Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец внес денежные средства в счет досрочного погашения кредитной задолженности, однако денежные средства в счет досрочного погашения со счета не списаны, начисление процентов кредитором продолжилось.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хакимова А.Р.
судей Латыповой З.Г. Хайрутдинова Д.С.
при секретаре П.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах В.А. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 02 марта 2015 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах В.А. к Открытому акционерному обществу "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" о защите прав потребителей отказать.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась в суд с исковым заявлением в защиту прав потребителя В.А. к ОАО "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что дата между В.А. и ОАО "АИКБ "Татфондбанк" был заключен кредитный договор N ..., на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев под 12,5% годовых, по условиям которого заемщик обязался вносить ежемесячные платежи не позднее 28-го числа каждого месяца.
Согласно п. 6.1 Договора заемщик вправе совершить частично-досрочное либо полное досрочное погашение кредита при условии размещения на лицевом счету необходимой суммы, при этом списание со счета денежных средств кредитором происходит в дату ближайшего ежемесячного платежа.
дата истец внес на свой лицевой счет сумму ... рублей, одновременно написав заявление на частично-досрочное погашение. Согласно условиям договора, списание указанной суммы в счет досрочного погашения кредита должно было произойти не позднее дата. Между тем распоряжение клиента банком проигнорировано, денежные средства в счет досрочного погашения со счета не списаны, начисление процентов кредитором продолжилось.
Согласно выписке по лицевому счету, по состоянию на дата распоряжение заемщика о списании суммы ... рублей в счет досрочного погашения кредита исполнено не было.
Истец просит изыскать с ОАО "АИКБ "Татфондбанк" в пользу В.А. неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах В.А. ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, указывая на то, что внесение заемщиком суммы, превышающей сумму очередного платежа по графику, означает намерение заемщика досрочно исполнить обязательство по кредиту. Кроме того, заемщиком было написано заявление в письменной форме о досрочном погашении на внесенную им сумму.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела судом апелляционной инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" - ФИО3, полагавшую решение законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями закона.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
На основании ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В силу ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из приведенных норм права и отсутствия у банка оснований, установленных законом для частично досрочного погашения кредита, без волеизъявления заемщика, в связи с чем пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они основаны на имеющихся в деле доказательствах, оценка которым дана судом в соответствии со ст. 67 ГПК РФ во взаимосвязи с правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения.
Как следует из материалов дела, дата между В.А. и ОАО "АИКБ "Татфондбанк" был заключен кредитный договор N ..., на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев под 12,5% годовых.
Пунктом 3.1 Кредитного договора предусмотрено, что исполнение обязательств по кредитному договору производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей ежемесячно в Дату уплаты платежа, указанную в Графике платежей, в объеме Аннуитетного платежа и Последнего платежа.
Из графика платежей видно, что заемщик обязался ежемесячно вносить по ... рублей ежемесячно в даты, которые указаны графике платежей.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, путем перечисления на счет заемщика N ... денежных средств в сумме ... рублей, что подтверждается выпиской по счету.
Исходя из содержания п. 6.1 кредитного договора, следует, что заемщик вправе досрочно частично либо в полном объеме погасить сумму кредита путем перечисления денежных средств на Счет. Для этих целей Заемщику необходимо до ближайшей Даты уплаты платежа внести денежные средства в размере, превышающем размер планового платежа согласно Графику платежей. Внесение денежных средств в размере, превышающем размер планового платежа согласно Графику платежей, означает намерение Заемщика досрочно исполнить обязанности по кредитному договору. Кредитор в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору списывает все денежные средства, внесенные Заемщиком на счет. Денежные средства со Счета в счет досрочного исполнения списываются только в ближайшую Дату уплаты платежа в очередности указанной в настоящем договоре.
Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Исходя из буквального толкования п. 6.1 кредитного договора, следует, что в случае внесения заемщиком денежных средств в размере, превышающем размер планового платежа согласно графику платежей, означает только его намерение досрочно исполнить обязанности по кредитному договору, а не волеизъявление на направление денежных средств для досрочного исполнения кредитного договора.
В заявление В.А. от дата о досрочном погашении части кредита в размере ... рублей отражено, что В.А. просит осуществить погашение в ближайшую дату очередного ежемесячного платежа (т.е. дата) в соответствии с Кредитным договором и Графиком платежей, и что он уведомлен о том, что данные денежные средства погашают требования Банка в очередности, установленной Кредитным договором.
При этом в заявлении указано, что заемщик уведомлен и согласен с тем, что в будущем досрочное погашение кредита по инициативе заемщика будет осуществляться также на основании заявления, предъявляемого в банк не позднее чем за один рабочий день до даты очередного планового платежа по кредитному договору.
Согласно графику платежей установлена дата ближайшего, очередного платежа относительно заявления В.А. от дата о досрочном погашении - дата.
Однако, дата денежные средства для досрочного погашения кредита истцом не были внесены, что подтверждается выпиской по счету N ... открытому на имя В.Л.
дата от В.А. на его счет поступили денежные средства в сумме ... рублей. Однако, заявления о направлении данных денежных средств на досрочное погашение кредита в ближайшую дату очередного ежемесячного платежа от истца в Банк не поступало.
Истцом В.А. не представлено доказательств того, что он обратился в Банк дата с заявлением о досрочном погашении кредита, так как на каждое досрочное погашение кредита необходимо волеизъявление Заемщика, выраженное путем подачи заявления о досрочном погашении, действующее до даты очередного платежа по кредиту.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что Банк не вправе был направить внесенные В.А. дата денежные средства в размере ... рублей на досрочное погашение кредита без заявления от Заемщика.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на установленных по делу фактических обстоятельствах и не противоречат действующему законодательству.
Доводы жалобы предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке не содержат, по существу сводятся к несогласию с выводами суда, направлены на переоценку представленных в материалы дела доказательств, что не может служить основанием к отмене обжалуемого решения.
Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан,
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 02 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах В.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.Р.ХАКИМОВ
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 01.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-13651/2015
Требование: О взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец внес денежные средства в счет досрочного погашения кредитной задолженности, однако денежные средства в счет досрочного погашения со счета не списаны, начисление процентов кредитором продолжилось.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 сентября 2015 г. по делу N 33-13651/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хакимова А.Р.
судей Латыповой З.Г. Хайрутдинова Д.С.
при секретаре П.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах В.А. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 02 марта 2015 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах В.А. к Открытому акционерному обществу "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" о защите прав потребителей отказать.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась в суд с исковым заявлением в защиту прав потребителя В.А. к ОАО "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что дата между В.А. и ОАО "АИКБ "Татфондбанк" был заключен кредитный договор N ..., на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев под 12,5% годовых, по условиям которого заемщик обязался вносить ежемесячные платежи не позднее 28-го числа каждого месяца.
Согласно п. 6.1 Договора заемщик вправе совершить частично-досрочное либо полное досрочное погашение кредита при условии размещения на лицевом счету необходимой суммы, при этом списание со счета денежных средств кредитором происходит в дату ближайшего ежемесячного платежа.
дата истец внес на свой лицевой счет сумму ... рублей, одновременно написав заявление на частично-досрочное погашение. Согласно условиям договора, списание указанной суммы в счет досрочного погашения кредита должно было произойти не позднее дата. Между тем распоряжение клиента банком проигнорировано, денежные средства в счет досрочного погашения со счета не списаны, начисление процентов кредитором продолжилось.
Согласно выписке по лицевому счету, по состоянию на дата распоряжение заемщика о списании суммы ... рублей в счет досрочного погашения кредита исполнено не было.
Истец просит изыскать с ОАО "АИКБ "Татфондбанк" в пользу В.А. неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах В.А. ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, указывая на то, что внесение заемщиком суммы, превышающей сумму очередного платежа по графику, означает намерение заемщика досрочно исполнить обязательство по кредиту. Кроме того, заемщиком было написано заявление в письменной форме о досрочном погашении на внесенную им сумму.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела судом апелляционной инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" - ФИО3, полагавшую решение законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями закона.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
На основании ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В силу ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из приведенных норм права и отсутствия у банка оснований, установленных законом для частично досрочного погашения кредита, без волеизъявления заемщика, в связи с чем пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они основаны на имеющихся в деле доказательствах, оценка которым дана судом в соответствии со ст. 67 ГПК РФ во взаимосвязи с правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения.
Как следует из материалов дела, дата между В.А. и ОАО "АИКБ "Татфондбанк" был заключен кредитный договор N ..., на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев под 12,5% годовых.
Пунктом 3.1 Кредитного договора предусмотрено, что исполнение обязательств по кредитному договору производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей ежемесячно в Дату уплаты платежа, указанную в Графике платежей, в объеме Аннуитетного платежа и Последнего платежа.
Из графика платежей видно, что заемщик обязался ежемесячно вносить по ... рублей ежемесячно в даты, которые указаны графике платежей.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, путем перечисления на счет заемщика N ... денежных средств в сумме ... рублей, что подтверждается выпиской по счету.
Исходя из содержания п. 6.1 кредитного договора, следует, что заемщик вправе досрочно частично либо в полном объеме погасить сумму кредита путем перечисления денежных средств на Счет. Для этих целей Заемщику необходимо до ближайшей Даты уплаты платежа внести денежные средства в размере, превышающем размер планового платежа согласно Графику платежей. Внесение денежных средств в размере, превышающем размер планового платежа согласно Графику платежей, означает намерение Заемщика досрочно исполнить обязанности по кредитному договору. Кредитор в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору списывает все денежные средства, внесенные Заемщиком на счет. Денежные средства со Счета в счет досрочного исполнения списываются только в ближайшую Дату уплаты платежа в очередности указанной в настоящем договоре.
Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Исходя из буквального толкования п. 6.1 кредитного договора, следует, что в случае внесения заемщиком денежных средств в размере, превышающем размер планового платежа согласно графику платежей, означает только его намерение досрочно исполнить обязанности по кредитному договору, а не волеизъявление на направление денежных средств для досрочного исполнения кредитного договора.
В заявление В.А. от дата о досрочном погашении части кредита в размере ... рублей отражено, что В.А. просит осуществить погашение в ближайшую дату очередного ежемесячного платежа (т.е. дата) в соответствии с Кредитным договором и Графиком платежей, и что он уведомлен о том, что данные денежные средства погашают требования Банка в очередности, установленной Кредитным договором.
При этом в заявлении указано, что заемщик уведомлен и согласен с тем, что в будущем досрочное погашение кредита по инициативе заемщика будет осуществляться также на основании заявления, предъявляемого в банк не позднее чем за один рабочий день до даты очередного планового платежа по кредитному договору.
Согласно графику платежей установлена дата ближайшего, очередного платежа относительно заявления В.А. от дата о досрочном погашении - дата.
Однако, дата денежные средства для досрочного погашения кредита истцом не были внесены, что подтверждается выпиской по счету N ... открытому на имя В.Л.
дата от В.А. на его счет поступили денежные средства в сумме ... рублей. Однако, заявления о направлении данных денежных средств на досрочное погашение кредита в ближайшую дату очередного ежемесячного платежа от истца в Банк не поступало.
Истцом В.А. не представлено доказательств того, что он обратился в Банк дата с заявлением о досрочном погашении кредита, так как на каждое досрочное погашение кредита необходимо волеизъявление Заемщика, выраженное путем подачи заявления о досрочном погашении, действующее до даты очередного платежа по кредиту.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что Банк не вправе был направить внесенные В.А. дата денежные средства в размере ... рублей на досрочное погашение кредита без заявления от Заемщика.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на установленных по делу фактических обстоятельствах и не противоречат действующему законодательству.
Доводы жалобы предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке не содержат, по существу сводятся к несогласию с выводами суда, направлены на переоценку представленных в материалы дела доказательств, что не может служить основанием к отмене обжалуемого решения.
Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан,
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 02 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах В.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.Р.ХАКИМОВ
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)