Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец предоставил ответчику ипотечный жилищный кредит, платежи по которому производились ответчиком ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Нуждина Н.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Гороховик А.С.,
судей - Евдокименко А.А. и Сафоновой Л.А.,
при секретаре - К.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе - открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на решение Промышленного районного суда города Самары от 30 апреля 2015 года, которым постановлено:
"Исковые требования ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к П. о взыскании долга, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и П..
Взыскать с П. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" задолженность по кредитному договору N г. в размере <данные изъяты>,10 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, принадлежащую на праве собственности П., расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиру в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с П. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>,13 рублей.
В остальной части в удовлетворении заявленных требований ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - отказать".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда - Гороховика А.С., выслушав объяснения представителя ООО "АИЖК" по доверенности Х., поддержавшего доводы жалобы, возражения на доводы жалобы П., судебная коллегия
установила:
Истец - ОАО "АИЖК" обратился в суд с иском о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество к ответчику - П., в обоснование своих требований указав, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N закрытое акционерное общество "ГЛОБЭКС" предоставило ответчику П. ипотечный жилищный кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 324 месяца, для приобретения квартиры, состоящей из 2 комнат, общей площадью 69,60 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в сумме <данные изъяты> рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет П. N, что подтверждается выпиской из лицевого счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указанная квартира, оценена - <данные изъяты> рублей, что подтверждается закладной. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями, выданной управлением Росреестра по Самарской области первоначальному залогодержателю. Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ N. В настоящее время законным владельцем и, соответственно, кредитором и залогодержателем является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на основании отметки в закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной. Ответчиком платежи производились ненадлежащим образом. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубль 10 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) <данные изъяты> рублей 03 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рубля 89 копеек, а также начисленные пени в размере <данные изъяты> рублей 18 копеек. Кроме того начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат уплате проценты в размере 12,3 процентов годовых. На основании изложенного истец просил суд: 1) взыскать с П. задолженность по названному кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль 10 копеек; 2) начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу взыскать проценты в размере 12,3 процентов годовых; 3) обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанной квартиры в размере залоговой оценки - <данные изъяты> рублей; 4) расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N 5) присудить истцу с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля 13 копеек.
Судом принято вышеуказанное решение, которое истец - ОАО "АИЖК" считает неправильным в части отказа в иске, просит его отменить и принять новое решение которым удовлетворить требования истца в полном объеме.
Проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы - ОАО "АИЖК" судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, при этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы - "Заем", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, при этом в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, а в соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, при этом п. 1 ст. 809 ГК РФ определено что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, а в силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Таким образом, по смыслу закона нарушение заемщиком обязательств по возврату отдельных частей суммы займа и по уплате процентов за пользование займом является безусловным основанием для удовлетворения иска соответствующего кредитора о расторжении соответствующего кредитного договора и единовременного взыскания всей суммы задолженности по этому договору. При этом, наличие у заемщика материальных затруднений, в том числе возникших по обстоятельствам не зависящим от воли заемщика, не является юридически значимым обстоятельством при разрешении споров рассматриваемой категории.
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, а соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом, при этом в соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона (ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в редакции Федерального закона от 6 декабря 2011 года N 405-ФЗ).
Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ (в действующей редакции) обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Аналогичные положения исключающие возможность удовлетворения иска об обращении взыскания на предмет ипотеки установлены ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в редакции Федерального закона от 6 декабря 2011 года N 405-ФЗ.
Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что правовым основанием для отказа в обращении взыскания на предмет ипотеки, при установлении факта нарушения заемщиком обязанностей по возврату суммы займа, может быть только одновременное наличие двух обстоятельств, а именно сумма неисполненного обязательства должна составлять менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, а период просрочки исполнения обязательств, обеспеченных залогом, должен составлять менее чем три месяца.
Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "ГЛОБЭКС" и ответчиком - П. заключен кредитный договор N, по условиям которого кредитор обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 324 месяца, считая с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту составляет 12,3 процентов годовых, на приобретение жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, стоимостью <данные изъяты> рублей. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет <данные изъяты> рублей. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случаях, установленных п. 4.1 кредитного договора. Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при не удовлетворении заемщиками требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. 4.4.3 кредитного договора). Согласно п. п. 4.4.7 кредитного договора, кредитор имеет право передать свои права по закладной, указанной в п. 4.1.3. договора, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную. При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Судом первой инстанции также установлено, что свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей на приобретение квартиры была выдана заемщику, что не оспаривалось в процессе рассмотрения дела ответчиком. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями, выданной управлением Росреестра по Самарской области первоначальному залогодержателю. Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ N. На момент предъявления иска законным владельцем и, соответственно, кредитором и залогодержателем является истец по делу - ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на основании отметки в закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной.
Кроме того, из материалов дела следует, что согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед кредитором составляет <данные изъяты> рубль 10 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) <данные изъяты> рублей 03 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> 89 копеек, а также начисленные пени в размере <данные изъяты> рублей 18 копеек.
Также из материалов дела видно, что размер задолженность ответчиков перед истцом составляет более 17% от стоимости предмета ипотеки, согласно отчета об оценки квартиры представленная истцом, при этом с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по уплате ежемесячного платежа в счет погашения суммы займа процентов за пользование кредитом в полном объеме ответчиком не исполняются.
При наличии указанных обстоятельствах суд обоснованно частично удовлетворил исковые требования истца - расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенный между сторонами; взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей 10 копеек и обратил взыскание на заложенное имущество и определил его начальную продажную цену в размере 80% от стоимости имущества определенной отчетом профессионального оценщика, представленным истцом.
Вместе с тем, суд обоснованно отказал в требованиях истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда как неконкретизированные, однако настоящее решение не является препятствием для обращения истца с аналогичным иском, после уточнения периода пользования кредитом и определения цены данного иска.
Доводы апелляционной жалобы на незаконность решения суда в части отказа в исковых требованиях о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 12,3% годовых начиная с <данные изъяты>. по день исполнения решения суда, не могут быть приняты во внимание, поскольку взыскание процентов на будущее время не соответствует требованиям ст. 337 ГК РФ, так как в силу указанной нормы закона залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения(к моменту вынесения судом решения).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия.
определила:
Решение Промышленного районного суда города Самары от 30 апреля 2015 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"-без удовлетворения
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 21.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-7666
Требование: О взыскании долга, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец предоставил ответчику ипотечный жилищный кредит, платежи по которому производились ответчиком ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 июля 2015 г. по делу N 33-7666
Судья: Нуждина Н.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Гороховик А.С.,
судей - Евдокименко А.А. и Сафоновой Л.А.,
при секретаре - К.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе - открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на решение Промышленного районного суда города Самары от 30 апреля 2015 года, которым постановлено:
"Исковые требования ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к П. о взыскании долга, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и П..
Взыскать с П. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" задолженность по кредитному договору N г. в размере <данные изъяты>,10 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, принадлежащую на праве собственности П., расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиру в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с П. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>,13 рублей.
В остальной части в удовлетворении заявленных требований ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - отказать".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда - Гороховика А.С., выслушав объяснения представителя ООО "АИЖК" по доверенности Х., поддержавшего доводы жалобы, возражения на доводы жалобы П., судебная коллегия
установила:
Истец - ОАО "АИЖК" обратился в суд с иском о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество к ответчику - П., в обоснование своих требований указав, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N закрытое акционерное общество "ГЛОБЭКС" предоставило ответчику П. ипотечный жилищный кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 324 месяца, для приобретения квартиры, состоящей из 2 комнат, общей площадью 69,60 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в сумме <данные изъяты> рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет П. N, что подтверждается выпиской из лицевого счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указанная квартира, оценена - <данные изъяты> рублей, что подтверждается закладной. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями, выданной управлением Росреестра по Самарской области первоначальному залогодержателю. Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ N. В настоящее время законным владельцем и, соответственно, кредитором и залогодержателем является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на основании отметки в закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной. Ответчиком платежи производились ненадлежащим образом. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубль 10 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) <данные изъяты> рублей 03 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рубля 89 копеек, а также начисленные пени в размере <данные изъяты> рублей 18 копеек. Кроме того начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат уплате проценты в размере 12,3 процентов годовых. На основании изложенного истец просил суд: 1) взыскать с П. задолженность по названному кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль 10 копеек; 2) начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу взыскать проценты в размере 12,3 процентов годовых; 3) обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанной квартиры в размере залоговой оценки - <данные изъяты> рублей; 4) расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N 5) присудить истцу с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля 13 копеек.
Судом принято вышеуказанное решение, которое истец - ОАО "АИЖК" считает неправильным в части отказа в иске, просит его отменить и принять новое решение которым удовлетворить требования истца в полном объеме.
Проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы - ОАО "АИЖК" судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, при этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы - "Заем", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, при этом в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, а в соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, при этом п. 1 ст. 809 ГК РФ определено что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, а в силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Таким образом, по смыслу закона нарушение заемщиком обязательств по возврату отдельных частей суммы займа и по уплате процентов за пользование займом является безусловным основанием для удовлетворения иска соответствующего кредитора о расторжении соответствующего кредитного договора и единовременного взыскания всей суммы задолженности по этому договору. При этом, наличие у заемщика материальных затруднений, в том числе возникших по обстоятельствам не зависящим от воли заемщика, не является юридически значимым обстоятельством при разрешении споров рассматриваемой категории.
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, а соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом, при этом в соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона (ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в редакции Федерального закона от 6 декабря 2011 года N 405-ФЗ).
Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ (в действующей редакции) обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Аналогичные положения исключающие возможность удовлетворения иска об обращении взыскания на предмет ипотеки установлены ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в редакции Федерального закона от 6 декабря 2011 года N 405-ФЗ.
Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что правовым основанием для отказа в обращении взыскания на предмет ипотеки, при установлении факта нарушения заемщиком обязанностей по возврату суммы займа, может быть только одновременное наличие двух обстоятельств, а именно сумма неисполненного обязательства должна составлять менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, а период просрочки исполнения обязательств, обеспеченных залогом, должен составлять менее чем три месяца.
Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "ГЛОБЭКС" и ответчиком - П. заключен кредитный договор N, по условиям которого кредитор обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 324 месяца, считая с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту составляет 12,3 процентов годовых, на приобретение жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, стоимостью <данные изъяты> рублей. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет <данные изъяты> рублей. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случаях, установленных п. 4.1 кредитного договора. Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при не удовлетворении заемщиками требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. 4.4.3 кредитного договора). Согласно п. п. 4.4.7 кредитного договора, кредитор имеет право передать свои права по закладной, указанной в п. 4.1.3. договора, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную. При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Судом первой инстанции также установлено, что свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей на приобретение квартиры была выдана заемщику, что не оспаривалось в процессе рассмотрения дела ответчиком. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями, выданной управлением Росреестра по Самарской области первоначальному залогодержателю. Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ N. На момент предъявления иска законным владельцем и, соответственно, кредитором и залогодержателем является истец по делу - ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на основании отметки в закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной.
Кроме того, из материалов дела следует, что согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед кредитором составляет <данные изъяты> рубль 10 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) <данные изъяты> рублей 03 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> 89 копеек, а также начисленные пени в размере <данные изъяты> рублей 18 копеек.
Также из материалов дела видно, что размер задолженность ответчиков перед истцом составляет более 17% от стоимости предмета ипотеки, согласно отчета об оценки квартиры представленная истцом, при этом с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по уплате ежемесячного платежа в счет погашения суммы займа процентов за пользование кредитом в полном объеме ответчиком не исполняются.
При наличии указанных обстоятельствах суд обоснованно частично удовлетворил исковые требования истца - расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенный между сторонами; взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей 10 копеек и обратил взыскание на заложенное имущество и определил его начальную продажную цену в размере 80% от стоимости имущества определенной отчетом профессионального оценщика, представленным истцом.
Вместе с тем, суд обоснованно отказал в требованиях истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда как неконкретизированные, однако настоящее решение не является препятствием для обращения истца с аналогичным иском, после уточнения периода пользования кредитом и определения цены данного иска.
Доводы апелляционной жалобы на незаконность решения суда в части отказа в исковых требованиях о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 12,3% годовых начиная с <данные изъяты>. по день исполнения решения суда, не могут быть приняты во внимание, поскольку взыскание процентов на будущее время не соответствует требованиям ст. 337 ГК РФ, так как в силу указанной нормы закона залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения(к моменту вынесения судом решения).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия.
определила:
Решение Промышленного районного суда города Самары от 30 апреля 2015 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"-без удовлетворения
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)