Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Вкладчику было отказано во внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием действительного поступления на счет вкладчика денежных средств, так как банк на момент открытия вклада был фактически неплатежеспособен.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Балова А.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего: Салдушкиной С.А.
судей: Смирновой Е.И., Занкиной Е.П.
при секретаре: М.
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Э.К. на решение Самарского районного суда г. Самары от 04 марта 2015 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Э.К. отказать".
Заслушав доклад судьи Самарского суда Салдушкиной С.А., объяснения представителей Э.К. - С., Л. (по доверенностям), судебная коллегия
установила:
Э.К. обратился в суд с иском к ОАО КБ "Стройкредит", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с иском о возложении обязанности по включению требований в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор срочного банковского вклада с ОАО КБ "Стройкредит" на срок до ДД.ММ.ГГГГ. На его счет была внесена денежная сумма в размере 570 080 рублей 82 коп., перечисленная 12.03.2014 года отцом истца - ФИО1 со своего депозитного счета в этом же банке.
18.03.2014 года Центральный Банк РФ на основании Приказа от 18.03.2014 года N ОД-326 отозвал у ОАО КБ "Стройкредит" лицензию на осуществление банковских операций.
05.04.2014 года истец обратился в операционный офис ЗАО ВТБ 24, действующего от имени Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", с заявлением о несогласии с размером возмещения по вкладу, однако ему было отказано в выплате возмещения в связи с отсутствием сведений о нем в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
21.05.2014 года истец обратился в ОАО КБ "Стройкредит" для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, где ему была выдана выписка по его депозитному счету (счету вклада), которая подтвердила наличие на его счете вклада денежной суммы в размере 571 050 рублей 74 коп.
По сообщению Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от ДД.ММ.ГГГГ на обращение истца ему было отказано во внесении изменений в реестр обязательств ОАО КБ "Стройкредит" перед вкладчиками и в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием действительного поступления на счет истца денежных средств, так как банк на момент открытия вклада был фактически неплатежеспособен.
Считая необоснованным отказ в выплате страхового возмещения, истец просил суд включить в реестр обязательств ОАО КБ "Стройкредит" по договорам срочного банковского вклада сумму вклада Э.К. в размере 570 080 рублей 82 коп. с начислением процентов по вкладу в размере 969 рублей 92 коп., взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" страховое возмещение по договору срочного банковского вклада в пользу Э.К. в размере 570 080 рублей 82 коп. с начисленными процентами по вкладу в размере 969 рублей 92 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 918,701 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Э.К. просит решение суда отменить и вынести новое решение по делу об удовлетворении заявленных исковых требований, ссылаясь на то, что фактически перевод денежных средств на счет истца был осуществлен, что подтверждается выпиской со счета, кроме того, не доказана неплатежеспособность банка в период перевода денежных средств, поскольку ответчик признан банкротом только 17.06.2014 года.
Исследовав материалы дела, проверив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда, считая его законным и обоснованным.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются Федеральным законом РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Федеральный закон РФ от 23.12.2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 указанного Федерального закона РФ подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
При этом под вкладом настоящим Федеральным законом РФ понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2).
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования (ч. 3 ст. 5).
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона РФ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом РФ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам, вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Из приведенных выше норм действующего законодательства можно сделать вывод о том, что для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Как предусмотрено ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).
Договор банковского вклада, исходя из смысла действующего законодательства, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств.
Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.
Как установлено судом, истцом был заключен с ОАО КБ "Стройкредит" договор срочного банковского вклада физического лица "Выгодный" N от 12.03.2014 года на сумму 570 080 рублей 82 копейки на срок до 14.03.2016 года под 10,35% годовых, перечисленных на его счет путем безналичной операции со счета ФИО1 на основании его распоряжения, заключившего договор срочного банковского вклада физического лица "Выгодный" от 11.03.2014 года на сумму 570 000 рублей, что подтверждается копиями договоров срочного банковского вклада, приходным кассовым ордером N от ДД.ММ.ГГГГ года, распоряжением по счету вкладчика для осуществления безналичной операции от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 570 080 рублей 82 коп.
В соответствии с Приказом Банка России N ОД-326 "Об отзыве лицензии на осуществление операций у кредитной организации Открытое акционерное общество Коммерческий банк ОАО КБ "Стройкредит" (г. Москва)", с 18.03.2014 года у ответчика отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц N 784В/2015 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ "Стройкредит" находится в стадии ликвидации.
Судом установлено также, что решением Арбитражного Суда г. Москвы от 17.06.2014 года, ОАО КБ "Стройкредит" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", прекращены полномочия временной администрации банка, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 27.01.2015 года,
Указанным решением Арбитражного Суда г. Москвы от 17.06.2014 года установлена неплатежеспособность ОАО КБ "Стройкредит" по состоянию на 18.03.2014 года на основании выписок со счетов, бухгалтерской отчетности банка, представленной на последнюю отчетную дату перед датой отзыва лицензии, справок из регистрирующих органов, реестра требований кредиторов и других документов, в связи с чем ОАО КБ "Стройкредит" было признано несостоятельным (банкротом).
Судом установлено и усматривается из материалов дела, что истец обратился к руководителю временной администрации ОАО КБ "Стройкредит" с заявлением о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками в части добавления его в реестр и в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" с заявлением о выплате страхового возмещения.
Согласно ответу Агентства по страхованию вкладов от ДД.ММ.ГГГГ Э.К. было отказано во внесении изменений в реестр обязательств ОАО КБ "Стройкредит" перед вкладчиками и в выплате страхового возмещения в связи с тем, что во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по счету истца банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными, то есть в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета), в связи с чем технические записи по счету истца, совершенные 12.03.2014 года в сумме 570 080 рублей 82 коп., не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций. Э.К. было рекомендовано обратиться в банк или в Агентство с заявлением о признании записей ошибочными и совершении исправительных проводок, и указано, что после совершения исправительной проводки Э.А. может предъявить свои требования в рамках конкурсного производства.
С учетом изложенного суд пришел к правильному выводу о том, что на день совершения действий по открытию счета истцу и перечислению денежных средств на его счет ОАО КБ "Стройкредит" являлось неплатежеспособным, что означает невозможность реального зачисления денежных средств на счета клиентов путем перевода их с другого счета в этом же банке.
В условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче из кассы наличных денежных средств, но и не вправе их выполнять. Следовательно, суд обоснованно пришел к выводу о том, что средства на счетах таких клиентов не могут быть свободно использованы ими для приобретения товаров или оплаты услуг, при зачислении они утрачивают способность быть средством платежа. Таким образом, по смыслу ст. 140 ГК РФ технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами).
Следовательно, при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета банка не означает поступление на счет истца реальных денежных средств, в связи с чем нельзя считать, что истцом был совершен вклад, поскольку по смыслу ст. 834 ГК РФ при совершении вкладов должны быть внесены именно денежные средства.
Таким образом, суд пришел к правильному выводу о том, что оснований для включения в реестр обязательств ОАО КБ "Стройкредит" по договору срочного банковского вклада суммы вклада Э.К. в размере 570 080 рублей 82 коп. с начислением процентов по вкладу в размере 969 рублей 92 коп. не имеется, в связи с чем у Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" не может возникнуть страховых обязательств перед истцом.
При таких обстоятельствах, суд обоснованно отказал Э.К. в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, в полной мере соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, получившим надлежащую правовую оценку суда, согласно статье 67 ГПК РФ, в их совокупности.
Довод апелляционной жалобы о том, что фактически перевод денежных средств на счет истца был осуществлен, что подтверждается выпиской со счета, судебной коллегией не принимается во внимание по изложенным мотивам.
Довод в жалобе о том, что не доказана неплатежеспособность банка в период перевода денежных средств, поскольку ответчик признан банкротом только 17.06.2014 года, также выводов суда не опровергает, так как судом установлено, что никаких денежных операций 12.03.2014 г. банк фактически не производил, был неплатежеспособен.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Самарского районного суда г. Самары от 04 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Э.К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 18.05.2015 ПО ДЕЛУ N 33-5173
Требование: О возложении обязанности по включению требований в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Вкладчику было отказано во внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием действительного поступления на счет вкладчика денежных средств, так как банк на момент открытия вклада был фактически неплатежеспособен.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 мая 2015 г. по делу N 33-5173
Судья: Балова А.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего: Салдушкиной С.А.
судей: Смирновой Е.И., Занкиной Е.П.
при секретаре: М.
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Э.К. на решение Самарского районного суда г. Самары от 04 марта 2015 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Э.К. отказать".
Заслушав доклад судьи Самарского суда Салдушкиной С.А., объяснения представителей Э.К. - С., Л. (по доверенностям), судебная коллегия
установила:
Э.К. обратился в суд с иском к ОАО КБ "Стройкредит", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с иском о возложении обязанности по включению требований в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор срочного банковского вклада с ОАО КБ "Стройкредит" на срок до ДД.ММ.ГГГГ. На его счет была внесена денежная сумма в размере 570 080 рублей 82 коп., перечисленная 12.03.2014 года отцом истца - ФИО1 со своего депозитного счета в этом же банке.
18.03.2014 года Центральный Банк РФ на основании Приказа от 18.03.2014 года N ОД-326 отозвал у ОАО КБ "Стройкредит" лицензию на осуществление банковских операций.
05.04.2014 года истец обратился в операционный офис ЗАО ВТБ 24, действующего от имени Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", с заявлением о несогласии с размером возмещения по вкладу, однако ему было отказано в выплате возмещения в связи с отсутствием сведений о нем в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
21.05.2014 года истец обратился в ОАО КБ "Стройкредит" для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, где ему была выдана выписка по его депозитному счету (счету вклада), которая подтвердила наличие на его счете вклада денежной суммы в размере 571 050 рублей 74 коп.
По сообщению Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от ДД.ММ.ГГГГ на обращение истца ему было отказано во внесении изменений в реестр обязательств ОАО КБ "Стройкредит" перед вкладчиками и в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием действительного поступления на счет истца денежных средств, так как банк на момент открытия вклада был фактически неплатежеспособен.
Считая необоснованным отказ в выплате страхового возмещения, истец просил суд включить в реестр обязательств ОАО КБ "Стройкредит" по договорам срочного банковского вклада сумму вклада Э.К. в размере 570 080 рублей 82 коп. с начислением процентов по вкладу в размере 969 рублей 92 коп., взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" страховое возмещение по договору срочного банковского вклада в пользу Э.К. в размере 570 080 рублей 82 коп. с начисленными процентами по вкладу в размере 969 рублей 92 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 918,701 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Э.К. просит решение суда отменить и вынести новое решение по делу об удовлетворении заявленных исковых требований, ссылаясь на то, что фактически перевод денежных средств на счет истца был осуществлен, что подтверждается выпиской со счета, кроме того, не доказана неплатежеспособность банка в период перевода денежных средств, поскольку ответчик признан банкротом только 17.06.2014 года.
Исследовав материалы дела, проверив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда, считая его законным и обоснованным.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются Федеральным законом РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Федеральный закон РФ от 23.12.2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 указанного Федерального закона РФ подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
При этом под вкладом настоящим Федеральным законом РФ понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2).
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования (ч. 3 ст. 5).
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона РФ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом РФ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам, вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Из приведенных выше норм действующего законодательства можно сделать вывод о том, что для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Как предусмотрено ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).
Договор банковского вклада, исходя из смысла действующего законодательства, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств.
Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.
Как установлено судом, истцом был заключен с ОАО КБ "Стройкредит" договор срочного банковского вклада физического лица "Выгодный" N от 12.03.2014 года на сумму 570 080 рублей 82 копейки на срок до 14.03.2016 года под 10,35% годовых, перечисленных на его счет путем безналичной операции со счета ФИО1 на основании его распоряжения, заключившего договор срочного банковского вклада физического лица "Выгодный" от 11.03.2014 года на сумму 570 000 рублей, что подтверждается копиями договоров срочного банковского вклада, приходным кассовым ордером N от ДД.ММ.ГГГГ года, распоряжением по счету вкладчика для осуществления безналичной операции от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 570 080 рублей 82 коп.
В соответствии с Приказом Банка России N ОД-326 "Об отзыве лицензии на осуществление операций у кредитной организации Открытое акционерное общество Коммерческий банк ОАО КБ "Стройкредит" (г. Москва)", с 18.03.2014 года у ответчика отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц N 784В/2015 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ "Стройкредит" находится в стадии ликвидации.
Судом установлено также, что решением Арбитражного Суда г. Москвы от 17.06.2014 года, ОАО КБ "Стройкредит" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", прекращены полномочия временной администрации банка, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 27.01.2015 года,
Указанным решением Арбитражного Суда г. Москвы от 17.06.2014 года установлена неплатежеспособность ОАО КБ "Стройкредит" по состоянию на 18.03.2014 года на основании выписок со счетов, бухгалтерской отчетности банка, представленной на последнюю отчетную дату перед датой отзыва лицензии, справок из регистрирующих органов, реестра требований кредиторов и других документов, в связи с чем ОАО КБ "Стройкредит" было признано несостоятельным (банкротом).
Судом установлено и усматривается из материалов дела, что истец обратился к руководителю временной администрации ОАО КБ "Стройкредит" с заявлением о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками в части добавления его в реестр и в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" с заявлением о выплате страхового возмещения.
Согласно ответу Агентства по страхованию вкладов от ДД.ММ.ГГГГ Э.К. было отказано во внесении изменений в реестр обязательств ОАО КБ "Стройкредит" перед вкладчиками и в выплате страхового возмещения в связи с тем, что во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по счету истца банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными, то есть в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета), в связи с чем технические записи по счету истца, совершенные 12.03.2014 года в сумме 570 080 рублей 82 коп., не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций. Э.К. было рекомендовано обратиться в банк или в Агентство с заявлением о признании записей ошибочными и совершении исправительных проводок, и указано, что после совершения исправительной проводки Э.А. может предъявить свои требования в рамках конкурсного производства.
С учетом изложенного суд пришел к правильному выводу о том, что на день совершения действий по открытию счета истцу и перечислению денежных средств на его счет ОАО КБ "Стройкредит" являлось неплатежеспособным, что означает невозможность реального зачисления денежных средств на счета клиентов путем перевода их с другого счета в этом же банке.
В условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче из кассы наличных денежных средств, но и не вправе их выполнять. Следовательно, суд обоснованно пришел к выводу о том, что средства на счетах таких клиентов не могут быть свободно использованы ими для приобретения товаров или оплаты услуг, при зачислении они утрачивают способность быть средством платежа. Таким образом, по смыслу ст. 140 ГК РФ технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами).
Следовательно, при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета банка не означает поступление на счет истца реальных денежных средств, в связи с чем нельзя считать, что истцом был совершен вклад, поскольку по смыслу ст. 834 ГК РФ при совершении вкладов должны быть внесены именно денежные средства.
Таким образом, суд пришел к правильному выводу о том, что оснований для включения в реестр обязательств ОАО КБ "Стройкредит" по договору срочного банковского вклада суммы вклада Э.К. в размере 570 080 рублей 82 коп. с начислением процентов по вкладу в размере 969 рублей 92 коп. не имеется, в связи с чем у Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" не может возникнуть страховых обязательств перед истцом.
При таких обстоятельствах, суд обоснованно отказал Э.К. в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, в полной мере соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, получившим надлежащую правовую оценку суда, согласно статье 67 ГПК РФ, в их совокупности.
Довод апелляционной жалобы о том, что фактически перевод денежных средств на счет истца был осуществлен, что подтверждается выпиской со счета, судебной коллегией не принимается во внимание по изложенным мотивам.
Довод в жалобе о том, что не доказана неплатежеспособность банка в период перевода денежных средств, поскольку ответчик признан банкротом только 17.06.2014 года, также выводов суда не опровергает, так как судом установлено, что никаких денежных операций 12.03.2014 г. банк фактически не производил, был неплатежеспособен.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Самарского районного суда г. Самары от 04 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Э.К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)