Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банком заемщику была выдана кредитная карта. Однако последний в установленный срок обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Лиманский А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Ткаченко Л.И.
судей Татуриной С.В., Поддубной О.А.
при секретаре Ч.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к П. о взыскании задолженности по кредитному договору; по встречному исковому заявлению П. к ОАО "Альфа-Банк" о признании недействительными (ничтожными) положения соглашения о кредитовании по апелляционной жалобе представителя П. - Т. на решение Железнодорожного районного суда г. Ростова-на-Дону от 18 декабря 2014 года.
Заслушав доклад судьи Ткаченко Л.И., судебная коллегия
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратился в суд с настоящим иском, указав, что ДАТА между истцом и П. заключено кредитное соглашение, по которому ответчику предоставлялась сумма в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА под ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца, не менее минимального платежа.
Во исполнение соглашение о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, но принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего задолженность по состоянию на ДАТА составила сумму в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
На основании изложенного представитель истца просил суд взыскать в пользу ОАО "Альфа-Банк" с П. сумму задолженности по кредитному соглашению в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА с учетом того, что курс евро, установленный Центральным банком РФ, в день составления искового заявления, уплаты государственной пошлины равен ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Не соглашаясь с первоначальным иском, П. подала встречное исковое заявление, в котором просила суд признать недействительными (ничтожными) положения соглашения о кредитовании, предусматривающие комиссию за выдачу денежных средств, признать недействительным (ничтожным) положения соглашения о кредитовании, предусматривающие комиссию за обслуживание кредитной карты; применить последствия недействительности сделки в форме уменьшения суммы задолженности по соглашению о кредитовании на сумму ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, определив сумму задолженности П. в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Впоследствии П. уточнила встречные исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила суд признать недействительными (ничтожными) положения соглашения о кредитовании, предусматривающие комиссию за выдачу денежных средств; признать недействительными (ничтожными) положения соглашения о кредитовании, предусматривающие комиссию за обслуживание карта; применить последствия недействительности сделки в форме уменьшения суммы задолженности по соглашению о кредитовании на сумму ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, определив сумму задолженности П. в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Решением Железнодорожного районного суда г. Ростова-на-Дону от 18 декабря 2014 г. исковые требования ОАО "Альфа-Банк" удовлетворены. В пользу истца с П. взыскана задолженность по кредитному соглашению в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА., расходы по уплате государственной пошлины в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
В удовлетворении встречного искового заявления П. отказано.
В апелляционной жалобе представитель П. - Т. считает решение необоснованным и незаконным, просит его отменить, принять новое решение об удовлетворении встречного искового заявления П.
По мнению апеллянта, банком представлен ненадлежащий расчет задолженности. Сумма задолженности в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА рассчитана исходя из справки о кредите по состоянию на ДАТА Однако, согласно справке по кредитной карте от ДАТА размер задолженности составил сумму в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Считает, что соглашение о кредитовании включает условия, ущемляющие права потребителя и подлежащие признанию недействительными, а также полагает, что банком незаконно списана сумма в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА. Банк списывал денежные средства в форме комиссии за исполнение своих обязательств.
По мнению апеллянта, обезличивание денежных средств, ведение ссудного счета не является самостоятельной услугой и не несет какой-либо ценности с точки зрения удовлетворения потребностей потребителей.
Банк признавал, что кредитный договор заключался в форме присоединения и П. не могла повлиять на условия договора.
Представитель ОАО "Альфа-Банк" подал возражения на апелляционную жалобу, в которых указал, что обжалуемое решение является законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы несостоятельными, в связи с чем, просил суд оставить обжалуемое решение без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя ОАО "Альфа-Банк", П., извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, о чем имеются в материалах дела уведомления.
Рассмотрев материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных положениями ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции по следующим основаниям.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из материалов дела, ДАТА П. заполнена, подписана и подана в ОАО "Альфа-Банк" анкета-заявление на получение кредитной карты с максимальным лимитом кредитования в валюте счета кредитной карты - ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
В пункте ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА анкеты-заявления П. предлагала ОАО "Альфа-Банк" рассмотреть возможность заключения с ней соглашения о кредитовании на условиях, имеющихся в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" в выбранной валюте, а также установить индивидуальные условия кредитования.
В случае заключения Соглашения о кредитовании, предлагал выдать к счету кредитной карты кредитную карту ОАО "Альфа-Банк", типа и категории, указанной в Анкете-Заявлении.
Согласно п. ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА Анкеты-заявления П., согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования с даты подписания предоставленного банком уведомления об индивидуальных условия.
В п. ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА анкеты-заявления П. подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", а также факт ознакомления с тарифами ОАО "Альфа-Банк"(ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА).
Согласно справке по кредитной карте, ДАТА П. во исполнение условий с Соглашения о кредитовании НОМЕР, открыт счет НОМЕР (ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА).
Из содержания выписок по счету НОМЕР за период с ДАТА по ДАТА усматривается, что заемщик воспользовался денежными средствами в размере предоставленной ему суммы кредитования. При этом в течение указанного периода и последующих периодов, ответчик частично погашал задолженность по кредиту, суммы процентов, штрафных платежей и вновь снимал денежные средства в пределах кредитного лимита. (ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует и не оспаривается ответчицей по первоначальному иску, что она принятые на себя обязательства не исполняла надлежащим образом, не оплачивал в установленные сроки и в установленном объеме ежемесячные платежи по кредиту.
С учетом установленных по делу обстоятельств, и в соответствии с приведенными выше нормами материального права, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания с П. в пользу ОАО "Альфа-банк" задолженности по основному долгу в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом не учтен тот факт, что согласно справки по кредитной карте от ДАТА представленной суду размер задолженности составляет ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, а банком заявляется требование по состоянию на ДАТА о взыскании задолженности в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, судебной коллегией отклоняются, поскольку требования истцом заявлены по состоянию на ДАТА года, П. не представлены допустимые и относимые доказательства, что по состоянию на ДАТА года задолженность была меньше и соответствовала сумме, указанной в справке по кредитной карте от ДАТА г., либо подтверждающих факт поступления дополнительных платежей от ответчицы по первоначальному иску, не учтенных истцом в расчете задолженности при обращении в суд с настоящим иском. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на Счет кредитной карты. Возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком ежемесячными платежами, внесенными на Счет кредитной карты.
Согласно п. 3.3 Общих условий выдачи кредитной карты для учета задолженности Клиента по Кредиту Банк открывает ссудный счет.
Следовательно, открытие Счета кредитной карты, являлось обязательным и необходимым для получения заемщиком кредита и его возврата.
В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты, действующими в банке, счет Кредитной карты - это банковский счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями по Кредитной карте. Денежные средства не зачисляются на счет клиента. Банк осуществляет кредитование счета и устанавливает лимит кредитования.
В силу этих условий производятся операции по внесению денежных средств, списанию денежных средств, производятся платежи,, в связи с чем за обслуживание Кредитной карты предусматривается взимание комиссии в соответствии с установленными тарифами (ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА).
Поскольку ответчику открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного договора, а Счет Кредитной карты, взимание комиссии за расчетное обслуживание счета Кредитной карты, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству.
Из материалов дела усматривается, что самой П. было инициировано возникновение кредитных отношений с ОАО "Альфа-Банк" посредством заполнения анкеты-заявления (оферты) на получение кредитной карты, ее подписания и направления в ОАО "Альфа-Банк". При таких обстоятельствах ссылка апеллянта, что она не могла повлиять на условия Договора несостоятельна. К тому же, условия договора не оспаривались ею до обращения Банка с иском в суд о взыскании задолженности по Кредитной карте.
Довод апелляционной жалобы о том, что обезличивание денежных средств, не является самостоятельной услугой и не несет какой-либо ценности с точки зрения удовлетворения потребностей потребителей, не может быть принят судебной коллегией, поскольку он опровергается материалами дела, в частности п. ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА Общих условий выдачи кредитной карты, предусматривающего такой вид услуги, как получение наличных денежных средств со Счета в пунктах выдачи наличных, в Экспресс-кассах, в банкоматах банка и сторонних банках, перечень которых размещен на сайте Банка. Из имеющихся в материалах дела выписок по счету следует, что такой услугой П. пользовалась регулярно.
Доводы жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции, по сути, сводятся к несогласию с принятым судом решением и переоценке выводов суда и установленных судом обстоятельств, что не может служить основанием для его отмены.
Нарушений норм материального права, а также норм процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
решение Железнодорожного районного суда г. Ростова-на-Дону от 18 декабря 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя П. - Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 06.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-5153/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному соглашению.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банком заемщику была выдана кредитная карта. Однако последний в установленный срок обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
РОСТОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 апреля 2015 г. по делу N 33-5153/2015
Судья Лиманский А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Ткаченко Л.И.
судей Татуриной С.В., Поддубной О.А.
при секретаре Ч.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к П. о взыскании задолженности по кредитному договору; по встречному исковому заявлению П. к ОАО "Альфа-Банк" о признании недействительными (ничтожными) положения соглашения о кредитовании по апелляционной жалобе представителя П. - Т. на решение Железнодорожного районного суда г. Ростова-на-Дону от 18 декабря 2014 года.
Заслушав доклад судьи Ткаченко Л.И., судебная коллегия
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратился в суд с настоящим иском, указав, что ДАТА между истцом и П. заключено кредитное соглашение, по которому ответчику предоставлялась сумма в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА под ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца, не менее минимального платежа.
Во исполнение соглашение о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, но принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего задолженность по состоянию на ДАТА составила сумму в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
На основании изложенного представитель истца просил суд взыскать в пользу ОАО "Альфа-Банк" с П. сумму задолженности по кредитному соглашению в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА с учетом того, что курс евро, установленный Центральным банком РФ, в день составления искового заявления, уплаты государственной пошлины равен ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Не соглашаясь с первоначальным иском, П. подала встречное исковое заявление, в котором просила суд признать недействительными (ничтожными) положения соглашения о кредитовании, предусматривающие комиссию за выдачу денежных средств, признать недействительным (ничтожным) положения соглашения о кредитовании, предусматривающие комиссию за обслуживание кредитной карты; применить последствия недействительности сделки в форме уменьшения суммы задолженности по соглашению о кредитовании на сумму ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, определив сумму задолженности П. в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Впоследствии П. уточнила встречные исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила суд признать недействительными (ничтожными) положения соглашения о кредитовании, предусматривающие комиссию за выдачу денежных средств; признать недействительными (ничтожными) положения соглашения о кредитовании, предусматривающие комиссию за обслуживание карта; применить последствия недействительности сделки в форме уменьшения суммы задолженности по соглашению о кредитовании на сумму ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, определив сумму задолженности П. в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Решением Железнодорожного районного суда г. Ростова-на-Дону от 18 декабря 2014 г. исковые требования ОАО "Альфа-Банк" удовлетворены. В пользу истца с П. взыскана задолженность по кредитному соглашению в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА., расходы по уплате государственной пошлины в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
В удовлетворении встречного искового заявления П. отказано.
В апелляционной жалобе представитель П. - Т. считает решение необоснованным и незаконным, просит его отменить, принять новое решение об удовлетворении встречного искового заявления П.
По мнению апеллянта, банком представлен ненадлежащий расчет задолженности. Сумма задолженности в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА рассчитана исходя из справки о кредите по состоянию на ДАТА Однако, согласно справке по кредитной карте от ДАТА размер задолженности составил сумму в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Считает, что соглашение о кредитовании включает условия, ущемляющие права потребителя и подлежащие признанию недействительными, а также полагает, что банком незаконно списана сумма в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА. Банк списывал денежные средства в форме комиссии за исполнение своих обязательств.
По мнению апеллянта, обезличивание денежных средств, ведение ссудного счета не является самостоятельной услугой и не несет какой-либо ценности с точки зрения удовлетворения потребностей потребителей.
Банк признавал, что кредитный договор заключался в форме присоединения и П. не могла повлиять на условия договора.
Представитель ОАО "Альфа-Банк" подал возражения на апелляционную жалобу, в которых указал, что обжалуемое решение является законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы несостоятельными, в связи с чем, просил суд оставить обжалуемое решение без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя ОАО "Альфа-Банк", П., извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, о чем имеются в материалах дела уведомления.
Рассмотрев материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных положениями ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции по следующим основаниям.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из материалов дела, ДАТА П. заполнена, подписана и подана в ОАО "Альфа-Банк" анкета-заявление на получение кредитной карты с максимальным лимитом кредитования в валюте счета кредитной карты - ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
В пункте ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА анкеты-заявления П. предлагала ОАО "Альфа-Банк" рассмотреть возможность заключения с ней соглашения о кредитовании на условиях, имеющихся в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" в выбранной валюте, а также установить индивидуальные условия кредитования.
В случае заключения Соглашения о кредитовании, предлагал выдать к счету кредитной карты кредитную карту ОАО "Альфа-Банк", типа и категории, указанной в Анкете-Заявлении.
Согласно п. ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА Анкеты-заявления П., согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования с даты подписания предоставленного банком уведомления об индивидуальных условия.
В п. ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА анкеты-заявления П. подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", а также факт ознакомления с тарифами ОАО "Альфа-Банк"(ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА).
Согласно справке по кредитной карте, ДАТА П. во исполнение условий с Соглашения о кредитовании НОМЕР, открыт счет НОМЕР (ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА).
Из содержания выписок по счету НОМЕР за период с ДАТА по ДАТА усматривается, что заемщик воспользовался денежными средствами в размере предоставленной ему суммы кредитования. При этом в течение указанного периода и последующих периодов, ответчик частично погашал задолженность по кредиту, суммы процентов, штрафных платежей и вновь снимал денежные средства в пределах кредитного лимита. (ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует и не оспаривается ответчицей по первоначальному иску, что она принятые на себя обязательства не исполняла надлежащим образом, не оплачивал в установленные сроки и в установленном объеме ежемесячные платежи по кредиту.
С учетом установленных по делу обстоятельств, и в соответствии с приведенными выше нормами материального права, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания с П. в пользу ОАО "Альфа-банк" задолженности по основному долгу в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом не учтен тот факт, что согласно справки по кредитной карте от ДАТА представленной суду размер задолженности составляет ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, а банком заявляется требование по состоянию на ДАТА о взыскании задолженности в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, судебной коллегией отклоняются, поскольку требования истцом заявлены по состоянию на ДАТА года, П. не представлены допустимые и относимые доказательства, что по состоянию на ДАТА года задолженность была меньше и соответствовала сумме, указанной в справке по кредитной карте от ДАТА г., либо подтверждающих факт поступления дополнительных платежей от ответчицы по первоначальному иску, не учтенных истцом в расчете задолженности при обращении в суд с настоящим иском. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на Счет кредитной карты. Возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком ежемесячными платежами, внесенными на Счет кредитной карты.
Согласно п. 3.3 Общих условий выдачи кредитной карты для учета задолженности Клиента по Кредиту Банк открывает ссудный счет.
Следовательно, открытие Счета кредитной карты, являлось обязательным и необходимым для получения заемщиком кредита и его возврата.
В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты, действующими в банке, счет Кредитной карты - это банковский счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями по Кредитной карте. Денежные средства не зачисляются на счет клиента. Банк осуществляет кредитование счета и устанавливает лимит кредитования.
В силу этих условий производятся операции по внесению денежных средств, списанию денежных средств, производятся платежи,, в связи с чем за обслуживание Кредитной карты предусматривается взимание комиссии в соответствии с установленными тарифами (ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА).
Поскольку ответчику открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного договора, а Счет Кредитной карты, взимание комиссии за расчетное обслуживание счета Кредитной карты, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству.
Из материалов дела усматривается, что самой П. было инициировано возникновение кредитных отношений с ОАО "Альфа-Банк" посредством заполнения анкеты-заявления (оферты) на получение кредитной карты, ее подписания и направления в ОАО "Альфа-Банк". При таких обстоятельствах ссылка апеллянта, что она не могла повлиять на условия Договора несостоятельна. К тому же, условия договора не оспаривались ею до обращения Банка с иском в суд о взыскании задолженности по Кредитной карте.
Довод апелляционной жалобы о том, что обезличивание денежных средств, не является самостоятельной услугой и не несет какой-либо ценности с точки зрения удовлетворения потребностей потребителей, не может быть принят судебной коллегией, поскольку он опровергается материалами дела, в частности п. ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА Общих условий выдачи кредитной карты, предусматривающего такой вид услуги, как получение наличных денежных средств со Счета в пунктах выдачи наличных, в Экспресс-кассах, в банкоматах банка и сторонних банках, перечень которых размещен на сайте Банка. Из имеющихся в материалах дела выписок по счету следует, что такой услугой П. пользовалась регулярно.
Доводы жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции, по сути, сводятся к несогласию с принятым судом решением и переоценке выводов суда и установленных судом обстоятельств, что не может служить основанием для его отмены.
Нарушений норм материального права, а также норм процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
решение Железнодорожного районного суда г. Ростова-на-Дону от 18 декабря 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя П. - Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)