Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылается на то, что банк не предоставил ответ на его претензию об истребовании копий документов по кредитному делу.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Милютина В.Н.,
судей: Киньягуловой Т.М.,
Мугиновой Р.Х.,
при секретаре Х.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А. на решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 июня 2015 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований А. ФИО7 к ЗАО "ВТБ24" об истребовании документов, отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного суда РБ Киньягуловой Т.М., судебная коллегия
установила:
А. обратилась в суд с иском к ЗАО "ВТБ24" об истребовании документов. В обоснование исковых требований указала, что между ней и ответчиком был заключен договор N... от 16.04.2012 г. на выдачу кредитной карты N... посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора ЗАО "ВТБ 24" открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. 10.04.2014 г. в адрес банка направлена претензия об истребовании копии документов по кредитному делу заемщика, а именно: приложения к договору и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика. Отсутствие ответа на претензию послужило причиной обращения в суд. Просила обязать ЗАО "ВТБ 24" предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика А., находящиеся в ЗАО "ВТБ24", а именно: копию приложения к договору N... от 16.04.2013 года, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты N... от 16.04.2013 г. по день подачи искового заявления в суд.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, А. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что является приобретателем банковских услуг и клиентом банка, в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии лицевого счета, не предоставление должно расцениваться как нарушение потребительских прав.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно п. 2 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В силу п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Как следует из материалов дела, 16.05.2012 года между ВТБ 24 (ПАО) и А. заключен кредитный договор N... на предоставление и использование банковской карты (далее - Договор), согласно которого Банком Заемщику предоставлена международная банковская карта N..., находящаяся на обслуживании у Банка. А. заключила договор в форме присоединения, то есть приняв его условия в полном объеме.
В рамках заключенного договора Банком предоставлен кредит на потребительские цели в форме Овердрафта, установлен кредитный лимит в размере... руб.
Договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), подписанной Заемщиком Анкеты-Заявления на получение кредита и Расписки о получении банковской карты (пункт 2 раздела 10). Договор содержит все существенные условия, заключен в простой письменной форме.
Как утверждает ответчик Банк ВТБ 24 в своих возражениях, заемщик получила вторые экземпляры кредитного договора, о чем имеется ее подпись в п. 1 первой страницы и абз. 3 второй страницы Расписки о получении банковской карты.
Предъявляя требования об истребовании документов, истица ссылается и представила претензию в адрес Банка от 10.04.2014 г., которая содержит требования А. произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга, предоставить копии документов по кредитному делу, кредитное дело, приложения к договору, график платежей и выписку по лицевому счету за весь период, денежные средства в виде страховых взносов зачесть на лицевой счет заемщика. 16.04.2014 года А. направила в адрес ЗАО "ВТБ 24" претензию по почте России (л.д. 9).
В обоснование иска А. указывает на то, что ответчик не ответил на вышеприведенную претензию и не представил запрашиваемые документы. Неисполнение изложенных в претензии требований и не предоставление указанных документов истица расценивает как нарушение ее права на получение достаточной информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета.
Согласно положениям ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 названной статьи).
Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Разрешая спор, суд правильно применил приведенные выше правовые нормы, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований А., поскольку не представлены допустимые достоверные доказательства обращения истца с заявлением непосредственно в отделения либо филиалы ЗАО "ВТБ 24" с требованием о выдаче документов по договору на выпуск кредитной карты путем предъявления документа, удостоверяющего личность заемщика, а также того, что Банк отказал ей в удовлетворении ее заявления.
С выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласна, считает их правильными, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела и правильном применении норм материального права.
Требование А. о предоставлении соответствующих сведений и документов посредством направления претензии по почте, исключает возможность Банка идентифицировать личность клиента, обратившегося с заявлением о выдаче документов, а направление этих документов в порядке исполнения претензии противоречит требованиям закона о соблюдении банковской тайны (ст. 857 ГК РФ).
Поскольку доказательств нарушения прав клиента в связи с ненадлежащим исполнением Банком своих обязательств по предоставлению информации об оказываемой заемщику услуге, а также невозможности самостоятельного получения информации по кредиту, истцом не представлено, оснований для удовлетворения требований не имеется.
Доводы апелляционной жалобы А. о том, что является приобретателем банковских услуг и клиентом банка, в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии лицевого счета, не предоставление должно расцениваться как нарушение потребительских прав, не может влиять на законность решения суда, поскольку доказательств неполучения истицей в период заключения кредитного договора самого договора, приложенных к нему документов и интересующей ее информации о кредите не представлено, суд первой инстанции верно пришел к выводу о том, что факт нарушения ответчиком прав А. на информацию об услуге (ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей") не доказан, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имеется.
Соглашаясь с выводами суда первой инстанции, судебная коллегия также учитывает, что материалы дела не содержат каких-либо доказательств, подтверждающих факт личного обращения А. к ответчику за предоставлением соответствующих документов и информаций, равно как и не содержат доказательств отказа Банка в предоставлении истребуемой документации.
Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, суд установил правильно, представленные доказательства оценил в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нормы материального права применил верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допустил, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.
Выводы суда соответствуют материалам дела, исследованным доказательствам и требованиям закона.
Нарушений или неправильного применения норм процессуального права судом не допущено. Постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, оно подлежит оставлению без изменения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 июня 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А. - без удовлетворения.
Председательствующий
В.Н.МИЛЮТИН
Судьи
Т.М.КИНЬЯГУЛОВА
Р.Х.МУГИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 01.09.2015 N 33-14997/2015
Требование: Об истребовании документов.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылается на то, что банк не предоставил ответ на его претензию об истребовании копий документов по кредитному делу.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 сентября 2015 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Милютина В.Н.,
судей: Киньягуловой Т.М.,
Мугиновой Р.Х.,
при секретаре Х.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А. на решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 июня 2015 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований А. ФИО7 к ЗАО "ВТБ24" об истребовании документов, отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного суда РБ Киньягуловой Т.М., судебная коллегия
установила:
А. обратилась в суд с иском к ЗАО "ВТБ24" об истребовании документов. В обоснование исковых требований указала, что между ней и ответчиком был заключен договор N... от 16.04.2012 г. на выдачу кредитной карты N... посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора ЗАО "ВТБ 24" открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. 10.04.2014 г. в адрес банка направлена претензия об истребовании копии документов по кредитному делу заемщика, а именно: приложения к договору и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика. Отсутствие ответа на претензию послужило причиной обращения в суд. Просила обязать ЗАО "ВТБ 24" предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика А., находящиеся в ЗАО "ВТБ24", а именно: копию приложения к договору N... от 16.04.2013 года, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты N... от 16.04.2013 г. по день подачи искового заявления в суд.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, А. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что является приобретателем банковских услуг и клиентом банка, в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии лицевого счета, не предоставление должно расцениваться как нарушение потребительских прав.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно п. 2 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В силу п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Как следует из материалов дела, 16.05.2012 года между ВТБ 24 (ПАО) и А. заключен кредитный договор N... на предоставление и использование банковской карты (далее - Договор), согласно которого Банком Заемщику предоставлена международная банковская карта N..., находящаяся на обслуживании у Банка. А. заключила договор в форме присоединения, то есть приняв его условия в полном объеме.
В рамках заключенного договора Банком предоставлен кредит на потребительские цели в форме Овердрафта, установлен кредитный лимит в размере... руб.
Договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), подписанной Заемщиком Анкеты-Заявления на получение кредита и Расписки о получении банковской карты (пункт 2 раздела 10). Договор содержит все существенные условия, заключен в простой письменной форме.
Как утверждает ответчик Банк ВТБ 24 в своих возражениях, заемщик получила вторые экземпляры кредитного договора, о чем имеется ее подпись в п. 1 первой страницы и абз. 3 второй страницы Расписки о получении банковской карты.
Предъявляя требования об истребовании документов, истица ссылается и представила претензию в адрес Банка от 10.04.2014 г., которая содержит требования А. произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга, предоставить копии документов по кредитному делу, кредитное дело, приложения к договору, график платежей и выписку по лицевому счету за весь период, денежные средства в виде страховых взносов зачесть на лицевой счет заемщика. 16.04.2014 года А. направила в адрес ЗАО "ВТБ 24" претензию по почте России (л.д. 9).
В обоснование иска А. указывает на то, что ответчик не ответил на вышеприведенную претензию и не представил запрашиваемые документы. Неисполнение изложенных в претензии требований и не предоставление указанных документов истица расценивает как нарушение ее права на получение достаточной информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета.
Согласно положениям ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 названной статьи).
Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Разрешая спор, суд правильно применил приведенные выше правовые нормы, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований А., поскольку не представлены допустимые достоверные доказательства обращения истца с заявлением непосредственно в отделения либо филиалы ЗАО "ВТБ 24" с требованием о выдаче документов по договору на выпуск кредитной карты путем предъявления документа, удостоверяющего личность заемщика, а также того, что Банк отказал ей в удовлетворении ее заявления.
С выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласна, считает их правильными, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела и правильном применении норм материального права.
Требование А. о предоставлении соответствующих сведений и документов посредством направления претензии по почте, исключает возможность Банка идентифицировать личность клиента, обратившегося с заявлением о выдаче документов, а направление этих документов в порядке исполнения претензии противоречит требованиям закона о соблюдении банковской тайны (ст. 857 ГК РФ).
Поскольку доказательств нарушения прав клиента в связи с ненадлежащим исполнением Банком своих обязательств по предоставлению информации об оказываемой заемщику услуге, а также невозможности самостоятельного получения информации по кредиту, истцом не представлено, оснований для удовлетворения требований не имеется.
Доводы апелляционной жалобы А. о том, что является приобретателем банковских услуг и клиентом банка, в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии лицевого счета, не предоставление должно расцениваться как нарушение потребительских прав, не может влиять на законность решения суда, поскольку доказательств неполучения истицей в период заключения кредитного договора самого договора, приложенных к нему документов и интересующей ее информации о кредите не представлено, суд первой инстанции верно пришел к выводу о том, что факт нарушения ответчиком прав А. на информацию об услуге (ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей") не доказан, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имеется.
Соглашаясь с выводами суда первой инстанции, судебная коллегия также учитывает, что материалы дела не содержат каких-либо доказательств, подтверждающих факт личного обращения А. к ответчику за предоставлением соответствующих документов и информаций, равно как и не содержат доказательств отказа Банка в предоставлении истребуемой документации.
Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, суд установил правильно, представленные доказательства оценил в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нормы материального права применил верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допустил, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.
Выводы суда соответствуют материалам дела, исследованным доказательствам и требованиям закона.
Нарушений или неправильного применения норм процессуального права судом не допущено. Постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, оно подлежит оставлению без изменения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 июня 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А. - без удовлетворения.
Председательствующий
В.Н.МИЛЮТИН
Судьи
Т.М.КИНЬЯГУЛОВА
Р.Х.МУГИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)