Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполняет ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Бахмет Н.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Белых А.А.,
судей Грисяк Т.В., Протозановой С.А.,
при секретаре Д.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Челябинске гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" на решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 14 января 2015 года, которым постановлено о частичном удовлетворении иска ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, и об удовлетворении встречного иска Т. к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств.
Заслушав доклад судьи Белых А.А. об обстоятельствах дела, объяснения представителя ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" Д.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" (далее - ОАО НБ "ТРАСТ") обратилось в суд с иском к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере **** рублей **** копеек, а также возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере **** рублей **** копеек.
В обоснование иска указала, что 17.08.2012 г. между ОАО НБ "ТРАСТ" и Т. был заключен кредитный договор N **** на сумму **** рублей **** копеек под 31,50% годовых сроком на 60 месяцев. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере **** рублей **** копеек. Вместе с тем, Т. принятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего у него образовалась задолженность.
Т. обратился в суд со встречным иском к ОАО НБ "ТРАСТ" о признании недействительными условия кредитного договора N **** от 17.08.2012 г. об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании суммы комиссии в размере **** рублей.
В обоснование встречного иска Т. указал, что при заключении кредитного договора в типовой бланк было включено условие об уплате суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере **** рублей. Считает, что данное условие кредитного договора нарушает его права потребителя.
Суд постановил решение, которым исковые требования ОАО НБ "ТРАСТ" удовлетворил частично, взыскал с Т. в пользу ОАО НБ "ТРАСТ" задолженность по кредитному договору N **** от 17.08.2012 г. в размере **** рубль **** копейки, в том числе: **** рублей **** копеек - основной долг; **** рублей **** копеек - проценты за пользование кредитом; **** рублей **** копеек - проценты на просроченный долг; **** рублей - плата за пропуск платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере **** рубля **** копейка. В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказал. Встречные исковые требования Т. суд удовлетворил, признал условие кредитного договора N **** от 17.08.2012 г. об уплате комиссии за зачисление кредитных средств недействительным.
В апелляционной жалобе ОАО НБ "ТРАСТ" просит отменить решение суда первой инстанции как незаконное и необоснованное ввиду нарушения норм материального права, указывая, что при заключении кредитного договора Т. был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, в том числе и с условием о взимании комиссии. Суд не учел, что данная комиссия является платой за ведение операций по текущему счету, а не ссудному счету, плата за ведение которого банком не взимается.
Ответчик Т. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещен, в суд не явился и о причинах своей неявки не сообщил, поэтому судебная коллегия в соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, и проверив материалы дела, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим частичной отмене и изменению ввиду нарушения норм материального права по следующим основаниям.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что 17.08.2012 г. между ОАО НБ "ТРАСТ" и Т. был заключен кредитный договор N **** в офертно-акцептной форме на сумму **** рублей **** копеек под 31,50% годовых сроком на 60 месяцев.
Т. был предоставлен кредит путем зачисления указанной суммы на его счет в день открытия счета, договору присвоен номер ****, что подтверждается представленной выпиской по счету.
Т. подписал график платежей, из которого следует, что ежемесячный платеж в погашение кредита составляет **** рублей, кроме последнего платежа платежа, который составляет **** рублей **** копеек (л.д. 15), а также Тарифы по обслуживанию (л.д. 15 об, 16). Также Т. указал в своем заявлении, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитного договора, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Тарифы по операциям с использованием банковских карт (л.д. 12 - 14).
Согласно п. 1.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанного Т., по кредиту установлена единовременная комиссия в сумме **** рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента, которая была уплачена ответчиком при предоставлении ему кредита (л.д. 9, 12).
Однако, принятые на себя обязательства по возврату кредита ответчик Т. выполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 24.10.2014 г. по основному долгу - **** рублей **** копеек, по процентам за пользование - **** рубля **** копеек (**** рублей **** копеек + **** рублей **** копеек), плата за пропуск платежей - **** рублей.
Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что заемщик Т. ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору N **** от 17.08.2012 г., в связи с чем правомерно удовлетворил исковые требования ОАО НБ "ТРАСТ" и взыскал с ответчика в пользу банка задолженность по указанному кредитному договору, включая основной дол, проценты за пользование кредитом и плату за пропуск платежей.
Удовлетворяя встречные исковые требования Т. в части признания ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ условия кредитного договора о взимании комиссии за перечисление кредитных средств на счет клиента, суд первой инстанции указал, что оспариваемые истицей условия кредитного договора о комиссии противоречат требованиям закона.
Однако указанный вывод суда не основан на законе, в связи с чем решение суда в данной части подлежит отмене.
Согласно п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц кредитными организациями осуществляется от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с Положениями Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Из материалов дела следует, что неотъемлемыми частями заключенного между сторонами договора является заявление заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 12 - 14), условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (л.д. 20 - 23), тарифы ОАО НБ "ТРАСТ" по кредитам на неотложные нужды (л.д. 15об., 16), график платежей (л.д. 15).
Таким образом, заключенный сторонами кредитный договор носит смешанный характер и включает в себя элементы договора об открытии банковского счета, специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора.
В договоре N **** от 17.08.2012 года заемщик и ОАО НБ "ТРАСТ" определили все условия, на которых Банк предоставляет кредит в сумме **** рублей **** копеек, в том числе, процентную ставку за пользование кредитом - 31,5% годовых.
Договор содержит условие о комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента - 2% от суммы зачисленного на счет кредита (минимум **** рублей, максимум **** рублей) (п. 1.18 Заявления, п. 5 тарифов Банка).
Также, в заявлении о предоставлении кредита указана сумма ежемесячного платежа по кредиту **** рублей (последний платеж **** рублей **** копеек), который включает в себя основной долг по кредиту, проценты за пользование кредитом.
Согласно п. п. 1.21 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, под счетом клиента понимается банковский счет, который открывается банком клиенту. Режим данного счета определяется пунктом 5 Условий.
Таким образом, специальный карточный счет N **** был открыт истцу не только исключительно с целью предоставления и погашения суммы кредита путем принятия через него платежей в погашение кредита с условием закрытия счета после полного погашения задолженности по кредиту, но и с возможностью использования текущего счета для перечисления по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета (п. 5.4.4 Условий), совершение конверсионных операций (п. 9 Тарифов) и иных операций, предусмотренных заявлением и условиями.
Исходя из анализа п. 4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденных ЦБ РФ 26 марта 2007 года N 302-П) текущий счет, открытый Т. в рамках кредитного договора не является ссудным счетом.
Взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента обосновано в силу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (ст. 29). Кроме того, в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" (ст. 37) потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение.
В соответствии с указанным пунктом в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца является иной операцией банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществляется истцом во исполнение условий этого договора, поэтому отсутствуют основания для признания нарушений прав истца - потребителя и возложения на ответчика обязанности по возврату уплаченной комиссии.
Исходя из изложенного судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере **** рублей и уменьшения подлежащего взысканию в пользу банка основного долга на сумму уплаченной ответчиком Т. комиссии в указанном размере, с учетом чего исковые требования ОАО НБ "ТРАСТ" подлежат удовлетворению в полном объеме.
Поэтому судебная коллегия считает необходимым в соответствии со ст. 328 ГПК РФ отменить решение суда первой инстанции в части удовлетворения встречного иска Т. о признании недействительными условий кредитного договора N **** от 17.08.2012 года об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и принять в этой части новое решение об отказе в иске по вышеизложенным основаниям.
Соответственно, решение суда первой инстанции в части взыскания с Т. в пользу ОАО НБ "ТРАСТ" основного долга по кредитному договору N **** от 17.08.2012 года в сумме **** рублей **** копеек; расходов по оплате государственной пошлины в размере **** рубля **** копейка подлежит изменению с удовлетворением требований банка в данной части в полном объеме - взыскании с ответчика суммы основного долга в размере **** рублей **** копеек, возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере **** рублей **** копейки. Оснований для отмены или изменения решения суда в остальной части не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 14 января 2015 года в части удовлетворения встречного иска Т. к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора N **** от 17 августа 2012 года об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента отменить и принять в этой части новое решение.
В удовлетворения встречного иска Т. к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора N **** от 17 августа 2012 года об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента отказать.
Это же решение суда в части взыскания с Т. в пользу ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" основного долга по кредитному договору N **** от 17 августа 2012 года в сумме **** рублей **** копеек; расходов по оплате государственной пошлины в размере **** рубля **** копейка изменить, увеличить подлежащую взысканию сумму основного долга до **** рублей **** копеек, сумму возмещения расходов по оплате государственной пошлины до **** рублей **** копейки. Общую сумму взыскания с Т. в пользу ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" задолженности по кредитному договору N **** от 17 августа 2012 года считать равной **** рублю **** копейкам.
Это же решение суда в остальной части оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 13.05.2015 ПО ДЕЛУ N 11-5402/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполняет ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 мая 2015 г. по делу N 11-5402/2015
Судья: Бахмет Н.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Белых А.А.,
судей Грисяк Т.В., Протозановой С.А.,
при секретаре Д.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Челябинске гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" на решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 14 января 2015 года, которым постановлено о частичном удовлетворении иска ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, и об удовлетворении встречного иска Т. к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств.
Заслушав доклад судьи Белых А.А. об обстоятельствах дела, объяснения представителя ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" Д.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" (далее - ОАО НБ "ТРАСТ") обратилось в суд с иском к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере **** рублей **** копеек, а также возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере **** рублей **** копеек.
В обоснование иска указала, что 17.08.2012 г. между ОАО НБ "ТРАСТ" и Т. был заключен кредитный договор N **** на сумму **** рублей **** копеек под 31,50% годовых сроком на 60 месяцев. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере **** рублей **** копеек. Вместе с тем, Т. принятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего у него образовалась задолженность.
Т. обратился в суд со встречным иском к ОАО НБ "ТРАСТ" о признании недействительными условия кредитного договора N **** от 17.08.2012 г. об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании суммы комиссии в размере **** рублей.
В обоснование встречного иска Т. указал, что при заключении кредитного договора в типовой бланк было включено условие об уплате суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере **** рублей. Считает, что данное условие кредитного договора нарушает его права потребителя.
Суд постановил решение, которым исковые требования ОАО НБ "ТРАСТ" удовлетворил частично, взыскал с Т. в пользу ОАО НБ "ТРАСТ" задолженность по кредитному договору N **** от 17.08.2012 г. в размере **** рубль **** копейки, в том числе: **** рублей **** копеек - основной долг; **** рублей **** копеек - проценты за пользование кредитом; **** рублей **** копеек - проценты на просроченный долг; **** рублей - плата за пропуск платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере **** рубля **** копейка. В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказал. Встречные исковые требования Т. суд удовлетворил, признал условие кредитного договора N **** от 17.08.2012 г. об уплате комиссии за зачисление кредитных средств недействительным.
В апелляционной жалобе ОАО НБ "ТРАСТ" просит отменить решение суда первой инстанции как незаконное и необоснованное ввиду нарушения норм материального права, указывая, что при заключении кредитного договора Т. был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, в том числе и с условием о взимании комиссии. Суд не учел, что данная комиссия является платой за ведение операций по текущему счету, а не ссудному счету, плата за ведение которого банком не взимается.
Ответчик Т. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещен, в суд не явился и о причинах своей неявки не сообщил, поэтому судебная коллегия в соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, и проверив материалы дела, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим частичной отмене и изменению ввиду нарушения норм материального права по следующим основаниям.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что 17.08.2012 г. между ОАО НБ "ТРАСТ" и Т. был заключен кредитный договор N **** в офертно-акцептной форме на сумму **** рублей **** копеек под 31,50% годовых сроком на 60 месяцев.
Т. был предоставлен кредит путем зачисления указанной суммы на его счет в день открытия счета, договору присвоен номер ****, что подтверждается представленной выпиской по счету.
Т. подписал график платежей, из которого следует, что ежемесячный платеж в погашение кредита составляет **** рублей, кроме последнего платежа платежа, который составляет **** рублей **** копеек (л.д. 15), а также Тарифы по обслуживанию (л.д. 15 об, 16). Также Т. указал в своем заявлении, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитного договора, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Тарифы по операциям с использованием банковских карт (л.д. 12 - 14).
Согласно п. 1.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанного Т., по кредиту установлена единовременная комиссия в сумме **** рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента, которая была уплачена ответчиком при предоставлении ему кредита (л.д. 9, 12).
Однако, принятые на себя обязательства по возврату кредита ответчик Т. выполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 24.10.2014 г. по основному долгу - **** рублей **** копеек, по процентам за пользование - **** рубля **** копеек (**** рублей **** копеек + **** рублей **** копеек), плата за пропуск платежей - **** рублей.
Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что заемщик Т. ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору N **** от 17.08.2012 г., в связи с чем правомерно удовлетворил исковые требования ОАО НБ "ТРАСТ" и взыскал с ответчика в пользу банка задолженность по указанному кредитному договору, включая основной дол, проценты за пользование кредитом и плату за пропуск платежей.
Удовлетворяя встречные исковые требования Т. в части признания ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ условия кредитного договора о взимании комиссии за перечисление кредитных средств на счет клиента, суд первой инстанции указал, что оспариваемые истицей условия кредитного договора о комиссии противоречат требованиям закона.
Однако указанный вывод суда не основан на законе, в связи с чем решение суда в данной части подлежит отмене.
Согласно п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц кредитными организациями осуществляется от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с Положениями Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Из материалов дела следует, что неотъемлемыми частями заключенного между сторонами договора является заявление заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 12 - 14), условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (л.д. 20 - 23), тарифы ОАО НБ "ТРАСТ" по кредитам на неотложные нужды (л.д. 15об., 16), график платежей (л.д. 15).
Таким образом, заключенный сторонами кредитный договор носит смешанный характер и включает в себя элементы договора об открытии банковского счета, специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора.
В договоре N **** от 17.08.2012 года заемщик и ОАО НБ "ТРАСТ" определили все условия, на которых Банк предоставляет кредит в сумме **** рублей **** копеек, в том числе, процентную ставку за пользование кредитом - 31,5% годовых.
Договор содержит условие о комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента - 2% от суммы зачисленного на счет кредита (минимум **** рублей, максимум **** рублей) (п. 1.18 Заявления, п. 5 тарифов Банка).
Также, в заявлении о предоставлении кредита указана сумма ежемесячного платежа по кредиту **** рублей (последний платеж **** рублей **** копеек), который включает в себя основной долг по кредиту, проценты за пользование кредитом.
Согласно п. п. 1.21 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, под счетом клиента понимается банковский счет, который открывается банком клиенту. Режим данного счета определяется пунктом 5 Условий.
Таким образом, специальный карточный счет N **** был открыт истцу не только исключительно с целью предоставления и погашения суммы кредита путем принятия через него платежей в погашение кредита с условием закрытия счета после полного погашения задолженности по кредиту, но и с возможностью использования текущего счета для перечисления по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета (п. 5.4.4 Условий), совершение конверсионных операций (п. 9 Тарифов) и иных операций, предусмотренных заявлением и условиями.
Исходя из анализа п. 4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденных ЦБ РФ 26 марта 2007 года N 302-П) текущий счет, открытый Т. в рамках кредитного договора не является ссудным счетом.
Взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента обосновано в силу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (ст. 29). Кроме того, в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" (ст. 37) потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение.
В соответствии с указанным пунктом в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца является иной операцией банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществляется истцом во исполнение условий этого договора, поэтому отсутствуют основания для признания нарушений прав истца - потребителя и возложения на ответчика обязанности по возврату уплаченной комиссии.
Исходя из изложенного судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере **** рублей и уменьшения подлежащего взысканию в пользу банка основного долга на сумму уплаченной ответчиком Т. комиссии в указанном размере, с учетом чего исковые требования ОАО НБ "ТРАСТ" подлежат удовлетворению в полном объеме.
Поэтому судебная коллегия считает необходимым в соответствии со ст. 328 ГПК РФ отменить решение суда первой инстанции в части удовлетворения встречного иска Т. о признании недействительными условий кредитного договора N **** от 17.08.2012 года об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и принять в этой части новое решение об отказе в иске по вышеизложенным основаниям.
Соответственно, решение суда первой инстанции в части взыскания с Т. в пользу ОАО НБ "ТРАСТ" основного долга по кредитному договору N **** от 17.08.2012 года в сумме **** рублей **** копеек; расходов по оплате государственной пошлины в размере **** рубля **** копейка подлежит изменению с удовлетворением требований банка в данной части в полном объеме - взыскании с ответчика суммы основного долга в размере **** рублей **** копеек, возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере **** рублей **** копейки. Оснований для отмены или изменения решения суда в остальной части не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 14 января 2015 года в части удовлетворения встречного иска Т. к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора N **** от 17 августа 2012 года об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента отменить и принять в этой части новое решение.
В удовлетворения встречного иска Т. к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора N **** от 17 августа 2012 года об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента отказать.
Это же решение суда в части взыскания с Т. в пользу ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" основного долга по кредитному договору N **** от 17 августа 2012 года в сумме **** рублей **** копеек; расходов по оплате государственной пошлины в размере **** рубля **** копейка изменить, увеличить подлежащую взысканию сумму основного долга до **** рублей **** копеек, сумму возмещения расходов по оплате государственной пошлины до **** рублей **** копейки. Общую сумму взыскания с Т. в пользу ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" задолженности по кредитному договору N **** от 17 августа 2012 года считать равной **** рублю **** копейкам.
Это же решение суда в остальной части оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)