Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что сторонами был заключен кредитный договор, согласно которому был открыт лицевой банковский счет. Он обратился к ответчику с заявлением о расторжении указанного договора банковского счета в течение двух дней с момента получения заявления, однако добровольно ответчик закрыть счет отказался, сославшись в телефонном разговоре на непогашенную задолженность, письменный ответ истцом получен не был.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Семенова Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Строгонова М.В.
судей Бобровой Ю.М. и Моргасова М.М.
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Моргасова М.М. дело по апелляционной жалобе АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) на решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 07 апреля 2015 г., которым постановлено:
Исковые требования Л. *** к АКБ "РУССЛАВБАНК" о расторжении договора банковского счета, закрытии счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Расторгнуть договор банковского счета заключенный между Л. *** и АКБ "РУССЛАВБАНК", открытый в рамках кредитного договора N *** от 21 февраля 2014 года.
Обязать АКБ "РУССЛАВБАНК" закрыть банковский счет N *** открытый на имя Л.
Взыскать с АКБ "РУССЛАВБАНК" в пользу Л. *** компенсацию морального вреда в размере ***), штраф в размере ***), всего ***.
Взыскать с АКБ "РУССЛАВБАНК" в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере ***.
Л. обратилась в суд с иском к АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований, указывая на то, что сторонами 21 февраля 2014 года был заключен кредитный договор N ***, согласно которому был открыт лицевой банковский счет N ***.
Л. обратилась в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) 16.10.2014 г. с заявлением о расторжении указанного договора банковского счета в течение двух дней с момента получения заявления, однако добровольно ответчик закрыть счет отказался, сославшись в телефонном разговоре на непогашенную задолженность, письменный ответ истцом получен не был. Полагая, что отказ банка является незаконным, истец просила признать расторгнутым с 20.10.2014 г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора N *** от 21.02.2014 г., заключенный между сторонами, и обязать АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) закрыть банковский счет N *** и взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда - *** руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ от удовлетворения требований потребителя в установленный срок закрыть договор банковского счета.
07 апреля 2015 г. Замоскворецким районным судом г. Москвы постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) ставится вопрос об отмене решения, со ссылкой на то, что последнее не соответствует требованиям закона.
Проверив материалы дела по правилам ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон, которые о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, в судебное заседание не явились, распорядившись процессуальными правами и обязанностями по своему усмотрению, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Такие основания, для отмены обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, изученным по материалам дела, имеются.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 19 декабря 2003 г. за N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Приведенным выше требованиям решение суда первой инстанции, по мнению судебной коллегии, в полной мере не соответствует.
Из материалов дела усматривается, что 21.02.2014 г. между Л. и АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) заключен договор потребительского кредита и договор банковского счета посредством акцепта заявления - оферты заемщика N ***, сумма кредита по которому составила ***, на срок с 21.02.2014 г. по 21.02.2017 г. (л.д. 8).
Л. направила в адрес АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, которое было получено ответчиком 16.10.2014 г. (л.д. 9 - 13). Последней задолженность по кредиту не погашена.
Рассматривая дело, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) не представил ответа на вышеуказанное заявление истца о расторжении банковского счета, уклонение банка от закрытия счета Л. противоречит закону, в том числе п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ.
При этом суд первой инстанции пришел к выводу о том, что закрытие банковского счета N *** не свидетельствует о расторжении основного кредитного договора, по которому Л. были предоставлены в кредит АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) денежные средства в размере ***.
При таких обстоятельствах, суд удовлетворил иск в приведенной выше части, полагая права потребителя банковских услуг Л. нарушенными.
С указанными выводами судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
По правилу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (п. 1).
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4).
Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который отдельно не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы Главы 42 ГК РФ.
Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у суда первой инстанции отсутствовали законные основания для удовлетворения в указанной части требований Л.
Как следует из материалов дела, в соответствии с Условиями кредитования физических лиц в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО), действовавшими по состоянию на 19.03.2013 г. договор банковского счета - договор, который заключается между Банком и Заемщиком на основании заявления-оферты Заемщика и на условиях, установленных настоящими Условиями кредитования. Договор банковского счета считается заключенным и вступает в силу с момента открытия Заемщику текущего рублевого счета в соответствии с заявлением-офертой. Договор банковского счета состоит из следующих неотъемлемых частей: заявления-оферты Заемщика, Тарифов по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) и настоящих Условий кредитования.
По мнению судебной коллегии, положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают требования закона, в том числе п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.
Как указано в п. 5.1 Условий кредитования Банк бесплатно открывает Заемщику банковский счет в соответствии с Договором банковского счета и бесплатно осуществляет по нему операции, связанные с исполнением обязательств по Договору, в том числе выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, а также по списанию Банком денежных средств с банковского счета на основании банковского ордера при необходимости, в случаях предусмотренных законодательством, на основании платежных требований/инкассовых поручений) в погашение как срочной к платежу, так и просроченной задолженности по Договору.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
По своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального икона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета.
В соответствии с Письмом Банка России от 2 ноября 1998 г. N 310-Т "О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России, поступившим в январе - сентябре 1998 года" ссудный счет открывается при предоставлении кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту.
В Информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, в соответствии с действующим законодательством и заключенным договором между сторонами банковский счет N ***, открытый в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) на имя Л. не может быть закрыт до погашения задолженности по кредитному договору N *** от 21.02.2014 г.
Вместе с тем, данные обстоятельства не были учтены судом при вынесении решения.
При таком положении, вывод суда первой инстанции о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в приведенной выше части, не соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Также судебная коллегия учитывает, что по правилам п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что обращение Л. с указанным иском в суд, при наличии задолженности по приведенному выше кредитному договору, носит характер злоупотребления правом, что не допустимо.
В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 ст. 10 ГК РФ суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
На основании изложенного решение суда подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска Л.
Руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда
Решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 07 апреля 2015 г. отменить.
Вынести по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Л. к АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) о расторжении договора банковского счета, закрытии счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 30.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-35832/2015
Требование: О расторжении договора банковского счета, закрытии счета, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что сторонами был заключен кредитный договор, согласно которому был открыт лицевой банковский счет. Он обратился к ответчику с заявлением о расторжении указанного договора банковского счета в течение двух дней с момента получения заявления, однако добровольно ответчик закрыть счет отказался, сославшись в телефонном разговоре на непогашенную задолженность, письменный ответ истцом получен не был.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 сентября 2015 г. по делу N 33-35832
судья Семенова Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Строгонова М.В.
судей Бобровой Ю.М. и Моргасова М.М.
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Моргасова М.М. дело по апелляционной жалобе АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) на решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 07 апреля 2015 г., которым постановлено:
Исковые требования Л. *** к АКБ "РУССЛАВБАНК" о расторжении договора банковского счета, закрытии счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Расторгнуть договор банковского счета заключенный между Л. *** и АКБ "РУССЛАВБАНК", открытый в рамках кредитного договора N *** от 21 февраля 2014 года.
Обязать АКБ "РУССЛАВБАНК" закрыть банковский счет N *** открытый на имя Л.
Взыскать с АКБ "РУССЛАВБАНК" в пользу Л. *** компенсацию морального вреда в размере ***), штраф в размере ***), всего ***.
Взыскать с АКБ "РУССЛАВБАНК" в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере ***.
установила:
Л. обратилась в суд с иском к АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований, указывая на то, что сторонами 21 февраля 2014 года был заключен кредитный договор N ***, согласно которому был открыт лицевой банковский счет N ***.
Л. обратилась в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) 16.10.2014 г. с заявлением о расторжении указанного договора банковского счета в течение двух дней с момента получения заявления, однако добровольно ответчик закрыть счет отказался, сославшись в телефонном разговоре на непогашенную задолженность, письменный ответ истцом получен не был. Полагая, что отказ банка является незаконным, истец просила признать расторгнутым с 20.10.2014 г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора N *** от 21.02.2014 г., заключенный между сторонами, и обязать АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) закрыть банковский счет N *** и взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда - *** руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ от удовлетворения требований потребителя в установленный срок закрыть договор банковского счета.
07 апреля 2015 г. Замоскворецким районным судом г. Москвы постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) ставится вопрос об отмене решения, со ссылкой на то, что последнее не соответствует требованиям закона.
Проверив материалы дела по правилам ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон, которые о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, в судебное заседание не явились, распорядившись процессуальными правами и обязанностями по своему усмотрению, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Такие основания, для отмены обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, изученным по материалам дела, имеются.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 19 декабря 2003 г. за N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Приведенным выше требованиям решение суда первой инстанции, по мнению судебной коллегии, в полной мере не соответствует.
Из материалов дела усматривается, что 21.02.2014 г. между Л. и АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) заключен договор потребительского кредита и договор банковского счета посредством акцепта заявления - оферты заемщика N ***, сумма кредита по которому составила ***, на срок с 21.02.2014 г. по 21.02.2017 г. (л.д. 8).
Л. направила в адрес АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, которое было получено ответчиком 16.10.2014 г. (л.д. 9 - 13). Последней задолженность по кредиту не погашена.
Рассматривая дело, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) не представил ответа на вышеуказанное заявление истца о расторжении банковского счета, уклонение банка от закрытия счета Л. противоречит закону, в том числе п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ.
При этом суд первой инстанции пришел к выводу о том, что закрытие банковского счета N *** не свидетельствует о расторжении основного кредитного договора, по которому Л. были предоставлены в кредит АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) денежные средства в размере ***.
При таких обстоятельствах, суд удовлетворил иск в приведенной выше части, полагая права потребителя банковских услуг Л. нарушенными.
С указанными выводами судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
По правилу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (п. 1).
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4).
Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который отдельно не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы Главы 42 ГК РФ.
Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у суда первой инстанции отсутствовали законные основания для удовлетворения в указанной части требований Л.
Как следует из материалов дела, в соответствии с Условиями кредитования физических лиц в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО), действовавшими по состоянию на 19.03.2013 г. договор банковского счета - договор, который заключается между Банком и Заемщиком на основании заявления-оферты Заемщика и на условиях, установленных настоящими Условиями кредитования. Договор банковского счета считается заключенным и вступает в силу с момента открытия Заемщику текущего рублевого счета в соответствии с заявлением-офертой. Договор банковского счета состоит из следующих неотъемлемых частей: заявления-оферты Заемщика, Тарифов по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) и настоящих Условий кредитования.
По мнению судебной коллегии, положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают требования закона, в том числе п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.
Как указано в п. 5.1 Условий кредитования Банк бесплатно открывает Заемщику банковский счет в соответствии с Договором банковского счета и бесплатно осуществляет по нему операции, связанные с исполнением обязательств по Договору, в том числе выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, а также по списанию Банком денежных средств с банковского счета на основании банковского ордера при необходимости, в случаях предусмотренных законодательством, на основании платежных требований/инкассовых поручений) в погашение как срочной к платежу, так и просроченной задолженности по Договору.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
По своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального икона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета.
В соответствии с Письмом Банка России от 2 ноября 1998 г. N 310-Т "О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России, поступившим в январе - сентябре 1998 года" ссудный счет открывается при предоставлении кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту.
В Информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, в соответствии с действующим законодательством и заключенным договором между сторонами банковский счет N ***, открытый в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) на имя Л. не может быть закрыт до погашения задолженности по кредитному договору N *** от 21.02.2014 г.
Вместе с тем, данные обстоятельства не были учтены судом при вынесении решения.
При таком положении, вывод суда первой инстанции о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в приведенной выше части, не соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.
Также судебная коллегия учитывает, что по правилам п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что обращение Л. с указанным иском в суд, при наличии задолженности по приведенному выше кредитному договору, носит характер злоупотребления правом, что не допустимо.
В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 ст. 10 ГК РФ суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
На основании изложенного решение суда подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска Л.
Руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда
определила:
Решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 07 апреля 2015 г. отменить.
Вынести по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Л. к АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) о расторжении договора банковского счета, закрытии счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)