... процентов годовых (л.д. 6-7).
В соответствии с п. 1 договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифами КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ "Ренессанс капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с п. 2.2. договора общая сумма кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, по договору составляет... рублей.
В соответствии с разделом 4 указанного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п. 7.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в редакции от 07 сентября 2012 года, комиссия за подключение клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по Кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер Комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета Комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий (л.д. 74-110).
Банк в соответствии с разделом 7 условий рассчитал заемщику сумму комиссии в размере... рублей и дата списал указанную сумму с его счета, указанное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету Г. за период с дата по дата (л.д. 11)
Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что выдача кредита по кредитному договору, заключенному банком с заемщиком-гражданином, была обусловлена заключением заемщиком договора страхования своей жизни и здоровья, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за страхование жизни и здоровья являются в рассматриваемом случае не соответствующими требованиям закона, выводы суда добровольности заключения заемщиком кредитного договора, включающего условие о взимании вышеуказанных платежей, являются необоснованными.
Предметом рассматриваемых правоотношений является договор потребительского кредита, при заключении которого банк в нарушение п. 2 ст. 935 ГК РФ определил обязательным условием для получения потребительского кредита страхование жизни и здоровья заемщика, что не относится к предмету кредитного договора.
Включение банком в кредитный договор с конкретными физическими лицами условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования в определенной страховой компании требованиям действующего законодательства не соответствует и ущемляет установленные законом права потребителя, так как в соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
При таких обстоятельствах данное условие договора является ничтожным.
Поскольку суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований Г. о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, подлежит отмене.
На основании п. 1 ст. 1103 ГК РФ исполненное по недействительной сделке подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения.
Принимая во внимание, что в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у истца возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии по подключению к программе страхования жизни в размере... рублей.
Также с Г. ответчиком незаконно в нарушение требований закона удержана сумма комиссии в размере... рублей за выдачу копии кредитного договора, что подтверждается приходным кассовым ордером от дата (л.д. 14), которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу Г., поскольку взимание денежных средств за данную услугу ущемляет права истца, как потребителя банковской услуги, поскольку в данном случае выдача копии кредитного договора не может расцениваться как оказание самостоятельной финансовой услуги, поскольку является стандартной услугой, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При указанных обстоятельствах, поскольку факт нарушения прав потребителя нашел свое подтверждение, с учетом требований разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере... рублей.
Как разъяснено в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона).
При рассмотрении требований потребителей о взыскании неустойки, предусмотренной Законом "О защите прав потребителей", необходимо иметь в виду, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных статьями 30, 31 Закона сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона.
Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Г. обратился к ответчику с претензией о возврате комиссии дата.
Таким образом, в пределах заявленных требований, период, за который следует начислить неустойку, следует определить с дата по дата, что составляет... дня.
Неустойка за указанный период составит сумму:....
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере... рублей за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя о возврате необоснованно удержанных сумм, поскольку согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" сумма неустойки не может превышать цену оказания услуги, в данном случае... рублей. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, судебная коллегия не находит.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере... рубля.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В обоснование понесенных расходов на оплату услуг представителя истцом представлены договора на оказание юридических услуг от дата (л.д. 12) и квитанции на оплату услуг по вышеуказанному договору от дата на сумму... рублей, дата на... рублей, дата на... (л.д. 13).
Принимая во внимание категорию настоящего спора, уровень его сложности, а также затраченное время на его рассмотрение, объем оказанной юридической помощи, совокупность представленных истцом в подтверждение своей правовой позиции документов, исходя из разумности размера судебных расходов, судебная коллегия полагает взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в доход местного бюджета подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме... руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 29 ноября 2013 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Признать недействительным пункт 4 кредитного договора N... от дата года, заключенного между Г.... и ООО КБ "Ренессанс Капитал", в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Г.... комиссию за подключение к программе страхования в сумме... рубля, комиссию за выдачу копии кредитного договора в сумме... рублей, неустойку... рубля, моральный вред... рублей, за услуги представителя... рублей, штраф... рублей.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" госпошлину в доход местного бюджета в размере... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)