Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчиком нарушаются обязательства по погашению кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья:...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Габитовой А.М.,
судей Салихова Х.А., Фахретдиновой Р.Ф.,
при секретаре А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К.С.В.
на решение... от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований К.С.В. к ЗАО... о признании обязательств по договорам от дата N..., от дата N... надлежаще исполненными и прекращенными дата, о признании требований ЗАО... по надлежаще исполненным дата и прекращенным исполнением договорам от дата N..., от дата N... незаконными и нарушающими Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", взыскании компенсации морального вреда, отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Фахретдиновой Р.Ф., судебная коллегия
установила:
К.С.В. обратился в суд с иском к ЗАО... и просил суд признать его обязательства по договорам от дата N... и от дата N... с ЗАО... надлежаще исполненными дата; признать обязательства К.С.В. по договорам от дата N... и от дата N... с ЗАО... прекращенными исполнением дата; признать требования ЗАО... к К.С.В. по надлежаще исполненным дата и прекращенным исполнением договорам от дата N..., от дата N... незаконными и нарушающими Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей; взыскать с ЗАО "Банк Русский Стандарт" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере... рублей.
В обоснование заявленных требований К.С.В. указал, что его права нарушаются ответчиком по погашенному истцом дата кредитному договору.
дата ответчиком был предоставлен кредит в сумме... рублей и навязаны услуги по страхованию стоимостью... рублей (страховая премия по которым составляет лишь... рублей). дата истцом были сняты... рублей. дата истцом были в кассу ответчика внесены... рублей в целях досрочного погашения кредита (подтверждается выпиской с лицевого счета N... и N...). Данная сумма была высчитана сроком до дата менеджером банка с учетом не взятых истцом... рублей в связи с заявлением истца о досрочном расторжении кредитного договора. Однако, сотрудники ответчика с дата и по сей день требуют с истца сумму не возвращенного кредита в размере... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение.
Не согласившись с решением суда, К.С.В. подал апелляционную жалобу, в которой он просит его отменить, указывая, что банк не должен препятствовать клиенту в досрочном погашении кредита. В оспариваемом решении суда первой инстанции не дается никакой оценки заявлению о досрочном расторжении кредитного договора. Судом не принято во внимание и не дано никакой оценки тому факту, что ответчиком не исполнено его заявление о досрочном закрытии кредита.
В апелляционной жалобе также указано, что ответчик не предпринял необходимых действий по прекращению кредитного договора и закрытию счетов, не учтена правовая позиция Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю.Веселяшкиной, А.Ю.Веселяшкина и Н.П.Лазаренко" о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
От ЗАО... поступили возражения, в которых они просят решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу К.С.В. - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав К.С.В. и его представителя П.Ю.Н.., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ЗАО... Н.В.О.., возражавшего относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.
В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
Согласно ст. ст. 845, 850 и 851 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (пункт 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из материалов дела и установлено судом, дата К. обратился в ЗАО... с заявлением N... о перечислении денежных средств в сумме... рублей со счета клиента на счет карты... (л.д. N...). В соответствии с п..... заявления составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора являются настоящее заявление, условия предоставления потребительских кредитов... и график платежей.
Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере... рублей с учетом страховой премии под ...% годовых, выданных сроком на... дней, перечислив сумму кредита на счет К.С.В.... в день открытия счета, о чем К.С.В. собственноручно подписался и не возражал (л.д. N...). При этом страховая премия составила... рублей, о чем составлен договор страхования с ЗАО... (л.д. N...).
В тот же день дата денежная сумма в размере... рублей была перечислена на счет карты N... (л.д. N...).
Согласно п. 5 условий предоставления потребительских кредитов... полное - досрочное погашение задолженности может быть осуществлено только в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей, в следующем порядке:
5.2.1 Клиент, желающий полностью досрочно погасить задолженность, должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей:
- 5.2.1.1 сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа, включительно;
- 5.2.1.2. сумму - процента за пользование Кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа включительно, за вычетом оплаченных ранее;
- 5.2.1.3. сумму платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых), за вычетом оплаченных ранее.
5.2.2. обеспечение Клиентом наличия на Счете суммы денежных средств, указанной в пункте 5.2.1 Условий, приравнивается к поручению клиента на полное досрочное погашение задолженности.
5.2.3. Банк списывает со Счет сумму - денежных средств, равную сумме, указанной в п. 5.2.1 Условий, в погашение задолженности.
5.2.4 после списания Банком суммы денежных средств в размере, указанном в пункте 5.2.1 Условий Клиент считается погасившим задолженность. Данные условия также К.С.В. были собственноручно подписаны и с которыми он согласился (л.д. N...).
В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов К.С.В. дата должен был внести платеж в счет досрочного погашения кредита в размере... рублей, с которым истец также ознакомлен под роспись (л.д. N...).
Согласно выписке из лицевого счета N... по кредитному договору от дата N..., дата Банком, в соответствии с Условиями договора, были предоставлены денежные средства в размере... рублей, из которых... рублей были перечислены по заявлению клиента от дата N... на счет N... по договору банковского обслуживания от дата N..., ... рублей были перечислены по Распоряжению клиента в пользу страховой компании на оплату приобретенной услуги (л.д. N...).
дата К.С.В.. обратился в Банк... с заявлением о досрочном расторжении кредитного договора от дата N... (л.д. N...).
Согласно выписке из лицевого счета N... по кредитному договору от дата N..., дата истцом были размещены денежные средства в размере... рубля (л.д. N...). При этом... рублей остались неполученными на счете N... (л.д. N...).
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что согласно Графику платежей указанной суммы было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности в соответствии с разделом 5 условий предоставления потребительских кредитов....
Согласно п. 5.3 Условий, в случае, если Клиент разместит для целей полного досрочного погашения Задолженности сумму денежных средств меньшую, чем требуется в соответствии с п. 5.2.1 Условий, то в указанном случае Банк и Клиент осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 4 Условий, то есть плановое погашение задолженности Банком в соответствии с условиями заключенного Кредитного договора.
В силу ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Частью 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Из материалов дела следует, что истцом для досрочного погашения размещены денежные средства в размере... рубля на счет... (л.д. N...).
Однако для досрочного погашения требовалась сумма в размере... рублей.
Таким образом, доводы истца о прекращении кредитного обязательства ввиду надлежащего исполнения не основаны на требованиях закона и условиях кредитного договора, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании обязательств по договорам от дата N..., от дата N... надлежаще исполненными и прекращенными дата, о признании требований ЗАО... по надлежаще исполненным дата и прекращенным исполнением договорам от дата N..., от дата N... незаконными и нарушающими Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", взыскании компенсации морального вреда.
Так, согласно первоначальному заявлению от дата N... К.С.В. обратился в ЗАО..., в котором просил ЗАО... заключить с ним кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет N... и предоставить кредит в размере... рублей путем зачисления кредита на счет (л.д. N...). Согласно п. 2 заявления К.С.В. присоединился к Договору банковского обслуживания, в рамках которого ему была предоставлена в пользование банковская карта и открыт банковский счет.
Судом первой инстанции верно установлено, что кредитный договор от дата N... и договор банковского обслуживания от дата N... являются самостоятельными сделками.
Однако с распоряжением о перечислении денежных средств со счета N... договора банковского обслуживания N... на счет N... кредитного договора N... истец в банк не обращался. В отсутствие такого заявления у Банка не имелось оснований производить списание с иных счетов Клиента в Банке денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору N... при отсутствии просроченной задолженности.
Исковое требование о компенсации морального вреда также обоснованно оставлено судом без удовлетворения как производные от основных исковых требований.
При данных обстоятельствах решение суда об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований является законным и обоснованным.
Судебная коллегия находит, что содействие менеджера Банка в подсчете необходимой суммы полного гашения кредита, подача К.С.В. заявления о досрочном расторжении кредитного договора, заявления о возврате страховой премии сами по себе не влекут досрочное исполнение кредитного договора истцом, поскольку условия такого досрочного исполнения были доведены до К.С.В. и не обеспечены им вопреки ознакомления с условиями предоставления потребительских кредитов под роспись.
Судебная коллегия в силу ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации полагает, что истец как потребитель по своему усмотрению осуществлял принадлежащие ему гражданские права, при этом правомерность действий ответчика не может быть поставлена в зависимость от усмотрения истца, который заключая договор и соглашаясь с условиями предоставления потребительских кредитов, не реализовал в установленном порядке принадлежащие ему право на досрочное прекращение обязательства.
Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание по изложенным мотивам.
Судебная коллегия полагает, что обстоятельствам дела и добытым доказательствам судом дана правильная, соответствующая материалам дела оценка, выводы суда основаны на требованиях действующего законодательства, решение суда является мотивированным, а апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда.
Руководствуясь ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
решение... от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу К.С.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.М.ГАБИТОВА
Судьи
Х.А.САЛИХОВ
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 08.05.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6390/2014
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчиком нарушаются обязательства по погашению кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 мая 2014 г. по делу N 33-6390/2014
Судья:...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Габитовой А.М.,
судей Салихова Х.А., Фахретдиновой Р.Ф.,
при секретаре А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К.С.В.
на решение... от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований К.С.В. к ЗАО... о признании обязательств по договорам от дата N..., от дата N... надлежаще исполненными и прекращенными дата, о признании требований ЗАО... по надлежаще исполненным дата и прекращенным исполнением договорам от дата N..., от дата N... незаконными и нарушающими Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", взыскании компенсации морального вреда, отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Фахретдиновой Р.Ф., судебная коллегия
установила:
К.С.В. обратился в суд с иском к ЗАО... и просил суд признать его обязательства по договорам от дата N... и от дата N... с ЗАО... надлежаще исполненными дата; признать обязательства К.С.В. по договорам от дата N... и от дата N... с ЗАО... прекращенными исполнением дата; признать требования ЗАО... к К.С.В. по надлежаще исполненным дата и прекращенным исполнением договорам от дата N..., от дата N... незаконными и нарушающими Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей; взыскать с ЗАО "Банк Русский Стандарт" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере... рублей.
В обоснование заявленных требований К.С.В. указал, что его права нарушаются ответчиком по погашенному истцом дата кредитному договору.
дата ответчиком был предоставлен кредит в сумме... рублей и навязаны услуги по страхованию стоимостью... рублей (страховая премия по которым составляет лишь... рублей). дата истцом были сняты... рублей. дата истцом были в кассу ответчика внесены... рублей в целях досрочного погашения кредита (подтверждается выпиской с лицевого счета N... и N...). Данная сумма была высчитана сроком до дата менеджером банка с учетом не взятых истцом... рублей в связи с заявлением истца о досрочном расторжении кредитного договора. Однако, сотрудники ответчика с дата и по сей день требуют с истца сумму не возвращенного кредита в размере... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение.
Не согласившись с решением суда, К.С.В. подал апелляционную жалобу, в которой он просит его отменить, указывая, что банк не должен препятствовать клиенту в досрочном погашении кредита. В оспариваемом решении суда первой инстанции не дается никакой оценки заявлению о досрочном расторжении кредитного договора. Судом не принято во внимание и не дано никакой оценки тому факту, что ответчиком не исполнено его заявление о досрочном закрытии кредита.
В апелляционной жалобе также указано, что ответчик не предпринял необходимых действий по прекращению кредитного договора и закрытию счетов, не учтена правовая позиция Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю.Веселяшкиной, А.Ю.Веселяшкина и Н.П.Лазаренко" о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
От ЗАО... поступили возражения, в которых они просят решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу К.С.В. - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав К.С.В. и его представителя П.Ю.Н.., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ЗАО... Н.В.О.., возражавшего относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.
В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
Согласно ст. ст. 845, 850 и 851 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (пункт 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из материалов дела и установлено судом, дата К. обратился в ЗАО... с заявлением N... о перечислении денежных средств в сумме... рублей со счета клиента на счет карты... (л.д. N...). В соответствии с п..... заявления составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора являются настоящее заявление, условия предоставления потребительских кредитов... и график платежей.
Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере... рублей с учетом страховой премии под ...% годовых, выданных сроком на... дней, перечислив сумму кредита на счет К.С.В.... в день открытия счета, о чем К.С.В. собственноручно подписался и не возражал (л.д. N...). При этом страховая премия составила... рублей, о чем составлен договор страхования с ЗАО... (л.д. N...).
В тот же день дата денежная сумма в размере... рублей была перечислена на счет карты N... (л.д. N...).
Согласно п. 5 условий предоставления потребительских кредитов... полное - досрочное погашение задолженности может быть осуществлено только в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей, в следующем порядке:
5.2.1 Клиент, желающий полностью досрочно погасить задолженность, должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей:
- 5.2.1.1 сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа, включительно;
- 5.2.1.2. сумму - процента за пользование Кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа включительно, за вычетом оплаченных ранее;
- 5.2.1.3. сумму платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых), за вычетом оплаченных ранее.
5.2.2. обеспечение Клиентом наличия на Счете суммы денежных средств, указанной в пункте 5.2.1 Условий, приравнивается к поручению клиента на полное досрочное погашение задолженности.
5.2.3. Банк списывает со Счет сумму - денежных средств, равную сумме, указанной в п. 5.2.1 Условий, в погашение задолженности.
5.2.4 после списания Банком суммы денежных средств в размере, указанном в пункте 5.2.1 Условий Клиент считается погасившим задолженность. Данные условия также К.С.В. были собственноручно подписаны и с которыми он согласился (л.д. N...).
В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов К.С.В. дата должен был внести платеж в счет досрочного погашения кредита в размере... рублей, с которым истец также ознакомлен под роспись (л.д. N...).
Согласно выписке из лицевого счета N... по кредитному договору от дата N..., дата Банком, в соответствии с Условиями договора, были предоставлены денежные средства в размере... рублей, из которых... рублей были перечислены по заявлению клиента от дата N... на счет N... по договору банковского обслуживания от дата N..., ... рублей были перечислены по Распоряжению клиента в пользу страховой компании на оплату приобретенной услуги (л.д. N...).
дата К.С.В.. обратился в Банк... с заявлением о досрочном расторжении кредитного договора от дата N... (л.д. N...).
Согласно выписке из лицевого счета N... по кредитному договору от дата N..., дата истцом были размещены денежные средства в размере... рубля (л.д. N...). При этом... рублей остались неполученными на счете N... (л.д. N...).
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что согласно Графику платежей указанной суммы было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности в соответствии с разделом 5 условий предоставления потребительских кредитов....
Согласно п. 5.3 Условий, в случае, если Клиент разместит для целей полного досрочного погашения Задолженности сумму денежных средств меньшую, чем требуется в соответствии с п. 5.2.1 Условий, то в указанном случае Банк и Клиент осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 4 Условий, то есть плановое погашение задолженности Банком в соответствии с условиями заключенного Кредитного договора.
В силу ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Частью 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Из материалов дела следует, что истцом для досрочного погашения размещены денежные средства в размере... рубля на счет... (л.д. N...).
Однако для досрочного погашения требовалась сумма в размере... рублей.
Таким образом, доводы истца о прекращении кредитного обязательства ввиду надлежащего исполнения не основаны на требованиях закона и условиях кредитного договора, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании обязательств по договорам от дата N..., от дата N... надлежаще исполненными и прекращенными дата, о признании требований ЗАО... по надлежаще исполненным дата и прекращенным исполнением договорам от дата N..., от дата N... незаконными и нарушающими Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", взыскании компенсации морального вреда.
Так, согласно первоначальному заявлению от дата N... К.С.В. обратился в ЗАО..., в котором просил ЗАО... заключить с ним кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет N... и предоставить кредит в размере... рублей путем зачисления кредита на счет (л.д. N...). Согласно п. 2 заявления К.С.В. присоединился к Договору банковского обслуживания, в рамках которого ему была предоставлена в пользование банковская карта и открыт банковский счет.
Судом первой инстанции верно установлено, что кредитный договор от дата N... и договор банковского обслуживания от дата N... являются самостоятельными сделками.
Однако с распоряжением о перечислении денежных средств со счета N... договора банковского обслуживания N... на счет N... кредитного договора N... истец в банк не обращался. В отсутствие такого заявления у Банка не имелось оснований производить списание с иных счетов Клиента в Банке денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору N... при отсутствии просроченной задолженности.
Исковое требование о компенсации морального вреда также обоснованно оставлено судом без удовлетворения как производные от основных исковых требований.
При данных обстоятельствах решение суда об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований является законным и обоснованным.
Судебная коллегия находит, что содействие менеджера Банка в подсчете необходимой суммы полного гашения кредита, подача К.С.В. заявления о досрочном расторжении кредитного договора, заявления о возврате страховой премии сами по себе не влекут досрочное исполнение кредитного договора истцом, поскольку условия такого досрочного исполнения были доведены до К.С.В. и не обеспечены им вопреки ознакомления с условиями предоставления потребительских кредитов под роспись.
Судебная коллегия в силу ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации полагает, что истец как потребитель по своему усмотрению осуществлял принадлежащие ему гражданские права, при этом правомерность действий ответчика не может быть поставлена в зависимость от усмотрения истца, который заключая договор и соглашаясь с условиями предоставления потребительских кредитов, не реализовал в установленном порядке принадлежащие ему право на досрочное прекращение обязательства.
Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание по изложенным мотивам.
Судебная коллегия полагает, что обстоятельствам дела и добытым доказательствам судом дана правильная, соответствующая материалам дела оценка, выводы суда основаны на требованиях действующего законодательства, решение суда является мотивированным, а апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда.
Руководствуясь ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
решение... от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу К.С.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.М.ГАБИТОВА
Судьи
Х.А.САЛИХОВ
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)