Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья - Нагина О.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
Председательствующего Гантимурова И.А.
судей Поповой Е.В., Блошенко М.В.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.Р. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ", Открытому акционерному обществу "Национальное бюро кредитных историй" о признании действий незаконными, кредита погашенным, взыскании морального вреда
по апелляционной жалобе истца П.Р. в лице представителя М.
на решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования П.Р. оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Поповой Е.В., выслушав представителя истца П.Р. - М., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика НБ "ТРАСТ" (ОАО) - П.Е., возражавшую против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
П.Р. обратился в суд с иском к Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО), ОАО "Национальное бюро кредитных историй" о признании действий незаконными, кредита погашенным, взыскании морального вреда, а также судебных расходов.
В обоснование исковых требований указал, что по договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ к Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) ему был предоставлен кредит в сумме <.......> рублей на срок <.......> месяцев под <.......>% годовых. До <.......> года он оплачивал начисляемые ему платежи по кредиту полностью и в срок. В <.......> года у него появилась возможность погасить всю сумму кредита досрочно, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с требованием о досрочном погашении всей суммы кредита. Сотрудниками банка была рассчитана полная сумма, которую он должен был разместить на счете, в размере <.......> и определена дата размещения данных средств на счете ДД.ММ.ГГГГ. Никаких других действий по погашению полной суммы кредита сотрудники банка предпринять ему не предлагали, и условиями договора это не предусмотрено. ДД.ММ.ГГГГ данная сумма в полном объеме им была размещена на счете, то есть им были исполнены все обязательства перед банком. Банк же, игнорируя его распоряжение о досрочном погашении кредита, продолжил ежемесячное списание средств в погашение ежемесячных платежей, в дальнейшем сославшись на недостаточность средств на счете для полного погашения кредита, о чем он узнал только в <.......> году, когда был приглашен в центральный филиал банка. Однако примерно через <.......> ему позвонили из коллекторского агентства и сообщили, что у него имеется задолженность перед банком НБ "ТРАСТ" (ОАО), на что он ответил, что им вся сумма кредит погашена. Несмотря на это длительное время его продолжали беспокоить по данному вопросу, в связи с чем он вынужден был обратиться в банк, где разобрались в сложившейся ситуации, после чего сотрудник банка сообщил ему об отсутствии к нему каких-либо претензий. Однако через некоторое время ему вновь позвонили из центрального офиса банка и предложили оплатить, якобы имеющуюся у него задолженность. После долгого разбирательства, по предложению сотрудников банка он оплатил <.......> рублей, и ему пояснили, что больше к нему претензий не будет. Однако ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) сообщил в ОАО "Национальное бюро кредитных историй" о якобы имеющейся у него задолженности по кредиту в сумме <.......> и якобы, имеющихся у него многочисленных просрочках платежей. Об этом факте он узнал в <.......> года, когда обратился в другой банк для оформления кредита на неотложные нужды.
Считал, что действиями ответчиков нарушаются его права потребителя, поскольку никакой задолженности перед банком у него не имеется.
Просил суд признать незаконными действия банка по неисполнению его распоряжения о досрочном полном погашении кредита, признать кредит полностью и в срок погашенным, обязать ОАО "Национальное бюро кредитных историй" внести изменения об отсутствии у него задолженности по кредиту и просрочке платежей, взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей и расходы по оплате услуг представителя в сумме <.......> рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец П.Р. в лице представителя М. оспаривает законность и обоснованность принятого решения и просит его отменить по причине нарушения и неправильного применения судом первой инстанции норм материального права и принять по делу новое решение. Считает, что ответчиком нарушены его права потребителя, поскольку, зная о его намерении досрочно погасить кредитные обязательства и получив на счет меньшую сумму, не уведомил об этом заемщика, продолжая списание денежных средств согласно графику платежей.
Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.
На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием банковского счета, определяются правилами о займе и кредите.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 указанного закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
Согласно пп. "д" п. 2 ч. 3 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях" кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит в том числе из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательства заемщика в полном и (или) неполном размерах.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор <.......> согласно которому П.Р. предоставлен кредит в размере <.......> рублей на срок <.......> месяцев под <.......>% годовых.
Согласно графику платежей, дата платежа установлена до <.......> числа ежемесячно.
В пункте <.......> условий указанного договора предусмотрено досрочное погашение кредита, которое может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме.
В соответствии с п. <.......> условий договора для досрочного погашения задолженности клиент, желающий погасить задолженность досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете сумму денежных средств включающую все подлежащие уплате банку платежи, в соответствии с условиями договора.
На основании п. <.......> условий договора банк в безакцептном порядке списывает суммы, указанные в п. <.......> в погашение задолженности.
В силу п. <.......> условий заключенного сторонами договора после уплаты клиентом всех сумм, задолженность считается погашенной, а обязательства сторон выполненными в полном объеме.
Согласно п. <.......> условий договора в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения в порядке, указанном в п. <.......> задолженность погашается согласно графику платежей.
В соответствии с п. <.......> условий договора обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточных для погашения задолженности в соответствии с порядком, установленным ст<.......> настоящих условий, приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности.
Обращаясь в суд с иском П.Р. указал, что имея намерение погасить досрочно задолженность по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ он обратился к сотруднику банка, который озвучил ему сумму необходимую для полного погашения задолженности в размере <.......>. ДД.ММ.ГГГГ он разместил указанную сумму на счете, открытом в НБ "ТРАСТ" (ОАО) в целях досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
Однако ДД.ММ.ГГГГ НБ "ТРАСТ" (ОАО) сообщил П.Р., о том, что у него имеется задолженности по кредитному договору <.......> в размере <.......> рублей. Указанная сумма задолженности образовалась, поскольку ДД.ММ.ГГГГ в счет досрочного погашения задолженности по кредиту он разместил сумму денежных средств в размере <.......> рублей, что на <.......> рублей меньше, суммы необходимой для полного досрочного погашения.
Согласно имеющемуся в материалах дела расчета задолженности по кредитному договору <.......> представленному ответчиком, задолженность П.Р. перед банком на ДД.ММ.ГГГГ, составляла <.......>, а не <.......> как указано истцом при обращении в суд.
Вместе с тем, П.Р. не представлено доказательств в подтверждение своих доводов о полном исполнении ДД.ММ.ГГГГ обязательств перед ОАО НБ "ТРАСТ" по кредитному договору <.......>
При таких данных суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе П.Р. в удовлетворении требований к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании действий банка по неисполнению распоряжения о досрочном погашении кредита и признании кредита погашенным, а также в удовлетворении требований о компенсации морального вреда.
Поскольку задолженность П.Р. по кредитному договору <.......> имела место на момент получения им кредитной истории, суд правильно пришел к выводу, что оснований для возложения обязанности на ОАО "Национальное бюро кредитных историй" внесения изменений не имеется.
Учитывая, что суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в возмещении имущественного ущерба в связи с отсутствием состава гражданского правонарушения, не имеется оснований и для взыскания компенсации морального вреда, а также судебных расходов, которые подлежат взысканию только при удовлетворении иска.
С обоснованностью и правомерностью указанных выводов суда судебная коллегия соглашается, поскольку суд правильно определил круг существенных обстоятельств дела и дал надлежащую оценку доказательствам по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Выводы суда первой инстанции мотивированы и последовательны. Они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.
Доводы апелляционной жалобы истца о наличии у НБ "ТРАСТ" (ОАО) обязанности сообщить П.Р. о том, что внесенной им на счет суммы недостаточно для полного досрочного погашения задолженности судебной коллегией отклоняются, поскольку на каких-либо доказательствах не основаны и условиями заключенного сторонами договора не предусмотрены.
Доводы жалобы были предметом изучения судебной коллегии, аналогичны позиции истца в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции, где им была дана надлежащая правовая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.
Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
При указанных обстоятельствах, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
Решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца П.Р. в лице представителя М. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1447/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 февраля 2014 г. по делу N 33-1447/2014
Судья - Нагина О.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
Председательствующего Гантимурова И.А.
судей Поповой Е.В., Блошенко М.В.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.Р. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ", Открытому акционерному обществу "Национальное бюро кредитных историй" о признании действий незаконными, кредита погашенным, взыскании морального вреда
по апелляционной жалобе истца П.Р. в лице представителя М.
на решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования П.Р. оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Поповой Е.В., выслушав представителя истца П.Р. - М., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика НБ "ТРАСТ" (ОАО) - П.Е., возражавшую против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
П.Р. обратился в суд с иском к Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО), ОАО "Национальное бюро кредитных историй" о признании действий незаконными, кредита погашенным, взыскании морального вреда, а также судебных расходов.
В обоснование исковых требований указал, что по договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ к Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) ему был предоставлен кредит в сумме <.......> рублей на срок <.......> месяцев под <.......>% годовых. До <.......> года он оплачивал начисляемые ему платежи по кредиту полностью и в срок. В <.......> года у него появилась возможность погасить всю сумму кредита досрочно, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с требованием о досрочном погашении всей суммы кредита. Сотрудниками банка была рассчитана полная сумма, которую он должен был разместить на счете, в размере <.......> и определена дата размещения данных средств на счете ДД.ММ.ГГГГ. Никаких других действий по погашению полной суммы кредита сотрудники банка предпринять ему не предлагали, и условиями договора это не предусмотрено. ДД.ММ.ГГГГ данная сумма в полном объеме им была размещена на счете, то есть им были исполнены все обязательства перед банком. Банк же, игнорируя его распоряжение о досрочном погашении кредита, продолжил ежемесячное списание средств в погашение ежемесячных платежей, в дальнейшем сославшись на недостаточность средств на счете для полного погашения кредита, о чем он узнал только в <.......> году, когда был приглашен в центральный филиал банка. Однако примерно через <.......> ему позвонили из коллекторского агентства и сообщили, что у него имеется задолженность перед банком НБ "ТРАСТ" (ОАО), на что он ответил, что им вся сумма кредит погашена. Несмотря на это длительное время его продолжали беспокоить по данному вопросу, в связи с чем он вынужден был обратиться в банк, где разобрались в сложившейся ситуации, после чего сотрудник банка сообщил ему об отсутствии к нему каких-либо претензий. Однако через некоторое время ему вновь позвонили из центрального офиса банка и предложили оплатить, якобы имеющуюся у него задолженность. После долгого разбирательства, по предложению сотрудников банка он оплатил <.......> рублей, и ему пояснили, что больше к нему претензий не будет. Однако ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) сообщил в ОАО "Национальное бюро кредитных историй" о якобы имеющейся у него задолженности по кредиту в сумме <.......> и якобы, имеющихся у него многочисленных просрочках платежей. Об этом факте он узнал в <.......> года, когда обратился в другой банк для оформления кредита на неотложные нужды.
Считал, что действиями ответчиков нарушаются его права потребителя, поскольку никакой задолженности перед банком у него не имеется.
Просил суд признать незаконными действия банка по неисполнению его распоряжения о досрочном полном погашении кредита, признать кредит полностью и в срок погашенным, обязать ОАО "Национальное бюро кредитных историй" внести изменения об отсутствии у него задолженности по кредиту и просрочке платежей, взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей и расходы по оплате услуг представителя в сумме <.......> рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец П.Р. в лице представителя М. оспаривает законность и обоснованность принятого решения и просит его отменить по причине нарушения и неправильного применения судом первой инстанции норм материального права и принять по делу новое решение. Считает, что ответчиком нарушены его права потребителя, поскольку, зная о его намерении досрочно погасить кредитные обязательства и получив на счет меньшую сумму, не уведомил об этом заемщика, продолжая списание денежных средств согласно графику платежей.
Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.
На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием банковского счета, определяются правилами о займе и кредите.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 указанного закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
Согласно пп. "д" п. 2 ч. 3 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях" кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит в том числе из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательства заемщика в полном и (или) неполном размерах.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор <.......> согласно которому П.Р. предоставлен кредит в размере <.......> рублей на срок <.......> месяцев под <.......>% годовых.
Согласно графику платежей, дата платежа установлена до <.......> числа ежемесячно.
В пункте <.......> условий указанного договора предусмотрено досрочное погашение кредита, которое может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме.
В соответствии с п. <.......> условий договора для досрочного погашения задолженности клиент, желающий погасить задолженность досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете сумму денежных средств включающую все подлежащие уплате банку платежи, в соответствии с условиями договора.
На основании п. <.......> условий договора банк в безакцептном порядке списывает суммы, указанные в п. <.......> в погашение задолженности.
В силу п. <.......> условий заключенного сторонами договора после уплаты клиентом всех сумм, задолженность считается погашенной, а обязательства сторон выполненными в полном объеме.
Согласно п. <.......> условий договора в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения в порядке, указанном в п. <.......> задолженность погашается согласно графику платежей.
В соответствии с п. <.......> условий договора обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточных для погашения задолженности в соответствии с порядком, установленным ст<.......> настоящих условий, приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности.
Обращаясь в суд с иском П.Р. указал, что имея намерение погасить досрочно задолженность по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ он обратился к сотруднику банка, который озвучил ему сумму необходимую для полного погашения задолженности в размере <.......>. ДД.ММ.ГГГГ он разместил указанную сумму на счете, открытом в НБ "ТРАСТ" (ОАО) в целях досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
Однако ДД.ММ.ГГГГ НБ "ТРАСТ" (ОАО) сообщил П.Р., о том, что у него имеется задолженности по кредитному договору <.......> в размере <.......> рублей. Указанная сумма задолженности образовалась, поскольку ДД.ММ.ГГГГ в счет досрочного погашения задолженности по кредиту он разместил сумму денежных средств в размере <.......> рублей, что на <.......> рублей меньше, суммы необходимой для полного досрочного погашения.
Согласно имеющемуся в материалах дела расчета задолженности по кредитному договору <.......> представленному ответчиком, задолженность П.Р. перед банком на ДД.ММ.ГГГГ, составляла <.......>, а не <.......> как указано истцом при обращении в суд.
Вместе с тем, П.Р. не представлено доказательств в подтверждение своих доводов о полном исполнении ДД.ММ.ГГГГ обязательств перед ОАО НБ "ТРАСТ" по кредитному договору <.......>
При таких данных суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе П.Р. в удовлетворении требований к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании действий банка по неисполнению распоряжения о досрочном погашении кредита и признании кредита погашенным, а также в удовлетворении требований о компенсации морального вреда.
Поскольку задолженность П.Р. по кредитному договору <.......> имела место на момент получения им кредитной истории, суд правильно пришел к выводу, что оснований для возложения обязанности на ОАО "Национальное бюро кредитных историй" внесения изменений не имеется.
Учитывая, что суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в возмещении имущественного ущерба в связи с отсутствием состава гражданского правонарушения, не имеется оснований и для взыскания компенсации морального вреда, а также судебных расходов, которые подлежат взысканию только при удовлетворении иска.
С обоснованностью и правомерностью указанных выводов суда судебная коллегия соглашается, поскольку суд правильно определил круг существенных обстоятельств дела и дал надлежащую оценку доказательствам по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Выводы суда первой инстанции мотивированы и последовательны. Они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.
Доводы апелляционной жалобы истца о наличии у НБ "ТРАСТ" (ОАО) обязанности сообщить П.Р. о том, что внесенной им на счет суммы недостаточно для полного досрочного погашения задолженности судебной коллегией отклоняются, поскольку на каких-либо доказательствах не основаны и условиями заключенного сторонами договора не предусмотрены.
Доводы жалобы были предметом изучения судебной коллегии, аналогичны позиции истца в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции, где им была дана надлежащая правовая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.
Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
При указанных обстоятельствах, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца П.Р. в лице представителя М. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)