Судебные решения, арбитраж
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Леоненко Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Кошелевой И.Л.
судей Ночевника С.Г., Переверзиной Е.Б.
при секретаре Ш.
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя П.О. на решение Тосненского городского суда Ленинградской области от 8 июля 2013 года, которым удовлетворены исковые требования ОАО <...> к П.О., П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Кошелевой И.Л., П.А., представителя П.О. К.С., представителя ОАО <...> К.Н., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
ОАО <...> обратилось в суд с иском к П.О., П.А. об обращении взыскания на принадлежащую им квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, взыскании задолженности в сумме <...>, а также процентов за пользование кредитом в размере <...>% годовых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с <...> по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).
В обоснование своих требований указало, что в соответствии с условиями кредитного договора N от <...> заемщику-залогодателю П.О., П.А. <...>) предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме <...> на срок <...> месяцев для приобретения в общую совместную собственность квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью <...> кв. м, который состоял из суммы <...> для приобретения в общую совместную собственность вышеуказанной квартиры и <...> для капитального ремонта или производства иных неотделимых улучшений предмета ипотеки.
По состоянию на <...> квартира была оценена в сумму <...>, что подтверждается отчетом независимого оценщика - ООО <...> и указано в закладной. Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена <...>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком <...> и выданной первоначальному залогодержателю <...>. В этот же день произведена запись об ипотеке. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО <...>, созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных кредитов для граждан Российской Федерации. В соответствии с пунктом 3 статьи 48 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права ОАО <...> на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - <...>
Начиная с <...> ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и кредитного договора ответчиками не производились. <...> истец направил ответчику требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, которое возвращено почтой России за истечением срока хранения.
Сумма, подлежащая уплате истцу из стоимости квартиры по состоянию на <...> составляет <...>, в том числе, остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <...>, неуплаченные проценты за пользование кредитом - <...>, пени в сумме <...> Кроме того, до момента реализации квартиры на публичных торгах либо до момента полного исполнения П.О., П.А. обязательства по полному возврату кредита (в зависимости от того, что наступит раньше) в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере <...>% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита.
В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования.
Представитель ответчиков исковые требования признала по праву, и оспаривала по размеру.
Решением Тосненского городского суда Ленинградской области от 8 июля 2013 года исковые требования ОАО <...> удовлетворены.
Суд взыскал с П.О., П.А., в солидарном порядке, в пользу ОАО <...> задолженность по кредитному договору <...> в погашение основной суммы долга, <...> в погашение процентов по кредиту, пени в сумме <...>, <...> в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а также проценты, начисляемые на основную сумму долга - <...> из расчета <...> процентов годовых, начиная с <...> по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры, обратив взыскание на квартиру, площадью <...> кв. м, расположенную по адресу: <адрес> путем ее продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену этого имущества - <...>.
В апелляционной жалобе представитель П.О. просит решение суда отменить, считая его незаконным.
В жалобе указано, что истцом не представлены ответчику доказательства, что он является законным держателем закладной.
Кроме того, суд допустил двойное взыскание, взыскав с ответчиков суммы долга и обратив взыскание на заложенное имущество.
Судебная коллегия, исследовав материалы гражданского дела, изучив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований к отмене решения суда.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 13 Закона об ипотеке 1. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
- Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
- Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.
Статьей 3 Закона об ипотеке предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
- в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
- в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
- в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
- в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Как указано в статье 47 этого же Закона, залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.
Пункт 1 статьи 50 Закона об ипотеке предоставляет залогодержателю право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.
Как следует из материалов гражданского дела, <...> между <...>, и П.О., П.А. - заемщиками, был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере <...> сроком на <...> месяцев. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом. Кредит предоставляется для приобретения квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью <...> кв. м, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью <...>, в общую долевую собственность П.О., П.А. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона квартиры. Права кредитора (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, предметом ипотеки) подлежат удостоверению закладной (пункты 1.1 - 1.5 договора). За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <...>% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита ссудной задолженности, подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункты 3.1, 3.2). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, производятся за текущий процентный период в последнее число каждого процентного периода. Если последнее число процентного периода "приходится на выходной (праздничный день), то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным днем). Ежемесячные платежи, производятся в количестве 360 платежей, по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <...> (пункты 3.2.1 - 3.3.4).
По истечении сроков платежей и непогашении задолженности заемщиком кредитор переносит не погашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита. При просрочке в исполнении обязательств размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму штрафных санкций. В случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщиков, во вторую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; в третью очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; в четвертую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в пятую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты основного долга; в шестую очередь - требование по выплатам в счет уплаты процентов по кредиту, в седьмую очередь - требование по возврату основного долга. Кредитор вправе в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований (пункты 3.3.7 - <...>).
Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, обратить взыскание на заложенное имущество, при просрочке исполнения денежных обязательств, осуществить исполнение обязательств путем списания денежных средств со счетов заемщика (пункты 4.4.1, 4.4.4). Кредитор вправе передать свои права по закладной другому лицу и передать саму закладную (пункт 4.4.6).
При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере <...>% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере <...>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (пункты 5.2 и 5.3). В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенный в обеспечение выполнения обязательств предмет ипотеки (п. 4.4.3).
Требование владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником по настоящей закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселению должника (залогодателя) (л.д. 24).
П.О., П.А. являются залогодателями квартиры, так, <...> составлена закладная, удостоверяющая право залогодержателя, которым выступает любой законный владелец закладной, на получение исполнения по кредитному договору от <...> без представления других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяющая принадлежность этому лицу право залога на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Денежная оценка предмета ипотеки составляет <...>. Первоначальным залогодержателем являлся <...>. В закладной имеется отметка о государственной регистрации ипотеки данной квартиры (л.д. 18 - 29).
<...> в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесена запись о регистрации за П.А., П.О. права собственности на квартиру, площадью <...> кв. м, расположенную по адресу: <адрес> об обременении ипотекой на срок с <...> пользу <...> что подтверждается выпиской из ЕГРП от <...>.
На основании договора от <...> <...> передал права по закладной ОАО <...>, о чем имеется запись в закладной (л.д. 52).
<...> ОАО <...>, направило ответчику требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в связи с допущенной просрочкой ежемесячного платежа (л.д. 30)
Как установлено судом в процессе рассмотрения дела, с <...> ответчиками не было произведено ни одного ежемесячного платежа по возврату суммы кредита и процентов за пользование им. Указанное обстоятельство ответчиками не оспаривалось. При этом размер ежемесячного аннуитетного платежа, составил <...>
Поскольку ответчики с <...> по настоящее время не вносили ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов по нему, суд пришел к обоснованному выводу, что ОАО <...> на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и пенями.
Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на <...> сумма основного долга составляет <...>, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - <...>, пени в размере <...> представитель истца снизил до <...>.
Право требования истца по кредитному договору удостоверено закладной.
Квартира, расположенная по адресу: <адрес> силу закона - статья 77 Закона находится в залоге, поскольку приобретена с использованием кредитных средств <...>
Обязательства ответчиков по кредитному договору обеспечены ипотекой принадлежащей им квартиры, и поскольку они ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по договору, не располагают денежными средствами для погашения долговых обязательств, руководствуясь п. 1 статьи 348 ГК РФ, п. 1 статьи 50 Закона об ипотеке суд обоснованно обратил взыскание на заложенное имущество - квартиру, путем ее продажи с публичных торгов.
Согласно статье 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
С учетом того обстоятельства, что ответчики и истец не возражали относительно установленной в закладной стоимости квартиры, равно как и не представили доказательств изменения рыночной цены заложенного имущества, не ходатайствовали о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости квартиры, о чем имеются заявления, суд, устанавливая начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <...>, обоснованно исходил из стоимости предмета ипотеки, указанной в закладной.
При этом, суд правильно указал, что из стоимости заложенного имущества истцу должна быть выплачена основная сумма долга - <...>, проценты в сумме <...>, неустойка в сумме <...>.
Суд также обоснованно взыскал с ответчиков проценты, начисляемые на основную сумму долга из расчета <...>% годовых, начиная с <...> по день погашения основной суммы долга или по день реализации квартиры.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Основания прекращения обязательств, к которым относится, в частности, надлежащее исполнение обязательств, установлены гл. 26 ГК РФ. Вынесение судом решения об установлении размера задолженности, штрафных санкций и их взыскании Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами, либо договором между сторонами в качестве основания для прекращения обязательств по договору займа не предусмотрено.
Как следует из материалов дела, договор кредитования между сторонами недействительным не признавался и в установленном законом порядке не расторгался.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Как следует из материалов дела, иные условия исполнения денежных обязательств по кредитному договору между сторонами этим договором либо иным соглашением не устанавливались.
Таким образом, суд обоснованно взыскал с ответчиков проценты, начисляемые на основную сумму долга из расчета <...>% годовых, начиная с <...> по день погашения основной суммы долга или по день реализации квартиры.
Доводам ответчиков о том, что ими не было получено уведомление о переходе прав кредитора к истцу, суд дал надлежащую оценку, признав их необоснованными. Как следует из материалов дела, соответствующие уведомления были получены ответчиком П.О., что подтверждается письмами от <...>, и от <...>. При направлении данных уведомлений ответчикам, истец выполнил требования п. <...> договора, указав реквизиты нового владельца закладной, а также реквизиты для оплаты кредита.
Получение уведомления о смене владельца закладной подтверждает факт надлежащего уведомления ответчиков о переходе прав по кредитному договору к другому лицу. Поскольку закладная находится на депозитарном хранении, должник вправе потребовать от владельца закладной в подтверждение его прав выписку по счету депо, однако как следует из материалов дела, такого требования со стороны ответчиков не поступало.
Разрешая заявленные требования суд также дал надлежащую оценку доводам ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании процентов за период со <...> по <...>, признав их несостоятельными.
Решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется. Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов суда, соответствующих нормам материального права и установленным по делу обстоятельствам.
Руководствуясь статьями 321 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Тосненского городского суда Ленинградской области от 8 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя П.О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 05.12.2013 N 33-5705/2013
Разделы:Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЛЕНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 декабря 2013 г. N 33-5705/2013
Судья Леоненко Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Кошелевой И.Л.
судей Ночевника С.Г., Переверзиной Е.Б.
при секретаре Ш.
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя П.О. на решение Тосненского городского суда Ленинградской области от 8 июля 2013 года, которым удовлетворены исковые требования ОАО <...> к П.О., П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Кошелевой И.Л., П.А., представителя П.О. К.С., представителя ОАО <...> К.Н., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
ОАО <...> обратилось в суд с иском к П.О., П.А. об обращении взыскания на принадлежащую им квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, взыскании задолженности в сумме <...>, а также процентов за пользование кредитом в размере <...>% годовых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с <...> по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).
В обоснование своих требований указало, что в соответствии с условиями кредитного договора N от <...> заемщику-залогодателю П.О., П.А. <...>) предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме <...> на срок <...> месяцев для приобретения в общую совместную собственность квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью <...> кв. м, который состоял из суммы <...> для приобретения в общую совместную собственность вышеуказанной квартиры и <...> для капитального ремонта или производства иных неотделимых улучшений предмета ипотеки.
По состоянию на <...> квартира была оценена в сумму <...>, что подтверждается отчетом независимого оценщика - ООО <...> и указано в закладной. Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена <...>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком <...> и выданной первоначальному залогодержателю <...>. В этот же день произведена запись об ипотеке. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО <...>, созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных кредитов для граждан Российской Федерации. В соответствии с пунктом 3 статьи 48 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права ОАО <...> на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - <...>
Начиная с <...> ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и кредитного договора ответчиками не производились. <...> истец направил ответчику требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, которое возвращено почтой России за истечением срока хранения.
Сумма, подлежащая уплате истцу из стоимости квартиры по состоянию на <...> составляет <...>, в том числе, остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <...>, неуплаченные проценты за пользование кредитом - <...>, пени в сумме <...> Кроме того, до момента реализации квартиры на публичных торгах либо до момента полного исполнения П.О., П.А. обязательства по полному возврату кредита (в зависимости от того, что наступит раньше) в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере <...>% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита.
В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования.
Представитель ответчиков исковые требования признала по праву, и оспаривала по размеру.
Решением Тосненского городского суда Ленинградской области от 8 июля 2013 года исковые требования ОАО <...> удовлетворены.
Суд взыскал с П.О., П.А., в солидарном порядке, в пользу ОАО <...> задолженность по кредитному договору <...> в погашение основной суммы долга, <...> в погашение процентов по кредиту, пени в сумме <...>, <...> в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а также проценты, начисляемые на основную сумму долга - <...> из расчета <...> процентов годовых, начиная с <...> по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры, обратив взыскание на квартиру, площадью <...> кв. м, расположенную по адресу: <адрес> путем ее продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену этого имущества - <...>.
В апелляционной жалобе представитель П.О. просит решение суда отменить, считая его незаконным.
В жалобе указано, что истцом не представлены ответчику доказательства, что он является законным держателем закладной.
Кроме того, суд допустил двойное взыскание, взыскав с ответчиков суммы долга и обратив взыскание на заложенное имущество.
Судебная коллегия, исследовав материалы гражданского дела, изучив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований к отмене решения суда.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 13 Закона об ипотеке 1. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
- Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
- Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.
Статьей 3 Закона об ипотеке предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
- в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
- в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
- в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
- в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Как указано в статье 47 этого же Закона, залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.
Пункт 1 статьи 50 Закона об ипотеке предоставляет залогодержателю право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.
Как следует из материалов гражданского дела, <...> между <...>, и П.О., П.А. - заемщиками, был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере <...> сроком на <...> месяцев. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом. Кредит предоставляется для приобретения квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью <...> кв. м, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью <...>, в общую долевую собственность П.О., П.А. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона квартиры. Права кредитора (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, предметом ипотеки) подлежат удостоверению закладной (пункты 1.1 - 1.5 договора). За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <...>% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита ссудной задолженности, подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункты 3.1, 3.2). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, производятся за текущий процентный период в последнее число каждого процентного периода. Если последнее число процентного периода "приходится на выходной (праздничный день), то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным днем). Ежемесячные платежи, производятся в количестве 360 платежей, по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <...> (пункты 3.2.1 - 3.3.4).
По истечении сроков платежей и непогашении задолженности заемщиком кредитор переносит не погашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита. При просрочке в исполнении обязательств размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму штрафных санкций. В случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщиков, во вторую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; в третью очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; в четвертую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в пятую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты основного долга; в шестую очередь - требование по выплатам в счет уплаты процентов по кредиту, в седьмую очередь - требование по возврату основного долга. Кредитор вправе в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований (пункты 3.3.7 - <...>).
Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, обратить взыскание на заложенное имущество, при просрочке исполнения денежных обязательств, осуществить исполнение обязательств путем списания денежных средств со счетов заемщика (пункты 4.4.1, 4.4.4). Кредитор вправе передать свои права по закладной другому лицу и передать саму закладную (пункт 4.4.6).
При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере <...>% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере <...>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (пункты 5.2 и 5.3). В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенный в обеспечение выполнения обязательств предмет ипотеки (п. 4.4.3).
Требование владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником по настоящей закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселению должника (залогодателя) (л.д. 24).
П.О., П.А. являются залогодателями квартиры, так, <...> составлена закладная, удостоверяющая право залогодержателя, которым выступает любой законный владелец закладной, на получение исполнения по кредитному договору от <...> без представления других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяющая принадлежность этому лицу право залога на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Денежная оценка предмета ипотеки составляет <...>. Первоначальным залогодержателем являлся <...>. В закладной имеется отметка о государственной регистрации ипотеки данной квартиры (л.д. 18 - 29).
<...> в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесена запись о регистрации за П.А., П.О. права собственности на квартиру, площадью <...> кв. м, расположенную по адресу: <адрес> об обременении ипотекой на срок с <...> пользу <...> что подтверждается выпиской из ЕГРП от <...>.
На основании договора от <...> <...> передал права по закладной ОАО <...>, о чем имеется запись в закладной (л.д. 52).
<...> ОАО <...>, направило ответчику требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в связи с допущенной просрочкой ежемесячного платежа (л.д. 30)
Как установлено судом в процессе рассмотрения дела, с <...> ответчиками не было произведено ни одного ежемесячного платежа по возврату суммы кредита и процентов за пользование им. Указанное обстоятельство ответчиками не оспаривалось. При этом размер ежемесячного аннуитетного платежа, составил <...>
Поскольку ответчики с <...> по настоящее время не вносили ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов по нему, суд пришел к обоснованному выводу, что ОАО <...> на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и пенями.
Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на <...> сумма основного долга составляет <...>, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - <...>, пени в размере <...> представитель истца снизил до <...>.
Право требования истца по кредитному договору удостоверено закладной.
Квартира, расположенная по адресу: <адрес> силу закона - статья 77 Закона находится в залоге, поскольку приобретена с использованием кредитных средств <...>
Обязательства ответчиков по кредитному договору обеспечены ипотекой принадлежащей им квартиры, и поскольку они ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по договору, не располагают денежными средствами для погашения долговых обязательств, руководствуясь п. 1 статьи 348 ГК РФ, п. 1 статьи 50 Закона об ипотеке суд обоснованно обратил взыскание на заложенное имущество - квартиру, путем ее продажи с публичных торгов.
Согласно статье 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
С учетом того обстоятельства, что ответчики и истец не возражали относительно установленной в закладной стоимости квартиры, равно как и не представили доказательств изменения рыночной цены заложенного имущества, не ходатайствовали о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости квартиры, о чем имеются заявления, суд, устанавливая начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <...>, обоснованно исходил из стоимости предмета ипотеки, указанной в закладной.
При этом, суд правильно указал, что из стоимости заложенного имущества истцу должна быть выплачена основная сумма долга - <...>, проценты в сумме <...>, неустойка в сумме <...>.
Суд также обоснованно взыскал с ответчиков проценты, начисляемые на основную сумму долга из расчета <...>% годовых, начиная с <...> по день погашения основной суммы долга или по день реализации квартиры.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Основания прекращения обязательств, к которым относится, в частности, надлежащее исполнение обязательств, установлены гл. 26 ГК РФ. Вынесение судом решения об установлении размера задолженности, штрафных санкций и их взыскании Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами, либо договором между сторонами в качестве основания для прекращения обязательств по договору займа не предусмотрено.
Как следует из материалов дела, договор кредитования между сторонами недействительным не признавался и в установленном законом порядке не расторгался.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Как следует из материалов дела, иные условия исполнения денежных обязательств по кредитному договору между сторонами этим договором либо иным соглашением не устанавливались.
Таким образом, суд обоснованно взыскал с ответчиков проценты, начисляемые на основную сумму долга из расчета <...>% годовых, начиная с <...> по день погашения основной суммы долга или по день реализации квартиры.
Доводам ответчиков о том, что ими не было получено уведомление о переходе прав кредитора к истцу, суд дал надлежащую оценку, признав их необоснованными. Как следует из материалов дела, соответствующие уведомления были получены ответчиком П.О., что подтверждается письмами от <...>, и от <...>. При направлении данных уведомлений ответчикам, истец выполнил требования п. <...> договора, указав реквизиты нового владельца закладной, а также реквизиты для оплаты кредита.
Получение уведомления о смене владельца закладной подтверждает факт надлежащего уведомления ответчиков о переходе прав по кредитному договору к другому лицу. Поскольку закладная находится на депозитарном хранении, должник вправе потребовать от владельца закладной в подтверждение его прав выписку по счету депо, однако как следует из материалов дела, такого требования со стороны ответчиков не поступало.
Разрешая заявленные требования суд также дал надлежащую оценку доводам ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании процентов за период со <...> по <...>, признав их несостоятельными.
Решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется. Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов суда, соответствующих нормам материального права и установленным по делу обстоятельствам.
Руководствуясь статьями 321 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Тосненского городского суда Ленинградской области от 8 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя П.О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)