Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами заключен кредитный договор. Ответчик не исполнял обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Гончаренко О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе
председательствующего Лисовского В.Ю.
судей Чеботаревой Е.А., Емельяновой Е.В.
при секретаре Б.
рассмотрела в судебном заседании 28 января 2015 года
дело по апелляционной жалобе С. на решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 02 октября 2014 года, которым постановлено:
"Исковые требования Банка "ВТБ 24" (закрытое акционерное общество) удовлетворить.
Взыскать с С., <...> года рождения, в пользу Банка "ВТБ 24" (закрытое акционерное общество) задолженность по договору N <...> от <...> по состоянию на <...> в сумме <...>. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...>, всего взыскать <...>".
Заслушав доклад судьи Чеботаревой Е.А., судебная коллегия
установила:
Истец - Банк "ВТБ 24" (ЗАО) обратился в суд с иском к С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование указал, что <...> между ним и С. был заключен кредитный договор на сумму <...> под 28% годовых сроком до <...>. Ответчик, нарушая исполнение принятых на себя обязательств перед банком, допустил задолженность по договору, которая по состоянию на <...> с учетом снижения пени составила <...>, из которых сумма кредита - <...>, плановые проценты за пользование кредитом - <...>, комиссия за коллективное страхование - <...>, пени - <...>.
Просили взыскать с С. задолженность.
В судебном заседании ответчик С. требования признал в полном объеме, факт заключения договора и получения кредитных средств не оспаривал. Пояснил, что нарушение обязательств по кредитному договору обусловлено финансовыми трудностями.
Представитель истца Банка "ВТБ 24" (ЗАО) участия в судебном заседании не принимал.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе С. просит отменить решение в части взыскания комиссии за коллективное страхование. Считает, что банк навязал ему услугу по подключению к Программе коллективного страхования, поскольку без данной услуги кредит не был бы предоставлен.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Изучив материалы дела, заслушав пояснения С., поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что <...> между С. и истцом - Банк "ВТБ 24" (ЗАО) был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму <...> под 28% на срок по <...>. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, при этом возврат денежных средств должен был осуществляться ежемесячно 09 числа каждого календарного месяца путем внесения аннуитетного платежа в размере <...>.
Учитывая, что С. не исполнял обязательства по кредитному договору, не оспаривал задолженность, которая по состоянию на <...> составила 519 963,83 рублей, руководствуясь ст. ст. 810, 811, 819 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований банка и взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору, с учетом снижения истцом неустойки, в размере <...>.
Решение суда в данной части лицами, участвующими в деле, не обжалуется.
На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Обращаясь с жалобой, С. выразил несогласие со взысканием с него комиссии за коллективное страхование в размере <...>, ссылаясь на то, что данная услуга ему была навязана банком, поскольку при отказе от подключения к данной услуге, банк не предоставил бы денежные средства.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1991 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена вышеуказанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии со ст. 12 указанного Закона потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).
При заключении кредитного договора С. подписал заявление на включение в число участников программы страхования в разработанной банком форме, согласно которому он выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования "Профи ВТБС 0,4% мин. 399 руб." в рамках соответствующего договора коллективного страхования по рискам потери работы, временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни в ООО СК "ВТБ-Страхование" на срок с <...> по <...> либо до полного погашения задолженности по кредиту. Заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО).
Из п. 3 заявления следует, что ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования составляет 0,4% от суммы кредита, но не менее <...>.
Согласие заемщиком дано путем проставления соответствующего знака в поле присоединения.
Заявление также содержит альтернативное поле для отказа с надписью "прошу не включать меня в число участников Программ страхования".
Пунктом 4.4 заявления предусмотрено право заемщика на исключение из программы страхования на основании письменного заявления со следующего расчетного периода.
С. был ознакомлен с условиями страхования, а также с условиями кредитования, получил экземпляры Правил и информационного расчета, содержащего график платежей, о чем свидетельствует его подпись.
Кроме того, в Согласии на кредит содержатся условия о размере комиссии за присоединение к Программе страхования, в связи с чем, С. согласился на списание с банковского счета денежных средств в размере суммы обязательств по кредитному договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (в случае добровольного подключения к программе).
С учетом приведенных выше правовых норм, судебная коллегия приходит к выводу, что при заключении кредитного договора N <...>, банком ответчику предоставлена в полном объеме информация об условиях страхования, в том числе о размере комиссии за подключение к Программе страхования и о порядке ее уплаты.
Доказательств того, что кредит не мог быть выдан без присоединения заемщика к договору страхования, в деле не имеется.
С., обладавший информацией о данной услуге, возражений против страховой компании, предложенной банком, о несогласии с условиями страхования не заявлял, в установленном договором порядке от участия в программе не отказался.
Банк с письменного согласия истца, фактически по его поручению, оказал содействие в заключении договора страхования жизни, при том, что условиями кредитного договора обязанность ответчика по заключению договора страхования не предусмотрена.
Таким образом, вывод суда первой инстанции о взыскании с С. помимо задолженности по кредиту, комиссии за коллективное страхование в размере 6 382,30 рублей, является верным.
Доводы апелляционной жалобы о несогласии с данным выводом суда, являются несостоятельными и отклоняются судебной коллегией.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, нарушения норм процессуального права судом не допущены.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 02 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 28.01.2015 ПО ДЕЛУ N 33-348/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору и комиссии за подключение к программе страхования.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами заключен кредитный договор. Ответчик не исполнял обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 января 2015 г. по делу N 33-348/2015
Председательствующий: Гончаренко О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе
председательствующего Лисовского В.Ю.
судей Чеботаревой Е.А., Емельяновой Е.В.
при секретаре Б.
рассмотрела в судебном заседании 28 января 2015 года
дело по апелляционной жалобе С. на решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 02 октября 2014 года, которым постановлено:
"Исковые требования Банка "ВТБ 24" (закрытое акционерное общество) удовлетворить.
Взыскать с С., <...> года рождения, в пользу Банка "ВТБ 24" (закрытое акционерное общество) задолженность по договору N <...> от <...> по состоянию на <...> в сумме <...>. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...>, всего взыскать <...>".
Заслушав доклад судьи Чеботаревой Е.А., судебная коллегия
установила:
Истец - Банк "ВТБ 24" (ЗАО) обратился в суд с иском к С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование указал, что <...> между ним и С. был заключен кредитный договор на сумму <...> под 28% годовых сроком до <...>. Ответчик, нарушая исполнение принятых на себя обязательств перед банком, допустил задолженность по договору, которая по состоянию на <...> с учетом снижения пени составила <...>, из которых сумма кредита - <...>, плановые проценты за пользование кредитом - <...>, комиссия за коллективное страхование - <...>, пени - <...>.
Просили взыскать с С. задолженность.
В судебном заседании ответчик С. требования признал в полном объеме, факт заключения договора и получения кредитных средств не оспаривал. Пояснил, что нарушение обязательств по кредитному договору обусловлено финансовыми трудностями.
Представитель истца Банка "ВТБ 24" (ЗАО) участия в судебном заседании не принимал.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе С. просит отменить решение в части взыскания комиссии за коллективное страхование. Считает, что банк навязал ему услугу по подключению к Программе коллективного страхования, поскольку без данной услуги кредит не был бы предоставлен.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Изучив материалы дела, заслушав пояснения С., поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что <...> между С. и истцом - Банк "ВТБ 24" (ЗАО) был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму <...> под 28% на срок по <...>. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, при этом возврат денежных средств должен был осуществляться ежемесячно 09 числа каждого календарного месяца путем внесения аннуитетного платежа в размере <...>.
Учитывая, что С. не исполнял обязательства по кредитному договору, не оспаривал задолженность, которая по состоянию на <...> составила 519 963,83 рублей, руководствуясь ст. ст. 810, 811, 819 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований банка и взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору, с учетом снижения истцом неустойки, в размере <...>.
Решение суда в данной части лицами, участвующими в деле, не обжалуется.
На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Обращаясь с жалобой, С. выразил несогласие со взысканием с него комиссии за коллективное страхование в размере <...>, ссылаясь на то, что данная услуга ему была навязана банком, поскольку при отказе от подключения к данной услуге, банк не предоставил бы денежные средства.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1991 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена вышеуказанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии со ст. 12 указанного Закона потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).
При заключении кредитного договора С. подписал заявление на включение в число участников программы страхования в разработанной банком форме, согласно которому он выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования "Профи ВТБС 0,4% мин. 399 руб." в рамках соответствующего договора коллективного страхования по рискам потери работы, временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни в ООО СК "ВТБ-Страхование" на срок с <...> по <...> либо до полного погашения задолженности по кредиту. Заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО).
Из п. 3 заявления следует, что ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования составляет 0,4% от суммы кредита, но не менее <...>.
Согласие заемщиком дано путем проставления соответствующего знака в поле присоединения.
Заявление также содержит альтернативное поле для отказа с надписью "прошу не включать меня в число участников Программ страхования".
Пунктом 4.4 заявления предусмотрено право заемщика на исключение из программы страхования на основании письменного заявления со следующего расчетного периода.
С. был ознакомлен с условиями страхования, а также с условиями кредитования, получил экземпляры Правил и информационного расчета, содержащего график платежей, о чем свидетельствует его подпись.
Кроме того, в Согласии на кредит содержатся условия о размере комиссии за присоединение к Программе страхования, в связи с чем, С. согласился на списание с банковского счета денежных средств в размере суммы обязательств по кредитному договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (в случае добровольного подключения к программе).
С учетом приведенных выше правовых норм, судебная коллегия приходит к выводу, что при заключении кредитного договора N <...>, банком ответчику предоставлена в полном объеме информация об условиях страхования, в том числе о размере комиссии за подключение к Программе страхования и о порядке ее уплаты.
Доказательств того, что кредит не мог быть выдан без присоединения заемщика к договору страхования, в деле не имеется.
С., обладавший информацией о данной услуге, возражений против страховой компании, предложенной банком, о несогласии с условиями страхования не заявлял, в установленном договором порядке от участия в программе не отказался.
Банк с письменного согласия истца, фактически по его поручению, оказал содействие в заключении договора страхования жизни, при том, что условиями кредитного договора обязанность ответчика по заключению договора страхования не предусмотрена.
Таким образом, вывод суда первой инстанции о взыскании с С. помимо задолженности по кредиту, комиссии за коллективное страхование в размере 6 382,30 рублей, является верным.
Доводы апелляционной жалобы о несогласии с данным выводом суда, являются несостоятельными и отклоняются судебной коллегией.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, нарушения норм процессуального права судом не допущены.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 02 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)