Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ФИО12
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Пономаревой Л.Х.
судей Гадиева И.С. Галиева В.А.
при секретаре Г.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 октября 2013 г., которым постановлено:
Отказать в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах А. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, признании обязательств по кредитному договору N ... от дата прекращенными в связи с надлежащим исполнением истицей обязательств по уплате кредита в полном объеме, взыскании судебных издержек ... руб.
Заслушав доклад судьи Гадиева И.С., судебная коллегия
установила:
РООЗПП "Форт-Юст" обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" в защиту интересов потребителя А. В обоснование своих требований указало, что А. дата приобрела в магазине "М. видео Менеджмент" холодильник с использованием кредитных средств. Кредитный договор был предложен к подписанию сотрудником указанного магазина. По условиям кредитного договора сумма кредита составила ... руб., срок действия договора 18 месяцев, ежемесячный платеж .... Не согласившись с условиями договора в части сроков и ежемесячного платежа А. попросила внести изменения в бланк оферты, сумма ежемесячного платежа составила ... руб., срок договора 6 месяцев. В дальнейшем А. надлежаще исполняла условия договора, вносила каждый месяц ... руб., дата внесла дополнительно ... руб., дата ... руб., однако кредитор списывал меньшие суммы, чем искусственно увеличил срок исполнения обязательств. Истец просит признать обязательства А. по кредитному договору N ... от дата, заключенному с ООО КБ "Ренессанс Кредит", прекращенными в связи с надлежащим исполнением, взыскать с ответчика судебные издержки в размере ... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ С.Э. просит отменить решение суда. В качестве доводов указывается, что судом искажено волеизъявление сторон, произвольно установлены сроки действия договора и размер ежемесячных платежей. Указывается, что при рассмотрении дела ответчиком не представлен свой экземпляр договора; судом не учтено, что в письменном ответе от 22.03.2012 на обращение истца ответчик прямо ссылается, что для полного погашения кредита истцу было необходимо обеспечить на счете сумму ... рублей не позднее 13.08.2012; вывод суда о том, что ответчик отрицает достижение сторонами соглашения об изменении условий договора, опровергается материалами дела, спор между сторонами ведется лишь о дате фактического внесения последнего платежа, необходимого для полного исполнения обязательства.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав А., представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ С.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" Х., считающего решение суда законным, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, дата между А., и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчик предоставляет А. кредит в сумме ... руб. на срок действия договора 18 месяцев по выбранному тарифному плану "Кредит "Мвыгода 18-20" (л.д. 5-6).
Согласно графику платежей по кредитному договору N ... от дата ежемесячный платеж, рассчитанный на 18 месяцев, составляет .... В верхнем правом углу поставлена запись: "погасить в шесть месяцев без переплат ... руб." (л.д. 7).
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что обязательства по кредитному договору А. не исполнены в полном объеме, поскольку кредитным договором определена сумма подлежащая возврату в размере ...., а заемщиком А. погашена только сумма в размере ....
При этом суд исходил из того, что внесение истцом суммы в большем размере, чем указано в графике платежей, не могло изменить условия договора.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда по следующим основаниям.
На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч. 1), письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).
Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 3.4.1 кредитного договора N ... от дата, подписанного А. и акцептованного ООО КБ "Ренессанс Кредит", А. вправе досрочно вернуть кредит на условиях и в порядке, предусмотренном кредитным договором.
Согласно п. 1 договора неотъемлемой его частью являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Тарифы КБ "Ренессанс Кредит".
Вместе с тем судом в ходе рассмотрения дела не было предложено сторонам представить Общие условия и Тарифы.
Поскольку судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, судом апелляционной инстанции был поставлен на обсуждение вопрос о представлении лицами, участвующими в деле, дополнительных доказательств, в связи с чем к делу приобщены Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Тарифы КБ "Ренессанс Кредит", являющиеся составной частью кредитного договора.
В соответствии с п. 2.3.1.2 "Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО)", утвержденных приказом и.о. председателя Правления "Ренессанс Капитал" (ООО) ФИО9 N ... от дата, при желании Клиента произвести полное досрочное погашение задолженности, он должен предоставить в Банк соответствующее письменное уведомление по форме Банка, обратившись в офис Банка или направив данное уведомление по почте в срок, обеспечивающий получение данного уведомления Банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств Клиента перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за фактическое пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по Кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору, иных плат, предусмотренных Кредитным договором) в срок не менее чем за 30 календарных дней до даты погашения.
В период с третьего очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечение Клиентом наличия на Счете суммы приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита (за исключением случаев, когда счет используется Клиентом для погашения задолженности по нескольким кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списывания со Счета суммы денежных платежей в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности, в ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа.
Согласно Тарифам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) Тарифный план Кредит "Мвыгода 18-20" предусматривает льготу по процентам, уплачиваемым по дату шестого очередного платежа в размере 9,20%, после чего взимается повышенный процент за пользованием кредитом 80,10%.
Таким образом, по истечении даты третьего очередного платежа, указанного в Графике платежей, то есть в данном случае после 14.05.2012, А. была вправе досрочно погасить кредит путем обеспечения на счете суммы, достаточной для полного погашения кредита.
Как следует из материалов дела, А., имея намерение воспользоваться предоставленным правом на досрочное погашение кредитной задолженности, вносила на свой счет средства, достаточные для погашения всей суммы основного долга по кредиту вместе с начисленными процентами.
Так, согласно выписке по лицевому счету за период с дата по дата А. были внесены денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору в общей сумме ... рублей в следующем порядке: дата - ... рублей, дата - ... рублей, дата - ... рублей, дата ... рублей, дата - ... рублей, дата - ... рублей (л.д. 8-9).
Из указанной выписки следует, что ответчиком в счет погашения задолженности по основному долгу в период с дата по дата со счета А. были удержаны денежные средства: дата - ... рублей, дата - ... рублей, дата - ... рублей, дата - ... рублей, дата - ... рублей, дата - ... рублей, всего в размере ... рублей. Остаток внесенных денежных средств на счете А. по состоянию на дата составляет ... руб., что является достаточным для погашения оставшейся суммы долга по кредитному договору (... руб. /погашенная сумма/ + ... руб. /обеспеченная на счете сумма/ = ... руб. /общая сумма Кредита/).
Статьей 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Исходя из анализа приведенных правовых норм и условий кредитного договора факт внесения заемщиком А. на свой банковский счет денежных сумм, достаточных для погашения кредита, свидетельствует о досрочном прекращении обязательств истца по Кредитному договору N... от дата.
Позиция ответчика, не признавшего требования истца, основывается на том, что на 13.08.2012 внесенных А. средств было недостаточно для полного прекращения обязательств по кредиту, поскольку последний платеж в размере... рублей поступил 15.08.2012, то есть с опозданием, в связи с чем кредит не был погашен.
С указанной позицией ответчика судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
Согласно выписке по лицевому счету платеж в сумме ... руб. был направлен в адрес ООО КБ "Ренессанс Кредит" по реестру ЕВРОСЕТЬ 13.08.2013.
Истцом заявлено о том, что согласно квитанции N ... ООО "Евросеть Ритейл" платеж в сумме ... руб. был направлен в адрес ООО КБ "Ренессанс Кредит" 10.08.2012, то есть за 3 дня до даты шестого платежа по Графику, установленному Кредитным договором.
Ответчик данный факт не оспаривал, однако при этом указывал, что риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на самом заемщике.
Данные доводы судебная коллегия находит несостоятельными.
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).
Согласно абз. 4 ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Таким образом, обязательство А. по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств в организацию, осуществляющую деятельность по приему платежей физических лиц.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия полагает вынесенное судом решение подлежащим отмене ввиду неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, и неприменения закона, подлежащего применению, а заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.
Требования РООЗПП "Форт-Юст" о взыскании расходов на оплату услуг представителя подлежат частичному удовлетворению.
Из материалов дела следует, что РООЗПП "Форт-Юст" в соответствии с заключенным договором от дата понесены расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
Принимая во внимание положения ст. 100 ГПК РФ о принципе разумности, учитывая конкретные обстоятельства дела (категория дела, сложность, объем выполненных работ, в том числе участие представителя С.В. на 2 заседаниях суда апелляционной инстанции), судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесенные им на оплату услуг представителя, в размере... руб.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 октября 2013 г. отменить.
Принять по делу новое решение, в соответствии с которым исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах А. ... удовлетворить.
Признать обязательства по кредитному договору N ... от дата, заключенному между А. ... и Обществом с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит", прекращенными в связи с надлежащим исполнением А. обязательств по уплате кредита в полном объеме.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.
Председательствующий
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
Судьи
И.С.ГАДИЕВ
В.А.ГАЛИЕВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 04.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-402/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 февраля 2014 г. по делу N 33-402/2014
Судья: ФИО12
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Пономаревой Л.Х.
судей Гадиева И.С. Галиева В.А.
при секретаре Г.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 октября 2013 г., которым постановлено:
Отказать в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах А. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, признании обязательств по кредитному договору N ... от дата прекращенными в связи с надлежащим исполнением истицей обязательств по уплате кредита в полном объеме, взыскании судебных издержек ... руб.
Заслушав доклад судьи Гадиева И.С., судебная коллегия
установила:
РООЗПП "Форт-Юст" обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" в защиту интересов потребителя А. В обоснование своих требований указало, что А. дата приобрела в магазине "М. видео Менеджмент" холодильник с использованием кредитных средств. Кредитный договор был предложен к подписанию сотрудником указанного магазина. По условиям кредитного договора сумма кредита составила ... руб., срок действия договора 18 месяцев, ежемесячный платеж .... Не согласившись с условиями договора в части сроков и ежемесячного платежа А. попросила внести изменения в бланк оферты, сумма ежемесячного платежа составила ... руб., срок договора 6 месяцев. В дальнейшем А. надлежаще исполняла условия договора, вносила каждый месяц ... руб., дата внесла дополнительно ... руб., дата ... руб., однако кредитор списывал меньшие суммы, чем искусственно увеличил срок исполнения обязательств. Истец просит признать обязательства А. по кредитному договору N ... от дата, заключенному с ООО КБ "Ренессанс Кредит", прекращенными в связи с надлежащим исполнением, взыскать с ответчика судебные издержки в размере ... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ С.Э. просит отменить решение суда. В качестве доводов указывается, что судом искажено волеизъявление сторон, произвольно установлены сроки действия договора и размер ежемесячных платежей. Указывается, что при рассмотрении дела ответчиком не представлен свой экземпляр договора; судом не учтено, что в письменном ответе от 22.03.2012 на обращение истца ответчик прямо ссылается, что для полного погашения кредита истцу было необходимо обеспечить на счете сумму ... рублей не позднее 13.08.2012; вывод суда о том, что ответчик отрицает достижение сторонами соглашения об изменении условий договора, опровергается материалами дела, спор между сторонами ведется лишь о дате фактического внесения последнего платежа, необходимого для полного исполнения обязательства.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав А., представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ С.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" Х., считающего решение суда законным, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, дата между А., и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчик предоставляет А. кредит в сумме ... руб. на срок действия договора 18 месяцев по выбранному тарифному плану "Кредит "Мвыгода 18-20" (л.д. 5-6).
Согласно графику платежей по кредитному договору N ... от дата ежемесячный платеж, рассчитанный на 18 месяцев, составляет .... В верхнем правом углу поставлена запись: "погасить в шесть месяцев без переплат ... руб." (л.д. 7).
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что обязательства по кредитному договору А. не исполнены в полном объеме, поскольку кредитным договором определена сумма подлежащая возврату в размере ...., а заемщиком А. погашена только сумма в размере ....
При этом суд исходил из того, что внесение истцом суммы в большем размере, чем указано в графике платежей, не могло изменить условия договора.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда по следующим основаниям.
На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч. 1), письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).
Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 3.4.1 кредитного договора N ... от дата, подписанного А. и акцептованного ООО КБ "Ренессанс Кредит", А. вправе досрочно вернуть кредит на условиях и в порядке, предусмотренном кредитным договором.
Согласно п. 1 договора неотъемлемой его частью являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Тарифы КБ "Ренессанс Кредит".
Вместе с тем судом в ходе рассмотрения дела не было предложено сторонам представить Общие условия и Тарифы.
Поскольку судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, судом апелляционной инстанции был поставлен на обсуждение вопрос о представлении лицами, участвующими в деле, дополнительных доказательств, в связи с чем к делу приобщены Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Тарифы КБ "Ренессанс Кредит", являющиеся составной частью кредитного договора.
В соответствии с п. 2.3.1.2 "Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО)", утвержденных приказом и.о. председателя Правления "Ренессанс Капитал" (ООО) ФИО9 N ... от дата, при желании Клиента произвести полное досрочное погашение задолженности, он должен предоставить в Банк соответствующее письменное уведомление по форме Банка, обратившись в офис Банка или направив данное уведомление по почте в срок, обеспечивающий получение данного уведомления Банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств Клиента перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за фактическое пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по Кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору, иных плат, предусмотренных Кредитным договором) в срок не менее чем за 30 календарных дней до даты погашения.
В период с третьего очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечение Клиентом наличия на Счете суммы приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита (за исключением случаев, когда счет используется Клиентом для погашения задолженности по нескольким кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списывания со Счета суммы денежных платежей в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности, в ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа.
Согласно Тарифам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) Тарифный план Кредит "Мвыгода 18-20" предусматривает льготу по процентам, уплачиваемым по дату шестого очередного платежа в размере 9,20%, после чего взимается повышенный процент за пользованием кредитом 80,10%.
Таким образом, по истечении даты третьего очередного платежа, указанного в Графике платежей, то есть в данном случае после 14.05.2012, А. была вправе досрочно погасить кредит путем обеспечения на счете суммы, достаточной для полного погашения кредита.
Как следует из материалов дела, А., имея намерение воспользоваться предоставленным правом на досрочное погашение кредитной задолженности, вносила на свой счет средства, достаточные для погашения всей суммы основного долга по кредиту вместе с начисленными процентами.
Так, согласно выписке по лицевому счету за период с дата по дата А. были внесены денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору в общей сумме ... рублей в следующем порядке: дата - ... рублей, дата - ... рублей, дата - ... рублей, дата ... рублей, дата - ... рублей, дата - ... рублей (л.д. 8-9).
Из указанной выписки следует, что ответчиком в счет погашения задолженности по основному долгу в период с дата по дата со счета А. были удержаны денежные средства: дата - ... рублей, дата - ... рублей, дата - ... рублей, дата - ... рублей, дата - ... рублей, дата - ... рублей, всего в размере ... рублей. Остаток внесенных денежных средств на счете А. по состоянию на дата составляет ... руб., что является достаточным для погашения оставшейся суммы долга по кредитному договору (... руб. /погашенная сумма/ + ... руб. /обеспеченная на счете сумма/ = ... руб. /общая сумма Кредита/).
Статьей 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Исходя из анализа приведенных правовых норм и условий кредитного договора факт внесения заемщиком А. на свой банковский счет денежных сумм, достаточных для погашения кредита, свидетельствует о досрочном прекращении обязательств истца по Кредитному договору N... от дата.
Позиция ответчика, не признавшего требования истца, основывается на том, что на 13.08.2012 внесенных А. средств было недостаточно для полного прекращения обязательств по кредиту, поскольку последний платеж в размере... рублей поступил 15.08.2012, то есть с опозданием, в связи с чем кредит не был погашен.
С указанной позицией ответчика судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
Согласно выписке по лицевому счету платеж в сумме ... руб. был направлен в адрес ООО КБ "Ренессанс Кредит" по реестру ЕВРОСЕТЬ 13.08.2013.
Истцом заявлено о том, что согласно квитанции N ... ООО "Евросеть Ритейл" платеж в сумме ... руб. был направлен в адрес ООО КБ "Ренессанс Кредит" 10.08.2012, то есть за 3 дня до даты шестого платежа по Графику, установленному Кредитным договором.
Ответчик данный факт не оспаривал, однако при этом указывал, что риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на самом заемщике.
Данные доводы судебная коллегия находит несостоятельными.
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).
Согласно абз. 4 ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Таким образом, обязательство А. по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств в организацию, осуществляющую деятельность по приему платежей физических лиц.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия полагает вынесенное судом решение подлежащим отмене ввиду неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, и неприменения закона, подлежащего применению, а заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.
Требования РООЗПП "Форт-Юст" о взыскании расходов на оплату услуг представителя подлежат частичному удовлетворению.
Из материалов дела следует, что РООЗПП "Форт-Юст" в соответствии с заключенным договором от дата понесены расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
Принимая во внимание положения ст. 100 ГПК РФ о принципе разумности, учитывая конкретные обстоятельства дела (категория дела, сложность, объем выполненных работ, в том числе участие представителя С.В. на 2 заседаниях суда апелляционной инстанции), судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесенные им на оплату услуг представителя, в размере... руб.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 октября 2013 г. отменить.
Принять по делу новое решение, в соответствии с которым исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах А. ... удовлетворить.
Признать обязательства по кредитному договору N ... от дата, заключенному между А. ... и Обществом с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит", прекращенными в связи с надлежащим исполнением А. обязательств по уплате кредита в полном объеме.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.
Председательствующий
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
Судьи
И.С.ГАДИЕВ
В.А.ГАЛИЕВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)