Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истцы указали, что у кредитной организации, в которой у них были открыты счета, отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Страховое возмещение истцу не выплачено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Александрова С.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе: председательствующего Куприенко С.Г.,
судей Карпушкиной Е.И., Павлова А.В.,
при секретаре А.А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по докладу судьи Карпушкиной Е.И. по апелляционной жалобе представителя Ш.А., Ш.В.Г. П.Е. Л.Л. на решение Таганского районного суда города Москвы от 02 февраля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Ш.А., Ш.В.Г., П.Е. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Банк БФТ" об установлении состава и размера требований, подлежащих включению в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения, судебных расходов, - отказать.
установила:
Истец Ш.А. обратился в суд с иском к ответчикам ГК "АСВ", ООО КБ "Банк БФТ" об установлении состава и размера требований, подлежащих включению в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения, судебных расходов, указывая в обоснование иска, что ***. между ним и Филиалом ООО КБ "Банк БФТ" в г. Вологде был заключен договор срочного вклада *** с выплатой процентов по вкладу в размере *** годовых, датой окончания срока вклада ***, на основании которого банк принял от вкладчика денежные средства в размере ***. Денежные средства в указанной сумме *** были внесены наличными в кассу Банка по приходному ордеру *** и зачислены на счет вкладчика ***. Для возврата вклада и выплаты процентов на основании *** договора вклада Ш.А. был открыт текущий счет *** в Филиале Банка. Приказом Банка России *** у ООО КБ "Банк БФТ" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Страховое возмещение Ш.А. не выплачено. Истец просил суд установить подлежащее выплате страховое возмещение по вкладу, открытому *** в ООО КБ "Банк БФТ", в размере ***, обязать ответчика ООО КБ "Банк БФТ" включить в реестр обязательств Банка перед вкладчиками обязательство перед Ш.А. по договору срочного вклада от *** дополнительно на сумму ***, взыскать с ответчика ГК "АСВ" страховое возмещение в сумме ***, взыскать с ответчика ГК "АСВ" возврат госпошлины в размере ***.
Истец Ш.В.Г. обратилась в суд с иском к ответчикам ГК "АСВ", ООО КБ "Банк БФТ" об установлении состава и размера требований, подлежащих включению в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения, судебных расходов, указывая в обоснование иска, что ***. между ней и Филиалом ООО КБ "Банк БФТ" в г. Вологде был заключен договор срочного вклада *** с выплатой процентов по вкладу в размере *** годовых, датой окончания срока вклада ***, на основании которого банк принял от вкладчика денежные средства в размере ***. Денежные средства в указанной сумме ***. были внесены наличными в кассу Банка и зачислены на счет вкладчика ***. Для возврата вклада и выплаты процентов на основании п. 5 договора вклада Ш.В.Г. был открыт текущий счет *** в Филиале Банка. Приказом Банка России N ОД-1253 от 02.06.2014 г. у ООО КБ "Банк БФТ" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Истец просила суд установить подлежащее выплате страховое возмещение по вкладу, открытому *** в ООО КБ "Банк БФТ", в размере *** обязать ответчика ООО КБ "Банк БФТ" включить в реестр обязательств Банка перед вкладчиками обязательство перед Ш.В.Г. по договору срочного вклада от ***. дополнительно на сумму ***, взыскать с ответчика ГК "АСВ" страховое возмещение в сумме ***, взыскать с ответчика ГК "АСВ" возврат госпошлины в размере ***.
Истец П.Е. обратилась в суд с иском к ответчикам ГК "АСВ", ООО КБ "Банк БФТ" об установлении состава и размера требований, подлежащих включению в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения, судебных расходов, указывая в обоснование иска, что *** между ней и Филиалом ООО КБ "Банк БФТ" в г. Вологде был заключен договор срочного вклада *** с выплатой процентов по вкладу в размере *** годовых, датой окончания срока вклада ***, на основании которого банк принял от вкладчика денежные средства в размере ***. Денежные средства в указанной сумме *** были внесены наличными в кассу Банка и зачислены на счет вкладчика ***. Для возврата вклада и выплаты процентов на основании п. 5 договора вклада П.Е. был открыт текущий счет *** в Филиале Банка. Приказом Банка России N ОД-1253 от 02.06.2014 г. у ООО КБ "Банк БФТ" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Истец просила суд установить подлежащее выплате страховое возмещение по вкладу, открытому *** в ООО КБ "Банк БФТ", в размере *** обязать ответчика ООО КБ "Банк БФТ" включить в реестр обязательств Банка перед вкладчиками обязательство перед П.Е. по договору срочного вклада от ***. дополнительно на сумму ***, взыскать с ответчика ГК "АСВ" страховое возмещение в сумме ***, взыскать с ответчика ГК "АСВ" возврат госпошлины в размере ***.
Определением Таганского районного суда г. Москвы, данные гражданские дела объединены в одно производство.
К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, был привлечен Ш.П.
В суд первой инстанции истцы Ш.А., Ш.В.Г., П.Е. не явились, о времени и месте слушания дела извещены, их представитель по доверенностям Л.Н., заявленные требования поддержала.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности А.А.А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала.
Представитель ответчика ООО КБ "Банк БФТ" в суд не явился о дне и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом.
3-е лицо Ш.П. считал, что требования подлежат удовлетворению.
Судом постановлено изложенное выше решение, которое Ш.А., Ш.В.Г. П.Е. просят отменить, вынести новое решение об удовлетворении требований.
В апелляционной жалобе ссылаются на допущенные судом первой инстанции при рассмотрении дела нарушения норм материального и процессуального права.
В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе.
В судебную коллегию представитель Ш.А. Т. явился, доводы апелляционной жалобы поддержал. Ш.В.И., П.Е. не явились, извещены о рассмотрении их жалобы.
Представитель ГК АСК Д. и представитель конкурсного управляющего ООО КБ "Банк БФТ" Н. считали доводы апелляционной жалобы - не подлежащими удовлетворению. Полагали, что решение принято в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, заслушав стороны, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Согласно ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", действующей на момент возникновения спорных правоотношений, размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Материалами дела установлено, что 21.05.2014 г. между Ш.А. и ответчиком ООО КБ "Банк БФТ" был заключен договор срочного вклада ***, в соответствии с условиями которого банк принимает денежные средства вкладчика в сумме ***. на срок до *** и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в размере ***.
*** по счету истца Ш.А. банком была произведена приходная запись о поступлении на его счет *** денежных средств в сумме ***. Кроме того, в этот же день истцу Ш.А. был выдан приходный кассовый ордер ***, подтверждающий внесение на счет *** денежной суммы ***.
В этот же день, *** между истцом Ш.В.Г. и ответчиком ООО КБ "Банк БФТ" был заключен договор срочного вклада ***, в соответствии с условиями которого банк принимает денежные средства вкладчика в сумме *** и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в размере ***.
*** по счету истца Ш.В.Г. банком была произведена приходная запись о поступлении на е счет *** денежных средств в сумме ***. Истцу Ш.В.Г. в этот же день был выдан приходный кассовый ордер ***, подтверждающий внесение на счет *** денежной суммы ***.
Также ***. между истцом П.Е. и ответчиком ООО КБ "Банк БФТ" был заключен договор срочного вклада ***, в соответствии с условиями которого банк принимает денежные средства вкладчика в сумме *** на срок до *** и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в размере ***.
*** по счету истца П.Е. банком была произведена приходная запись о поступлении на е счет *** денежных средств в сумме ***.
Одновременно, *** истцу П.Е. был выдан приходный кассовый ордер *** подтверждающий внесение на счет *** денежной суммы ***.
Как установлено письменными материалами дела, в апреле *** в Банке возникла острая проблема платежеспособности; в Банк России поступали многочисленные жалобы клиентов Банка на неисполнение им обязательств по перечислению платежей, невыплате по первому требованию вкладов физических лиц. Предписанием Отделения N 4 Московского ГТУ Банка России от 21.02.2014 г. N 54-31-14/3357дсп с 22.02.2014 г. сроком на 6 месяцев введено ограничение на привлечение денежных средств во вклады.
В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации", Приказом Банка России от 02.06.2014 г. N ОД-1253 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 95).
По состоянию на апрель 2014 года Банк утратил платежеспособность. Неисполнение им своих обязательств перед кредиторами подтверждается, в частности, приложенными к возражениям Агентства заявлением Банка России о признании Банка несостоятельным, Предписанием Отделения N 4 Московского ГТУ Банка России от 21.02.2014 г. N 54-31-14/3357дсп с 22.02.2014 г., Предписанием Отделения N 4 Московского ГТУ Банка России от 22.05.2014 г. N 54-31-14/9241дсп с 23.05.2014 г., решением Арбитражного суда г. Москвы от 21.07.2014 г. по делу N А40-88500/14 о признании Банка несостоятельным, из которых следует, что официальная картотека по счету *** "средства, списанные, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств" неоплаченных платежных поручений клиентов в Банке сформирована с 23.05.2014 г., после поступления в Банк России жалоб клиентов Банка на неисполнение платежных поручений, направленных по системе "Банк-Клиент". Наиболее ранние неисполненные платежные поручения, помещенные в картотеку, датированы ***. Размер обязательств, учтенных на б/с 47418 на дату отзыва лицензии, составил *** рублей.
Третье лицо без самостоятельных требований Ш.П. также имел в ООО КБ "Банк БФТ" расчетный счет ***.
В ответ на заявления истцов о выплате возмещения по вкладам ответчик ГК "АСВ" уведомил истцов об отказе в выплате страхового возмещения по вкладам в связи с отсутствием в реестре обязательств ООО КБ "Банк БФТ" перед вкладчиками по состоянию на ***. сведений о суммах страхового возмещения.
Кроме того, в ответ на заявления истцов о выплате возмещения по вкладам ГК "АСВ" сообщило истцам о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиками и выплаты им страхового возмещения Агентством не установлено, поскольку остатки на счетах истцов возникли в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения. В момент совершения указанных действий банк не исполнял обязательства перед своими клиентами.
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов Банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в п. 2 Определения от 25.07.2001 г. N 138-О, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Из выписки из реестра операций по текущим счетам физических лиц и счетам по учету вкладов физических лиц ООО КБ "Банк БФТ" усматривается, что *** третье лицо Ш.П. снял со своего счета *** денежную сумму в размере ***, и одновременно данная сумма *** поступила счета истцов Ш.А., Ш.В.Г., П.Е., а также другого лица в размере ***.
Отказывая в удовлетворении требований, суд пришел к правильному выводу о том, что *** Ш.П. не мог снять со своего счета, открытого в ООО КБ "Банк БФТ" денежную сумму в размере ***, поскольку ООО КБ "Банк БФТ" являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Соответственно, истцы Ш.А., Ш.В.Г., П.Е. не могли положить денежные средства в сумме по ***. каждый *** на свои счета, открытые в ООО КБ "Банк БФТ".
Суд правильно исходил, что вышеуказанные действия истцов по внесению *** в кассу ответчика ООО КБ "Банк БФТ" денежных средств в сумме по ***, совершены в условиях фактической неплатежеспособности ООО КБ "Банк БФТ", когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы. Указанное обстоятельство подтверждается выписками по расчетным счетам истцов и третьего лица Ш.П. за ***.
Довод представителя истцов о том, что вплоть до момента отзыва лицензии ООО КБ "Банк БФТ" осуществлял платежи, исполнял свои обязательства перед клиентами, является ошибочным, и, напротив, опровергается представленными доказательствами.
Суд правильно отказал в защите прав истцов Ш.А., Ш.В.Г., П.Е. на страховое возмещение по вкладу поскольку их действия по заключению договоров банковского вклада и последующему внесению денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что суд расценивает как злоупотребление правом.
Выводы суда первой инстанции мотивированны, основаны на оценке представленных сторонами доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.
Доводы апелляционной жалобы Ш.А., Ш.В.Г. П.Е. о том, что они имеют право на страховое возмещение, необоснованны, поскольку остатки на счетах истцов возникли в результате совершения ими действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения. В момент совершения указанных действий банк не исполнял обязательства перед своими клиентами.
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Доводы жалобы, что суд неправильно оценил представленные доказательства, а именно не принял во внимание решение Вологодского городского суда, не могут служить основаниями для отмены решения суда, поскольку суд первой инстанции оценил доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ст. 67 ГПК РФ). Оснований для иной оценки у судебной коллегии не имеется.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям. В решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости. Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда города Москвы от 02 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ш.А., Ш.В.Г. П.Е. - Л.Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 24.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-15564
Требование: Об установлении состава и размера требований, подлежащих включению в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истцы указали, что у кредитной организации, в которой у них были открыты счета, отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Страховое возмещение истцу не выплачено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 апреля 2015 г. по делу N 33-15564
Судья: Александрова С.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе: председательствующего Куприенко С.Г.,
судей Карпушкиной Е.И., Павлова А.В.,
при секретаре А.А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по докладу судьи Карпушкиной Е.И. по апелляционной жалобе представителя Ш.А., Ш.В.Г. П.Е. Л.Л. на решение Таганского районного суда города Москвы от 02 февраля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Ш.А., Ш.В.Г., П.Е. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Банк БФТ" об установлении состава и размера требований, подлежащих включению в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения, судебных расходов, - отказать.
установила:
Истец Ш.А. обратился в суд с иском к ответчикам ГК "АСВ", ООО КБ "Банк БФТ" об установлении состава и размера требований, подлежащих включению в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения, судебных расходов, указывая в обоснование иска, что ***. между ним и Филиалом ООО КБ "Банк БФТ" в г. Вологде был заключен договор срочного вклада *** с выплатой процентов по вкладу в размере *** годовых, датой окончания срока вклада ***, на основании которого банк принял от вкладчика денежные средства в размере ***. Денежные средства в указанной сумме *** были внесены наличными в кассу Банка по приходному ордеру *** и зачислены на счет вкладчика ***. Для возврата вклада и выплаты процентов на основании *** договора вклада Ш.А. был открыт текущий счет *** в Филиале Банка. Приказом Банка России *** у ООО КБ "Банк БФТ" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Страховое возмещение Ш.А. не выплачено. Истец просил суд установить подлежащее выплате страховое возмещение по вкладу, открытому *** в ООО КБ "Банк БФТ", в размере ***, обязать ответчика ООО КБ "Банк БФТ" включить в реестр обязательств Банка перед вкладчиками обязательство перед Ш.А. по договору срочного вклада от *** дополнительно на сумму ***, взыскать с ответчика ГК "АСВ" страховое возмещение в сумме ***, взыскать с ответчика ГК "АСВ" возврат госпошлины в размере ***.
Истец Ш.В.Г. обратилась в суд с иском к ответчикам ГК "АСВ", ООО КБ "Банк БФТ" об установлении состава и размера требований, подлежащих включению в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения, судебных расходов, указывая в обоснование иска, что ***. между ней и Филиалом ООО КБ "Банк БФТ" в г. Вологде был заключен договор срочного вклада *** с выплатой процентов по вкладу в размере *** годовых, датой окончания срока вклада ***, на основании которого банк принял от вкладчика денежные средства в размере ***. Денежные средства в указанной сумме ***. были внесены наличными в кассу Банка и зачислены на счет вкладчика ***. Для возврата вклада и выплаты процентов на основании п. 5 договора вклада Ш.В.Г. был открыт текущий счет *** в Филиале Банка. Приказом Банка России N ОД-1253 от 02.06.2014 г. у ООО КБ "Банк БФТ" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Истец просила суд установить подлежащее выплате страховое возмещение по вкладу, открытому *** в ООО КБ "Банк БФТ", в размере *** обязать ответчика ООО КБ "Банк БФТ" включить в реестр обязательств Банка перед вкладчиками обязательство перед Ш.В.Г. по договору срочного вклада от ***. дополнительно на сумму ***, взыскать с ответчика ГК "АСВ" страховое возмещение в сумме ***, взыскать с ответчика ГК "АСВ" возврат госпошлины в размере ***.
Истец П.Е. обратилась в суд с иском к ответчикам ГК "АСВ", ООО КБ "Банк БФТ" об установлении состава и размера требований, подлежащих включению в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения, судебных расходов, указывая в обоснование иска, что *** между ней и Филиалом ООО КБ "Банк БФТ" в г. Вологде был заключен договор срочного вклада *** с выплатой процентов по вкладу в размере *** годовых, датой окончания срока вклада ***, на основании которого банк принял от вкладчика денежные средства в размере ***. Денежные средства в указанной сумме *** были внесены наличными в кассу Банка и зачислены на счет вкладчика ***. Для возврата вклада и выплаты процентов на основании п. 5 договора вклада П.Е. был открыт текущий счет *** в Филиале Банка. Приказом Банка России N ОД-1253 от 02.06.2014 г. у ООО КБ "Банк БФТ" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Истец просила суд установить подлежащее выплате страховое возмещение по вкладу, открытому *** в ООО КБ "Банк БФТ", в размере *** обязать ответчика ООО КБ "Банк БФТ" включить в реестр обязательств Банка перед вкладчиками обязательство перед П.Е. по договору срочного вклада от ***. дополнительно на сумму ***, взыскать с ответчика ГК "АСВ" страховое возмещение в сумме ***, взыскать с ответчика ГК "АСВ" возврат госпошлины в размере ***.
Определением Таганского районного суда г. Москвы, данные гражданские дела объединены в одно производство.
К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, был привлечен Ш.П.
В суд первой инстанции истцы Ш.А., Ш.В.Г., П.Е. не явились, о времени и месте слушания дела извещены, их представитель по доверенностям Л.Н., заявленные требования поддержала.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности А.А.А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала.
Представитель ответчика ООО КБ "Банк БФТ" в суд не явился о дне и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом.
3-е лицо Ш.П. считал, что требования подлежат удовлетворению.
Судом постановлено изложенное выше решение, которое Ш.А., Ш.В.Г. П.Е. просят отменить, вынести новое решение об удовлетворении требований.
В апелляционной жалобе ссылаются на допущенные судом первой инстанции при рассмотрении дела нарушения норм материального и процессуального права.
В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе.
В судебную коллегию представитель Ш.А. Т. явился, доводы апелляционной жалобы поддержал. Ш.В.И., П.Е. не явились, извещены о рассмотрении их жалобы.
Представитель ГК АСК Д. и представитель конкурсного управляющего ООО КБ "Банк БФТ" Н. считали доводы апелляционной жалобы - не подлежащими удовлетворению. Полагали, что решение принято в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, заслушав стороны, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Согласно ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", действующей на момент возникновения спорных правоотношений, размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Материалами дела установлено, что 21.05.2014 г. между Ш.А. и ответчиком ООО КБ "Банк БФТ" был заключен договор срочного вклада ***, в соответствии с условиями которого банк принимает денежные средства вкладчика в сумме ***. на срок до *** и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в размере ***.
*** по счету истца Ш.А. банком была произведена приходная запись о поступлении на его счет *** денежных средств в сумме ***. Кроме того, в этот же день истцу Ш.А. был выдан приходный кассовый ордер ***, подтверждающий внесение на счет *** денежной суммы ***.
В этот же день, *** между истцом Ш.В.Г. и ответчиком ООО КБ "Банк БФТ" был заключен договор срочного вклада ***, в соответствии с условиями которого банк принимает денежные средства вкладчика в сумме *** и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в размере ***.
*** по счету истца Ш.В.Г. банком была произведена приходная запись о поступлении на е счет *** денежных средств в сумме ***. Истцу Ш.В.Г. в этот же день был выдан приходный кассовый ордер ***, подтверждающий внесение на счет *** денежной суммы ***.
Также ***. между истцом П.Е. и ответчиком ООО КБ "Банк БФТ" был заключен договор срочного вклада ***, в соответствии с условиями которого банк принимает денежные средства вкладчика в сумме *** на срок до *** и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в размере ***.
*** по счету истца П.Е. банком была произведена приходная запись о поступлении на е счет *** денежных средств в сумме ***.
Одновременно, *** истцу П.Е. был выдан приходный кассовый ордер *** подтверждающий внесение на счет *** денежной суммы ***.
Как установлено письменными материалами дела, в апреле *** в Банке возникла острая проблема платежеспособности; в Банк России поступали многочисленные жалобы клиентов Банка на неисполнение им обязательств по перечислению платежей, невыплате по первому требованию вкладов физических лиц. Предписанием Отделения N 4 Московского ГТУ Банка России от 21.02.2014 г. N 54-31-14/3357дсп с 22.02.2014 г. сроком на 6 месяцев введено ограничение на привлечение денежных средств во вклады.
В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации", Приказом Банка России от 02.06.2014 г. N ОД-1253 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 95).
По состоянию на апрель 2014 года Банк утратил платежеспособность. Неисполнение им своих обязательств перед кредиторами подтверждается, в частности, приложенными к возражениям Агентства заявлением Банка России о признании Банка несостоятельным, Предписанием Отделения N 4 Московского ГТУ Банка России от 21.02.2014 г. N 54-31-14/3357дсп с 22.02.2014 г., Предписанием Отделения N 4 Московского ГТУ Банка России от 22.05.2014 г. N 54-31-14/9241дсп с 23.05.2014 г., решением Арбитражного суда г. Москвы от 21.07.2014 г. по делу N А40-88500/14 о признании Банка несостоятельным, из которых следует, что официальная картотека по счету *** "средства, списанные, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств" неоплаченных платежных поручений клиентов в Банке сформирована с 23.05.2014 г., после поступления в Банк России жалоб клиентов Банка на неисполнение платежных поручений, направленных по системе "Банк-Клиент". Наиболее ранние неисполненные платежные поручения, помещенные в картотеку, датированы ***. Размер обязательств, учтенных на б/с 47418 на дату отзыва лицензии, составил *** рублей.
Третье лицо без самостоятельных требований Ш.П. также имел в ООО КБ "Банк БФТ" расчетный счет ***.
В ответ на заявления истцов о выплате возмещения по вкладам ответчик ГК "АСВ" уведомил истцов об отказе в выплате страхового возмещения по вкладам в связи с отсутствием в реестре обязательств ООО КБ "Банк БФТ" перед вкладчиками по состоянию на ***. сведений о суммах страхового возмещения.
Кроме того, в ответ на заявления истцов о выплате возмещения по вкладам ГК "АСВ" сообщило истцам о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиками и выплаты им страхового возмещения Агентством не установлено, поскольку остатки на счетах истцов возникли в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения. В момент совершения указанных действий банк не исполнял обязательства перед своими клиентами.
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов Банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в п. 2 Определения от 25.07.2001 г. N 138-О, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Из выписки из реестра операций по текущим счетам физических лиц и счетам по учету вкладов физических лиц ООО КБ "Банк БФТ" усматривается, что *** третье лицо Ш.П. снял со своего счета *** денежную сумму в размере ***, и одновременно данная сумма *** поступила счета истцов Ш.А., Ш.В.Г., П.Е., а также другого лица в размере ***.
Отказывая в удовлетворении требований, суд пришел к правильному выводу о том, что *** Ш.П. не мог снять со своего счета, открытого в ООО КБ "Банк БФТ" денежную сумму в размере ***, поскольку ООО КБ "Банк БФТ" являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Соответственно, истцы Ш.А., Ш.В.Г., П.Е. не могли положить денежные средства в сумме по ***. каждый *** на свои счета, открытые в ООО КБ "Банк БФТ".
Суд правильно исходил, что вышеуказанные действия истцов по внесению *** в кассу ответчика ООО КБ "Банк БФТ" денежных средств в сумме по ***, совершены в условиях фактической неплатежеспособности ООО КБ "Банк БФТ", когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы. Указанное обстоятельство подтверждается выписками по расчетным счетам истцов и третьего лица Ш.П. за ***.
Довод представителя истцов о том, что вплоть до момента отзыва лицензии ООО КБ "Банк БФТ" осуществлял платежи, исполнял свои обязательства перед клиентами, является ошибочным, и, напротив, опровергается представленными доказательствами.
Суд правильно отказал в защите прав истцов Ш.А., Ш.В.Г., П.Е. на страховое возмещение по вкладу поскольку их действия по заключению договоров банковского вклада и последующему внесению денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что суд расценивает как злоупотребление правом.
Выводы суда первой инстанции мотивированны, основаны на оценке представленных сторонами доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.
Доводы апелляционной жалобы Ш.А., Ш.В.Г. П.Е. о том, что они имеют право на страховое возмещение, необоснованны, поскольку остатки на счетах истцов возникли в результате совершения ими действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения. В момент совершения указанных действий банк не исполнял обязательства перед своими клиентами.
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Доводы жалобы, что суд неправильно оценил представленные доказательства, а именно не принял во внимание решение Вологодского городского суда, не могут служить основаниями для отмены решения суда, поскольку суд первой инстанции оценил доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ст. 67 ГПК РФ). Оснований для иной оценки у судебной коллегии не имеется.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям. В решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости. Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда города Москвы от 02 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ш.А., Ш.В.Г. П.Е. - Л.Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)