Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.
судей Милютина В.Н., Мугиновой Р.Х.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе В.Л.З. на решение Архангельского районного суда РБ от 13 июля 2015 года, которым постановлено:
иск ОАО "Банк Уралсиб" удовлетворить частично.
Взыскать с В.Л.З. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору от... года: основной долг... рублей, проценты... рублей, неустойку... рублей.
Взыскать с В.Л.З. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору от... года: основной долг... рублей, проценты... рублей, неустойку... рублей, расходы по оплате госпошлины... рублей.
В удовлетворении встречного иска отказать.
Заслушав доклад судьи Нурисламова Ф.Т., судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк Уралсиб" обратилось в суд с иском о взыскании с В.Л.З. задолженности по кредитному договору от... года: основного долга... рублей, процентов... рублей, неустойку... рублей, а также о взыскании В.Л.З. задолженности по кредитному договору от... года: основного долга... рублей, процентов... рублей, неустойки... рублей, расходов по оплате госпошлины в сумме... рублей, указывая на то, что... года по кредитному договору заемщику предоставлен кредит в... рублей под ...% годовых сроком по... года путем перечисления денежных средств на счет ответчика.
Кроме того, ... года по кредитному договору заемщику предоставлен кредит в... рублей под ...% годовых сроком по... года путем перечисления денежных средств на счет ответчика.
В течение срока действия кредитных договоров заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитными договорами сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
В.Л.З. обратилась со встречным иском и просила признать пункты кредитного договора N... от... года и кредитного договора N... от... года недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных, страховых премий, неустойки, в части установления очередности погашения задолженности, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика, а именно в части включения пункта в кредитный договор связанный с выбором подсудности; признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере... рублей и процентов в размере... рублей; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере... рублей.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
Не соглашаясь с решением суда, В.Л.З. в апелляционной жалобе просит его отменить, как незаконное, приводя те же доводы, что и в обоснование заявленных ею встречных требований.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "УРАЛСИБ" Б. о законности решения суда, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене, как вынесенное с существенным нарушением норм материального и процессуального права.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора между ОАО "Банк Уралсиб" и заемщиком В.Л.З. от... года В.Л.З. предоставлен кредит в... рублей под ...% годовых сроком по... года путем перечисления денежных средств на ее счет.
Кроме того, ... года по кредитному договору заемщику В.Л.З. ОАО "Банк Уралсиб" предоставил кредит в... рублей под ...% годовых сроком по... года путем перечисления денежных средств на счет ответчика.
В течение срока действия кредитных договоров заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитными договорами сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Поэтому суд первой инстанции обоснованно счел необходимым удовлетворить требования ОАО "Банк Уралсиб" о взыскании с В.Л.З. кредитной задолженности по указанным кредитным договорам.
Нельзя признать состоятельным доводы встречного иска В.Л.З. о том, что Банк при исполнении кредитных договоров нарушал, установленную ст. 319 ГК РФ, очередность платежей, поскольку согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно выписке по счету (истории платежей по кредитным договорам) с имеющихся на счете В.Л.З. денежных средств Банком пять раз по... рублей направлялось на погашение начисленных штрафов. Однако при этом в каждом из этих случаев имеющихся на счете В.Л.З. денежных средств не только было достаточно для погашения имеющейся задолженности, но и имелся остаток. Поэтому действия Банка были правомерными.
Далее, исходя из положений ст. 33 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Со счета В.Л.З. ОАО "Банк Уралсиб"... года перечислил комиссию за подключение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в сумме... рубль на основании подписанного В.Л.З. ... года поручения на совершение указанной банковской операции.
В материалах дела также представлено заявление-анкета от... года, заполненная В.Л.З., на получение кредита, где она изъявила желание увеличить сумму кредита на оплату страхования жизни и здоровья, прописав в двух альтернативных квадратиках слово "Да". Форма указанного заявления предусматривает возможность заемщика проставить отметки, подтверждающие желание присоединиться к программам страхования (либо к одной из них) либо отказаться от услуг страхования.
Как видно из заявления, В.Л.З. изъявила желание присоединиться к программе страхования от несчастных случаев и болезней, заполнив соответствующие графы. Она собственноручно указала (прописала) в анкете вид страхования - Коллективное, и указала страховую компанию - СК "...".
Кроме того, В.Л.З. также лично был подписан Полис добровольного страхования жизни и здоровья "Заемщик потребительского кредита" Программа страхования "ЗПК-1И-1.95" и... года заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Заемщиков потребительского кредита, где она указывает о том, что она ознакомилась с условиями страхования и выражает свое согласие быть застрахованной и поручает ОАО "Банк Уралсиб" предпринять действия для распространения на нее условий страхования. Она в этом заявлении также указывает, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора.
В.Л.З. ... года подписано также поручение на списание со счета N... платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в сумме... рублей.
Эта сумма платы за страхование за... месяцев или на... лет, что свидетельствует о незначительности суммы годовой платы за услуги страхования.
Истец в своем исковом заявлении не указывает, какой именно пункт договора она просит признать незаконным, тогда как кредитный договор не содержит условий, предусматривающих обязанность Заемщика застраховать жизнь и риск потери трудоспособности.
При получении кредита от... года, Заемщик был ознакомлен Банком с действующими Тарифами ОАО "УРАЛСИБ" "Потребительское кредитование физических лиц" (в российских рублях) Тарифный план Кредит "для своих" от... года.
В соответствии с данными Тарифами, клиенту были предложены различные процентные ставки по кредиту и предоставлялось право выбора - заключить кредит без договора страхования жизни и риска потери трудоспособности или заключить кредит с договором страхования.
Учитывая, что Тарифами Банка предусмотрена более низкая процентная ставка за пользование кредитом для клиентов, оформляющих договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита, Заемщик выразил согласие на получение кредита с процентной ставкой в размере ...% годовых и заключила договор страхования.
Согласно указанных Тарифов, в сноске "3" указано, что процентная ставка за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплаты страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора (Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на... процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика).
В.Л.З. при заключении Кредитного договора выразила свое согласие со всеми его пунктами, о чем свидетельствует подпись Заемщика на каждом листе Кредитного договора, на последнем листе подпись с расшифровкой фамилии, дата заключения договора.
Статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлен прямой запрет для кредитной организации на осуществление страховой деятельности.
Поскольку Банк не оказывает Заемщику услуги по страхованию имущества, а лишь предоставляет кредит, то оснований считать, что Банк нарушил требования ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей", не имеется. Договор страхования является отдельной от кредитного договора гражданско-правовой сделкой, заключенной между Истцом и Третьим лицом.
На основании ст. 421 ГК РФ В.Л.З. не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор от... года с ответчиком, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Действующее законодательство не содержит запрета банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.
Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование от несчастных случаев и болезней, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.
При таких обстоятельствах отсутствовали материально-правовые основания для удовлетворения заявленных требований В.Л.З. по оспариванию ею условий кредитного договора от... года.
Из представленных материалов дела следует, что по указанному кредитному договору В.Л.З. добровольно присоединилась к договору страхования, наличие ее отказа от подключения к программам страхования не повлияло бы на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке.
Вместе с тем, при разрешении спора о взыскании с В.Л.З. кредитной задолженности по обоим кредитным договорам суд первой инстанции счел возможным применить положения ст. 333 ГК РФ к предъявленным к взысканию суммам штрафа по... рублей по каждому кредитному договору. Однако в резолютивной части решения суд фактически не снизил суммы предъявленных к взысканию сумм штрафа по обоим кредитным договорам.
Кроме того, согласно ст. 16 Закона "О защите право потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Со счета В.Л.З. ОАО "Банк Уралсиб"... года по кредитному договору от этой же даты в одностороннем порядке без ведома и согласия на то потребителя перечислил комиссию за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней в сумме... рублей. Тем самым В.Л.З. фактически были выдана сумма кредита по кредитному договору от... года не... рублей, как указывает ОАО "Банк Уралсиб" в иске, а была выдана сумма... рублей.
Вместе с тем, согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
Из представленных суду документов по кредитному договору от... года (заявления В.Л.З. на выдачу кредита, заявления-анкеты, заполненной В.Л.З., самого кредитного договора) не следует, что В.Л.З. изъявляла желание подключиться к программе страхования. В перечисленных документах нет никакого упоминания об этом. Из чего следует вывод о том, что между В.Л.З. и ОАО "Банк Уралсиб" при заключении кредитного договора от... года соглашения (договора) о присоединение к программе страхования не состоялось. Нет данных, свидетельствующих о том, что ей предлагались на выбор страховые компании, что она имела возможность получить кредит без заключения договора страхования.
Содержание представленного суду апелляционной инстанции пописанного В.Л.З. Полиса добровольного страхования жизни и здоровья "Заемщик потребительского кредита" Программа страхования "ЗПК-1И-1.95" от... года, не свидетельствует, что в отношении потребителя В.Л.З. были соблюдены вышеизложенные условия заключения договора страхования при заключении кредитного договора.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В рассматриваемом случае ОАО "Банк Уралсиб" неправомерно без предусмотренных законом либо договором оснований распорядилось денежными средствами В.Л.Х. в сумме... рублей.
Согласно ст. 395 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Поэтому со стороны банка усматривается неосновательное сбережение денежных средств потребителя в виде удержанной комиссии за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней в сумме... рублей, а также в виде процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, которые В.Л.З. во встречном иске просит взыскать в свою пользу за период с... года по... года, что составит... дня, поскольку согласно разъяснений, приведенных в п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно... и... дням.
С... года по... года... года или... дней. С... года по... года... месяцев или... дней. С... года по... года... дня. Итого... дня.
Вышеприведенные доводы являются для данного дела существенными, однако судом первой инстанции учтены не были, и им не дана надлежащая оценка, что привело к вынесению незаконного решения.
Из вышеизложенного следует, что судом неправильно применены нормы материального права, неверно определены обстоятельства имеющие значение для разрешения спора, выводы суда не соответствуют обстоятельствам, установленным в судебном заседании, что, в соответствии с ст. 330 ГПК РФ, является основанием отмены решения суда.
Поскольку обстоятельства по делу установлены, Судебная коллегия, отменяя решение суда первой инстанции, выносит новое решение об удовлетворении требований ОАО "Банк Уралсиб" и встречного иска В.Л.З. в части.
С применением ст. 333 ГК РФ судебная коллегия полагает необходимым по обоим кредитным договорам снизить предъявленные к взысканию суммы штрафа по... рублей по каждому договору до... рублей по каждому договору.
В связи с чем, по кредитному договору от... года с В.Л.З. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" подлежит взысканию задолженность на... рублей меньше, чем предъявлено к взысканию, а в частности подлежит взысканию... рублей.
С ОАО "Банк Уралсиб" в пользу В.Л.З. подлежит взысканию сумма неправомерно удержанной комиссии по договору страхования в сумме... рублей, проценты за пользование денежными средствами в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ (... х 8,25% : 360 х ... дня) = ... рублей. Итого (... + ...) = ... рублей.
Кроме того, в силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем... прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты Прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ОАО "Банк Уралсиб" в пользу В.Л.З. компенсацию морального вреда в сумме... рублей, находя указанную сумму компенсации разумной и справедливой.
Далее, согласно разъяснений п. 46 Постановления N 17 от 28 июня 2012 года Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
С суммы (... +...) =... рублей подлежит взысканию штраф в сумме... рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ОАО "Банк Уралсиб" в доход бюджета городского округа г. Уфы подлежит также взысканию госпошлина, от уплаты которой был освобожден потребитель при подаче иска. С требований о компенсации морального вреда... рублей, с суммы... рублей -... рублей. Итого подлежит взысканию госпошлина... рублей.
В силу изложенного подлежат удовлетворению также требования В.Л.З. о наличии оснований для перерасчета ее задолженности по кредитному договору от... года.
ОАО "Банк Уралсиб" на сумму... рублей за период с... года по... года (эта дата указана в иске Банка) начислял проценты по условиям кредитного договора в размере ...% годовых.
Период с... года по... года составит... года или... дней.
С... года по... года... месяца или... дней.
С... года по... года... дня. Итого... дня.
... х...%:... х... =... рублей.
Кроме того, как указывалось выше, судебная коллегия снизила сумму предъявленного к взысканию штрафа по этому договору до... рублей.
Поэтому предъявленная к взысканию с В.Л.З. задолженность по кредитному договору от... года в сумме... рублей подлежит снижению на... рублей. Итог составит... рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ с взыскиваемых с В.Л.З. по двум кредитным договорам сумм ...+... =... рублей подлежит взысканию с нее же в пользу ОАО "Банк Уралсиб" уплаченная по делу госпошлина в сумме... рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Архангельского районного суда РБ от 13 июля 2015 года отменить. Вынести новое решение.
иск ОАО "Банк Уралсиб" удовлетворить частично. Взыскать с В.Л.З. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору от... года в сумме... рублей.
Взыскать с В.Л.З. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору от... года... рублей и расходы по оплате госпошлины... рублей.
Встречный иск В.Л.З. удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО "Банк Уралсиб" в пользу В.Л.З. в связи с нарушением прав потребителя по кредитному договору от... года... рублей, штраф... рублей, а также госпошлину в доход бюджета городского округа г. Уфа... рублей.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
В.Н.МИЛЮТИН
Р.Х.МУГИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 06.10.2015 N 33-17109/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 октября 2015 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.
судей Милютина В.Н., Мугиновой Р.Х.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе В.Л.З. на решение Архангельского районного суда РБ от 13 июля 2015 года, которым постановлено:
иск ОАО "Банк Уралсиб" удовлетворить частично.
Взыскать с В.Л.З. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору от... года: основной долг... рублей, проценты... рублей, неустойку... рублей.
Взыскать с В.Л.З. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору от... года: основной долг... рублей, проценты... рублей, неустойку... рублей, расходы по оплате госпошлины... рублей.
В удовлетворении встречного иска отказать.
Заслушав доклад судьи Нурисламова Ф.Т., судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк Уралсиб" обратилось в суд с иском о взыскании с В.Л.З. задолженности по кредитному договору от... года: основного долга... рублей, процентов... рублей, неустойку... рублей, а также о взыскании В.Л.З. задолженности по кредитному договору от... года: основного долга... рублей, процентов... рублей, неустойки... рублей, расходов по оплате госпошлины в сумме... рублей, указывая на то, что... года по кредитному договору заемщику предоставлен кредит в... рублей под ...% годовых сроком по... года путем перечисления денежных средств на счет ответчика.
Кроме того, ... года по кредитному договору заемщику предоставлен кредит в... рублей под ...% годовых сроком по... года путем перечисления денежных средств на счет ответчика.
В течение срока действия кредитных договоров заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитными договорами сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
В.Л.З. обратилась со встречным иском и просила признать пункты кредитного договора N... от... года и кредитного договора N... от... года недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных, страховых премий, неустойки, в части установления очередности погашения задолженности, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика, а именно в части включения пункта в кредитный договор связанный с выбором подсудности; признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере... рублей и процентов в размере... рублей; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере... рублей.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
Не соглашаясь с решением суда, В.Л.З. в апелляционной жалобе просит его отменить, как незаконное, приводя те же доводы, что и в обоснование заявленных ею встречных требований.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "УРАЛСИБ" Б. о законности решения суда, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене, как вынесенное с существенным нарушением норм материального и процессуального права.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора между ОАО "Банк Уралсиб" и заемщиком В.Л.З. от... года В.Л.З. предоставлен кредит в... рублей под ...% годовых сроком по... года путем перечисления денежных средств на ее счет.
Кроме того, ... года по кредитному договору заемщику В.Л.З. ОАО "Банк Уралсиб" предоставил кредит в... рублей под ...% годовых сроком по... года путем перечисления денежных средств на счет ответчика.
В течение срока действия кредитных договоров заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитными договорами сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Поэтому суд первой инстанции обоснованно счел необходимым удовлетворить требования ОАО "Банк Уралсиб" о взыскании с В.Л.З. кредитной задолженности по указанным кредитным договорам.
Нельзя признать состоятельным доводы встречного иска В.Л.З. о том, что Банк при исполнении кредитных договоров нарушал, установленную ст. 319 ГК РФ, очередность платежей, поскольку согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно выписке по счету (истории платежей по кредитным договорам) с имеющихся на счете В.Л.З. денежных средств Банком пять раз по... рублей направлялось на погашение начисленных штрафов. Однако при этом в каждом из этих случаев имеющихся на счете В.Л.З. денежных средств не только было достаточно для погашения имеющейся задолженности, но и имелся остаток. Поэтому действия Банка были правомерными.
Далее, исходя из положений ст. 33 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Со счета В.Л.З. ОАО "Банк Уралсиб"... года перечислил комиссию за подключение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в сумме... рубль на основании подписанного В.Л.З. ... года поручения на совершение указанной банковской операции.
В материалах дела также представлено заявление-анкета от... года, заполненная В.Л.З., на получение кредита, где она изъявила желание увеличить сумму кредита на оплату страхования жизни и здоровья, прописав в двух альтернативных квадратиках слово "Да". Форма указанного заявления предусматривает возможность заемщика проставить отметки, подтверждающие желание присоединиться к программам страхования (либо к одной из них) либо отказаться от услуг страхования.
Как видно из заявления, В.Л.З. изъявила желание присоединиться к программе страхования от несчастных случаев и болезней, заполнив соответствующие графы. Она собственноручно указала (прописала) в анкете вид страхования - Коллективное, и указала страховую компанию - СК "...".
Кроме того, В.Л.З. также лично был подписан Полис добровольного страхования жизни и здоровья "Заемщик потребительского кредита" Программа страхования "ЗПК-1И-1.95" и... года заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Заемщиков потребительского кредита, где она указывает о том, что она ознакомилась с условиями страхования и выражает свое согласие быть застрахованной и поручает ОАО "Банк Уралсиб" предпринять действия для распространения на нее условий страхования. Она в этом заявлении также указывает, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора.
В.Л.З. ... года подписано также поручение на списание со счета N... платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в сумме... рублей.
Эта сумма платы за страхование за... месяцев или на... лет, что свидетельствует о незначительности суммы годовой платы за услуги страхования.
Истец в своем исковом заявлении не указывает, какой именно пункт договора она просит признать незаконным, тогда как кредитный договор не содержит условий, предусматривающих обязанность Заемщика застраховать жизнь и риск потери трудоспособности.
При получении кредита от... года, Заемщик был ознакомлен Банком с действующими Тарифами ОАО "УРАЛСИБ" "Потребительское кредитование физических лиц" (в российских рублях) Тарифный план Кредит "для своих" от... года.
В соответствии с данными Тарифами, клиенту были предложены различные процентные ставки по кредиту и предоставлялось право выбора - заключить кредит без договора страхования жизни и риска потери трудоспособности или заключить кредит с договором страхования.
Учитывая, что Тарифами Банка предусмотрена более низкая процентная ставка за пользование кредитом для клиентов, оформляющих договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита, Заемщик выразил согласие на получение кредита с процентной ставкой в размере ...% годовых и заключила договор страхования.
Согласно указанных Тарифов, в сноске "3" указано, что процентная ставка за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплаты страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора (Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на... процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика).
В.Л.З. при заключении Кредитного договора выразила свое согласие со всеми его пунктами, о чем свидетельствует подпись Заемщика на каждом листе Кредитного договора, на последнем листе подпись с расшифровкой фамилии, дата заключения договора.
Статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлен прямой запрет для кредитной организации на осуществление страховой деятельности.
Поскольку Банк не оказывает Заемщику услуги по страхованию имущества, а лишь предоставляет кредит, то оснований считать, что Банк нарушил требования ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей", не имеется. Договор страхования является отдельной от кредитного договора гражданско-правовой сделкой, заключенной между Истцом и Третьим лицом.
На основании ст. 421 ГК РФ В.Л.З. не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор от... года с ответчиком, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Действующее законодательство не содержит запрета банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.
Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование от несчастных случаев и болезней, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.
При таких обстоятельствах отсутствовали материально-правовые основания для удовлетворения заявленных требований В.Л.З. по оспариванию ею условий кредитного договора от... года.
Из представленных материалов дела следует, что по указанному кредитному договору В.Л.З. добровольно присоединилась к договору страхования, наличие ее отказа от подключения к программам страхования не повлияло бы на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке.
Вместе с тем, при разрешении спора о взыскании с В.Л.З. кредитной задолженности по обоим кредитным договорам суд первой инстанции счел возможным применить положения ст. 333 ГК РФ к предъявленным к взысканию суммам штрафа по... рублей по каждому кредитному договору. Однако в резолютивной части решения суд фактически не снизил суммы предъявленных к взысканию сумм штрафа по обоим кредитным договорам.
Кроме того, согласно ст. 16 Закона "О защите право потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Со счета В.Л.З. ОАО "Банк Уралсиб"... года по кредитному договору от этой же даты в одностороннем порядке без ведома и согласия на то потребителя перечислил комиссию за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней в сумме... рублей. Тем самым В.Л.З. фактически были выдана сумма кредита по кредитному договору от... года не... рублей, как указывает ОАО "Банк Уралсиб" в иске, а была выдана сумма... рублей.
Вместе с тем, согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
Из представленных суду документов по кредитному договору от... года (заявления В.Л.З. на выдачу кредита, заявления-анкеты, заполненной В.Л.З., самого кредитного договора) не следует, что В.Л.З. изъявляла желание подключиться к программе страхования. В перечисленных документах нет никакого упоминания об этом. Из чего следует вывод о том, что между В.Л.З. и ОАО "Банк Уралсиб" при заключении кредитного договора от... года соглашения (договора) о присоединение к программе страхования не состоялось. Нет данных, свидетельствующих о том, что ей предлагались на выбор страховые компании, что она имела возможность получить кредит без заключения договора страхования.
Содержание представленного суду апелляционной инстанции пописанного В.Л.З. Полиса добровольного страхования жизни и здоровья "Заемщик потребительского кредита" Программа страхования "ЗПК-1И-1.95" от... года, не свидетельствует, что в отношении потребителя В.Л.З. были соблюдены вышеизложенные условия заключения договора страхования при заключении кредитного договора.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В рассматриваемом случае ОАО "Банк Уралсиб" неправомерно без предусмотренных законом либо договором оснований распорядилось денежными средствами В.Л.Х. в сумме... рублей.
Согласно ст. 395 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Поэтому со стороны банка усматривается неосновательное сбережение денежных средств потребителя в виде удержанной комиссии за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней в сумме... рублей, а также в виде процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, которые В.Л.З. во встречном иске просит взыскать в свою пользу за период с... года по... года, что составит... дня, поскольку согласно разъяснений, приведенных в п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно... и... дням.
С... года по... года... года или... дней. С... года по... года... месяцев или... дней. С... года по... года... дня. Итого... дня.
Вышеприведенные доводы являются для данного дела существенными, однако судом первой инстанции учтены не были, и им не дана надлежащая оценка, что привело к вынесению незаконного решения.
Из вышеизложенного следует, что судом неправильно применены нормы материального права, неверно определены обстоятельства имеющие значение для разрешения спора, выводы суда не соответствуют обстоятельствам, установленным в судебном заседании, что, в соответствии с ст. 330 ГПК РФ, является основанием отмены решения суда.
Поскольку обстоятельства по делу установлены, Судебная коллегия, отменяя решение суда первой инстанции, выносит новое решение об удовлетворении требований ОАО "Банк Уралсиб" и встречного иска В.Л.З. в части.
С применением ст. 333 ГК РФ судебная коллегия полагает необходимым по обоим кредитным договорам снизить предъявленные к взысканию суммы штрафа по... рублей по каждому договору до... рублей по каждому договору.
В связи с чем, по кредитному договору от... года с В.Л.З. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" подлежит взысканию задолженность на... рублей меньше, чем предъявлено к взысканию, а в частности подлежит взысканию... рублей.
С ОАО "Банк Уралсиб" в пользу В.Л.З. подлежит взысканию сумма неправомерно удержанной комиссии по договору страхования в сумме... рублей, проценты за пользование денежными средствами в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ (... х 8,25% : 360 х ... дня) = ... рублей. Итого (... + ...) = ... рублей.
Кроме того, в силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем... прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты Прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ОАО "Банк Уралсиб" в пользу В.Л.З. компенсацию морального вреда в сумме... рублей, находя указанную сумму компенсации разумной и справедливой.
Далее, согласно разъяснений п. 46 Постановления N 17 от 28 июня 2012 года Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
С суммы (... +...) =... рублей подлежит взысканию штраф в сумме... рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ОАО "Банк Уралсиб" в доход бюджета городского округа г. Уфы подлежит также взысканию госпошлина, от уплаты которой был освобожден потребитель при подаче иска. С требований о компенсации морального вреда... рублей, с суммы... рублей -... рублей. Итого подлежит взысканию госпошлина... рублей.
В силу изложенного подлежат удовлетворению также требования В.Л.З. о наличии оснований для перерасчета ее задолженности по кредитному договору от... года.
ОАО "Банк Уралсиб" на сумму... рублей за период с... года по... года (эта дата указана в иске Банка) начислял проценты по условиям кредитного договора в размере ...% годовых.
Период с... года по... года составит... года или... дней.
С... года по... года... месяца или... дней.
С... года по... года... дня. Итого... дня.
... х...%:... х... =... рублей.
Кроме того, как указывалось выше, судебная коллегия снизила сумму предъявленного к взысканию штрафа по этому договору до... рублей.
Поэтому предъявленная к взысканию с В.Л.З. задолженность по кредитному договору от... года в сумме... рублей подлежит снижению на... рублей. Итог составит... рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ с взыскиваемых с В.Л.З. по двум кредитным договорам сумм ...+... =... рублей подлежит взысканию с нее же в пользу ОАО "Банк Уралсиб" уплаченная по делу госпошлина в сумме... рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Архангельского районного суда РБ от 13 июля 2015 года отменить. Вынести новое решение.
иск ОАО "Банк Уралсиб" удовлетворить частично. Взыскать с В.Л.З. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору от... года в сумме... рублей.
Взыскать с В.Л.З. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору от... года... рублей и расходы по оплате госпошлины... рублей.
Встречный иск В.Л.З. удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО "Банк Уралсиб" в пользу В.Л.З. в связи с нарушением прав потребителя по кредитному договору от... года... рублей, штраф... рублей, а также госпошлину в доход бюджета городского округа г. Уфа... рублей.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
В.Н.МИЛЮТИН
Р.Х.МУГИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)