Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Страховая премия была удержана из суммы кредита, истец обратился с претензией к ответчику о возврате уплаченной суммы комиссии, требования в добровольном порядке банком не исполнены.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Э.Р.
судей Гареевой Д.Р., Латыповой З.Г.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 февраля 2015 года, которым постановлено:
удовлетворить частично исковые требования Ф. к Открытому акционерному обществу "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" о защите прав потребителей, взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.
Признать п. 2.5 кредитного договора N... от дата, заключенного между Ф. и ОАО "Акционерный банк "Кубаньбанк", в части обязанности заемщика по предоставлению в банк счета на оплату страховой премии, в части обязанности по предоставлению в банк квитанции, подтверждающей оплату заемщиком страховой премии, недействительным.
Взыскать с Открытого акционерного общества "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" в пользу Ф. уплаченную комиссию в размере... руб., неустойку - ... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб., расходы по оплате услуг представителя... руб., расходы по оформлению доверенности в размере... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... руб.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
Ф. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" о взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указано на то, что дата между ним (заемщиком) и ОАО "Акционерный банк Кубаньбанк" (кредитор) заключен кредитный договор, на следующих условиях: сумму кредита... руб., срок 60 месяцев под 12,4% годовых. В соответствии с решением от дата общего собрания акционеров ОАО "Акционерный банк Кубаньбанк" изменены полное и сокращенное фирменные наименования на ОАО "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк". Согласно п. 2.5 кредитного договора, выдача кредита производится после предоставления в банк счета на оплату страховой премии по договору страхования, либо предоставления в банк квитанции по оплате заемщиком страховой премии по договору страхования. Согласно п. 5.2.1 заемщик обязуется застраховать жизнь и здоровье на весь срок действия кредита на сумму в размере... руб. с обязательным условием: в качестве выгодоприобретателя по договору страхования должен быть указан ОАО АБ "Кубаньбанк". Данная страховая премия была удержана из суммы кредита в размере... руб. дата истец обратился с претензией к ответчику о возврате уплаченной суммы комиссии, требования в добровольном порядке Банком не исполнены.
Истец просит признать п. 2.5 кредитного договора N... от дата, заключенного между Ф. и ОАО "Акционерный банк "Кубаньбанк", в части обязанности заемщика по предоставлению в банк счета на оплату страховой премии, в части обязанности по предоставлению в банк квитанции, подтверждающей оплату заемщиком страховой премии недействительным, ничтожным взыскать с ответчика убытки в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф в размере...., судебные издержки в размере... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере... руб.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить мо мотиву незаконности и необоснованности. В обоснование жалобы указывает, что судом не приняты во внимание доводы банка о том, что кредитный договора не содержит в себе условий, обязывающих заемщика застраховать свою жизнь и здоровье; при обращении в банк с заявкой на получение кредита клиенту предлагается на выбор два варианта кредитования: со страхованием жизни и здоровья и без него; договор страхования между истцом и страховой компанией был заключен на основании сделанного истцом выбора варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья, и, соответственно, обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье возникла в силу договора, вследствие его собственного волеизъявления. В случае выбора условия кредитования со страхованием, кредит предоставляется на льготных условиях по заниженной процентной ставке; страхование жизни здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем условиями автокредита "Кубанский экспресс" предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие страхования жизни и здоровья, но в этом случае банком устанавливается более высокая процентная ставка по кредиту с разницей в 7% годовых; согласно заявлению - анкете от дата г., собственноручно подписанной истцом, он ознакомлен с условиями кредитования ОАО АБ "Кубаньбанк", текстом кредитного договора и условиями страхования, каких либо возражений в адрес банка от истца не поступало; изложенные в решении суда выводы о том, что в материалах дела отсутствуют доказательства ознакомления истца до заключения договора с другими тарифами, которые не предусматривают личное страхование, не соответствуют действительности и опровергаются представленными в дело доказательствами ответчика; судом не учтено, что ООО СК "Росгосстрах - Жизнь" не указан в качестве единственно возможного страховщика в кредитном договоре; дата договор страхования жизни и здоровья был заключен между Ф. и ООО "СК "Росгосстрах - Жизнь", что подтверждается полисом N... от дата г.; полученные по кредитному договору денежные средства по заявлению истца были перечислены с его банковского счета на счет ООО "СК "Росгосстрах - Жизнь" в сумме... - оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья; банк не является страховщиком по договору страхования и получателем страховой премии и в силу п. 2 ст. 167 ГК РФ не может возвратить все полученное по сделке, в том числе у банка не может возникнуть неосновательного обогащения.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся в суд апелляционной инстанции, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, выслушав представителя Ф. - К., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.
Согласно части 1, части 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со статьей 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно части 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Таким образом, законодатель не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье.
Страхование жизни заемщиков в данном случае является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита и на нее начисляются проценты. Таким образом, увеличивается сумма, подлежащая выплате заемщиком в пользу банка.
Возможность изменять положения императивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными нормативно-правовыми актами РФ.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата между истцом и ОАО "Акционерный банк "Кубаньбанк" заключен кредитный договор N... по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере... под 12,4% годовых для приобретения транспортного средства, оплаты страховой премии договору страхования транспортного средства и договору страхования жизни и здоровья заемщика.
Впоследствии ОАО "Акционерный банк "Кубаньбанк" переименовано на ОАО "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк".
В соответствии с пунктом 2.5 договора выдача кредита производится при выполнении заемщиком нижеперечисленных условий: предоставления банку документов, подтверждающих внесение заемщиком собственных средств в размере... руб. в счет оплаты транспортного средства, предоставления в банк страховых полисов или договора страхования транспортного средства и страхования жизни и здоровья, предоставления в банк счетов на оплату страховой премии по договорам страхования (в случае, если заемщик оплачивает страховую премию за счет кредитных средств); предоставления в банк квитанций, подтверждающих оплату страховой премии по договорам страхования, если заемщик оплачивает страховую премию за счет собственных средств.
Условиями кредитного договора от дата N... предусмотрено, что заемщику предоставляются денежные средства, в том числе на цели оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, которая входит в полную стоимость кредита.
Одновременно с подписанием кредитного договора подписан полис страхования жизни и здоровья от дата N....
Плата за страхование жизни и здоровья в размере... руб. включена ответчиком в сумму кредита и удержана последним дата, что подтверждается выпиской по счету.
Разрешая спор, суд, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, на основании установленных по делу обстоятельств, изучив представленные суду доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, пришел к выводу, что условия кредитного договора о взимании платы за личное страхование являются ничтожными в силу несоответствия их закону.
При этом обоснованно исходил из того, что заемщик фактически не имел возможности выбора условий кредитования в части страхования жизни и здоровья, условие о страховании фактически включено в форму договора, заявления-анкеты, и не может быть изменено заемщиком, графы, позволяющей заемщику отказаться от заключения кредитного договора с условием страхования и отказаться от включения в кредитный договор суммы страховой премии, заявление-анкета не содержит, анкета-заявление, подписанная Ф., содержит лишь графы "кредит со страхование и жизни и здоровья" и графы "за счет кредитных средств" с уже проставленной отметкой машинописным способ отметки.
Судом также правильно указано, что доказательства того, что заемщик имел возможность заключить кредитный договор в отсутствие страхования жизни и здоровья, и получение кредита не зависело от наличия согласия заемщика, в материалах дела отсутствуют.
Из представленных документов судом установлено, что потребитель, осуществляя заем денежных средств на цели страхования жизни и здоровья, фактически не имел возможности распорядиться ими по своему усмотрению в части выбора страховой компании, поскольку денежные средства в счет страховой премии переведены банком определенной страховой компании, указанной в анкете-заявлении на предоставление кредита.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда об удовлетворении требований Ф., поскольку ответчиком не представлены доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия также принимает во внимание то обстоятельство, что текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, Ф. был лишен возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, для оплаты страховой премии, предполагает, что соответствующие договоры страхования должны быть заемщиком заключены, а страховая премия оплачена. Кредитный договор не содержит условия о возможности отказа потребителя от страхования.
Более того, доказательств того, что заемщика ознакомили, именно с тарифами, не имеется. Заявление также не содержит предложения, касающегося возможности выбора других страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя.
Таким образом, судебная коллегия находит правильным вывод суда о том, что условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по уплате страховой премии, являются ничтожными, поскольку ущемляют права заемщика как потребителя.
При данных обстоятельствах суд приходит к обоснованному выводу, что требование истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в размере 167 310 руб. подлежит удовлетворению.
Судебная коллегия также находит правильным вывод суда о том, что с ответчика за неудовлетворение требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока подлежит взысканию неустойка в размере... рублей за заявленный истцом период с дата по дата, поскольку претензия истца о взыскании уплаченной комиссии, направленная в адрес ответчика была оставлена без удовлетворения.
Учитывая, что факт нарушения прав истца был установлен судом, требования истца в части взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" удовлетворены правомерно в размере... рублей.
Принимая во внимание, что добровольно требование потребителя в досудебном порядке ответчиком не выполнено, суд правомерно взыскал штраф в размере... рублей, что соответствует положениям п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ, учитывая характер и продолжительность рассмотрения дела, объемов оказанных услуг и подлежащих подготовке и исследованию представителем документов, количества судебных заседаний, в которых представитель принимал участие, суд правильно взыскал расходы на представителя на сумму в... рублей.
Расходы по оформлению доверенности в размере... руб. взысканы судом в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов суда, оснований для которой у судебной коллегии не имеется.
Юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда, не имеется. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку.
Предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ безусловных оснований к отмене решения суда первой инстанции не установлено.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 22.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-15193/2015
Требование: О защите прав потребителей, взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Страховая премия была удержана из суммы кредита, истец обратился с претензией к ответчику о возврате уплаченной суммы комиссии, требования в добровольном порядке банком не исполнены.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 сентября 2015 г. по делу N 33-15193/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Э.Р.
судей Гареевой Д.Р., Латыповой З.Г.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 февраля 2015 года, которым постановлено:
удовлетворить частично исковые требования Ф. к Открытому акционерному обществу "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" о защите прав потребителей, взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.
Признать п. 2.5 кредитного договора N... от дата, заключенного между Ф. и ОАО "Акционерный банк "Кубаньбанк", в части обязанности заемщика по предоставлению в банк счета на оплату страховой премии, в части обязанности по предоставлению в банк квитанции, подтверждающей оплату заемщиком страховой премии, недействительным.
Взыскать с Открытого акционерного общества "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" в пользу Ф. уплаченную комиссию в размере... руб., неустойку - ... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб., расходы по оплате услуг представителя... руб., расходы по оформлению доверенности в размере... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... руб.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
Ф. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" о взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указано на то, что дата между ним (заемщиком) и ОАО "Акционерный банк Кубаньбанк" (кредитор) заключен кредитный договор, на следующих условиях: сумму кредита... руб., срок 60 месяцев под 12,4% годовых. В соответствии с решением от дата общего собрания акционеров ОАО "Акционерный банк Кубаньбанк" изменены полное и сокращенное фирменные наименования на ОАО "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк". Согласно п. 2.5 кредитного договора, выдача кредита производится после предоставления в банк счета на оплату страховой премии по договору страхования, либо предоставления в банк квитанции по оплате заемщиком страховой премии по договору страхования. Согласно п. 5.2.1 заемщик обязуется застраховать жизнь и здоровье на весь срок действия кредита на сумму в размере... руб. с обязательным условием: в качестве выгодоприобретателя по договору страхования должен быть указан ОАО АБ "Кубаньбанк". Данная страховая премия была удержана из суммы кредита в размере... руб. дата истец обратился с претензией к ответчику о возврате уплаченной суммы комиссии, требования в добровольном порядке Банком не исполнены.
Истец просит признать п. 2.5 кредитного договора N... от дата, заключенного между Ф. и ОАО "Акционерный банк "Кубаньбанк", в части обязанности заемщика по предоставлению в банк счета на оплату страховой премии, в части обязанности по предоставлению в банк квитанции, подтверждающей оплату заемщиком страховой премии недействительным, ничтожным взыскать с ответчика убытки в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф в размере...., судебные издержки в размере... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере... руб.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить мо мотиву незаконности и необоснованности. В обоснование жалобы указывает, что судом не приняты во внимание доводы банка о том, что кредитный договора не содержит в себе условий, обязывающих заемщика застраховать свою жизнь и здоровье; при обращении в банк с заявкой на получение кредита клиенту предлагается на выбор два варианта кредитования: со страхованием жизни и здоровья и без него; договор страхования между истцом и страховой компанией был заключен на основании сделанного истцом выбора варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья, и, соответственно, обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье возникла в силу договора, вследствие его собственного волеизъявления. В случае выбора условия кредитования со страхованием, кредит предоставляется на льготных условиях по заниженной процентной ставке; страхование жизни здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем условиями автокредита "Кубанский экспресс" предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие страхования жизни и здоровья, но в этом случае банком устанавливается более высокая процентная ставка по кредиту с разницей в 7% годовых; согласно заявлению - анкете от дата г., собственноручно подписанной истцом, он ознакомлен с условиями кредитования ОАО АБ "Кубаньбанк", текстом кредитного договора и условиями страхования, каких либо возражений в адрес банка от истца не поступало; изложенные в решении суда выводы о том, что в материалах дела отсутствуют доказательства ознакомления истца до заключения договора с другими тарифами, которые не предусматривают личное страхование, не соответствуют действительности и опровергаются представленными в дело доказательствами ответчика; судом не учтено, что ООО СК "Росгосстрах - Жизнь" не указан в качестве единственно возможного страховщика в кредитном договоре; дата договор страхования жизни и здоровья был заключен между Ф. и ООО "СК "Росгосстрах - Жизнь", что подтверждается полисом N... от дата г.; полученные по кредитному договору денежные средства по заявлению истца были перечислены с его банковского счета на счет ООО "СК "Росгосстрах - Жизнь" в сумме... - оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья; банк не является страховщиком по договору страхования и получателем страховой премии и в силу п. 2 ст. 167 ГК РФ не может возвратить все полученное по сделке, в том числе у банка не может возникнуть неосновательного обогащения.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся в суд апелляционной инстанции, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, выслушав представителя Ф. - К., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.
Согласно части 1, части 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со статьей 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно части 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Таким образом, законодатель не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье.
Страхование жизни заемщиков в данном случае является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита и на нее начисляются проценты. Таким образом, увеличивается сумма, подлежащая выплате заемщиком в пользу банка.
Возможность изменять положения императивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными нормативно-правовыми актами РФ.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата между истцом и ОАО "Акционерный банк "Кубаньбанк" заключен кредитный договор N... по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере... под 12,4% годовых для приобретения транспортного средства, оплаты страховой премии договору страхования транспортного средства и договору страхования жизни и здоровья заемщика.
Впоследствии ОАО "Акционерный банк "Кубаньбанк" переименовано на ОАО "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк".
В соответствии с пунктом 2.5 договора выдача кредита производится при выполнении заемщиком нижеперечисленных условий: предоставления банку документов, подтверждающих внесение заемщиком собственных средств в размере... руб. в счет оплаты транспортного средства, предоставления в банк страховых полисов или договора страхования транспортного средства и страхования жизни и здоровья, предоставления в банк счетов на оплату страховой премии по договорам страхования (в случае, если заемщик оплачивает страховую премию за счет кредитных средств); предоставления в банк квитанций, подтверждающих оплату страховой премии по договорам страхования, если заемщик оплачивает страховую премию за счет собственных средств.
Условиями кредитного договора от дата N... предусмотрено, что заемщику предоставляются денежные средства, в том числе на цели оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, которая входит в полную стоимость кредита.
Одновременно с подписанием кредитного договора подписан полис страхования жизни и здоровья от дата N....
Плата за страхование жизни и здоровья в размере... руб. включена ответчиком в сумму кредита и удержана последним дата, что подтверждается выпиской по счету.
Разрешая спор, суд, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, на основании установленных по делу обстоятельств, изучив представленные суду доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, пришел к выводу, что условия кредитного договора о взимании платы за личное страхование являются ничтожными в силу несоответствия их закону.
При этом обоснованно исходил из того, что заемщик фактически не имел возможности выбора условий кредитования в части страхования жизни и здоровья, условие о страховании фактически включено в форму договора, заявления-анкеты, и не может быть изменено заемщиком, графы, позволяющей заемщику отказаться от заключения кредитного договора с условием страхования и отказаться от включения в кредитный договор суммы страховой премии, заявление-анкета не содержит, анкета-заявление, подписанная Ф., содержит лишь графы "кредит со страхование и жизни и здоровья" и графы "за счет кредитных средств" с уже проставленной отметкой машинописным способ отметки.
Судом также правильно указано, что доказательства того, что заемщик имел возможность заключить кредитный договор в отсутствие страхования жизни и здоровья, и получение кредита не зависело от наличия согласия заемщика, в материалах дела отсутствуют.
Из представленных документов судом установлено, что потребитель, осуществляя заем денежных средств на цели страхования жизни и здоровья, фактически не имел возможности распорядиться ими по своему усмотрению в части выбора страховой компании, поскольку денежные средства в счет страховой премии переведены банком определенной страховой компании, указанной в анкете-заявлении на предоставление кредита.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда об удовлетворении требований Ф., поскольку ответчиком не представлены доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия также принимает во внимание то обстоятельство, что текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, Ф. был лишен возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, для оплаты страховой премии, предполагает, что соответствующие договоры страхования должны быть заемщиком заключены, а страховая премия оплачена. Кредитный договор не содержит условия о возможности отказа потребителя от страхования.
Более того, доказательств того, что заемщика ознакомили, именно с тарифами, не имеется. Заявление также не содержит предложения, касающегося возможности выбора других страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя.
Таким образом, судебная коллегия находит правильным вывод суда о том, что условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по уплате страховой премии, являются ничтожными, поскольку ущемляют права заемщика как потребителя.
При данных обстоятельствах суд приходит к обоснованному выводу, что требование истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в размере 167 310 руб. подлежит удовлетворению.
Судебная коллегия также находит правильным вывод суда о том, что с ответчика за неудовлетворение требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока подлежит взысканию неустойка в размере... рублей за заявленный истцом период с дата по дата, поскольку претензия истца о взыскании уплаченной комиссии, направленная в адрес ответчика была оставлена без удовлетворения.
Учитывая, что факт нарушения прав истца был установлен судом, требования истца в части взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" удовлетворены правомерно в размере... рублей.
Принимая во внимание, что добровольно требование потребителя в досудебном порядке ответчиком не выполнено, суд правомерно взыскал штраф в размере... рублей, что соответствует положениям п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ, учитывая характер и продолжительность рассмотрения дела, объемов оказанных услуг и подлежащих подготовке и исследованию представителем документов, количества судебных заседаний, в которых представитель принимал участие, суд правильно взыскал расходы на представителя на сумму в... рублей.
Расходы по оформлению доверенности в размере... руб. взысканы судом в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов суда, оснований для которой у судебной коллегии не имеется.
Юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда, не имеется. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку.
Предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ безусловных оснований к отмене решения суда первой инстанции не установлено.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
З.Г.ЛАТЫПОВА
Д.Р.ГАРЕЕВА
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)