Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Латыповой З.Г.
Портянова А.Г.
при секретаре Г.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации "Защита прав потребителей" ... в интересах Н. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 ноября 2013 года, которым постановлено:
в иске Региональной общественной организации "Защита прав потребителей" ... в защиту интересов Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании недействительным кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация "Защита прав потребителей" ... обратилась в суд в защиту интересов Н. с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании недействительным кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда.
Свои требования мотивировала тем, что дата между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Н. был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб., сроком на 36 месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе страхования и из указанной суммы кредита ... руб. было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу компании. дата Н. обратилась с заявлением в банк, просила вернуть незаконно списанные с ее счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанных комиссий. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. Истец считает недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение заемщика к Программе страхования, поскольку в условиях кредитного соглашения не указано о включении заемщика в программу страхования, указанные денежные средства были списаны со счета заемщика в безакцептном порядке.
С учетом изложенного, просила суд признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу Н. комиссию за присоединение к программе страхования в сумме ... руб., а также проценты, начисленные на комиссию по данному кредитному договору в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования Заемщика в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного (из расчета 25% в пользу потребителя, 25% в пользу РОО "Защита прав потребителей" ...), взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу РОО "Защита прав потребителей" ... судебные издержки в размере ... руб.
Суд вынес вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Региональная общественная организация "Защита прав потребителей" ..., настаивая на удовлетворении иска в полном объеме, просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности. Указывает на то, что из содержания кредитного договора не следует, что он может быть заключен без обязательного подключения к программе страхования. Возможности изменить условия договора у истца не имелось. Услуга по подключению к программе страхования является навязанной банком услугой, ухудшающей положение заемщика, что является нарушением его прав как потребителя.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации "Защита прав потребителей" ... - Д., Г., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) Х., считавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
В силу ст. 198 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
При рассмотрении дела установлено, что дата между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Н. был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб., сроком на 36 месяцев, под 22,9% годовых.
Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе страхования и из указанной суммы кредита ... руб. было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу компании.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Н. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО ... договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, Н. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Из материалов дела усматривается, что дата со счета Н. списана денежная сумма в размере ... руб. в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.
Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
В материалах дела имеется заявление Н. на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору, страхованию по банковской карте заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе в пунктах 2 - 6) одной из трех страховых компаний.
Однако, как видно из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления истцом не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от заключения договора страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Несмотря на это, банк списал ... руб. со счета Н. в пользу ООО ... на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1). Размер ежемесячной комиссии определен в размере 0,87% от суммы кредита.
Между тем, имелась возможность подключения к программе страхования ООО СК ... ЗАО ... указанные в заявлении истца, размер ежемесячной комиссии по которым определен в размере 0,60% от суммы кредита, что менее затратно для заемщика (Программа 3).
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны.
Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО ... с уплатой комиссии за это подключение в размере ... руб. при выданной сумме кредита ... руб., осуществлено без ее добровольного согласия, ответчиком не опровергнут.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ в вышеуказанной редакции).
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и Н. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.
Указанным обстоятельствам судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка, выводы суда первой инстанции, изложенные в оспариваемом решении, не соответствуют им.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании в пользу Н. удержанных в качестве комиссии ... руб., процентов, начисленных на комиссию по данному кредитному договору в сумме ... руб. (... руб. x 22,9% / 100 / ... дней).
В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона РФ "О защите прав потребителей" и прав Н., судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Согласно указанию Центрального банка РФ от 13 сентября 2012 года N 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", начиная с дата, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25% годовых.
На основании ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата (за ... дней) в размере ... руб. (... руб. x 8,25% / 360 дней x ... дней).
В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Исходя из абзаца 1 части 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Под ценой оказания услуги в настоящем деле понимается сумма страховой премии.
Судом установлено, что дата Н. обратилась в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с заявлением в возврате уплаченных в рамках кредитного договора денежных средств в виде комиссии за подключение к программе страхования ввиду недействительности данного пункта кредитного договора. Претензия получена работником банка дата.
Однако, Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.
Согласно абзацу 4 части 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги).
Таким образом, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период с дата по дата в размере ... руб. (... руб. x 3% в день x ... дня).
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть ... руб., распределив его между Н. и Региональной общественной организацией "Защита прав потребителей" ... по 50%, то есть по ... в пользу каждого.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере... пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Вместе с тем, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения иска в части взыскания с ответчика в пользу Региональной общественной организацией "Защита прав потребителей" ... расходов по оплате услуг представителя по следующим основаниям.
В силу ст. 46 ГПК РФ Региональной общественной организацией "Защита прав потребителей" ... как процессуальный истец имеет правомочия представлять интересы истца - потребителя в гражданском процессе, но при этом стороной в процессе не является, поэтому положения ст. ст. 98, 100 ГПК РФ о возмещении стороне, в пользу которой состоялось решение суда, всех понесенных по делу расходов в данном случае применению не подлежат.
Действуя в интересах Н. и обладая соответствующими правами, предусмотренными ч. 2 ст. 46 ГПК РФ, организация не может одновременно рассматриваться как представитель материального истца, оказывающий последнему юридическую помощь на возмездной основе, в том числе по договору с другим лицом.
В силу ч. 2 ст. 46 ГПК РФ в случае отказа в иске понесенные ответчиком судебные расходы взысканию с организации как процессуального истца не подлежат. Точно так же в случае удовлетворения иска организации, поданного в интересах потребителя, права на возмещение судебных расходов организация, как процессуальный истец не имеет.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" если с заявлением в защиту прав потребителей выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам. Данное положение Закона направлено на материальное стимулирование деятельности соответствующих организаций по защите прав и законных интересов потребителей и возмещение расходов на оказание услуги по предоставлению потребителям правовой помощи бесплатно по своей инициативе.
Данное мнение согласуется с позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 29 сентября 2011 года г. N 1275-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы общественной организации "Орловское общество защиты прав потребителей" на нарушение конституционных прав и свобод частью второй статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации".
При таких обстоятельствах, решение не может быть признано законным и подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований Н. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу Н. комиссии за присоединение к программе страхования, процентов, начисленных на комиссию по данному кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение срока удовлетворения требования Заемщика, компенсации морального вреда, штрафа в сумме пятьдесят процентов от присужденного (из расчета 25% в пользу потребителя, 25% в пользу РОО "Защита прав потребителей" ...).
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 ноября 2013 года отменить, принять по делу новое решение.
Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Н. комиссию за присоединение к программе страхования в сумме ... руб., проценты, начисленные на комиссию по данному кредитному договору в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в сумме ... руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований заемщика за период с дата по дата в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ...
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Региональной общественной организацией "Защита прав потребителей" ... штраф в размере ...
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ...
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организацией "Защита прав потребителей" ... в интересах Н. к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) в остальной части отказать.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 25.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4087/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 марта 2014 г. по делу N 33-4087/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Латыповой З.Г.
Портянова А.Г.
при секретаре Г.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации "Защита прав потребителей" ... в интересах Н. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 ноября 2013 года, которым постановлено:
в иске Региональной общественной организации "Защита прав потребителей" ... в защиту интересов Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании недействительным кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация "Защита прав потребителей" ... обратилась в суд в защиту интересов Н. с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании недействительным кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда.
Свои требования мотивировала тем, что дата между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Н. был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб., сроком на 36 месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе страхования и из указанной суммы кредита ... руб. было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу компании. дата Н. обратилась с заявлением в банк, просила вернуть незаконно списанные с ее счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанных комиссий. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. Истец считает недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение заемщика к Программе страхования, поскольку в условиях кредитного соглашения не указано о включении заемщика в программу страхования, указанные денежные средства были списаны со счета заемщика в безакцептном порядке.
С учетом изложенного, просила суд признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу Н. комиссию за присоединение к программе страхования в сумме ... руб., а также проценты, начисленные на комиссию по данному кредитному договору в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования Заемщика в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного (из расчета 25% в пользу потребителя, 25% в пользу РОО "Защита прав потребителей" ...), взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу РОО "Защита прав потребителей" ... судебные издержки в размере ... руб.
Суд вынес вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Региональная общественная организация "Защита прав потребителей" ..., настаивая на удовлетворении иска в полном объеме, просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности. Указывает на то, что из содержания кредитного договора не следует, что он может быть заключен без обязательного подключения к программе страхования. Возможности изменить условия договора у истца не имелось. Услуга по подключению к программе страхования является навязанной банком услугой, ухудшающей положение заемщика, что является нарушением его прав как потребителя.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации "Защита прав потребителей" ... - Д., Г., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) Х., считавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
В силу ст. 198 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
При рассмотрении дела установлено, что дата между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Н. был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб., сроком на 36 месяцев, под 22,9% годовых.
Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе страхования и из указанной суммы кредита ... руб. было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу компании.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Н. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО ... договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, Н. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Из материалов дела усматривается, что дата со счета Н. списана денежная сумма в размере ... руб. в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.
Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
В материалах дела имеется заявление Н. на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору, страхованию по банковской карте заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе в пунктах 2 - 6) одной из трех страховых компаний.
Однако, как видно из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления истцом не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от заключения договора страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Несмотря на это, банк списал ... руб. со счета Н. в пользу ООО ... на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1). Размер ежемесячной комиссии определен в размере 0,87% от суммы кредита.
Между тем, имелась возможность подключения к программе страхования ООО СК ... ЗАО ... указанные в заявлении истца, размер ежемесячной комиссии по которым определен в размере 0,60% от суммы кредита, что менее затратно для заемщика (Программа 3).
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны.
Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО ... с уплатой комиссии за это подключение в размере ... руб. при выданной сумме кредита ... руб., осуществлено без ее добровольного согласия, ответчиком не опровергнут.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ в вышеуказанной редакции).
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и Н. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.
Указанным обстоятельствам судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка, выводы суда первой инстанции, изложенные в оспариваемом решении, не соответствуют им.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании в пользу Н. удержанных в качестве комиссии ... руб., процентов, начисленных на комиссию по данному кредитному договору в сумме ... руб. (... руб. x 22,9% / 100 / ... дней).
В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона РФ "О защите прав потребителей" и прав Н., судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Согласно указанию Центрального банка РФ от 13 сентября 2012 года N 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", начиная с дата, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25% годовых.
На основании ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата (за ... дней) в размере ... руб. (... руб. x 8,25% / 360 дней x ... дней).
В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Исходя из абзаца 1 части 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Под ценой оказания услуги в настоящем деле понимается сумма страховой премии.
Судом установлено, что дата Н. обратилась в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с заявлением в возврате уплаченных в рамках кредитного договора денежных средств в виде комиссии за подключение к программе страхования ввиду недействительности данного пункта кредитного договора. Претензия получена работником банка дата.
Однако, Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.
Согласно абзацу 4 части 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги).
Таким образом, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период с дата по дата в размере ... руб. (... руб. x 3% в день x ... дня).
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть ... руб., распределив его между Н. и Региональной общественной организацией "Защита прав потребителей" ... по 50%, то есть по ... в пользу каждого.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере... пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Вместе с тем, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения иска в части взыскания с ответчика в пользу Региональной общественной организацией "Защита прав потребителей" ... расходов по оплате услуг представителя по следующим основаниям.
В силу ст. 46 ГПК РФ Региональной общественной организацией "Защита прав потребителей" ... как процессуальный истец имеет правомочия представлять интересы истца - потребителя в гражданском процессе, но при этом стороной в процессе не является, поэтому положения ст. ст. 98, 100 ГПК РФ о возмещении стороне, в пользу которой состоялось решение суда, всех понесенных по делу расходов в данном случае применению не подлежат.
Действуя в интересах Н. и обладая соответствующими правами, предусмотренными ч. 2 ст. 46 ГПК РФ, организация не может одновременно рассматриваться как представитель материального истца, оказывающий последнему юридическую помощь на возмездной основе, в том числе по договору с другим лицом.
В силу ч. 2 ст. 46 ГПК РФ в случае отказа в иске понесенные ответчиком судебные расходы взысканию с организации как процессуального истца не подлежат. Точно так же в случае удовлетворения иска организации, поданного в интересах потребителя, права на возмещение судебных расходов организация, как процессуальный истец не имеет.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" если с заявлением в защиту прав потребителей выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам. Данное положение Закона направлено на материальное стимулирование деятельности соответствующих организаций по защите прав и законных интересов потребителей и возмещение расходов на оказание услуги по предоставлению потребителям правовой помощи бесплатно по своей инициативе.
Данное мнение согласуется с позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 29 сентября 2011 года г. N 1275-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы общественной организации "Орловское общество защиты прав потребителей" на нарушение конституционных прав и свобод частью второй статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации".
При таких обстоятельствах, решение не может быть признано законным и подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований Н. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу Н. комиссии за присоединение к программе страхования, процентов, начисленных на комиссию по данному кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение срока удовлетворения требования Заемщика, компенсации морального вреда, штрафа в сумме пятьдесят процентов от присужденного (из расчета 25% в пользу потребителя, 25% в пользу РОО "Защита прав потребителей" ...).
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 ноября 2013 года отменить, принять по делу новое решение.
Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Н. комиссию за присоединение к программе страхования в сумме ... руб., проценты, начисленные на комиссию по данному кредитному договору в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в сумме ... руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований заемщика за период с дата по дата в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ...
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Региональной общественной организацией "Защита прав потребителей" ... штраф в размере ...
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ...
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организацией "Защита прав потребителей" ... в интересах Н. к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) в остальной части отказать.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)