Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что в типовую форму заявлений на получение кредитов ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие его права, как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Романова О.А.
30 апреля 2014 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего: Крятова А.Н.,
судей: Парамзиной И.М., Тихоновой Т.В.
при секретаре: В.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Парамзиной И.М.
гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах <данные изъяты> <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховую премию, условия, обязывающие заемщика оплачивать услуги за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе представителя КРОО "Защита потребителей" Ч.
на решение Емельяновского районного суда Красноярского края от 16 января 2014 года, которым постановлено:
"Исковые требования Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах <данные изъяты> <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховую премию, условия, обязывающие заемщика оплачивать услуги за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.
В удовлетворении требований о признании недействительными условий раздела "Данные о кредите" заявления на кредит N <данные изъяты> от 23.04.2011 года заключенного между <данные изъяты> и ОАО "Восточный экспресс банк", обязывающего заемщика уплачивать ответчику комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, отказать.
- Признать условия раздела данные о кредите, заявления на получение кредита N <данные изъяты> от 23.04.2011 года, заключенного между <данные изъяты> и ответчиком, в части обязывающей заемщика уплачивать банку за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", недействительными в силу ничтожности;
- Признать условия раздела параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", заявления на получение кредита N <данные изъяты> от 25.11.2011 года, заключенного между <данные изъяты> и ответчиком, обязывающее заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" недействительными в силу ничтожности;
- Признать условия раздела параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", заявления на получение кредита N <данные изъяты> от 16.03.2013 года, заключенного между <данные изъяты> и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" недействительными в силу ничтожности;
- Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу <данные изъяты> оплаченные по кредитным договорам денежные средства за подключение к страхованию в размере 22 564,62 рублей, 2391,86 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, 22 564,62 рублей - неустойку, 5 000 рублей - моральный вред, штраф в размере 13 185,28 рублей, всего 65 706 рублей 38 копеек.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" штраф в размере 13 185 рублей 28 копеек.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" госпошлину в доход местного бюджета в размере 1 825 рублей 63 копейки".
Выслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
КРОО "Защита потребителей" в интересах <данные изъяты> обратилось в суд с исковым заявлением к ОАО "Восточный экспресс банк" (далее ОАО КБ "Восточный") о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховую премию, условия, обязывающие заемщика оплачивать услуги за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа.
Требования мотивированы тем, что 23 апреля 2011 года между <данные изъяты> и ОАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <данные изъяты> в разделе "данные о кредите" заявления на получение кредита на заемщика возлагалась обязанность уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а в разделе "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ "Восточный" - уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика.
Во исполнение условий заключенного 23 апреля 2011 года договора <данные изъяты> уплатила банку в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка 1 830 рублей, в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 220 рублей, в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика - 3 962 рубля 56 копеек.
25 ноября 2011 года между <данные изъяты> и ОАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, в разделе параметры "программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления на получение кредита, на заемщика была возложена обязанность уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика.
Во исполнение условий заключенного 25 ноября 2011 года договора <данные изъяты> уплатила банку в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика - 10 880 рублей.
15 марта 2013 года между <данные изъяты> и ОАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, в разделе параметры "программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления на получение кредита, на заемщика была возложена обязанность уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика.
Во исполнение условий заключенного 15 марта 2013 года договора <данные изъяты> уплатила банку в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика - 7 722 рубля 06 копеек.
Истец полагает, что в типовую форму заявлений на получение кредитов, ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права <данные изъяты> как потребителя. Заключение договора страхования являлось для заемщика в день заключения договоров единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательства, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительных решений о выдаче кредитов. До заемщика не была доведена информация о праве выбора страховой компании страховых программ.
На основании изложенного истец просил взыскать признать указанные условия договоров о взыскании платежей и комиссий недействительными, с ответчика в пользу <данные изъяты> указанные комиссии и платы за подключение к программам страхования, проценты за пользования чужими денежными средствами в сумме 2 391 рубля 86 копеек, неустойку в размере 24 614 рублей 62 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов о присужденной в пользу потребителя суммы, половину которого перечислить в пользу КРОО "Защита потребителей".
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель КРОО "Защита потребителей" Ч. просит отменить решение суда, удовлетворить заявленные требования в полном объеме, указывает на то, что возложение на заемщика помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению плат и комиссий ущемляет, установленные законом права потребителя и являются ничтожными.
Стороны по делу в заседание коллегии не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки коллегию не известили, в связи с чем, в силу положений статей 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, выслушав, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 23 апреля 2011 года между <данные изъяты>. и ОАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит ЕВРОРЕМОНТ на сумму 123 830 рублей на 48 месяцев, датой погашения до 23 апреля 2015 года с уплатой 18% по кредиту.
Из текста заявления на получение кредита N <данные изъяты> следует, что между сторонами спора 23 апреля 2011 года в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского специального счета.
В заявлении <данные изъяты> подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и Типовыми условиями банковского специального счета, а также приняла обязательства оплачивать банку следующие комиссии: за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ "Восточный" в размере 1,5% от суммы кредита, то есть в размере 1 830 рублей, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей за каждую операцию; за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей за каждую операцию; за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка в размере 10 рублей.
Кроме того, в указанном заявлении на получение кредита в разделе Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" указано наименование страховой компании ЗАО "МАКС", в которой заемщик обязана застраховать свою жизнь и трудоспособность. Плата за присоединение к страховой программе установлена в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 495 рублей 32 копейки.
Во исполнение своих обязательств по договору <данные изъяты> за период с 23 апреля 2011 года по 28 ноября 2011 года уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка 1 830 рублей, комиссию за прием наличных банковских средств в погашение кредита через кассу банка в размере 220 рублей (2 платежа), а также страховую премию в размере 3 962 рублей 56 копеек (8 платежей).
08 ноября 2013 года ответчиком получена претензия истца о признании недействительным условий кредитного договора от 23 апреля 2011 года, возврате 6 012 рублей 56 копеек, уплаченных истцом в качестве платежей.
25 ноября 2011 года между Р. и ОАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит АЛЬТЕРНАТИВНЫЙ КРЕДИТ на сумму 170 000 рублей на 48 месяцев, датой погашения до 25 ноября 2015 года с уплатой 26% по кредиту.
Заявлением на кредит N 11/0919/00000/402625 от 25 ноября 2011 года было предусмотрено условие, обязывающее заемщика уплачивать комиссию за подключение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,40% от суммы кредита ежемесячно, что составляет 680 рублей. В заявлении на получение кредита в разделе Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" указано наименование страховой компании ЗАО СК "СПЕКТР-АВИА С", в которой заемщик обязана застраховать свою жизнь и трудоспособность.
Во исполнение своих обязательств по договору <данные изъяты> за период с 26 декабря 2011 года по 15 марта 2013 года уплатила в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков 10 880 рублей (16 платежей).
08 ноября 2013 года ответчиком получена претензия истца о признании недействительным условий кредитного договора от 25 ноября 2011 года, возврате 10 880 рублей, уплаченных истцом в качестве платежей.
15 марта 2013 года между <данные изъяты> и ОАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит ПЕРСОНАЛЬНЫЙ ПК на сумму 214 501 руб. на 60 месяцев, с датой погашения до 15 марта 2018 года с уплатой 28,5% по кредиту.
Заявлением на кредит N <данные изъяты> от 15 марта 2013 года было предусмотрено условие, обязывающее заемщика уплачивать комиссию за подключение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,60% от суммы кредита ежемесячно, что составляет 1 287 рублей 01 копейку. В заявлении на получение кредита в разделе Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" указано наименование страховой компании ЗАО СГ "РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ", в которой заемщик обязана застраховать свою жизнь и трудоспособность.
Во исполнение своих обязательств по договору <данные изъяты> за период с 15 апреля 2013 года по 16 сентября 2013 года уплатила в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков 7 722 рубля 06 копеек (6 платежей).
08 ноября 2013 года ответчиком получена претензия истца о признании недействительным условий кредитного договора от 15 марта 2013 года, возврате 7 722 рубля 06 копеек, уплаченных истцом в качестве платежей.
Отказывая в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу <данные изъяты> комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ "Восточный", в связи с использованием выданной банковской карты, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что данная услуга предоставлена банком по ее волеизъявлению, она была вправе отказаться от предложенной, а в настоящее время оспариваемой ею услуги, или обратиться в иную кредитную организацию.
Удовлетворяя требования истца о взыскании комиссии за прием наличных денежных средств по кредитному договору N <данные изъяты> от 23 апреля 2011 года в размере 220 рублей через кассу ОАО КБ "Восточный", суд первой инстанции правомерно исходил из того, что поскольку внесение такого платежа является не правом, а обязанностью истца, связанной с необходимостью погашения кредитной задолженности, в связи с чем, действия банка по совершению такой операции непосредственно не создают для истца отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договора о кредитовании счета, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.
Вместе с тем, обоснованно признав данные условия о взыскании комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, не соответствующими действующему законодательству, придя в мотивировочной части к правильному выводу о взыскании в пользу <данные изъяты> с ответчика комиссии, уплаченной заемщиком в размере 220 рублей, суд первой инстанции в резолютивной части решения не указал на взыскание указанной суммы.
В связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым дополнить резолютивную часть решения указанием на взыскание с ответчика в пользу <данные изъяты>. комиссии за прием наличных средств, в погашение кредита через кассу банка, в размере 220 рублей.
Частично удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что заключение кредитных договоров было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, при этом Банком не было разъяснено и предоставлено истцу право на получение услуги страхования на иных условиях, чем указано в типовых бланках Банка, подписанных заемщиком, без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что является нарушением положений п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.
Кроме того, Банк, указывая в типовых бланках заявления на получение кредита, подписанных заемщиком, в качестве страховщика по одному юридическому лицу: ЗАО "МАКС" в заявлении от 23 апреля 2011 года, ЗАО "СК "СПЕКТР-АВИА С" в заявлении от 25 ноября 2011 года, ООО "СК "РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ" в заявлении от 15 марта 2013 года, обязывает Заемщика застраховаться только в указанных страховых компаниях, что является нарушением права физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
При таком положении, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что действия Банка по взиманию с заемщика комиссий за подключение к Программам страхования ущемляют установленные законом права потребителя, в связи с чем, суд, признав данные действия Банка незаконными, правомерно взыскал в пользу <данные изъяты> плату за подключение к программе страхования в сумме 22 564 рубля 62 копейки (3 962 рубля 56 копеек + 10 880 рублей + 7 722 рубля 06 копеек).
Учитывая, что 08 октября 2013 года ответчиком были получены претензии от <данные изъяты> с требованием вернуть денежные средства, уплаченные в качестве комиссий за подключение к программе страхования по кредитным договорам, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, однако по истечении установленного законом десятидневного срока добровольного удовлетворения требований истца, денежные средства возвращены не были, с ответчика в пользу <данные изъяты> подлежит взысканию неустойка за нарушение срока возврата денежных средств по договору, в силу ч. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей" за период с 19 октября по 22 ноября 2013 года не превышающая размер уплаченной комиссии и с учетом заявленных требований истца, в сумме 22 784 рублей 62 копеек.
Вместе с тем, в резолютивной части решения судом первой инстанции было указано на взыскание неустойки в сумме 22 564 рублей 62 копеек, на основании чего судебная коллегия полагает необходимым увеличить размер взыскиваемой неустойки, до правильно определенной судом первой инстанции в мотивировочной части решения, - 22 784 рублей 62 копеек.
Учитывая незаконность взимания комиссий за подключение к программе страхования по кредитным договорам, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о банка в пользу заемщика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ.
Однако расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, отраженный в решении суда первой инстанции, признается судебной коллегией неверным, поскольку в него была включена сумма комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ "Восточный" в связи с использованием выданной банковской карты, взысканной на законных основаниях.
Судебная коллегия, проверив расчет истца, исходя из учетной ставки банковского процента 8,25%, определила размер процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору N <данные изъяты> от 23 апреля 2011 года в сумме 735 рублей 69 копеек, по кредитному договору N <данные изъяты> от 25 ноября 2011 года в сумме 1079 рублей 92 копеек, по кредитному договору N <данные изъяты> от 15 марта 2013 года в сумме 198 рублей 79 копеек, а всего в сумме 2 014 рублей 40 копеек.
Разрешая требования о компенсации морального вреда, руководствуясь ст. ст. 151, 1099 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции правомерно исходил из того, что ответчик нарушил право истца как потребителя финансовой услуги, в связи с чем, с учетом требований закона о разумности и справедливости компенсации морального вреда, определил к взысканию с ОАО КБ "Восточный" денежную сумму в размере 5000 рублей.
В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 26 291 рубля 82 копеек ((22564,62 + 220 + 22784,62 + 2014,40 + 5 000) / 2), 50% из которого подлежит взысканию в пользу Р. в сумме 13 145 рублей 91 копейки, а 50% подлежит взысканию в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в сумме 13 145 рублей 91 копейки.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 1827 рублей 51 копейку (из расчета 200 рублей (требование о компенсации морального вреда) + ((22564,62 + 220 + 22784,62 + 2014,62) - 20 000) x 3% + 800 рублей).
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Емельяновского районного суда Красноярского края от 16 января 2014 года изменить.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу <данные изъяты> комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 220 рублей, неустойку в размере 22 784 рублей 62 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 014 рублей 40 копеек, штраф в размере 13 145 рублей 91 копейки.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" штраф в размере 13 145 рублей 91 копейки.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" госпошлину в доход местного бюджета в размере 1827 рублей 51 копейку".
В остальной части решение Емельяновского районного суда Красноярского края от 16 января 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя КРОО "Защита потребителей" Ч. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 30.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4169/2014
Требование: О признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора в части.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что в типовую форму заявлений на получение кредитов ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие его права, как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 апреля 2014 г. по делу N 33-4169/2014
Судья Романова О.А.
30 апреля 2014 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего: Крятова А.Н.,
судей: Парамзиной И.М., Тихоновой Т.В.
при секретаре: В.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Парамзиной И.М.
гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах <данные изъяты> <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховую премию, условия, обязывающие заемщика оплачивать услуги за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе представителя КРОО "Защита потребителей" Ч.
на решение Емельяновского районного суда Красноярского края от 16 января 2014 года, которым постановлено:
"Исковые требования Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах <данные изъяты> <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховую премию, условия, обязывающие заемщика оплачивать услуги за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.
В удовлетворении требований о признании недействительными условий раздела "Данные о кредите" заявления на кредит N <данные изъяты> от 23.04.2011 года заключенного между <данные изъяты> и ОАО "Восточный экспресс банк", обязывающего заемщика уплачивать ответчику комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, отказать.
- Признать условия раздела данные о кредите, заявления на получение кредита N <данные изъяты> от 23.04.2011 года, заключенного между <данные изъяты> и ответчиком, в части обязывающей заемщика уплачивать банку за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", недействительными в силу ничтожности;
- Признать условия раздела параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", заявления на получение кредита N <данные изъяты> от 25.11.2011 года, заключенного между <данные изъяты> и ответчиком, обязывающее заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" недействительными в силу ничтожности;
- Признать условия раздела параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", заявления на получение кредита N <данные изъяты> от 16.03.2013 года, заключенного между <данные изъяты> и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" недействительными в силу ничтожности;
- Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу <данные изъяты> оплаченные по кредитным договорам денежные средства за подключение к страхованию в размере 22 564,62 рублей, 2391,86 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, 22 564,62 рублей - неустойку, 5 000 рублей - моральный вред, штраф в размере 13 185,28 рублей, всего 65 706 рублей 38 копеек.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" штраф в размере 13 185 рублей 28 копеек.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" госпошлину в доход местного бюджета в размере 1 825 рублей 63 копейки".
Выслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
КРОО "Защита потребителей" в интересах <данные изъяты> обратилось в суд с исковым заявлением к ОАО "Восточный экспресс банк" (далее ОАО КБ "Восточный") о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховую премию, условия, обязывающие заемщика оплачивать услуги за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа.
Требования мотивированы тем, что 23 апреля 2011 года между <данные изъяты> и ОАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <данные изъяты> в разделе "данные о кредите" заявления на получение кредита на заемщика возлагалась обязанность уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а в разделе "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ "Восточный" - уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика.
Во исполнение условий заключенного 23 апреля 2011 года договора <данные изъяты> уплатила банку в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка 1 830 рублей, в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 220 рублей, в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика - 3 962 рубля 56 копеек.
25 ноября 2011 года между <данные изъяты> и ОАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, в разделе параметры "программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления на получение кредита, на заемщика была возложена обязанность уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика.
Во исполнение условий заключенного 25 ноября 2011 года договора <данные изъяты> уплатила банку в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика - 10 880 рублей.
15 марта 2013 года между <данные изъяты> и ОАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, в разделе параметры "программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления на получение кредита, на заемщика была возложена обязанность уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика.
Во исполнение условий заключенного 15 марта 2013 года договора <данные изъяты> уплатила банку в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика - 7 722 рубля 06 копеек.
Истец полагает, что в типовую форму заявлений на получение кредитов, ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права <данные изъяты> как потребителя. Заключение договора страхования являлось для заемщика в день заключения договоров единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательства, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительных решений о выдаче кредитов. До заемщика не была доведена информация о праве выбора страховой компании страховых программ.
На основании изложенного истец просил взыскать признать указанные условия договоров о взыскании платежей и комиссий недействительными, с ответчика в пользу <данные изъяты> указанные комиссии и платы за подключение к программам страхования, проценты за пользования чужими денежными средствами в сумме 2 391 рубля 86 копеек, неустойку в размере 24 614 рублей 62 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов о присужденной в пользу потребителя суммы, половину которого перечислить в пользу КРОО "Защита потребителей".
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель КРОО "Защита потребителей" Ч. просит отменить решение суда, удовлетворить заявленные требования в полном объеме, указывает на то, что возложение на заемщика помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению плат и комиссий ущемляет, установленные законом права потребителя и являются ничтожными.
Стороны по делу в заседание коллегии не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки коллегию не известили, в связи с чем, в силу положений статей 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, выслушав, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 23 апреля 2011 года между <данные изъяты>. и ОАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит ЕВРОРЕМОНТ на сумму 123 830 рублей на 48 месяцев, датой погашения до 23 апреля 2015 года с уплатой 18% по кредиту.
Из текста заявления на получение кредита N <данные изъяты> следует, что между сторонами спора 23 апреля 2011 года в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского специального счета.
В заявлении <данные изъяты> подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и Типовыми условиями банковского специального счета, а также приняла обязательства оплачивать банку следующие комиссии: за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ "Восточный" в размере 1,5% от суммы кредита, то есть в размере 1 830 рублей, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей за каждую операцию; за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей за каждую операцию; за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка в размере 10 рублей.
Кроме того, в указанном заявлении на получение кредита в разделе Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" указано наименование страховой компании ЗАО "МАКС", в которой заемщик обязана застраховать свою жизнь и трудоспособность. Плата за присоединение к страховой программе установлена в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 495 рублей 32 копейки.
Во исполнение своих обязательств по договору <данные изъяты> за период с 23 апреля 2011 года по 28 ноября 2011 года уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка 1 830 рублей, комиссию за прием наличных банковских средств в погашение кредита через кассу банка в размере 220 рублей (2 платежа), а также страховую премию в размере 3 962 рублей 56 копеек (8 платежей).
08 ноября 2013 года ответчиком получена претензия истца о признании недействительным условий кредитного договора от 23 апреля 2011 года, возврате 6 012 рублей 56 копеек, уплаченных истцом в качестве платежей.
25 ноября 2011 года между Р. и ОАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит АЛЬТЕРНАТИВНЫЙ КРЕДИТ на сумму 170 000 рублей на 48 месяцев, датой погашения до 25 ноября 2015 года с уплатой 26% по кредиту.
Заявлением на кредит N 11/0919/00000/402625 от 25 ноября 2011 года было предусмотрено условие, обязывающее заемщика уплачивать комиссию за подключение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,40% от суммы кредита ежемесячно, что составляет 680 рублей. В заявлении на получение кредита в разделе Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" указано наименование страховой компании ЗАО СК "СПЕКТР-АВИА С", в которой заемщик обязана застраховать свою жизнь и трудоспособность.
Во исполнение своих обязательств по договору <данные изъяты> за период с 26 декабря 2011 года по 15 марта 2013 года уплатила в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков 10 880 рублей (16 платежей).
08 ноября 2013 года ответчиком получена претензия истца о признании недействительным условий кредитного договора от 25 ноября 2011 года, возврате 10 880 рублей, уплаченных истцом в качестве платежей.
15 марта 2013 года между <данные изъяты> и ОАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит ПЕРСОНАЛЬНЫЙ ПК на сумму 214 501 руб. на 60 месяцев, с датой погашения до 15 марта 2018 года с уплатой 28,5% по кредиту.
Заявлением на кредит N <данные изъяты> от 15 марта 2013 года было предусмотрено условие, обязывающее заемщика уплачивать комиссию за подключение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,60% от суммы кредита ежемесячно, что составляет 1 287 рублей 01 копейку. В заявлении на получение кредита в разделе Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" указано наименование страховой компании ЗАО СГ "РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ", в которой заемщик обязана застраховать свою жизнь и трудоспособность.
Во исполнение своих обязательств по договору <данные изъяты> за период с 15 апреля 2013 года по 16 сентября 2013 года уплатила в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков 7 722 рубля 06 копеек (6 платежей).
08 ноября 2013 года ответчиком получена претензия истца о признании недействительным условий кредитного договора от 15 марта 2013 года, возврате 7 722 рубля 06 копеек, уплаченных истцом в качестве платежей.
Отказывая в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу <данные изъяты> комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ "Восточный", в связи с использованием выданной банковской карты, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что данная услуга предоставлена банком по ее волеизъявлению, она была вправе отказаться от предложенной, а в настоящее время оспариваемой ею услуги, или обратиться в иную кредитную организацию.
Удовлетворяя требования истца о взыскании комиссии за прием наличных денежных средств по кредитному договору N <данные изъяты> от 23 апреля 2011 года в размере 220 рублей через кассу ОАО КБ "Восточный", суд первой инстанции правомерно исходил из того, что поскольку внесение такого платежа является не правом, а обязанностью истца, связанной с необходимостью погашения кредитной задолженности, в связи с чем, действия банка по совершению такой операции непосредственно не создают для истца отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договора о кредитовании счета, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.
Вместе с тем, обоснованно признав данные условия о взыскании комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, не соответствующими действующему законодательству, придя в мотивировочной части к правильному выводу о взыскании в пользу <данные изъяты> с ответчика комиссии, уплаченной заемщиком в размере 220 рублей, суд первой инстанции в резолютивной части решения не указал на взыскание указанной суммы.
В связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым дополнить резолютивную часть решения указанием на взыскание с ответчика в пользу <данные изъяты>. комиссии за прием наличных средств, в погашение кредита через кассу банка, в размере 220 рублей.
Частично удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что заключение кредитных договоров было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, при этом Банком не было разъяснено и предоставлено истцу право на получение услуги страхования на иных условиях, чем указано в типовых бланках Банка, подписанных заемщиком, без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что является нарушением положений п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.
Кроме того, Банк, указывая в типовых бланках заявления на получение кредита, подписанных заемщиком, в качестве страховщика по одному юридическому лицу: ЗАО "МАКС" в заявлении от 23 апреля 2011 года, ЗАО "СК "СПЕКТР-АВИА С" в заявлении от 25 ноября 2011 года, ООО "СК "РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ" в заявлении от 15 марта 2013 года, обязывает Заемщика застраховаться только в указанных страховых компаниях, что является нарушением права физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
При таком положении, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что действия Банка по взиманию с заемщика комиссий за подключение к Программам страхования ущемляют установленные законом права потребителя, в связи с чем, суд, признав данные действия Банка незаконными, правомерно взыскал в пользу <данные изъяты> плату за подключение к программе страхования в сумме 22 564 рубля 62 копейки (3 962 рубля 56 копеек + 10 880 рублей + 7 722 рубля 06 копеек).
Учитывая, что 08 октября 2013 года ответчиком были получены претензии от <данные изъяты> с требованием вернуть денежные средства, уплаченные в качестве комиссий за подключение к программе страхования по кредитным договорам, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, однако по истечении установленного законом десятидневного срока добровольного удовлетворения требований истца, денежные средства возвращены не были, с ответчика в пользу <данные изъяты> подлежит взысканию неустойка за нарушение срока возврата денежных средств по договору, в силу ч. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей" за период с 19 октября по 22 ноября 2013 года не превышающая размер уплаченной комиссии и с учетом заявленных требований истца, в сумме 22 784 рублей 62 копеек.
Вместе с тем, в резолютивной части решения судом первой инстанции было указано на взыскание неустойки в сумме 22 564 рублей 62 копеек, на основании чего судебная коллегия полагает необходимым увеличить размер взыскиваемой неустойки, до правильно определенной судом первой инстанции в мотивировочной части решения, - 22 784 рублей 62 копеек.
Учитывая незаконность взимания комиссий за подключение к программе страхования по кредитным договорам, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о банка в пользу заемщика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ.
Однако расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, отраженный в решении суда первой инстанции, признается судебной коллегией неверным, поскольку в него была включена сумма комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ "Восточный" в связи с использованием выданной банковской карты, взысканной на законных основаниях.
Судебная коллегия, проверив расчет истца, исходя из учетной ставки банковского процента 8,25%, определила размер процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору N <данные изъяты> от 23 апреля 2011 года в сумме 735 рублей 69 копеек, по кредитному договору N <данные изъяты> от 25 ноября 2011 года в сумме 1079 рублей 92 копеек, по кредитному договору N <данные изъяты> от 15 марта 2013 года в сумме 198 рублей 79 копеек, а всего в сумме 2 014 рублей 40 копеек.
Разрешая требования о компенсации морального вреда, руководствуясь ст. ст. 151, 1099 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции правомерно исходил из того, что ответчик нарушил право истца как потребителя финансовой услуги, в связи с чем, с учетом требований закона о разумности и справедливости компенсации морального вреда, определил к взысканию с ОАО КБ "Восточный" денежную сумму в размере 5000 рублей.
В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 26 291 рубля 82 копеек ((22564,62 + 220 + 22784,62 + 2014,40 + 5 000) / 2), 50% из которого подлежит взысканию в пользу Р. в сумме 13 145 рублей 91 копейки, а 50% подлежит взысканию в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в сумме 13 145 рублей 91 копейки.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 1827 рублей 51 копейку (из расчета 200 рублей (требование о компенсации морального вреда) + ((22564,62 + 220 + 22784,62 + 2014,62) - 20 000) x 3% + 800 рублей).
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Емельяновского районного суда Красноярского края от 16 января 2014 года изменить.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу <данные изъяты> комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 220 рублей, неустойку в размере 22 784 рублей 62 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 014 рублей 40 копеек, штраф в размере 13 145 рублей 91 копейки.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" штраф в размере 13 145 рублей 91 копейки.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" госпошлину в доход местного бюджета в размере 1827 рублей 51 копейку".
В остальной части решение Емельяновского районного суда Красноярского края от 16 января 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя КРОО "Защита потребителей" Ч. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)