Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылался на то, что условия об уплате комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет противоречили закону.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: НРР
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Зайнуллиной Г.К.
судей Железнова О.Ф. Фархутдиновой Г.Р.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО НБ "Траст" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Грамотный потребитель" Республики Башкортостан в защиту интересов Е. к Открытому Акционерному Обществу "Национальный Банк "Траст" удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества "Национальный Банк "Траст" в пользу Е. причиненные убытки в размере... рублей... копеек, неустойку в размере... рубля... копеек, компенсацию морального вреда в размере... рублей, судебные издержки... рублей, штраф в пользу потребителя в размере... рублей... копеек. Всего взыскать... рублей... копеек.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества "Национальный Банк "Траст" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Грамотный потребитель" Республики Башкортостан штраф в размере... рублей... копеек.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества "Национальный Банк "Траст" государственную пошлину в доход государства-... рубля... копеек.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Грамотный потребитель" Республики Башкортостан обратилась с иском в суд к ОАО НБ "ТРАСТ" защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что дата между Е. и ОАО "Национальный Банк "Траст" заключен кредитный договор N... на сумму... 000 рублей, сроком на... месяцев под ...% годовых, дата заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев под ...% годовых, дата заключен кредитный договор N... на сумму... рубля сроком на... месяцев под 16% годовых.
дата Е. обратилась в банк с претензией об исключении из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в рамках кредитных договоров N... от дата, N... от дата, N... от дата, пунктов..., обязывающие заемщика уплачивать комиссии, и о возврате оплаченных комиссий (убытков), процентов за пользование чужими денежными средствами, просила заемщик вернуть ей уплаченные комиссии. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке не исполнил.
Истец просил суд исключить из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды п. 2.8., предусматривающий комиссии за расчетное обслуживание, п. 2... предусматривающий комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, по кредитным договорам N... от дата, N... от дата, N... от дата, взыскать с ОАО Национальный Банк "Траст" в пользу Е. убытки (комиссии) по кредитному договору N... от дата в размере... рублей, убытки (комиссии) по кредитному договору N... от дата в размере... рублей, убытки(комиссии) по кредитному договору N... от дата в размере... рублей... копеек, неустойку в размере... рубля... копеек, компенсацию морального вреда... рублей, судебные издержки по составлению претензии... рублей, а также за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскать штраф в размере ...% от взысканной суммы, ...% штрафа в пользу Е., ...% штрафа в пользу РОО ЗПП "Грамотный потребитель" РБ.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ОАО НБ "Траст" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что претензию истца от дата ответчиком получено дата, а дата комиссии клиенту возвращены в добровольном порядке. На момент рассмотрения судом дела по существу отсутствовал предмет спора, так как комиссии клиенту возвращены в добровольном порядке.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО НБ "ТРАСТ" АЛБ, представителя РОО ЗПП "Грамотный потребитель" РБ NYK, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания убытков, неустойки, штрафа следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Федеральным законом от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", "Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России дата N 302-П), и другими нормами правовых актов, возможность взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не предусмотрена, расчетно-кассовое обслуживание по получению и возврату кредита производиться в рамках условий кредитного договора, и не является самостоятельной банковской услугой.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального Закона от 02.12.1990 г. N... "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Частью 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что дата между Е. и ОАО "Национальный Банк "Траст" заключен кредитный договор N... на сумму... 000 рублей, сроком на... месяцев под ...% годовых, дата заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев под ...% годовых, дата заключен кредитный договор N... на сумму... рубля сроком на... месяцев под ...% годовых.
В заявлении от дата о предоставлении кредита на неотложные нужды (договор N... предусмотрена в пункте 2.8 ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0, ...%, в пункте 2.16 комиссия за зачисление кредитных средств... рублей.
В заявлении от дата о предоставлении кредит на неотложные нужды (договор N...) предусмотрена в пункте 2.8 ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0 ...%, в пункте 2.16 комиссия за зачисление кредитных средств...... рублей.
В заявлении от дата о предоставлении кредит на неотложные нужды (договор N...) предусмотрена в пункте 2.8 ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0, ...%, в пункте 2.16 комиссия за зачисление кредитных средств... рублей.
Согласно графику погашения кредита, в ежемесячные платежи за расчетные периоды по кредитным договорам N... от дата, N... от дата, N... от дата включены комиссии за расчетное обслуживание в размере ...%.
Свое согласие кредитная организация на заключение кредитных договоров выразила, предоставив кредитные средства истцу.
По кредитному договору N... от дата за период с дата по дата истцом уплачены комиссии на сумму... рубля, по кредитному договору N... от дата за период с дата по дата истцом уплачены комиссии на сумму... рублей, по кредитному договору N... от дата за период с дата по дата истцом уплачены комиссии на сумму... рублей... копейки.
Общая сумма уплаченных комиссий по договорам N... от дата, N... от дата, N... от дата составила... рубля... копейки.
дата Е. обратилась в банк с претензией о возврате уплаченных комиссий по договорам N... от дата, N... от дата, N... от дата.
Разрешая спор с учетом установленных обстоятельств, и частично удовлетворяя исковые требования Е., суд правомерно руководствовался п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой недействительны условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, Федеральным законом от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", "Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России дата N 302-П), возможность взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не предусмотрена, расчетно-кассовое обслуживание по получению и возврату кредита производиться в рамках условий кредитного договора, и не является самостоятельной услугой.
Также недействительны условия всех кредитных договоров в части взимания комиссий с заемщика за зачисление кредитных средств в сумме... рублей, ... рублей, ... рублей, как не соответствующие указанным нормам права, зачисление кредитных средств на счет заемщика не является самостоятельной банковской услугой, производиться в рамках условий кредитного договора.
Претензия истца о возврате удержанной комиссии получена кредитной организацией дата.
Копию искового заявления банк получил дата (л.д.... а).
В ходе апелляционного рассмотрения представителем ОАО НБ "Траст" представлены банковские выписки по лицевым счетам, открытым на имя Е. с дата по дата, из которых усматривается, что добровольно банком, до получения копии искового заявления заемщика, по всем кредитным договорам на счет Е. дата перечислены незаконно взысканные комиссии в общей сумме... рублей... копеек.
Однако суд взыскивает указанные комиссии в сумме... рублей... копеек с кредитной организации, начисляя на взысканную сумму неустойку и штраф. С данной позицией районного суда не может согласиться судебная коллегия.
При данных обстоятельствах, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части взыскания с ОАО "НБ "Траст" в пользу Е. убытков (сумм удержанных комиссий), неустойки, штрафа.
На основании пункта 1 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" срок рассмотрения претензии банком составляет 10 дней, т.е. по дата.
В силу условий пункта 1 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату незаконно уплаченных комиссий, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка в размере трех процентов от цены оказанной услуги, не превышающая сумму комиссии, за период с дата по дата, в размере... рублей (... рубля убытки х 3% х... дней просрочки =... рублей).
Изменение размера взысканной неустойки влечет за собой изменение суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке банком требований потребителя и государственной пошлины.
Суд апелляционной инстанции, в соответствии с требованиями статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть... рубля (... х 50%), распределив его между Е. и РОО ЗПП "Грамотный потребитель" РБ по... рубля в пользу каждого.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить в части взыскания с ОАО "НБ "Траст" в пользу Е. убытков, неустойки, штрафа.
В отмененной части вынести новое решение.
Отказать в удовлетворении исковых требований Е. о взыскании убытков с Открытого Акционерного Общества "Национальный банк "Траст" в сумме... рублей.
Взыскать с ОАО "НБ "Траст" в пользу Е. неустойку... рублей, штраф... рубля.
Взыскать с ОАО "НБ "Траст" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Грамотный потребитель" Республики Башкортостан штраф... рубля.
В остальной части решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.
Председательствующий
Г.К.ЗАЙНУЛЛИНА
Судьи
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Г.Р.ФАРХУТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 27.05.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6607/2014
Требование: Об обязании исключить из заявления о предоставлении кредита условий, предусматривающих взимание комиссий, взыскании убытков, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылался на то, что условия об уплате комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет противоречили закону.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 мая 2014 г. по делу N 33-6607/2014
Судья: НРР
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Зайнуллиной Г.К.
судей Железнова О.Ф. Фархутдиновой Г.Р.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО НБ "Траст" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Грамотный потребитель" Республики Башкортостан в защиту интересов Е. к Открытому Акционерному Обществу "Национальный Банк "Траст" удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества "Национальный Банк "Траст" в пользу Е. причиненные убытки в размере... рублей... копеек, неустойку в размере... рубля... копеек, компенсацию морального вреда в размере... рублей, судебные издержки... рублей, штраф в пользу потребителя в размере... рублей... копеек. Всего взыскать... рублей... копеек.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества "Национальный Банк "Траст" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Грамотный потребитель" Республики Башкортостан штраф в размере... рублей... копеек.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества "Национальный Банк "Траст" государственную пошлину в доход государства-... рубля... копеек.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Грамотный потребитель" Республики Башкортостан обратилась с иском в суд к ОАО НБ "ТРАСТ" защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что дата между Е. и ОАО "Национальный Банк "Траст" заключен кредитный договор N... на сумму... 000 рублей, сроком на... месяцев под ...% годовых, дата заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев под ...% годовых, дата заключен кредитный договор N... на сумму... рубля сроком на... месяцев под 16% годовых.
дата Е. обратилась в банк с претензией об исключении из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в рамках кредитных договоров N... от дата, N... от дата, N... от дата, пунктов..., обязывающие заемщика уплачивать комиссии, и о возврате оплаченных комиссий (убытков), процентов за пользование чужими денежными средствами, просила заемщик вернуть ей уплаченные комиссии. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке не исполнил.
Истец просил суд исключить из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды п. 2.8., предусматривающий комиссии за расчетное обслуживание, п. 2... предусматривающий комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, по кредитным договорам N... от дата, N... от дата, N... от дата, взыскать с ОАО Национальный Банк "Траст" в пользу Е. убытки (комиссии) по кредитному договору N... от дата в размере... рублей, убытки (комиссии) по кредитному договору N... от дата в размере... рублей, убытки(комиссии) по кредитному договору N... от дата в размере... рублей... копеек, неустойку в размере... рубля... копеек, компенсацию морального вреда... рублей, судебные издержки по составлению претензии... рублей, а также за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскать штраф в размере ...% от взысканной суммы, ...% штрафа в пользу Е., ...% штрафа в пользу РОО ЗПП "Грамотный потребитель" РБ.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ОАО НБ "Траст" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что претензию истца от дата ответчиком получено дата, а дата комиссии клиенту возвращены в добровольном порядке. На момент рассмотрения судом дела по существу отсутствовал предмет спора, так как комиссии клиенту возвращены в добровольном порядке.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО НБ "ТРАСТ" АЛБ, представителя РОО ЗПП "Грамотный потребитель" РБ NYK, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания убытков, неустойки, штрафа следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Федеральным законом от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", "Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России дата N 302-П), и другими нормами правовых актов, возможность взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не предусмотрена, расчетно-кассовое обслуживание по получению и возврату кредита производиться в рамках условий кредитного договора, и не является самостоятельной банковской услугой.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального Закона от 02.12.1990 г. N... "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Частью 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что дата между Е. и ОАО "Национальный Банк "Траст" заключен кредитный договор N... на сумму... 000 рублей, сроком на... месяцев под ...% годовых, дата заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев под ...% годовых, дата заключен кредитный договор N... на сумму... рубля сроком на... месяцев под ...% годовых.
В заявлении от дата о предоставлении кредита на неотложные нужды (договор N... предусмотрена в пункте 2.8 ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0, ...%, в пункте 2.16 комиссия за зачисление кредитных средств... рублей.
В заявлении от дата о предоставлении кредит на неотложные нужды (договор N...) предусмотрена в пункте 2.8 ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0 ...%, в пункте 2.16 комиссия за зачисление кредитных средств...... рублей.
В заявлении от дата о предоставлении кредит на неотложные нужды (договор N...) предусмотрена в пункте 2.8 ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0, ...%, в пункте 2.16 комиссия за зачисление кредитных средств... рублей.
Согласно графику погашения кредита, в ежемесячные платежи за расчетные периоды по кредитным договорам N... от дата, N... от дата, N... от дата включены комиссии за расчетное обслуживание в размере ...%.
Свое согласие кредитная организация на заключение кредитных договоров выразила, предоставив кредитные средства истцу.
По кредитному договору N... от дата за период с дата по дата истцом уплачены комиссии на сумму... рубля, по кредитному договору N... от дата за период с дата по дата истцом уплачены комиссии на сумму... рублей, по кредитному договору N... от дата за период с дата по дата истцом уплачены комиссии на сумму... рублей... копейки.
Общая сумма уплаченных комиссий по договорам N... от дата, N... от дата, N... от дата составила... рубля... копейки.
дата Е. обратилась в банк с претензией о возврате уплаченных комиссий по договорам N... от дата, N... от дата, N... от дата.
Разрешая спор с учетом установленных обстоятельств, и частично удовлетворяя исковые требования Е., суд правомерно руководствовался п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой недействительны условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, Федеральным законом от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", "Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России дата N 302-П), возможность взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не предусмотрена, расчетно-кассовое обслуживание по получению и возврату кредита производиться в рамках условий кредитного договора, и не является самостоятельной услугой.
Также недействительны условия всех кредитных договоров в части взимания комиссий с заемщика за зачисление кредитных средств в сумме... рублей, ... рублей, ... рублей, как не соответствующие указанным нормам права, зачисление кредитных средств на счет заемщика не является самостоятельной банковской услугой, производиться в рамках условий кредитного договора.
Претензия истца о возврате удержанной комиссии получена кредитной организацией дата.
Копию искового заявления банк получил дата (л.д.... а).
В ходе апелляционного рассмотрения представителем ОАО НБ "Траст" представлены банковские выписки по лицевым счетам, открытым на имя Е. с дата по дата, из которых усматривается, что добровольно банком, до получения копии искового заявления заемщика, по всем кредитным договорам на счет Е. дата перечислены незаконно взысканные комиссии в общей сумме... рублей... копеек.
Однако суд взыскивает указанные комиссии в сумме... рублей... копеек с кредитной организации, начисляя на взысканную сумму неустойку и штраф. С данной позицией районного суда не может согласиться судебная коллегия.
При данных обстоятельствах, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части взыскания с ОАО "НБ "Траст" в пользу Е. убытков (сумм удержанных комиссий), неустойки, штрафа.
На основании пункта 1 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" срок рассмотрения претензии банком составляет 10 дней, т.е. по дата.
В силу условий пункта 1 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату незаконно уплаченных комиссий, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка в размере трех процентов от цены оказанной услуги, не превышающая сумму комиссии, за период с дата по дата, в размере... рублей (... рубля убытки х 3% х... дней просрочки =... рублей).
Изменение размера взысканной неустойки влечет за собой изменение суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке банком требований потребителя и государственной пошлины.
Суд апелляционной инстанции, в соответствии с требованиями статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть... рубля (... х 50%), распределив его между Е. и РОО ЗПП "Грамотный потребитель" РБ по... рубля в пользу каждого.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить в части взыскания с ОАО "НБ "Траст" в пользу Е. убытков, неустойки, штрафа.
В отмененной части вынести новое решение.
Отказать в удовлетворении исковых требований Е. о взыскании убытков с Открытого Акционерного Общества "Национальный банк "Траст" в сумме... рублей.
Взыскать с ОАО "НБ "Траст" в пользу Е. неустойку... рублей, штраф... рубля.
Взыскать с ОАО "НБ "Траст" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Грамотный потребитель" Республики Башкортостан штраф... рубля.
В остальной части решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.
Председательствующий
Г.К.ЗАЙНУЛЛИНА
Судьи
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Г.Р.ФАРХУТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)