Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, ответчиком обязательства по договору не исполнены.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.
судей Анфиловой Т.Л.
Киньягуловой Т.М.
при секретаре Х.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО "Кредит Европа Банк" - ФИО3 на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 декабря 2014 года, которым постановлено:
исковые требования ЗАО "Кредит Европа Банк" к А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата. в размере ... рубля ... копеек, а именно: сумму основного долга - ... руб. ... коп., сумму просроченных процентов - ... рублей ... коп., сумму процентов на просроченный основной долг - ... руб. ... коп., проценты по реструктуризированному кредиту - ... руб. ... коп., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту ... руб. ... коп.
В удовлетворении требования ЗАО "Кредит Европа Банк" об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ..., ... года выпуска, VIN N ..., - отказать.
Взыскать с А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины при взыскании задолженности в размере ... рубля ... коп.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
ЗАО "Кредит Европа Банк" обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указано на то, что дата между А. и ЗАО "Кредит Европа Банк" заключен кредитный договор N ... сроком до дата г., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере ... руб. ... коп. Заключенный договор является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога. Сторонами установлен график погашения задолженности, начиная с дата. по дата., а также определена сумма для ежемесячного погашения задолженности - ... руб. ... коп., в последний месяц - ... руб. ... коп. В соответствии с Тарифами ЗАО "Кредит Европа Банк" по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила ...% годовых на остаток суммы основного долга. Заемщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО "Кредит Европа Банк", изложенных в Договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в Заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Однако принятые обязательства по возврату кредита А. не исполняет, денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает. По состоянию на дата сумма задолженности по кредиту составляет ... руб. ... коп., в том числе: сумма основного долга - ... руб. ... коп., сумма просроченных процентов - ... руб. ... коп., сумма процентов на просроченный основной долг ... руб. ... коп., проценты по реструктуризированному кредиту - ... руб. 96 коп., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту - ... руб. ... коп.
ЗАО "Кредит Европа Банк" просило взыскать с А. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ..., год выпуска ... г., идентификационный N ... заложенный по договору залога, заключенному между ЗАО "Кредит Европа Банк" и А. Также просило взыскать с А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Не соглашаясь с решением суда в части отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество, представитель ЗАО "Кредит Европа Банк" - ФИО3 в апелляционной жалобе просит решение суда в данной части отменить, постановить в отмененной части новое решение, которым указанное исковое требование удовлетворить.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя ЗАО "Кредит Европа Банк" ФИО3, поддержавшего жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как следует из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ "О судебном решении", решение суда является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда отвечает не в полном объеме.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствие со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что дата между А. и ЗАО "Кредит Европа Банк" заключен кредитный договор N ... сроком до дата г., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере ... руб. ... коп. на срок ... месяцев. При этом стороны установили график погашения задолженности, начиная с дата. по дата., а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере - ... руб. ... коп., в последний месяц - ... руб. ... коп.
В соответствии с Тарифами ЗАО "Кредит Европа Банк" по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила - ...% годовых на остаток суммы основного долга.
Заемщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО "Кредит Европа Банк", изложенных в Договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в Заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.
Однако свои обязательства по возврату кредита А. не исполняет, денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на дата сумма задолженности по кредиту составляет ... руб. ... коп., в том числе: сумма основного долга - ... руб. ... коп., сумма просроченных процентов - ... руб. ... коп., сумма процентов на просроченный основной долг - ... руб. ... коп., проценты по реструктуризированному кредиту - ... руб. ... коп., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту ... руб. ... коп.
При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ЗАО "Кредит Европа Банк" о взыскании с А. задолженности по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также понесенных истцом расходов по оплате госпошлины в размере ... руб. ... коп.
Доводов о несогласии с решением суда в данной части апелляционная жалоба не содержит, решение в данной части не проверяется.
Вместе с тем, Судебная коллегия находит заслуживающим внимание довод апелляционной жалобы представителя ЗАО "Кредит Европа Банк" - ФИО3, выражающий несогласие с решением суда в части отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество.
Разрешая заявленные требования ЗАО "Кредит Европа Банк" в оспариваемой части, суд первой инстанции исходил из того, что материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих заключение между сторонами договора залога в целях обеспечения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем счел исковые требование в данной части не подлежащими удовлетворению.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 1 Закона Российской Федерации "О залоге" залог является способом обеспечения обязательства.
Залог возникает в силу договора или закона (п. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ и п. 1 ст. 3 Закона РФ "О залоге").
В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В соответствии со ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
На основании части 4 статьи 10 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 06.12.2011) "О залоге", условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч. 1 ст. 24.1 Закона РФ "О залоге" обращение взыскания на заложенное движимое имущество для удовлетворения требований залогодержателя осуществляется в порядке, установленном настоящим Законом, если иное не установлено другими федеральными законами.
Из вышеизложенных правовых норм следует, что договор залога считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, присущим договору залога. Обязательное требование о заключении договора залога автотранспортного средства только путем составления одного документа, подписанного сторонами, отсутствует.
Как следует из материалов дела, в письменном заявлении на кредитное обслуживание А. указано, что направленное им в банк настоящее заявление следует рассматривать как его предложения (оферта) о заключении кредитного договора и договора залога.
Моментом акцепта банком его оферт и моментом заключения кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на банковский счет А. С момента возникновения у заемщика права собственности на автомобиль вступает в силу договор залога.
Также в данном заявлении указано, что А. ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного обслуживания (далее Условия) и Тарифы ЗАО "Кредит Европа Банк".
В разделе 3 Заявления на кредитное обслуживание перечислены обеспечиваемое залогом обязательство, индивидуальные признаки предмета залога и установлена его оценка в размере ... руб.
В силу пункта 11.2.2 Условий кредитного обслуживания ЗАО "Кредит Европа Банк" стороны оценивают предмет залога в сумму, указанную в разделе 3 Заявления. Замена предмета залога допускается с письменного согласия Банка. Последующий залог не допускается.
Пунктами 5.2, 5.3 Условий предусмотрено, что залог товара, который приобретен клиентом с использованием кредита, находится у клиента. С момента возникновения у Клиента права собственности на товар, возникает право залога Банка на товар, и договор залога считается заключенным.
Таким образом, заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, подписанное А. и переданное в ЗАО "Кредит Европа Банк" является офертой - предложением заключить кредитный договор и договор залога транспортного средства, поскольку содержит все существенные условия, установленные законом для данного вида договора. В заявлении указаны условия о залоге, предмет залога, оценка предмета залога, наименование (марка, модель) автомобиля, идентификационные признаки (год выпуска, заводские номера двигателя, кузова, шасси, ПТС, VIN), стоимость, то есть указано конкретное имущество, которое сторонами было индивидуализировано.
Банк, предоставляя А. кредит на покупку автомобиля, тем самым совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты А. на указанных в ней условиях.
Пунктом дата Условий предусмотрено, что клиент обязуется без письменного согласия банка не распоряжаться автомобилем: сдавать в аренду, отчуждать третьим лицам, передавать в безвозмездное пользование, в том числе передавать третьим лицам право управления автомобилем.
Сторонами не оспаривается, что А. на заемные средства приобретен в собственность автомобиль, соответствующий индивидуальным признакам, указанным в разделе 3 Заявления.
В соответствии с пунктом 11.2.1. Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и платежей, Банк вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента.
Принимая во внимание, что А. были нарушены обязательства по внесению периодических платежей в погашение задолженности по кредитному договору и выплате процентов, заявленное требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежало удовлетворению судом.
На основании ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает порядок обращения взыскания на заложенное имущество: требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Порядок реализации заложенного имущества предусмотрен статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.
В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" предусматривает, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. При удовлетворении требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества на основании решения суда суд при наличии уважительных причин у залогодателя по просьбе залогодателя вправе отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. При определении срока, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного движимого имущества, суд учитывает также, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного движимого имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного движимого имущества по оценке, указанной в договоре о залоге. Отсрочка не допускается, если она может повлечь за собой существенное увеличение риска утраты или гибели, риск значительного снижения цены предмета залога по сравнению с начальной продажной ценой предмета залога или существенное ухудшение финансового положения залогодержателя. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
В силу п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.
При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора с условием о залоге стороны определили оценку автомобиля в ... рублей (л.д. 11). Таким образом, стороны договора залога, в соответствии с п. 1 ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценили предмет залога, доказательств изменения существенного условия договора о цене стороной ответчика не представлено.
В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательств того, что между сторонами имеется спор по начальной продажной цене заложенного имущества на момент разрешения спора, суду не представлено.
При таких обстоятельствах, Судебная коллегия полагает решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата подлежащим отмене в части отказа удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество в связи с неправильным применением судом норм материального права и считает возможным вынести по делу в этой части новое решение об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки ..., год выпуска ... г., идентификационный N ..., цвет черный, принадлежащий А., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в ... руб.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 декабря 2014 года в части отказа в удовлетворении требований ЗАО "Кредит Европа Банк" об обращении взыскания на заложенное имущество отменить.
В отмененной части принять новое решение.
Исковые требования ЗАО "Кредит Европа Банк" к А. об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности А., - автомобиль марки ..., год выпуска ... г., идентификационный N ..., цвет черный, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного транспортного средства - ... руб.
В остальной части решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 декабря 2014 года оставить без изменения.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
Т.М.КИНЬЯГУЛОВА
Справка: судья Зинатуллина И.Ф.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 14.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-10343/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, ответчиком обязательства по договору не исполнены.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июля 2015 г. по делу N 33-10343/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.
судей Анфиловой Т.Л.
Киньягуловой Т.М.
при секретаре Х.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО "Кредит Европа Банк" - ФИО3 на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 декабря 2014 года, которым постановлено:
исковые требования ЗАО "Кредит Европа Банк" к А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата. в размере ... рубля ... копеек, а именно: сумму основного долга - ... руб. ... коп., сумму просроченных процентов - ... рублей ... коп., сумму процентов на просроченный основной долг - ... руб. ... коп., проценты по реструктуризированному кредиту - ... руб. ... коп., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту ... руб. ... коп.
В удовлетворении требования ЗАО "Кредит Европа Банк" об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ..., ... года выпуска, VIN N ..., - отказать.
Взыскать с А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины при взыскании задолженности в размере ... рубля ... коп.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
ЗАО "Кредит Европа Банк" обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указано на то, что дата между А. и ЗАО "Кредит Европа Банк" заключен кредитный договор N ... сроком до дата г., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере ... руб. ... коп. Заключенный договор является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога. Сторонами установлен график погашения задолженности, начиная с дата. по дата., а также определена сумма для ежемесячного погашения задолженности - ... руб. ... коп., в последний месяц - ... руб. ... коп. В соответствии с Тарифами ЗАО "Кредит Европа Банк" по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила ...% годовых на остаток суммы основного долга. Заемщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО "Кредит Европа Банк", изложенных в Договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в Заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Однако принятые обязательства по возврату кредита А. не исполняет, денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает. По состоянию на дата сумма задолженности по кредиту составляет ... руб. ... коп., в том числе: сумма основного долга - ... руб. ... коп., сумма просроченных процентов - ... руб. ... коп., сумма процентов на просроченный основной долг ... руб. ... коп., проценты по реструктуризированному кредиту - ... руб. 96 коп., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту - ... руб. ... коп.
ЗАО "Кредит Европа Банк" просило взыскать с А. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ..., год выпуска ... г., идентификационный N ... заложенный по договору залога, заключенному между ЗАО "Кредит Европа Банк" и А. Также просило взыскать с А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Не соглашаясь с решением суда в части отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество, представитель ЗАО "Кредит Европа Банк" - ФИО3 в апелляционной жалобе просит решение суда в данной части отменить, постановить в отмененной части новое решение, которым указанное исковое требование удовлетворить.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя ЗАО "Кредит Европа Банк" ФИО3, поддержавшего жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как следует из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ "О судебном решении", решение суда является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда отвечает не в полном объеме.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствие со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что дата между А. и ЗАО "Кредит Европа Банк" заключен кредитный договор N ... сроком до дата г., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере ... руб. ... коп. на срок ... месяцев. При этом стороны установили график погашения задолженности, начиная с дата. по дата., а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере - ... руб. ... коп., в последний месяц - ... руб. ... коп.
В соответствии с Тарифами ЗАО "Кредит Европа Банк" по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила - ...% годовых на остаток суммы основного долга.
Заемщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО "Кредит Европа Банк", изложенных в Договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в Заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.
Однако свои обязательства по возврату кредита А. не исполняет, денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на дата сумма задолженности по кредиту составляет ... руб. ... коп., в том числе: сумма основного долга - ... руб. ... коп., сумма просроченных процентов - ... руб. ... коп., сумма процентов на просроченный основной долг - ... руб. ... коп., проценты по реструктуризированному кредиту - ... руб. ... коп., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту ... руб. ... коп.
При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ЗАО "Кредит Европа Банк" о взыскании с А. задолженности по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также понесенных истцом расходов по оплате госпошлины в размере ... руб. ... коп.
Доводов о несогласии с решением суда в данной части апелляционная жалоба не содержит, решение в данной части не проверяется.
Вместе с тем, Судебная коллегия находит заслуживающим внимание довод апелляционной жалобы представителя ЗАО "Кредит Европа Банк" - ФИО3, выражающий несогласие с решением суда в части отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество.
Разрешая заявленные требования ЗАО "Кредит Европа Банк" в оспариваемой части, суд первой инстанции исходил из того, что материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих заключение между сторонами договора залога в целях обеспечения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем счел исковые требование в данной части не подлежащими удовлетворению.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 1 Закона Российской Федерации "О залоге" залог является способом обеспечения обязательства.
Залог возникает в силу договора или закона (п. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ и п. 1 ст. 3 Закона РФ "О залоге").
В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В соответствии со ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
На основании части 4 статьи 10 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 06.12.2011) "О залоге", условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч. 1 ст. 24.1 Закона РФ "О залоге" обращение взыскания на заложенное движимое имущество для удовлетворения требований залогодержателя осуществляется в порядке, установленном настоящим Законом, если иное не установлено другими федеральными законами.
Из вышеизложенных правовых норм следует, что договор залога считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, присущим договору залога. Обязательное требование о заключении договора залога автотранспортного средства только путем составления одного документа, подписанного сторонами, отсутствует.
Как следует из материалов дела, в письменном заявлении на кредитное обслуживание А. указано, что направленное им в банк настоящее заявление следует рассматривать как его предложения (оферта) о заключении кредитного договора и договора залога.
Моментом акцепта банком его оферт и моментом заключения кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на банковский счет А. С момента возникновения у заемщика права собственности на автомобиль вступает в силу договор залога.
Также в данном заявлении указано, что А. ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного обслуживания (далее Условия) и Тарифы ЗАО "Кредит Европа Банк".
В разделе 3 Заявления на кредитное обслуживание перечислены обеспечиваемое залогом обязательство, индивидуальные признаки предмета залога и установлена его оценка в размере ... руб.
В силу пункта 11.2.2 Условий кредитного обслуживания ЗАО "Кредит Европа Банк" стороны оценивают предмет залога в сумму, указанную в разделе 3 Заявления. Замена предмета залога допускается с письменного согласия Банка. Последующий залог не допускается.
Пунктами 5.2, 5.3 Условий предусмотрено, что залог товара, который приобретен клиентом с использованием кредита, находится у клиента. С момента возникновения у Клиента права собственности на товар, возникает право залога Банка на товар, и договор залога считается заключенным.
Таким образом, заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, подписанное А. и переданное в ЗАО "Кредит Европа Банк" является офертой - предложением заключить кредитный договор и договор залога транспортного средства, поскольку содержит все существенные условия, установленные законом для данного вида договора. В заявлении указаны условия о залоге, предмет залога, оценка предмета залога, наименование (марка, модель) автомобиля, идентификационные признаки (год выпуска, заводские номера двигателя, кузова, шасси, ПТС, VIN), стоимость, то есть указано конкретное имущество, которое сторонами было индивидуализировано.
Банк, предоставляя А. кредит на покупку автомобиля, тем самым совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты А. на указанных в ней условиях.
Пунктом дата Условий предусмотрено, что клиент обязуется без письменного согласия банка не распоряжаться автомобилем: сдавать в аренду, отчуждать третьим лицам, передавать в безвозмездное пользование, в том числе передавать третьим лицам право управления автомобилем.
Сторонами не оспаривается, что А. на заемные средства приобретен в собственность автомобиль, соответствующий индивидуальным признакам, указанным в разделе 3 Заявления.
В соответствии с пунктом 11.2.1. Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и платежей, Банк вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента.
Принимая во внимание, что А. были нарушены обязательства по внесению периодических платежей в погашение задолженности по кредитному договору и выплате процентов, заявленное требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежало удовлетворению судом.
На основании ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает порядок обращения взыскания на заложенное имущество: требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Порядок реализации заложенного имущества предусмотрен статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.
В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" предусматривает, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. При удовлетворении требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества на основании решения суда суд при наличии уважительных причин у залогодателя по просьбе залогодателя вправе отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. При определении срока, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного движимого имущества, суд учитывает также, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного движимого имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного движимого имущества по оценке, указанной в договоре о залоге. Отсрочка не допускается, если она может повлечь за собой существенное увеличение риска утраты или гибели, риск значительного снижения цены предмета залога по сравнению с начальной продажной ценой предмета залога или существенное ухудшение финансового положения залогодержателя. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
В силу п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.
При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора с условием о залоге стороны определили оценку автомобиля в ... рублей (л.д. 11). Таким образом, стороны договора залога, в соответствии с п. 1 ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценили предмет залога, доказательств изменения существенного условия договора о цене стороной ответчика не представлено.
В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательств того, что между сторонами имеется спор по начальной продажной цене заложенного имущества на момент разрешения спора, суду не представлено.
При таких обстоятельствах, Судебная коллегия полагает решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата подлежащим отмене в части отказа удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество в связи с неправильным применением судом норм материального права и считает возможным вынести по делу в этой части новое решение об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки ..., год выпуска ... г., идентификационный N ..., цвет черный, принадлежащий А., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в ... руб.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 декабря 2014 года в части отказа в удовлетворении требований ЗАО "Кредит Европа Банк" об обращении взыскания на заложенное имущество отменить.
В отмененной части принять новое решение.
Исковые требования ЗАО "Кредит Европа Банк" к А. об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности А., - автомобиль марки ..., год выпуска ... г., идентификационный N ..., цвет черный, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного транспортного средства - ... руб.
В остальной части решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 декабря 2014 года оставить без изменения.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
Т.М.КИНЬЯГУЛОВА
Справка: судья Зинатуллина И.Ф.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)