Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истица указывает, что ей был открыт счет и внесены денежные средства в банке, у которого отозвана лицензия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Ларина И.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Снегиревой Е.Н.
судей Карпушкиной Е.И., Олюниной М.В.,
при секретаре Т.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по докладу судьи Карпушкиной Е.И. по апелляционной жалобе Р.Т. на решение Таганского районного суда города Москвы от 26 января 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Р.Т. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, процентов по вкладу, компенсации морального вреда, судебных издержек - отказать.
установила:
Истец Р.Т. обратилась в суд с иском к ответчику ГК АСВ о взыскании страхового возмещения, процентов по вкладу, компенсации морального вреда, указывая в обоснование иска, что она является клиентом КБ "СОФРИНО" (ЗАО) на основании заключенного с банком договора банковского счета *** от ***, в соответствии с которым банк открывает истцу текущий счет *** и осуществляет расчеты и кассовые операции, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности и на основании заключенного с банком договора банковского вклада ***, в соответствии с которым вкладчик вносит, а банк принимает во вклад денежные средства в размере ***, на срок *** календарных дней с даты внесения вклада, до ***, под *** годовых и обязуется возвратить вклад и выплатить проценты по вкладу на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В соответствии с договором банковского вклада *** истцом были внесены денежные средства в размере ***, что подтверждается приходным кассовым ордером *** от *** и *** в сумме ***, что также подтверждается приходным кассовым ордером *** от *** Приказом Центрального Банка России от ***. *** (ЗАО) Банк "Софрино" отозвана лицензия. В связи с чем, *** истец обратилась в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию Вкладов" с заявлением о выплате страхового возмещения по вкладам Банк "Софрино" (ЗАО). Ответчик выплатил истцу сумму страхового возмещения в размере *** а оставшуюся сумму ***. внесенную Р.Т. *** выплатить отказался, мотивируя свой отказ, тем, что банк на момент внесения денежных средств не осуществлял финансовых операций.
Не соглашаясь с отказом, истец Р.Т. просила суд взыскать с ГК "Агентство по страхованию вкладов" сумму страхового возмещения в размере ***, проценты по вкладу в размере ***, компенсацию морального вреда в размере ***, судебные расходы: за оказание юридических услуг в размере ***, изготовление нотариальной доверенности на представителей в размере ***.
Истец Р.Т., представитель истца по доверенности Н. в суд явились, исковые требования Р.Т. поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика ГК "Агентство по страхованию вкладов" А. в суд явилась, иск не признала.
Представитель третьего лица КБ "СОФРИНО" (ЗАО) в суд не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен своевременно надлежащим образом.
Определением суда от 08.12.2014 г. был привлечен Р.Ю. (л.д. 61 - 62). В суд Р.Ю. не явился.
Судом постановлено изложенное выше решение, которое Р.Т. просит отменить, вынести новое решение об удовлетворении требований.
В апелляционной жалобе ссылается на допущенные судом первой инстанции при рассмотрении дела нарушения норм материального и процессуального права.
В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе.
Судом апелляционной инстанции приняты меры к надлежащему извещению лиц, участвующих по делу о времени и месте рассмотрения дела, однако представитель ГК "АСВ" в заседание не явился, о причинах неявки коллегию не уведомил, в связи с чем коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие ответчика.
В судебную коллегию Р.Т. явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала.
Исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, заслушав Р.Т., судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Согласно положениям ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в ватте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком...
Материалами дела установлено, что КБ "СОФРИНО" являлся участником системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики - физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу в сумме не более ***. за счет средств фонда страхования вкладов.
*** между Р.Т. и КБ "СОФРИНО" (ЗАО) был заключен договор банковского вклада ***, в соответствии с которым банк принимает во вклад денежные средства в размере ***, на срок *** календарных дней, с даты внесения вклада, день окончания вклада - ***, под *** годовых и обязуется возвратить вклад и выплатить проценты по вкладу на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Также, ***. между Р.Т. и КБ "СОФРИНО" (ЗАО) был заключен договор банковского счета *** физического лица, в силу которого банк открывает клиенту счет и обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумму со счета и проведении других операций по счету, номер счета клиента *** (л.д. 7 - 9).
*** по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет *** денежных средств в сумме ***, что подтверждается приходным кассовым ордером ***.
*** по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет *** денежных средств в сумме ***, что подтверждается приходным кассовым ордером ***.
Приказом Банка России от *** у КБ "СОФРИНО" (ЗАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.07.2014 по делу N А40-88501/14 КБ "СОФРИНО" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Согласно п. 4 ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Согласно справке КБ "СОФРИНО" (ЗАО) о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлюсь возмещение, Р.Т. внесена в реестр обязательств банка перед вкладчиками, с включением в него сведений об истце, ***. Р.Т. получила сумму страхового возмещения по вкладу в размере ***, что подтверждается расходно - кассовым ордером *** от *** (л.д. 13), не отрицалось сторонами в ходе судебного разбирательства.
Вместе с тем, согласно документам, представленным суду, оставшаяся сумма вклада в размере ***, заявляемая истцом, отсутствует в реестре обязательств банка перед вкладчиками, в связи с чем, у ГК АСВ отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения в заявленном размере.
При этом требований к банку КБ "СОФРИНО" (ЗАО) о включении требований истицы в реестр обязательств банка перед вкладчиками истец не ставит.
Отказывая в удовлетворении требований, суд пришел к правильному выводу, что на момент совершения операции о переводе денежных средств КБ "СОФРИНО" не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе, на счете Р.Т., поскольку данные доводы представителя ответчика подтверждаются, имеющимися в материалах дела, доказательствами.
Как установлено, в *** в Банке возникла острая проблема платежеспособности, резко сократились обороты по корреспондентскому счету, открытому в Банке России. Предписанием Московского ГУ Банка России от *** с *** сроком на *** месяцев введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. Согласно Предписанию, увеличение объема денежных средств на соответствующих счетах физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на последующие даты, стало возможным только на сумму переоценки денежных средств в иностранной валюте и сумму зачисленных процентов в соответствии с условиями договоров банковского вклада физических лиц, не являющихся акционерами Банка.
***, ГУ по Центральному федеральному округу г. Москва Банка России установлено неисполнение Банком ограничений на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, нарушение Банком требований к порядку формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам и иных правовых актов Банка России. Предписанием *** Банку введены ограничения на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка во вклады (объем операций ограничен уже открытыми вкладами), а также запрет на открытие банковских счетов физических лиц.
Наиболее ранние жалобы вкладчиков на невыдачу денежных средств Банком физическим лицам датированы ***.
С *** информация о снижении ликвидности Банка обсуждалась в прессе. *** появилось сообщение об отсутствие денежных средств на корреспондентских счетах Банка и о том, что "банк не проводит безналичные платежи клиентов, пожелавших закрыть депозиты и безналичным путем перевести деньги в другие банки". *** пресса констатировала, что Банк приостановил выдачу депозитов физическим лицам.
Арбитражный суд г. Москвы установил, что на дату отзыва лицензии *** обязательства Банка перед кредиторами составляют ***, активы - ***, по состоянию на *** Банк был неплатежеспособен, а его клиенты не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в Банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно получены наличными или свободно перечислены на счета в иные кредитные организации.
Суд первой инстанции критически отнесся к представленным истцами копиями приходных кассовых ордеров в подтверждение внесения денежных средств во вклады, поскольку судом было установлено, что банк на *** был неплатежеспособен, а КБ "СОФРИНО" (ЗАО) технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.
В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25 июля 2001 года N 138-0, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Следует отметить также и то обстоятельство, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истицы не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Р.Т. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, процентов по вкладу, компенсации морального вреда, суд пришел к правильному выводу что о том, КБ "СОФРИНО" (ЗАО) не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе, на счете Р.Т., в связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая свойством реальных денежных средств. Кроме того, что истец требований о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками лиц не ставила.
Выводы суда первой инстанции мотивированны, основаны на оценке представленных сторонами доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.
Доводы апелляционной жалобы Р.Т. о том, что у нее имеются приходные ордера банка не могут служить основаниями для отмены решения суда, поскольку остаток денежных средств по счету истца в размере *** образовалась за счет перевода денежных средств со счета третьего лица Р.Ю. Однако, на момент совершения операции о переводе денежных средств КБ "СОФРИНО" (ЗАО) не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе, на счете Р.Т., в связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям. В решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.
Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда города Москвы от 26 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Р.Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 08.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-11618
Требование: О взыскании страхового возмещения, процентов по вкладу, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истица указывает, что ей был открыт счет и внесены денежные средства в банке, у которого отозвана лицензия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 апреля 2015 г. по делу N 33-11618
Судья: Ларина И.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Снегиревой Е.Н.
судей Карпушкиной Е.И., Олюниной М.В.,
при секретаре Т.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по докладу судьи Карпушкиной Е.И. по апелляционной жалобе Р.Т. на решение Таганского районного суда города Москвы от 26 января 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Р.Т. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, процентов по вкладу, компенсации морального вреда, судебных издержек - отказать.
установила:
Истец Р.Т. обратилась в суд с иском к ответчику ГК АСВ о взыскании страхового возмещения, процентов по вкладу, компенсации морального вреда, указывая в обоснование иска, что она является клиентом КБ "СОФРИНО" (ЗАО) на основании заключенного с банком договора банковского счета *** от ***, в соответствии с которым банк открывает истцу текущий счет *** и осуществляет расчеты и кассовые операции, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности и на основании заключенного с банком договора банковского вклада ***, в соответствии с которым вкладчик вносит, а банк принимает во вклад денежные средства в размере ***, на срок *** календарных дней с даты внесения вклада, до ***, под *** годовых и обязуется возвратить вклад и выплатить проценты по вкладу на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В соответствии с договором банковского вклада *** истцом были внесены денежные средства в размере ***, что подтверждается приходным кассовым ордером *** от *** и *** в сумме ***, что также подтверждается приходным кассовым ордером *** от *** Приказом Центрального Банка России от ***. *** (ЗАО) Банк "Софрино" отозвана лицензия. В связи с чем, *** истец обратилась в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию Вкладов" с заявлением о выплате страхового возмещения по вкладам Банк "Софрино" (ЗАО). Ответчик выплатил истцу сумму страхового возмещения в размере *** а оставшуюся сумму ***. внесенную Р.Т. *** выплатить отказался, мотивируя свой отказ, тем, что банк на момент внесения денежных средств не осуществлял финансовых операций.
Не соглашаясь с отказом, истец Р.Т. просила суд взыскать с ГК "Агентство по страхованию вкладов" сумму страхового возмещения в размере ***, проценты по вкладу в размере ***, компенсацию морального вреда в размере ***, судебные расходы: за оказание юридических услуг в размере ***, изготовление нотариальной доверенности на представителей в размере ***.
Истец Р.Т., представитель истца по доверенности Н. в суд явились, исковые требования Р.Т. поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика ГК "Агентство по страхованию вкладов" А. в суд явилась, иск не признала.
Представитель третьего лица КБ "СОФРИНО" (ЗАО) в суд не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен своевременно надлежащим образом.
Определением суда от 08.12.2014 г. был привлечен Р.Ю. (л.д. 61 - 62). В суд Р.Ю. не явился.
Судом постановлено изложенное выше решение, которое Р.Т. просит отменить, вынести новое решение об удовлетворении требований.
В апелляционной жалобе ссылается на допущенные судом первой инстанции при рассмотрении дела нарушения норм материального и процессуального права.
В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе.
Судом апелляционной инстанции приняты меры к надлежащему извещению лиц, участвующих по делу о времени и месте рассмотрения дела, однако представитель ГК "АСВ" в заседание не явился, о причинах неявки коллегию не уведомил, в связи с чем коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие ответчика.
В судебную коллегию Р.Т. явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала.
Исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, заслушав Р.Т., судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Согласно положениям ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в ватте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком...
Материалами дела установлено, что КБ "СОФРИНО" являлся участником системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики - физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу в сумме не более ***. за счет средств фонда страхования вкладов.
*** между Р.Т. и КБ "СОФРИНО" (ЗАО) был заключен договор банковского вклада ***, в соответствии с которым банк принимает во вклад денежные средства в размере ***, на срок *** календарных дней, с даты внесения вклада, день окончания вклада - ***, под *** годовых и обязуется возвратить вклад и выплатить проценты по вкладу на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Также, ***. между Р.Т. и КБ "СОФРИНО" (ЗАО) был заключен договор банковского счета *** физического лица, в силу которого банк открывает клиенту счет и обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумму со счета и проведении других операций по счету, номер счета клиента *** (л.д. 7 - 9).
*** по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет *** денежных средств в сумме ***, что подтверждается приходным кассовым ордером ***.
*** по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет *** денежных средств в сумме ***, что подтверждается приходным кассовым ордером ***.
Приказом Банка России от *** у КБ "СОФРИНО" (ЗАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.07.2014 по делу N А40-88501/14 КБ "СОФРИНО" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Согласно п. 4 ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Согласно справке КБ "СОФРИНО" (ЗАО) о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлюсь возмещение, Р.Т. внесена в реестр обязательств банка перед вкладчиками, с включением в него сведений об истце, ***. Р.Т. получила сумму страхового возмещения по вкладу в размере ***, что подтверждается расходно - кассовым ордером *** от *** (л.д. 13), не отрицалось сторонами в ходе судебного разбирательства.
Вместе с тем, согласно документам, представленным суду, оставшаяся сумма вклада в размере ***, заявляемая истцом, отсутствует в реестре обязательств банка перед вкладчиками, в связи с чем, у ГК АСВ отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения в заявленном размере.
При этом требований к банку КБ "СОФРИНО" (ЗАО) о включении требований истицы в реестр обязательств банка перед вкладчиками истец не ставит.
Отказывая в удовлетворении требований, суд пришел к правильному выводу, что на момент совершения операции о переводе денежных средств КБ "СОФРИНО" не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе, на счете Р.Т., поскольку данные доводы представителя ответчика подтверждаются, имеющимися в материалах дела, доказательствами.
Как установлено, в *** в Банке возникла острая проблема платежеспособности, резко сократились обороты по корреспондентскому счету, открытому в Банке России. Предписанием Московского ГУ Банка России от *** с *** сроком на *** месяцев введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. Согласно Предписанию, увеличение объема денежных средств на соответствующих счетах физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на последующие даты, стало возможным только на сумму переоценки денежных средств в иностранной валюте и сумму зачисленных процентов в соответствии с условиями договоров банковского вклада физических лиц, не являющихся акционерами Банка.
***, ГУ по Центральному федеральному округу г. Москва Банка России установлено неисполнение Банком ограничений на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, нарушение Банком требований к порядку формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам и иных правовых актов Банка России. Предписанием *** Банку введены ограничения на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка во вклады (объем операций ограничен уже открытыми вкладами), а также запрет на открытие банковских счетов физических лиц.
Наиболее ранние жалобы вкладчиков на невыдачу денежных средств Банком физическим лицам датированы ***.
С *** информация о снижении ликвидности Банка обсуждалась в прессе. *** появилось сообщение об отсутствие денежных средств на корреспондентских счетах Банка и о том, что "банк не проводит безналичные платежи клиентов, пожелавших закрыть депозиты и безналичным путем перевести деньги в другие банки". *** пресса констатировала, что Банк приостановил выдачу депозитов физическим лицам.
Арбитражный суд г. Москвы установил, что на дату отзыва лицензии *** обязательства Банка перед кредиторами составляют ***, активы - ***, по состоянию на *** Банк был неплатежеспособен, а его клиенты не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в Банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно получены наличными или свободно перечислены на счета в иные кредитные организации.
Суд первой инстанции критически отнесся к представленным истцами копиями приходных кассовых ордеров в подтверждение внесения денежных средств во вклады, поскольку судом было установлено, что банк на *** был неплатежеспособен, а КБ "СОФРИНО" (ЗАО) технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.
В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25 июля 2001 года N 138-0, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Следует отметить также и то обстоятельство, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истицы не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Р.Т. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, процентов по вкладу, компенсации морального вреда, суд пришел к правильному выводу что о том, КБ "СОФРИНО" (ЗАО) не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе, на счете Р.Т., в связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая свойством реальных денежных средств. Кроме того, что истец требований о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками лиц не ставила.
Выводы суда первой инстанции мотивированны, основаны на оценке представленных сторонами доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.
Доводы апелляционной жалобы Р.Т. о том, что у нее имеются приходные ордера банка не могут служить основаниями для отмены решения суда, поскольку остаток денежных средств по счету истца в размере *** образовалась за счет перевода денежных средств со счета третьего лица Р.Ю. Однако, на момент совершения операции о переводе денежных средств КБ "СОФРИНО" (ЗАО) не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе, на счете Р.Т., в связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям. В решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.
Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда города Москвы от 26 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Р.Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)