Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что задолженность по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме, в связи с этим отпала необходимость в договоре страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Мотина И.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Волошина А.Д.,
судей: Маркеловой Н.А., Фортыгиной И.И.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К. на решение Центрального районного суда г. Челябинска от 09 февраля 2015 года.
Заслушав доклад судьи Волошина А.Д. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, представителя К. - Ф., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о прекращении договора страхования от 24 марта 2014 года, взыскании части страховой премии в размере **** рублей **** копеек.
В обоснование иска указал, что 24 марта 2014 года он заключил с ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" кредитный договор на сумму **** рублей, срок погашения кредита до 25 марта 2019 года. При получении кредита он был застрахован на срок действия кредитного договора, сумма страховой премии составила **** рублей. Задолженность по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме, в связи с этим, по его мнению, отпала необходимость в договоре страхования. С целью прекращения договора страхования и возврата части уплаченной премии в адрес ответчика была направлена претензия, в удовлетворении которой было отказано. Истец просит прекратить договор страхования, взыскать с ответчика уплаченную им страховую премию в размере **** рублей **** копеек.
Суд принял решение, которым отказал в удовлетворении иска.
В апелляционной жалобе К. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что кредитный договор был погашен досрочно, в связи с чем считает, что договор страхования подлежит прекращению. Настаивает на том, вывод суда первой инстанции об отсутствии зависимости договора страхования жизни с кредитным договором, не соответствует действительности. Указывает, что выводы суда о возможности выбора истцом иной кредитной организации при заключении кредитного договора не относится к данному спору, поскольку иск заявлен о прекращении договора страхования жизни и возврате страховой премии.
К., представители ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" не явились, несмотря на их надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции. Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии с п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения суда в части ввиду неправильного применения норм материального права и определения обстоятельств, имеющих значение для дела.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Отказывая в удовлетворении исковых требований К. о прекращении договора страхования, о взыскании суммы страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции мотивировал свои выводы тем, что заключение договора страхования жизни и здоровья не было обязательным при заключении кредитного договора, данная дополнительная услуга не была ему навязана, выбрана заемщиком добровольно, при этом Условиями добровольного страхования предусмотрено, что страховая премия не подлежит возврату при досрочном прекращении договора страхования, а возможность наступления страховых случаев по договору страхования после исполнения кредитного договора не отпала.
С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться, поскольку они основаны на неправильном установлении судом обстоятельств, имеющих значение для дела.
Как следует из материалов дела, 24 марта 2014 года между ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" и К. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме **** рублей под 22% годовых со сроком погашения кредита до 25 марта 2019 года, на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты на него.
На основании подписанного К. полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования, а также заявления на страхование между К. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования, в соответствии с которым страховыми рисками являются смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и установление инвалидности первой или второй группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.
Согласно полису-оферте страхования страховая премия составляет **** рублей по трем страховым рискам в общем, срок действия договора страхования определен 60 месяцев.
В соответствии с приходным кассовым ордером N 20140324/157521 от 24 марта 2014 года сумма страховой премии была уплачена истцом в размере **** рублей (л.д. 11, 28).
Согласно представленной в материалы дела справке, выданной 12 сентября 2014 года ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу", вышеуказанный кредитный договор закрыт 11 сентября 2014 года, задолженность отсутствует (л.д. 12).
Также данные обстоятельства подтверждаются выпиской с лицевого счета истца (л.д. 29-31).
Согласно п. 2 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Согласно п. 5.5. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N 02 если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату (л.д. 40).
Вместе с тем, согласно пунктам 5.1. и 5.2. по рискам 3.1.1 (смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть")) и 3.1.2 (установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность")) устанавливается страховая сумма на дату начала срока действия Полиса-оферты в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в разделе 4 настоящего Полиса-оферты (далее - кредитный договор). Страховая сумма изменяется в течение срока действия настоящего Полиса - оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности Застрахованного по Кредитному договору (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий Кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной по настоящему Полису-оферте на дату начала срока действии Полиса-оферты в рублях.
Исходя из данных положений договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что данные страховые риски 3.1.1 и 3.1.2 имеют непосредственное действие на период действия кредитного договора, поскольку исчисление страховой суммы по данным страховым рискам поставлено в зависимость от размера задолженности по кредитному договору с ограничением размера страховой суммы, установленной по полису-оферте на дату начала срока действия Полиса-оферты в рублях.
Данные обстоятельства также подтверждаются и условиями договора страхования в части доли страховой выплаты, согласно которым по данным рискам доля страховой выплаты составляет 100% задолженности Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий Кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной по настоящему Полису-оферте на дату начала срока действия Полиса-Оферты.
В связи с чем, исходя из буквального содержания договора страхования, а также с учетом целей страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что по рискам 3.1.1 (смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть")) и 3.1.2 (установление Застрахованному инвалидности 1 -й или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность")) существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с прекращением кредитного договора в связи с его исполнением, при таких обстоятельствах в силу пункта 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования в данной части прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку страховые риски отождествлялись с наступлением страховых случаев, влекущих невозможность заемщика (страхователя) осуществления погашения платежей по кредитному договору.
В данном случае, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда о том, что срок действия договора страхования в части страхового риска 3.1.3 (временная утрата Застрахованным общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (Риск "Временная нетрудоспособность") не определяется сроком действия кредитного договора, страховая сумма по нему не обусловлена размером задолженность застрахованного лица по кредитному договору, поэтому договор страхования по данному риску продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, а страховая премия, уплаченная по данному риску, в данном случае, возврату не подлежит, учитывая при этом, что выгодоприобретателем по данному риску является сам страхователь (Застрахованный).
При таких обстоятельствах в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю (за неистекший по договору страхования период).
В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований К. в части прекращения договора страхования по рискам 3.1.1 и 3.1.2 и взыскания со страховщика размера страховой премии по данным рискам пропорционально неистекшему по договору страхования периоду, за который уплачена страховая премия в размере **** рублей.
Так, учитывая период действия договора страхования за период с 24 марта по 11 сентября 2014 года - 168 дней, размера уплаченной страхователем по данным двум страховым рискам страховой премии - **** рублей, сумма страховой премии, подлежащей возврату К. составит **** рублей **** копеек (из расчета: **** - ****/**** х 168).
Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований по правилам ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункта 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации.
С учетом определенной судебной коллегией ко взысканию страховой премии, размер государственной пошлины, который подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета составляет **** рубля (из расчета: **** рублей (по требованиям имущественного характера) х 88% (процент удовлетворенных исковых требований) /100%.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, в связи с чем отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Челябинска от 09 февраля 2015 года отменить в части.
Удовлетворить исковые требования К. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование - Жизнь" о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии частично.
Прекратить действие договора страхования N ****, заключенного 24 марта 2014 года между К. и обществом с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в части страховых рисков п. п. 3.1.1. и 3.1.2, - смерти застрахованного в течение срока страхования, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть"), и установления застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность").
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование - Жизнь" в пользу К. страховую премию в размере **** рублей **** копеек.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование - Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере **** рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.05.2015 ПО ДЕЛУ N 11-4621/2015
Требование: О прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии.Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что задолженность по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме, в связи с этим отпала необходимость в договоре страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 мая 2015 г. по делу N 11-4621/2015
Судья: Мотина И.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Волошина А.Д.,
судей: Маркеловой Н.А., Фортыгиной И.И.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К. на решение Центрального районного суда г. Челябинска от 09 февраля 2015 года.
Заслушав доклад судьи Волошина А.Д. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, представителя К. - Ф., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о прекращении договора страхования от 24 марта 2014 года, взыскании части страховой премии в размере **** рублей **** копеек.
В обоснование иска указал, что 24 марта 2014 года он заключил с ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" кредитный договор на сумму **** рублей, срок погашения кредита до 25 марта 2019 года. При получении кредита он был застрахован на срок действия кредитного договора, сумма страховой премии составила **** рублей. Задолженность по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме, в связи с этим, по его мнению, отпала необходимость в договоре страхования. С целью прекращения договора страхования и возврата части уплаченной премии в адрес ответчика была направлена претензия, в удовлетворении которой было отказано. Истец просит прекратить договор страхования, взыскать с ответчика уплаченную им страховую премию в размере **** рублей **** копеек.
Суд принял решение, которым отказал в удовлетворении иска.
В апелляционной жалобе К. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что кредитный договор был погашен досрочно, в связи с чем считает, что договор страхования подлежит прекращению. Настаивает на том, вывод суда первой инстанции об отсутствии зависимости договора страхования жизни с кредитным договором, не соответствует действительности. Указывает, что выводы суда о возможности выбора истцом иной кредитной организации при заключении кредитного договора не относится к данному спору, поскольку иск заявлен о прекращении договора страхования жизни и возврате страховой премии.
К., представители ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" не явились, несмотря на их надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции. Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии с п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения суда в части ввиду неправильного применения норм материального права и определения обстоятельств, имеющих значение для дела.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Отказывая в удовлетворении исковых требований К. о прекращении договора страхования, о взыскании суммы страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции мотивировал свои выводы тем, что заключение договора страхования жизни и здоровья не было обязательным при заключении кредитного договора, данная дополнительная услуга не была ему навязана, выбрана заемщиком добровольно, при этом Условиями добровольного страхования предусмотрено, что страховая премия не подлежит возврату при досрочном прекращении договора страхования, а возможность наступления страховых случаев по договору страхования после исполнения кредитного договора не отпала.
С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться, поскольку они основаны на неправильном установлении судом обстоятельств, имеющих значение для дела.
Как следует из материалов дела, 24 марта 2014 года между ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" и К. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме **** рублей под 22% годовых со сроком погашения кредита до 25 марта 2019 года, на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты на него.
На основании подписанного К. полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования, а также заявления на страхование между К. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования, в соответствии с которым страховыми рисками являются смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и установление инвалидности первой или второй группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.
Согласно полису-оферте страхования страховая премия составляет **** рублей по трем страховым рискам в общем, срок действия договора страхования определен 60 месяцев.
В соответствии с приходным кассовым ордером N 20140324/157521 от 24 марта 2014 года сумма страховой премии была уплачена истцом в размере **** рублей (л.д. 11, 28).
Согласно представленной в материалы дела справке, выданной 12 сентября 2014 года ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу", вышеуказанный кредитный договор закрыт 11 сентября 2014 года, задолженность отсутствует (л.д. 12).
Также данные обстоятельства подтверждаются выпиской с лицевого счета истца (л.д. 29-31).
Согласно п. 2 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Согласно п. 5.5. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N 02 если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату (л.д. 40).
Вместе с тем, согласно пунктам 5.1. и 5.2. по рискам 3.1.1 (смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть")) и 3.1.2 (установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность")) устанавливается страховая сумма на дату начала срока действия Полиса-оферты в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в разделе 4 настоящего Полиса-оферты (далее - кредитный договор). Страховая сумма изменяется в течение срока действия настоящего Полиса - оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности Застрахованного по Кредитному договору (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий Кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной по настоящему Полису-оферте на дату начала срока действии Полиса-оферты в рублях.
Исходя из данных положений договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что данные страховые риски 3.1.1 и 3.1.2 имеют непосредственное действие на период действия кредитного договора, поскольку исчисление страховой суммы по данным страховым рискам поставлено в зависимость от размера задолженности по кредитному договору с ограничением размера страховой суммы, установленной по полису-оферте на дату начала срока действия Полиса-оферты в рублях.
Данные обстоятельства также подтверждаются и условиями договора страхования в части доли страховой выплаты, согласно которым по данным рискам доля страховой выплаты составляет 100% задолженности Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий Кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной по настоящему Полису-оферте на дату начала срока действия Полиса-Оферты.
В связи с чем, исходя из буквального содержания договора страхования, а также с учетом целей страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что по рискам 3.1.1 (смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть")) и 3.1.2 (установление Застрахованному инвалидности 1 -й или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность")) существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с прекращением кредитного договора в связи с его исполнением, при таких обстоятельствах в силу пункта 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования в данной части прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку страховые риски отождествлялись с наступлением страховых случаев, влекущих невозможность заемщика (страхователя) осуществления погашения платежей по кредитному договору.
В данном случае, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда о том, что срок действия договора страхования в части страхового риска 3.1.3 (временная утрата Застрахованным общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (Риск "Временная нетрудоспособность") не определяется сроком действия кредитного договора, страховая сумма по нему не обусловлена размером задолженность застрахованного лица по кредитному договору, поэтому договор страхования по данному риску продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, а страховая премия, уплаченная по данному риску, в данном случае, возврату не подлежит, учитывая при этом, что выгодоприобретателем по данному риску является сам страхователь (Застрахованный).
При таких обстоятельствах в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю (за неистекший по договору страхования период).
В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований К. в части прекращения договора страхования по рискам 3.1.1 и 3.1.2 и взыскания со страховщика размера страховой премии по данным рискам пропорционально неистекшему по договору страхования периоду, за который уплачена страховая премия в размере **** рублей.
Так, учитывая период действия договора страхования за период с 24 марта по 11 сентября 2014 года - 168 дней, размера уплаченной страхователем по данным двум страховым рискам страховой премии - **** рублей, сумма страховой премии, подлежащей возврату К. составит **** рублей **** копеек (из расчета: **** - ****/**** х 168).
Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований по правилам ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункта 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации.
С учетом определенной судебной коллегией ко взысканию страховой премии, размер государственной пошлины, который подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета составляет **** рубля (из расчета: **** рублей (по требованиям имущественного характера) х 88% (процент удовлетворенных исковых требований) /100%.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, в связи с чем отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Челябинска от 09 февраля 2015 года отменить в части.
Удовлетворить исковые требования К. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование - Жизнь" о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии частично.
Прекратить действие договора страхования N ****, заключенного 24 марта 2014 года между К. и обществом с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в части страховых рисков п. п. 3.1.1. и 3.1.2, - смерти застрахованного в течение срока страхования, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть"), и установления застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность").
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование - Жизнь" в пользу К. страховую премию в размере **** рублей **** копеек.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование - Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере **** рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)