Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен ипотечный кредитный договор. Истицей в адрес ответчика было направлено нотариально удостоверенное заявление о закрытии счета и перечислении денежных средств на реквизиты в другом банке. Заявление о закрытии счета банком исполнено не было.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего: Е.С. Жельнио
судей: С.В. Кустовой, О.Б. Дорожкиной
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.С. к ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств, по апелляционным жалобам Кит Финанс Капитал (ООО), АКБ "Абсолют Банк" (ОАО) на решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 04 марта 2014 года.
Заслушав доклад судьи Кустовой С.В., пояснения представителя истца Б., представителя КИТ Финанс Капитал (ООО), АКБ "Абсолют Банк" (ОАО) М., судебная коллегия
установила:
С.С. обратилась в суд с иском к ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств.
В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен ипотечный кредитный договор N. ДД.ММ.ГГГГ согласно платежному поручению на счет С.С. произведено перечисление денежных средств в сумме <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено нотариально удостоверенное заявление о закрытии счета и перечислении денежных средств на реквизиты истца в другом банке. Заявление о закрытии счета банком исполнено не было, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия с требованием в срок до ДД.ММ.ГГГГ произвести перечисление находящихся на счете денежных средств на ранее предоставленные реквизиты. До настоящего времени требования истца не исполнено. Ссылаясь на положения ст. 845 ГК РФ, истица просила взыскать в ее пользу с ОАО Финанс Инвестиционный банк денежные средства в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, штраф.
Определением суда от 14 января 2014 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено КИТ Финанс Капитал (ООО).
Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 04 марта 2014 года исковые требования С.С. удовлетворены. Взысканы с ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк в пользу С.С. денежные средства в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
В апелляционной жалобе представитель Кит Финанс Капитал (ООО) просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на нарушение норм процессуального и материального права. Указывает, что Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обладал правом на списание денежных средств со счета заемщика в пользу кредитора (владельца закладной), поскольку это прямо следует из условий кредитного обязательства. Доказательств обратного истцом не представлено. Банк исполнил действующие условия пункта 3.3 кредитного договора надлежащим образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежную сумму в размере <данные изъяты>, поступившую от страховой компании, в пользу нового владельца закладной.
В апелляционной жалобе представитель АКБ Абсолют Банк (ОАО) просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что АКБ Абсолют Банк (ОАО) реорганизован в форме присоединения к нему КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и с ДД.ММ.ГГГГ является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. Полагает, что выводы суда об отсутствии согласия С.С. на списание денежных средств со счета в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) опровергается имеющимися в материалах дела доказательствами. Договором между истцом и ответчиком предусмотрено право Банка на безакцептное списание средств со счета в погашение кредитной задолженности и в пользу владельца Закладной (п. 3.3 Кредитного договора). Кроме того, распоряжение С.С. о закрытии счета и перечислении остатка денежных средств в другой банк поступило ответчику только ДД.ММ.ГГГГ года, спустя 8 месяцев с момента исполнения Банком обязанности по списанию денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору.
Письменных возражений относительно апелляционных жалоб не поступило.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена стороны по данному гражданскому делу с ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк его правопреемником Акционерным коммерческим банком Абсолют Банк (открытое акционерное общество).
В суде апелляционной инстанции представитель истца полагал решение суда законным и обоснованным, представитель ответчика, третьего лица настаивал на доводах апелляционных жалоб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, выслушав участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк (кредитор) и С.С., С.Г. заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщиком предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 240 месяцев под залог приобретаемого имущества - жилого дома, расположенного по <адрес>. На основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на имя С.С. открыт текущий счет N
В соответствии с п. п. 4.1.6 - 4.1.10 Кредитного договора между С.С. и ОАО "Московская страховая компания" ДД.ММ.ГГГГ заключен Генеральный полис ипотечного страхования N, предметов которого, в том числе является страхование предмета залога от рисков гибели и повреждения.
В соответствии с пунктом 1.5 кредитного договора, права кредитора (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога предмета ипотеки) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном кредитным договором порядке в соответствии с действующим законодательством.
ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и КИТ Финанс Капитал (ООО) заключен договор купли-продажи закладных, согласно которому в собственность КИТ Финанс Капитал (ООО) передана закладная со всеми удостоверяемыми ею правами в совокупности.
ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (сервисный агент) и КИТ Финанс Капитал (ООО) (владелец закладных) заключен договор оказания услуг по обслуживанию закладных, по условиям которого Банк оказывает услуги, в том числе, по организации сбора и перечислению средств владельцу закладных.
Вступившим в законную силу решением Смидовичского районного суда Еврейской автономной области от 01 ноября 2011 года с С.С., С.Г. в пользу КИТ Финанс Капитал взыскана задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, обращено взыскание на заложенное имущество, определена общая продажная цена заложенного имущества (жилого дома и земельного участка) <данные изъяты>.
Нереализованное имущество предложено взыскателю по цене <данные изъяты>, на указанную сумму уменьшена сумма задолженности С-вых по кредитному договору.
Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 03.05.2012 г., вступившим в законную силу 08.08.2012 года, признано повреждение застрахованного имущества - жилого дома, расположенного по <адрес> и утрата им потребительских качеств, произошедших в результате допущенных при проектировании и строительстве конструктивных дефектов здания (постройки), предусмотренные подпунктом "г" пункта 3.1.1 Генерального полиса ипотечного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ОАО "Московская страховая компания" и С.С., - страховым случаем. На ОАО "Страховая группа МСК" возложена обязанность исполнить условия Генерального полиса ипотечного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ. путем выплаты ОАО "Страховая группа МСК" задолженности по страховому возмещению и перечислению ее на счет страхователя, С.С., открытый в ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на имя С.С. произведено зачисление денежных средств в размере <данные изъяты> со счета, принадлежащего ОАО "СГ МСК" в рамках исполнения судебных актов, что подтверждено выпиской по лицевому счету, платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ года.
ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере <данные изъяты> списана в погашение обязательств С.С. по кредитному договору в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО).
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) направлено заявление о закрытии счета и перечислении денежных средств на реквизиты истца в другом банке. ДД.ММ.ГГГГ в связи с расторжением С.С. договора банковского счета и отсутствием на нем остатка денежных средств, счет N закрыт.
Удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком не представлено доказательств о наличии согласия заемщика С.С. о безакцептном списании денежных средств со счета после уступки права требования в пользу ООО КИТ Финанс Капитал.
Судебная коллегия с выводом суда не соглашается по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ч. 1 ст. 313 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенным между истцом и ответчиком (п. 3.3) предусмотрено право Банка на безакцептное списание средств со счета в погашение кредитной задолженности в пользу владельца закладной.
В материалах дела имеется заявление С.С. об изменении условий обслуживания текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она заявляет о присоединении к Дополнительным условиям обслуживания текущих счетов и банковских карт физических лиц в КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и просит применять их в отношении текущего счета N. В заявлении истица подтверждает, что надлежащим образом ознакомилась с Дополнительными условиями обслуживания счета, что права и обязанности по этим условиям ей разъяснены и понятны, с их содержанием согласна. В заявлении истица уполномочивает КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) на списание денежных средств с текущего счета/текущего счета по банковской карте без распоряжения в соответствии с Дополнительными условиями обслуживания текущих счетов и банковских карт.
В пункте 2 Дополнительных условий указано, что клиент поручает, а Банк принимает на себя обязательство осуществлять списание денежных средств с текущего счета без распоряжения клиента в погашение обязательств клиента по кредитным договорам и закладным, по которым клиент выступает в качестве заемщика в пользу Банка либо в пользу иного лица, являющегося законным владельцем закладных, и в отношении которого Банк выступает в качестве сервисного агента по сбору платежей и осуществлению расчетов на основании заключенного договора.
Учитывая изложенные обстоятельства и вышеприведенные нормы права, наличие вступившего в законную силу судебного постановления о перечислении страховой выплаты в пользу кредитора, факт заключения договора страхования для обеспечения кредитного обязательства, действия КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) по перечислению денежных средств в размере <данные изъяты>, поступивших от страховой компании на счет истца, в счет погашения кредитной задолженности С.С., являются законными и не противоречат положениям ст. 854 ГК РФ.
Противное означало бы получение С.С. кредитных денежных средств во исполнение договора ипотечного кредитования, отсутствие действий по возврату указанных денежных средств кредитору и дополнительное получение денежных средств в качестве страховой выплаты, подлежащей перечислению кредитору во исполнение кредитного обязательства при наступлении страхового случая.
Кроме того, передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном ст. 48 и 49 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В соответствии с пп. 1, 2 ст. 48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной.
Таким образом, передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной, осуществленная без согласия должника-залогодателя, не противоречит приведенным выше положениям.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает постановленное по делу решение суда подлежащим отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 04 марта 2014 года по гражданскому делу по иску С.С. к ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств отменить, принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований С.С. к Акционерному коммерческому банку Абсолют Банк (открытое акционерное общество) о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств отказать.
Апелляционные жалобы Кит Финанс Капитал (ООО), АКБ "Абсолют Банк" (ОАО) удовлетворить.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 29.08.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4553/2014
Требование: О взыскании незаконно удерживаемых денежных средств.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен ипотечный кредитный договор. Истицей в адрес ответчика было направлено нотариально удостоверенное заявление о закрытии счета и перечислении денежных средств на реквизиты в другом банке. Заявление о закрытии счета банком исполнено не было.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 августа 2014 г. по делу N 33-4553/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего: Е.С. Жельнио
судей: С.В. Кустовой, О.Б. Дорожкиной
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.С. к ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств, по апелляционным жалобам Кит Финанс Капитал (ООО), АКБ "Абсолют Банк" (ОАО) на решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 04 марта 2014 года.
Заслушав доклад судьи Кустовой С.В., пояснения представителя истца Б., представителя КИТ Финанс Капитал (ООО), АКБ "Абсолют Банк" (ОАО) М., судебная коллегия
установила:
С.С. обратилась в суд с иском к ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств.
В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен ипотечный кредитный договор N. ДД.ММ.ГГГГ согласно платежному поручению на счет С.С. произведено перечисление денежных средств в сумме <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено нотариально удостоверенное заявление о закрытии счета и перечислении денежных средств на реквизиты истца в другом банке. Заявление о закрытии счета банком исполнено не было, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия с требованием в срок до ДД.ММ.ГГГГ произвести перечисление находящихся на счете денежных средств на ранее предоставленные реквизиты. До настоящего времени требования истца не исполнено. Ссылаясь на положения ст. 845 ГК РФ, истица просила взыскать в ее пользу с ОАО Финанс Инвестиционный банк денежные средства в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, штраф.
Определением суда от 14 января 2014 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено КИТ Финанс Капитал (ООО).
Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 04 марта 2014 года исковые требования С.С. удовлетворены. Взысканы с ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк в пользу С.С. денежные средства в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
В апелляционной жалобе представитель Кит Финанс Капитал (ООО) просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на нарушение норм процессуального и материального права. Указывает, что Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обладал правом на списание денежных средств со счета заемщика в пользу кредитора (владельца закладной), поскольку это прямо следует из условий кредитного обязательства. Доказательств обратного истцом не представлено. Банк исполнил действующие условия пункта 3.3 кредитного договора надлежащим образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежную сумму в размере <данные изъяты>, поступившую от страховой компании, в пользу нового владельца закладной.
В апелляционной жалобе представитель АКБ Абсолют Банк (ОАО) просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что АКБ Абсолют Банк (ОАО) реорганизован в форме присоединения к нему КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и с ДД.ММ.ГГГГ является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. Полагает, что выводы суда об отсутствии согласия С.С. на списание денежных средств со счета в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) опровергается имеющимися в материалах дела доказательствами. Договором между истцом и ответчиком предусмотрено право Банка на безакцептное списание средств со счета в погашение кредитной задолженности и в пользу владельца Закладной (п. 3.3 Кредитного договора). Кроме того, распоряжение С.С. о закрытии счета и перечислении остатка денежных средств в другой банк поступило ответчику только ДД.ММ.ГГГГ года, спустя 8 месяцев с момента исполнения Банком обязанности по списанию денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору.
Письменных возражений относительно апелляционных жалоб не поступило.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена стороны по данному гражданскому делу с ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк его правопреемником Акционерным коммерческим банком Абсолют Банк (открытое акционерное общество).
В суде апелляционной инстанции представитель истца полагал решение суда законным и обоснованным, представитель ответчика, третьего лица настаивал на доводах апелляционных жалоб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, выслушав участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк (кредитор) и С.С., С.Г. заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщиком предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 240 месяцев под залог приобретаемого имущества - жилого дома, расположенного по <адрес>. На основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на имя С.С. открыт текущий счет N
В соответствии с п. п. 4.1.6 - 4.1.10 Кредитного договора между С.С. и ОАО "Московская страховая компания" ДД.ММ.ГГГГ заключен Генеральный полис ипотечного страхования N, предметов которого, в том числе является страхование предмета залога от рисков гибели и повреждения.
В соответствии с пунктом 1.5 кредитного договора, права кредитора (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога предмета ипотеки) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном кредитным договором порядке в соответствии с действующим законодательством.
ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и КИТ Финанс Капитал (ООО) заключен договор купли-продажи закладных, согласно которому в собственность КИТ Финанс Капитал (ООО) передана закладная со всеми удостоверяемыми ею правами в совокупности.
ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (сервисный агент) и КИТ Финанс Капитал (ООО) (владелец закладных) заключен договор оказания услуг по обслуживанию закладных, по условиям которого Банк оказывает услуги, в том числе, по организации сбора и перечислению средств владельцу закладных.
Вступившим в законную силу решением Смидовичского районного суда Еврейской автономной области от 01 ноября 2011 года с С.С., С.Г. в пользу КИТ Финанс Капитал взыскана задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, обращено взыскание на заложенное имущество, определена общая продажная цена заложенного имущества (жилого дома и земельного участка) <данные изъяты>.
Нереализованное имущество предложено взыскателю по цене <данные изъяты>, на указанную сумму уменьшена сумма задолженности С-вых по кредитному договору.
Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 03.05.2012 г., вступившим в законную силу 08.08.2012 года, признано повреждение застрахованного имущества - жилого дома, расположенного по <адрес> и утрата им потребительских качеств, произошедших в результате допущенных при проектировании и строительстве конструктивных дефектов здания (постройки), предусмотренные подпунктом "г" пункта 3.1.1 Генерального полиса ипотечного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ОАО "Московская страховая компания" и С.С., - страховым случаем. На ОАО "Страховая группа МСК" возложена обязанность исполнить условия Генерального полиса ипотечного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ. путем выплаты ОАО "Страховая группа МСК" задолженности по страховому возмещению и перечислению ее на счет страхователя, С.С., открытый в ОАО "КИТ Финанс Инвестиционный банк" по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на имя С.С. произведено зачисление денежных средств в размере <данные изъяты> со счета, принадлежащего ОАО "СГ МСК" в рамках исполнения судебных актов, что подтверждено выпиской по лицевому счету, платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ года.
ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере <данные изъяты> списана в погашение обязательств С.С. по кредитному договору в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО).
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) направлено заявление о закрытии счета и перечислении денежных средств на реквизиты истца в другом банке. ДД.ММ.ГГГГ в связи с расторжением С.С. договора банковского счета и отсутствием на нем остатка денежных средств, счет N закрыт.
Удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком не представлено доказательств о наличии согласия заемщика С.С. о безакцептном списании денежных средств со счета после уступки права требования в пользу ООО КИТ Финанс Капитал.
Судебная коллегия с выводом суда не соглашается по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ч. 1 ст. 313 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенным между истцом и ответчиком (п. 3.3) предусмотрено право Банка на безакцептное списание средств со счета в погашение кредитной задолженности в пользу владельца закладной.
В материалах дела имеется заявление С.С. об изменении условий обслуживания текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она заявляет о присоединении к Дополнительным условиям обслуживания текущих счетов и банковских карт физических лиц в КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и просит применять их в отношении текущего счета N. В заявлении истица подтверждает, что надлежащим образом ознакомилась с Дополнительными условиями обслуживания счета, что права и обязанности по этим условиям ей разъяснены и понятны, с их содержанием согласна. В заявлении истица уполномочивает КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) на списание денежных средств с текущего счета/текущего счета по банковской карте без распоряжения в соответствии с Дополнительными условиями обслуживания текущих счетов и банковских карт.
В пункте 2 Дополнительных условий указано, что клиент поручает, а Банк принимает на себя обязательство осуществлять списание денежных средств с текущего счета без распоряжения клиента в погашение обязательств клиента по кредитным договорам и закладным, по которым клиент выступает в качестве заемщика в пользу Банка либо в пользу иного лица, являющегося законным владельцем закладных, и в отношении которого Банк выступает в качестве сервисного агента по сбору платежей и осуществлению расчетов на основании заключенного договора.
Учитывая изложенные обстоятельства и вышеприведенные нормы права, наличие вступившего в законную силу судебного постановления о перечислении страховой выплаты в пользу кредитора, факт заключения договора страхования для обеспечения кредитного обязательства, действия КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) по перечислению денежных средств в размере <данные изъяты>, поступивших от страховой компании на счет истца, в счет погашения кредитной задолженности С.С., являются законными и не противоречат положениям ст. 854 ГК РФ.
Противное означало бы получение С.С. кредитных денежных средств во исполнение договора ипотечного кредитования, отсутствие действий по возврату указанных денежных средств кредитору и дополнительное получение денежных средств в качестве страховой выплаты, подлежащей перечислению кредитору во исполнение кредитного обязательства при наступлении страхового случая.
Кроме того, передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном ст. 48 и 49 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В соответствии с пп. 1, 2 ст. 48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной.
Таким образом, передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной, осуществленная без согласия должника-залогодателя, не противоречит приведенным выше положениям.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает постановленное по делу решение суда подлежащим отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 04 марта 2014 года по гражданскому делу по иску С.С. к ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств отменить, принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований С.С. к Акционерному коммерческому банку Абсолют Банк (открытое акционерное общество) о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств отказать.
Апелляционные жалобы Кит Финанс Капитал (ООО), АКБ "Абсолют Банк" (ОАО) удовлетворить.
Председательствующий
Е.С.ЖЕЛЬНИО
Судьи
О.Б.ДОРОЖКИНА
С.В.КУСТОВА
Е.С.ЖЕЛЬНИО
Судьи
О.Б.ДОРОЖКИНА
С.В.КУСТОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)