Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Мягкова Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Мун Г.И.,
судей Куратовой Л.В., Веркошанской Т.А.,
при секретаре Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе фио на заочное решение Центрального районного суда города Волгограда от 23 декабря 2013 года, которым удовлетворены исковые требования Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Куратовой Л.В., объяснения ФИО, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
Истец ОАО НБ "ТРАСТ" обратился в суд с иском к ответчику ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГ ФИО обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <.......> руб. на неотложные нужды. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <.......> руб. на его счет. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа. В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика перед банком составляет <.......> коп., которая складывается из суммы основного долга - <.......> коп.; процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме <.......> коп., процентов на сумму просроченного долга в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме <.......> коп. Истец просил взыскать с ответчика данную задолженность, а также проценты за пользование суммой кредита, начиная с ДД.ММ.ГГ до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере <.......> годовых; расходы по оплате государственной пошлины в размере <.......> коп.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ФИО оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить в части взыскания процентов за пользование суммой кредита, начиная с ДД.ММ.ГГ до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере <.......> годовых.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения, вынесенного с учетом фактических обстоятельств дела и требований закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.
Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ ФИО обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <.......> руб. на неотложные нужды.
Кредит ответчику был предоставлен НБ "ТРАСТ" (ОАО) путем зачисления суммы кредита в размере <.......> коп. на счет ФИО в день открытия счета.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета N <...> от ДД.ММ.ГГ.
Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей.
Как следует из п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в случае пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование.
Согласно п. 9.10 данных Условий, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе, путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору
В нарушение условий договора ФИО не исполнил свои обязательства по внесению платежей и плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается счетом-выпиской по расчетному счету N <...>
НБ "ТРАСТ" (ОАО) направлял ФИО требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако обязательства до настоящего времени не исполнены.
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика составляет <.......> коп., которая складывается из основного долга в сумме <.......> коп., процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме <.......> коп., процентов на сумму просроченного долга в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме <.......> коп.
Суд принял во внимание указанный расчет и обоснованно взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <.......> коп.
В соответствии с п. 9.17 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, взыскиваемая кредитором в судебном порядке с клиента сумма указанных задолженностей и штрафных санкций будет исчисляться на день исполнения судебного решения.
С учетом изложенного, суд также пришел к обоснованному выводу о том, что начиная с ДД.ММ.ГГ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование суммой кредита до момента фактического исполнения решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору из расчета <.......>% годовых.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца суд взыскал расходы по уплате государственной пошлины в размере <.......> коп.
Выводы суда мотивированы, построены на правильно установленных юридически значимых обстоятельствах.
Несостоятельны к отмене решения доводы апелляционной жалобы ФИО о том, что заявление ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды являлось офертой, которую должен был акцептировать НБ "ТРАСТ" (ОАО) путем заключения кредитного договора, в связи с чем, по мнению ответчика, необходимо считать, что между сторонами был заключен только предварительный договор. Данные доводы основаны на неверном толковании подателем жалобы норм материального права.
Так, согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды фио расписался в том, что понимает и согласен с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета. Дата открытия кредитором счета является датой заключения договора (л.д. 19).
Таким образом, согласно вышеуказанным положениям закона и Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в данном случае акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия НБ "ТРАСТ" (ОАО) по открытию банковского счета N <...> от ДД.ММ.ГГ.
В этой связи необоснованна ссылка в жалобе на то, что в данном случае нарушены требования закона, предъявляемые к форме договора, поскольку в силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Также не состоятельны доводы жалобы о том, что ответчик не был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, так как в заявлении ФИО о предоставлении кредита на неотложные нужды имеется его подпись в том, что он ознакомлен, в числе прочего, с данными Условиями, понимает их, полностью согласен и обязуется неукоснительно выполнять (л.д. 19).
При этом взыскание с ответчика процентов за пользование суммой кредита, начиная с ДД.ММ.ГГ до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере <.......>% годовых, не противоречит не только условиям договора, но и положениям ст. ст. 809 - 811 ГК РФ.
При таких данных судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, доводы которой не опровергают правильность сделанных судом и подтвержденных материалами дела выводов, проверены в полном объеме, но учтены быть не могут, так как не влияют на законность судебного акта.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
Заочное решение Центрального районного суда города Волгограда от 23 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 14.05.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4644/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2014 г. по делу N 33-4644/2014
Судья: Мягкова Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Мун Г.И.,
судей Куратовой Л.В., Веркошанской Т.А.,
при секретаре Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе фио на заочное решение Центрального районного суда города Волгограда от 23 декабря 2013 года, которым удовлетворены исковые требования Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Куратовой Л.В., объяснения ФИО, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
Истец ОАО НБ "ТРАСТ" обратился в суд с иском к ответчику ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГ ФИО обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <.......> руб. на неотложные нужды. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <.......> руб. на его счет. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа. В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика перед банком составляет <.......> коп., которая складывается из суммы основного долга - <.......> коп.; процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме <.......> коп., процентов на сумму просроченного долга в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме <.......> коп. Истец просил взыскать с ответчика данную задолженность, а также проценты за пользование суммой кредита, начиная с ДД.ММ.ГГ до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере <.......> годовых; расходы по оплате государственной пошлины в размере <.......> коп.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ФИО оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить в части взыскания процентов за пользование суммой кредита, начиная с ДД.ММ.ГГ до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере <.......> годовых.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения, вынесенного с учетом фактических обстоятельств дела и требований закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.
Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ ФИО обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <.......> руб. на неотложные нужды.
Кредит ответчику был предоставлен НБ "ТРАСТ" (ОАО) путем зачисления суммы кредита в размере <.......> коп. на счет ФИО в день открытия счета.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета N <...> от ДД.ММ.ГГ.
Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей.
Как следует из п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в случае пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование.
Согласно п. 9.10 данных Условий, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе, путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору
В нарушение условий договора ФИО не исполнил свои обязательства по внесению платежей и плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается счетом-выпиской по расчетному счету N <...>
НБ "ТРАСТ" (ОАО) направлял ФИО требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако обязательства до настоящего времени не исполнены.
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика составляет <.......> коп., которая складывается из основного долга в сумме <.......> коп., процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме <.......> коп., процентов на сумму просроченного долга в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме <.......> коп.
Суд принял во внимание указанный расчет и обоснованно взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <.......> коп.
В соответствии с п. 9.17 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, взыскиваемая кредитором в судебном порядке с клиента сумма указанных задолженностей и штрафных санкций будет исчисляться на день исполнения судебного решения.
С учетом изложенного, суд также пришел к обоснованному выводу о том, что начиная с ДД.ММ.ГГ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование суммой кредита до момента фактического исполнения решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору из расчета <.......>% годовых.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца суд взыскал расходы по уплате государственной пошлины в размере <.......> коп.
Выводы суда мотивированы, построены на правильно установленных юридически значимых обстоятельствах.
Несостоятельны к отмене решения доводы апелляционной жалобы ФИО о том, что заявление ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды являлось офертой, которую должен был акцептировать НБ "ТРАСТ" (ОАО) путем заключения кредитного договора, в связи с чем, по мнению ответчика, необходимо считать, что между сторонами был заключен только предварительный договор. Данные доводы основаны на неверном толковании подателем жалобы норм материального права.
Так, согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды фио расписался в том, что понимает и согласен с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета. Дата открытия кредитором счета является датой заключения договора (л.д. 19).
Таким образом, согласно вышеуказанным положениям закона и Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в данном случае акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия НБ "ТРАСТ" (ОАО) по открытию банковского счета N <...> от ДД.ММ.ГГ.
В этой связи необоснованна ссылка в жалобе на то, что в данном случае нарушены требования закона, предъявляемые к форме договора, поскольку в силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Также не состоятельны доводы жалобы о том, что ответчик не был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, так как в заявлении ФИО о предоставлении кредита на неотложные нужды имеется его подпись в том, что он ознакомлен, в числе прочего, с данными Условиями, понимает их, полностью согласен и обязуется неукоснительно выполнять (л.д. 19).
При этом взыскание с ответчика процентов за пользование суммой кредита, начиная с ДД.ММ.ГГ до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере <.......>% годовых, не противоречит не только условиям договора, но и положениям ст. ст. 809 - 811 ГК РФ.
При таких данных судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, доводы которой не опровергают правильность сделанных судом и подтвержденных материалами дела выводов, проверены в полном объеме, но учтены быть не могут, так как не влияют на законность судебного акта.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
Заочное решение Центрального районного суда города Волгограда от 23 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)