Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Могильная Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе
председательствующего судьи Мун Г.И.
судей Куратовой Л.В., Веркошанской Т.А.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к Национальному Банку "Траст" (ОАО) о признании недействительными условий договора в части установления процентной ставки, обязании снизить процентную ставку
по апелляционной жалобе представителя фио - фио на решение Центрального районного суда города Волгограда от 12 марта 2014 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований фио к Национальному Банку "Траст" (ОАО) о признании недействительными условий договора в части установления процентной ставки, обязании снизить процентную ставку и произвести перерасчет с учетом выплаченных сумм, взыскании компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Куратовой Л.В., объяснения представителя Национального Банка "Траст" (ОАО) фио, возражавшей против доводов жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
фио обратился в суд с иском к Национальному Банку "Траст" (ОАО) о признании недействительными условий договора в части установления процентной ставки, обязании снизить процентную ставку.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между фио и НБ "Траст" (ОАО) был заключен кредитный договор N <...> на сумму <.......> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Данным договором предусмотрена процентная ставка <.......>% годовых. Согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет <.......>%, в то время как обычная ставка указанных процентов определяется ставкой рефинансирования, которая на момент заключения кредитного договора составляет <.......>% годовых. Доказательств в подтверждении обоснованности установленной ставки процентов за пользование кредитом в размере <.......>% годовых ответчик не представил. Считает, что в соответствии со ст. ст. 168 и 179 ГК РФ условия договора в указанной части недействительны.
Просил суд, с учетом уточненных требований, признать недействительными условия кредитного договора N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в части установления процентной ставки; обязать НБ "Траст" (ОАО) снизить процентную ставку по кредиту до размера <.......>% годовых, произвести перерасчет с учетом выплаченных сумм; взыскать с НБ "Траст" (ОАО) в пользу фио компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <.......> рублей.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель фио - фио оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения, вынесенного с учетом фактических обстоятельств дела и требований закона.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 179 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ фио обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <.......> рублей на ДД.ММ.ГГГГ месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ между фио и НБ "Траст" (ОАО) был заключен кредитный договор N <...> на сумму <.......> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Данным договором предусмотрена процентная ставка <.......>% годовых.
Согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет <.......>%.
Как следует из условий договора, размер процентов за пользование заемными средствами согласован обеими сторонами, что соответствует принципу свободы договора, установленному ст. 421 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 Указаний Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются:
- 2.1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);
- 2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
В соответствии с п. 5. Указаний Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.
Банк полностью исполнил требования законодательства и проинформировал истца о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту.
Принимая во внимание приведенные законоположения, учитывая, что НБ "Траст" (ОАО) соблюдены требования Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", и фио не представлено доказательств введения его ответчиком в заблуждение при заключении кредитного договора, суд пришел к правильному выводу о том, что нет правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих процентную ставку.
С учетом отсутствия нарушений прав истца со стороны НБ "ТРАСТ" (ОАО), применительно к положениям статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающей возможность компенсации морального вреда вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, судом принято верное решение об отказе во взыскании соответствующей денежной компенсации.
Выводы суда мотивированы, построены на правильно установленных юридически значимых обстоятельствах.
Доводы апелляционной жалобы о том, что банк нарушил требования закона и ввел заемщика в заблуждение, предоставив фио кредит по завышенной процентной ставке, не соответствующей условиям кредитного договора, несостоятельны.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ фио в адрес НБ "ТРАСТ" (ОАО) было подано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды.
В соответствии с данным заявлением, фио ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, изложенные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора, в том числе: в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в графике платежей, действующем на момент подписания (л.д. 9-13).
Кредитный договор N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, включает в себя указания на процентную ставку, а также в нем имеется информация о полной стоимости кредита, включенная в график платежей, подписанный истцом.
Таким образом, вышеуказанные доводы жалобы сводятся к необоснованной переоценке доказательств и установленных судом обстоятельств, а также к неверному толкованию подателем жалобы норм материального права, что не может повлечь отмену обжалуемого судебного акта.
Ссылка в апелляционной жалобе на решение мирового судьи судебного участка N <...> Волгоградской области, которым признаны недействительными условия оспариваемого кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредита, также не является основанием к отмене решения, поскольку по смыслу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При таких данных судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, доводы которой не опровергают правильность сделанных судом и подтвержденных материалами дела выводов, проверены в полном объеме, но учтены быть не могут, так как не влияют на законность судебного акта.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
Решение Центрального районного суда города Волгограда от 12 марта 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя фио - фио - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 21.05.2014 ПО ДЕЛУ N 33-5075/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 мая 2014 г. по делу N 33-5075/2014
Судья: Могильная Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе
председательствующего судьи Мун Г.И.
судей Куратовой Л.В., Веркошанской Т.А.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к Национальному Банку "Траст" (ОАО) о признании недействительными условий договора в части установления процентной ставки, обязании снизить процентную ставку
по апелляционной жалобе представителя фио - фио на решение Центрального районного суда города Волгограда от 12 марта 2014 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований фио к Национальному Банку "Траст" (ОАО) о признании недействительными условий договора в части установления процентной ставки, обязании снизить процентную ставку и произвести перерасчет с учетом выплаченных сумм, взыскании компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Куратовой Л.В., объяснения представителя Национального Банка "Траст" (ОАО) фио, возражавшей против доводов жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
фио обратился в суд с иском к Национальному Банку "Траст" (ОАО) о признании недействительными условий договора в части установления процентной ставки, обязании снизить процентную ставку.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между фио и НБ "Траст" (ОАО) был заключен кредитный договор N <...> на сумму <.......> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Данным договором предусмотрена процентная ставка <.......>% годовых. Согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет <.......>%, в то время как обычная ставка указанных процентов определяется ставкой рефинансирования, которая на момент заключения кредитного договора составляет <.......>% годовых. Доказательств в подтверждении обоснованности установленной ставки процентов за пользование кредитом в размере <.......>% годовых ответчик не представил. Считает, что в соответствии со ст. ст. 168 и 179 ГК РФ условия договора в указанной части недействительны.
Просил суд, с учетом уточненных требований, признать недействительными условия кредитного договора N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в части установления процентной ставки; обязать НБ "Траст" (ОАО) снизить процентную ставку по кредиту до размера <.......>% годовых, произвести перерасчет с учетом выплаченных сумм; взыскать с НБ "Траст" (ОАО) в пользу фио компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <.......> рублей.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель фио - фио оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения, вынесенного с учетом фактических обстоятельств дела и требований закона.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 179 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ фио обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <.......> рублей на ДД.ММ.ГГГГ месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ между фио и НБ "Траст" (ОАО) был заключен кредитный договор N <...> на сумму <.......> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Данным договором предусмотрена процентная ставка <.......>% годовых.
Согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет <.......>%.
Как следует из условий договора, размер процентов за пользование заемными средствами согласован обеими сторонами, что соответствует принципу свободы договора, установленному ст. 421 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 Указаний Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются:
- 2.1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);
- 2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
В соответствии с п. 5. Указаний Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.
Банк полностью исполнил требования законодательства и проинформировал истца о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту.
Принимая во внимание приведенные законоположения, учитывая, что НБ "Траст" (ОАО) соблюдены требования Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", и фио не представлено доказательств введения его ответчиком в заблуждение при заключении кредитного договора, суд пришел к правильному выводу о том, что нет правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих процентную ставку.
С учетом отсутствия нарушений прав истца со стороны НБ "ТРАСТ" (ОАО), применительно к положениям статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающей возможность компенсации морального вреда вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, судом принято верное решение об отказе во взыскании соответствующей денежной компенсации.
Выводы суда мотивированы, построены на правильно установленных юридически значимых обстоятельствах.
Доводы апелляционной жалобы о том, что банк нарушил требования закона и ввел заемщика в заблуждение, предоставив фио кредит по завышенной процентной ставке, не соответствующей условиям кредитного договора, несостоятельны.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ фио в адрес НБ "ТРАСТ" (ОАО) было подано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды.
В соответствии с данным заявлением, фио ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, изложенные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора, в том числе: в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в графике платежей, действующем на момент подписания (л.д. 9-13).
Кредитный договор N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, включает в себя указания на процентную ставку, а также в нем имеется информация о полной стоимости кредита, включенная в график платежей, подписанный истцом.
Таким образом, вышеуказанные доводы жалобы сводятся к необоснованной переоценке доказательств и установленных судом обстоятельств, а также к неверному толкованию подателем жалобы норм материального права, что не может повлечь отмену обжалуемого судебного акта.
Ссылка в апелляционной жалобе на решение мирового судьи судебного участка N <...> Волгоградской области, которым признаны недействительными условия оспариваемого кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредита, также не является основанием к отмене решения, поскольку по смыслу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При таких данных судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, доводы которой не опровергают правильность сделанных судом и подтвержденных материалами дела выводов, проверены в полном объеме, но учтены быть не могут, так как не влияют на законность судебного акта.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
Решение Центрального районного суда города Волгограда от 12 марта 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя фио - фио - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)