Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истцами с банком был заключен договор банковского вклада, у банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем истцы обратились с требованием о выплате страхового возмещения, однако в выплате страхового возмещения им было отказано.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Тимакова А.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Анашкина А.А., Павлова А.В.,
при секретаре Ж.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе М. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 10 февраля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований М., О. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении размера страхового возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения по вкладу, процентов - отказать.
М. обратился в суд с иском к ответчику ГК "АСВ" об установлении размера страхового возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения по вкладу, указывая в обоснование иска, что 31.10.2013 года между ним и ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" был заключен договор банковского вклада N..., в соответствии с условиями которого банк принял во вклад денежные средства в размере... руб. на срок до 28.02.2014 года под ...% годовых. 11.11.2013 г. Приказом Банка России N... у ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем истец обратился с требованием о выплате страхового возмещения в размере вклада, находящегося на счете, а впоследствии с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако, в выплате страхового возмещения истцу было отказано. Истец просил установить размер страхового возмещения по вкладу в размере... руб., взыскать с ГК "АСВ" страховое возмещение по вкладу в размере... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб., проценты за несовременную выплату страхового возмещения по вкладу в размере... руб.... коп.
О. обратился в суд с иском к ответчику ГК "АСВ" об установлении размера страхового возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения по вкладу, указывая в обоснование иска, что 31.10.2013 года между ним и ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" был заключен договор банковского вклада N...., в соответствии с условиями которого банк принял во вклад денежные средства в размере... руб. на срок до 28.02.2014 года под ...% годовых. 11.11.2013 г. Приказом Банка России N... у ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем истец обратился с требованием о выплате страхового возмещения в размере вклада, находящегося на счете, а впоследствии с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако, в выплате страхового возмещения истцу было отказано. Истец просил установить размер страхового возмещения по вкладу в размере... руб., взыскать с ГК "АСВ" страховое возмещение по вкладу в размере... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб., проценты за несовременную выплату страхового возмещения по вкладу в размере.... руб.
Истцы О., М. в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени слушания извещены, направили в суд своего представителя по доверенностям И. который исковые требования поддержал в полном объеме, просил иски удовлетворить.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.
Представители третьих лиц ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", ООО "Финансовая корпорация "Дом" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно надлежащим образом.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит М. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что согласно письму Главного управления ЦБ РФ по Самарской области от 15.05.2014 г. N...., на 31.10.2013 г. Банк имел право привлекать денежные средства физических лиц во вклады, не было ограничений на проведение кассовых операций; суд не учел доводы истцов, о том, что им не было известно и не могло быть известно о наличии у банка задолженности перед клиентами, при заключении банковского вклада они не были проинформированы о затруднениях банка в выплате денежных средств клиентам; информация о неплатежеспособности банка не была размещена при входе в банк.
Истец О. в заседание апелляционной коллегии явился, доводы жалобы поддержал.
Представитель ГК "АСВ" по доверенности Э. в заседание судебной коллегии явился, доводы жалобы не признал.
Истец М., представители третьих лиц ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", ООО "Финансовая корпорация "Дом" в заседание не явились, о дате и месте слушания дела извещены.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав О., представителя ГК "АСВ" по доверенности Э., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как следует из материалов дела 31.10.2013 г. между истцом М. и третьим лицом ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" был заключен договор банковского вклада N...., в соответствии с условиями которого банк принимает во вклад поступившие от вкладчика денежные средства (сумма вклада) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, определенных настоящим договором и тарифами банка.
Согласно разделу 2 договора банковского вклада сумма первоначального вклада... руб., открыт депозитный счет N...., начало срока хранения 31.10.2013 г., окончание срока хранения 28.02.2014 г.
31.10.2013 г. по счету истца М. банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N.... денежных средств в сумме... руб.
Также судом установлено, что 31.10.2013 г. между истцом О. и третьим лицом ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" был заключен договор банковского вклада N...., в соответствии с условиями которого банк принимает во вклад поступившие от вкладчика денежные средства (сумма вклада) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, определенных настоящим договором и тарифами банка.
Согласно разделу 2 договора банковского вклада сумма первоначального вклада.... руб., открыт депозитный счет N..., начало срока хранения 31.10.2013 г., окончание срока хранения 28.02.2014 г.
31.10.2013 г. по счету истца О. банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N.... денежных средств в сумме... руб.
Остатки по счетам истцов в спорных размерах, соответствующих размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которых претендуют истцы, сформировались в результате описанных выше операций.
31.10.2013 г. Банком России было вынесено предписание N... о введении с 01.11.2013 г. до 01.05.2014 г. запрета на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) сроком на 6 месяцев.
Приказом Банка России N... от 11.11.2013 г. у ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Самарской области от 12.12.2013 г. ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В период отсутствия на корреспондентских счетах банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов банка не происходит.
Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в пункте 2 Определения от 25.07.2001 г. N..., который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Третье лицо ООО "Финансовая корпорация "Дом" имело в ОАО "Волго-Камский банк реконструкции и развития" расчетный счет N.....
31.10.2013 г. по счету истца М. N... банком была совершена приходная запись о поступлении ему денежной суммы... руб. (л.д....), по счету истца О..... банком была совершена приходная запись о поступлении ему денежной суммы.... руб.
31.10.2013 г. по счету третьего лица ООО "Финансовая корпорация "Дом" N.. банком была совершена запись о выдаче со счета денежной суммы... руб.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, что 31.10.2013 г. ООО "Финансовая корпорация "Дом" не могло снять со своего счета, открытого в ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", денежную сумму в размере.... руб., поскольку ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" являлось на тот момент неплатежеспособным, не имело в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, а потому правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истцов по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственного создания видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что расценивается как злоупотребление правом.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что согласно письму Главного управления ЦБ РФ по Самарской области от 15.05.2014 г. N..., на 31.10.2013 г. Банк имел право привлекать денежные средства физических лиц во вклады, не было ограничений на проведение кассовых операций, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
Еще 31.10.2013 г. Банком России было вынесено предписание N... о введении с 01.11.2013 г. до 01.05.2014 г. запрета на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) сроком на 6 месяцев.
Приказом Банка России N... от 11.11.2013 г. у ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Таким образом Банком России еще в октябре 2013 г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше предписании. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" своих обязательств по платежам.
При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истцы имели возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцами сделано не было, а с учетом обстоятельств, установленных выше судом и свидетельствующих о злоупотреблении истцами своими правами, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел доводы истцов, о том, что им не было известно и не могло быть известно о наличии у банка задолженности перед клиентами, при заключении банковского вклада они не были проинформированы о затруднениях банка в выплате денежных средств клиентам; что информация о неплатежеспособности банка не была размещена при входе в банк, коллегия находит несостоятельными, поскольку банк не обязан был информировать своих вкладчиков о возникший у него трудностях, поскольку сведения о финансовом состоянии банка действительно являются общедоступными и не требуют специального образования и квалификации.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 10 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 22.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-21389/15
Требование: Об установлении размера страхового возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения по вкладу, процентов.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истцами с банком был заключен договор банковского вклада, у банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем истцы обратились с требованием о выплате страхового возмещения, однако в выплате страхового возмещения им было отказано.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июля 2015 г. по делу N 33-21389/15
Судья суда первой инстанции: Тимакова А.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Анашкина А.А., Павлова А.В.,
при секретаре Ж.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе М. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 10 февраля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований М., О. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении размера страхового возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения по вкладу, процентов - отказать.
установила:
М. обратился в суд с иском к ответчику ГК "АСВ" об установлении размера страхового возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения по вкладу, указывая в обоснование иска, что 31.10.2013 года между ним и ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" был заключен договор банковского вклада N..., в соответствии с условиями которого банк принял во вклад денежные средства в размере... руб. на срок до 28.02.2014 года под ...% годовых. 11.11.2013 г. Приказом Банка России N... у ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем истец обратился с требованием о выплате страхового возмещения в размере вклада, находящегося на счете, а впоследствии с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако, в выплате страхового возмещения истцу было отказано. Истец просил установить размер страхового возмещения по вкладу в размере... руб., взыскать с ГК "АСВ" страховое возмещение по вкладу в размере... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб., проценты за несовременную выплату страхового возмещения по вкладу в размере... руб.... коп.
О. обратился в суд с иском к ответчику ГК "АСВ" об установлении размера страхового возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения по вкладу, указывая в обоснование иска, что 31.10.2013 года между ним и ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" был заключен договор банковского вклада N...., в соответствии с условиями которого банк принял во вклад денежные средства в размере... руб. на срок до 28.02.2014 года под ...% годовых. 11.11.2013 г. Приказом Банка России N... у ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем истец обратился с требованием о выплате страхового возмещения в размере вклада, находящегося на счете, а впоследствии с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако, в выплате страхового возмещения истцу было отказано. Истец просил установить размер страхового возмещения по вкладу в размере... руб., взыскать с ГК "АСВ" страховое возмещение по вкладу в размере... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб., проценты за несовременную выплату страхового возмещения по вкладу в размере.... руб.
Истцы О., М. в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени слушания извещены, направили в суд своего представителя по доверенностям И. который исковые требования поддержал в полном объеме, просил иски удовлетворить.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.
Представители третьих лиц ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", ООО "Финансовая корпорация "Дом" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно надлежащим образом.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит М. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что согласно письму Главного управления ЦБ РФ по Самарской области от 15.05.2014 г. N...., на 31.10.2013 г. Банк имел право привлекать денежные средства физических лиц во вклады, не было ограничений на проведение кассовых операций; суд не учел доводы истцов, о том, что им не было известно и не могло быть известно о наличии у банка задолженности перед клиентами, при заключении банковского вклада они не были проинформированы о затруднениях банка в выплате денежных средств клиентам; информация о неплатежеспособности банка не была размещена при входе в банк.
Истец О. в заседание апелляционной коллегии явился, доводы жалобы поддержал.
Представитель ГК "АСВ" по доверенности Э. в заседание судебной коллегии явился, доводы жалобы не признал.
Истец М., представители третьих лиц ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", ООО "Финансовая корпорация "Дом" в заседание не явились, о дате и месте слушания дела извещены.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав О., представителя ГК "АСВ" по доверенности Э., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как следует из материалов дела 31.10.2013 г. между истцом М. и третьим лицом ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" был заключен договор банковского вклада N...., в соответствии с условиями которого банк принимает во вклад поступившие от вкладчика денежные средства (сумма вклада) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, определенных настоящим договором и тарифами банка.
Согласно разделу 2 договора банковского вклада сумма первоначального вклада... руб., открыт депозитный счет N...., начало срока хранения 31.10.2013 г., окончание срока хранения 28.02.2014 г.
31.10.2013 г. по счету истца М. банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N.... денежных средств в сумме... руб.
Также судом установлено, что 31.10.2013 г. между истцом О. и третьим лицом ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" был заключен договор банковского вклада N...., в соответствии с условиями которого банк принимает во вклад поступившие от вкладчика денежные средства (сумма вклада) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, определенных настоящим договором и тарифами банка.
Согласно разделу 2 договора банковского вклада сумма первоначального вклада.... руб., открыт депозитный счет N..., начало срока хранения 31.10.2013 г., окончание срока хранения 28.02.2014 г.
31.10.2013 г. по счету истца О. банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N.... денежных средств в сумме... руб.
Остатки по счетам истцов в спорных размерах, соответствующих размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которых претендуют истцы, сформировались в результате описанных выше операций.
31.10.2013 г. Банком России было вынесено предписание N... о введении с 01.11.2013 г. до 01.05.2014 г. запрета на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) сроком на 6 месяцев.
Приказом Банка России N... от 11.11.2013 г. у ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Самарской области от 12.12.2013 г. ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В период отсутствия на корреспондентских счетах банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов банка не происходит.
Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в пункте 2 Определения от 25.07.2001 г. N..., который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Третье лицо ООО "Финансовая корпорация "Дом" имело в ОАО "Волго-Камский банк реконструкции и развития" расчетный счет N.....
31.10.2013 г. по счету истца М. N... банком была совершена приходная запись о поступлении ему денежной суммы... руб. (л.д....), по счету истца О..... банком была совершена приходная запись о поступлении ему денежной суммы.... руб.
31.10.2013 г. по счету третьего лица ООО "Финансовая корпорация "Дом" N.. банком была совершена запись о выдаче со счета денежной суммы... руб.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, что 31.10.2013 г. ООО "Финансовая корпорация "Дом" не могло снять со своего счета, открытого в ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", денежную сумму в размере.... руб., поскольку ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" являлось на тот момент неплатежеспособным, не имело в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, а потому правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истцов по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственного создания видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что расценивается как злоупотребление правом.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что согласно письму Главного управления ЦБ РФ по Самарской области от 15.05.2014 г. N..., на 31.10.2013 г. Банк имел право привлекать денежные средства физических лиц во вклады, не было ограничений на проведение кассовых операций, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
Еще 31.10.2013 г. Банком России было вынесено предписание N... о введении с 01.11.2013 г. до 01.05.2014 г. запрета на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) сроком на 6 месяцев.
Приказом Банка России N... от 11.11.2013 г. у ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Таким образом Банком России еще в октябре 2013 г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше предписании. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" своих обязательств по платежам.
При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истцы имели возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцами сделано не было, а с учетом обстоятельств, установленных выше судом и свидетельствующих о злоупотреблении истцами своими правами, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел доводы истцов, о том, что им не было известно и не могло быть известно о наличии у банка задолженности перед клиентами, при заключении банковского вклада они не были проинформированы о затруднениях банка в выплате денежных средств клиентам; что информация о неплатежеспособности банка не была размещена при входе в банк, коллегия находит несостоятельными, поскольку банк не обязан был информировать своих вкладчиков о возникший у него трудностях, поскольку сведения о финансовом состоянии банка действительно являются общедоступными и не требуют специального образования и квалификации.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 10 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)