Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Шеремета И.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:
председательствующего Жуковой Н.А.
судей Павловой Е.Б. и Хухры Н.В.
при секретаре У.
рассмотрела в открытом судебном заседании 14 мая 2014 г. по апелляционной жалобе К. на решение Старорусского районного суда Новгородской области от 13 января 2014 г. гражданское дело по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к К. о взыскании задолженности по договору и встречному иску К. к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о признании недействительными в части условий договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа.
Заслушав доклад судьи Новгородского областного суда Хухры Н.В., судебная коллегия
установила:
"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме <...> рубля <...> копейки, из которых: задолженность по основному долгу - <...> рублей <...> копеек, просроченные проценты - <...> рублей <...> копейка, штрафные проценты -<...> рублей <...> копейки. В обоснование требований Банк указал, что <...>г. (дата активации первой кредитной карты) между Банком и К. был заключен договор N<...> о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <...> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности, далее по тексту Договор). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, которое было подписано К., Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту Общие условия) и тарифах Банка по тарифному плану (далее по тексту Тарифы), указанному в заявлении-анкете. К. получила кредитную карту и <...>г. активировала ее путем телефонного звонка в Банк. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной и зависит от вида проведенной по карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование К. от своего имени и за свой счет, однако К. свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п. 4.7, 5.6. Общих условий). <...>г. в связи с систематическим неисполнением К. своих обязательств по договору Банк расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
К. заявила встречный иск к Банку, в котором, ссылаясь на нарушение Банком требований ГК РФ и законодательства в сфере защиты прав потребителей, с учетом последующих уточнений и дополнений просила признать недействительным условие договора на выпуск и обслуживание кредитной карты N<...> в части взимания комиссии за выдачу наличных, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка причиненные убытки в сумме <...> рубль <...> копеек; признать недействительным условие договора на выпуск и обслуживание кредитной карты N <...> в части взимания платы за обслуживание, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка причиненные убытки в сумме <...> рублей; признать недействительным условие договора на выпуск и обслуживание кредитной карты N<...> в части списания в первоочередном перед основным обязательством порядке суммы пени (штрафов); признать ничтожным п. 7.6 Общих условий, согласно которому Банк по своему усмотрению имеет право изменять очередность погашения в рамках задолженности и п. 12.1 Общих условий о выборе территориальной подсудности по месту нахождения Банка; взыскать причиненные убытки за включение в программу страховой защиты в сумме <...> рублей, списанный штраф в сумме <...> рублей <...> копейки, списанную госпошлину по иску Банка в сумме <...> рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рубль <...> копеек в части взимания платы за присоединение к программе страховой защиты и взысканных штрафов; взыскать в счет компенсации морального вреда <...> рублей; взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Решением Старорусского районного суда Новгородской области от 13 января 2014 г. исковые требования ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк к К. о взыскании задолженности по договору удовлетворены частично, с К. в пользу Закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы" Банк взыскана задолженность по основному долгу в сумме <...> рублей <...> копеек, просроченные проценты в сумме <...> рублей <...> копейка, штрафные проценты в сумме <...> рублей и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме <...> рублей, а всего <...> рубль <...> копеек.
В удовлетворении исковых требований К. к Закрытому акционерному обществу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк о признании недействительными в части условия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа отказано.
В апелляционной жалобе К., ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что при заключении договора на выпуск кредитной карты Банком до нее, как потребителя, не были доведены сведения о полной стоимости кредита. При этом размер кредита, а также комиссия за предоставление кредита, срок, на который предоставляется кредит, ежемесячная процентная ставка, размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита в представленных Банком документах конкретно для нее не установлены. Указывает, что не получала от Банка выписок, из которых следовало бы наличие задолженности по кредиту, ежемесячный платеж определяла самостоятельно. Полагает, что начисление Банком штрафа за просрочку внесения минимального платежа не соответствует условиям договора, поскольку штраф начислялся Банком в тридцатидневный льготный период. Ежемесячные платежи, покрывающие сумму основного долга и процентов по нему, вносились ею своевременно, при этом сумма штрафа неправомерно включалась в основной долг, на который затем начислялись проценты. Также ссылается, что представленный Банком в обоснование требований расчет судом не проверялся, при этом сам расчет задолженности составлен Банком таким образом, что невозможно проверить его правильность.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель Банка указывает на несостоятельность ее доводов и на законность и обоснованность решения суда.
В силу части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе. Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы и доводов возражений на жалобу, обсудив эти доводы, судебная коллегия находит, что решение суда не подлежит отмене или изменению по следующим основаниям.
Разрешая исковые требования Банка, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Банка о взыскании задолженности с К.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на нормах материального права, установленных по делу обстоятельствах и представленных суду доказательствах, которым судом дана правовая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
Так, как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Банком и К. был заключен договор N<...> о выпуске и обслуживании кредитных карт. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях и тарифах Банка. В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.
К. получила кредитную карту и активировала ее <...>г. путем телефонного звонка, следовательно, кредитный договор между Банком и К. считается заключенным. Подпись К. в заявлении-анкете доказывает, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями.
Как следует из текста заявления-анкеты, клиент К. предлагает Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; она понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты; а настоящее заявление-анкета, Тарифы, Общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.
По условиям Договора К. обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет <...> от задолженности (мин. <...> рублей) (п. 8 Тарифов).
Процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, по операциям покупок - <...>% годовых (п. 2 Тарифов), по операциям получения наличных денег и прочим операциям - <...>% годовых в день при своевременной оплате минимального платежа (п. 10.1 Тарифов). При нарушении обязательств применяется увеличенная процентная ставка по договору в размере <...>% в день (п. 10.2 Тарифов), которая действует на весь кредит, начиная с даты формирования счета-выписки, в которой была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен.
При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз подряд - <...> рублей, второй раз подряд - <...>% от задолженности плюс <...> рублей, третий раз подряд - <...>% от задолженности плюс <...> рублей (п. 9 Тарифов).
При невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета - документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (п. 11.1 Общих условий).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Договор, заключенный между Банком и К. считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" - далее по тексту Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).
Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www.tcsbank.ru.
На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).
Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя К., является инструментом безналичных расчетов. Таким образом, производя операции по снятию наличных денежных средств, К. воспользовалась услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора
В то же время согласно п. 1 Правил применения тарифов Банка беспроцентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимаемых Банком комиссий (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях). При этом согласно расчету задолженности по договору, представленному Банком, К., начиная с <...>г. совершались только операции по снятию наличных денежных средств с карты Банка (кредитование наличными), за что Банком обоснованно начислялась комиссия (оплата услуг) за снятие наличных денежных средств (п. 7 Тарифов). Кроме того, операции по оплате покупок картой Банка К. не совершались, что свидетельствует о необоснованности доводов апелляционной жалобы о несоблюдении Банком тридцатидневного льготного периода по начислению договорных процентов.
При рассмотрении данного дела суд первой инстанции установил, что К. совершала действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях, предоставляемых Банком, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получала от Банка в кредит денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств, а потому доводы апелляционной жалобы К. о нарушении Банком ее прав на предоставление полной и достоверной информации о стоимости и условиях кредитования судебная коллегия находит несостоятельными.
Кроме того, п. 5.4, 5.5, 5.6 Общих условий установлено, что при неполучении заемщиком ежемесячно направляемого по почте ему счета-выписки, в котором Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту с момента составления предыдущего счета-выписки, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. При этом неполучение счета-выписки не освобождает заемщика от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам Банка. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.
Принимая во внимание изложенное, доводы апелляционной жалобы о неполучении К. счетов-выписок, о необходимости самостоятельно определять размер минимального платежа по кредиту, не могут являться основанием к отмене или изменению принятого по настоящему делу решения, поскольку не освобождает К. от надлежащего выполнения условий договора.
Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные К., а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту К. вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.
Таким образом, учитывая, что доказательств в обоснование доводов о своевременности внесения ежемесячных платежей, покрывающих сумму основного долга и процентов по нему, о включении суммы штрафа в основной долг, на который Банком начислялись проценты, К. не представлено, судебная коллегия находит их несостоятельными. Следовательно, определение судом размера задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата, что соответствует приведенным положениям закона, согласованным сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам, судебная коллегия признает правильным.
Разрешая встречный иск К., суд первой инстанции верно указал, что доказательств нарушения каких-либо прав К. п. 7.6., 12.1. Общих условий, при том, что договор не содержит положений об очередности погашения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщика, суду в нарушение ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено. Не представлено таких доказательств и в суд апелляционной инстанции, что свидетельствует о несостоятельности довода К. о включении Банком штрафов в сумму основного долга для последующего начисления договорных процентов.
Таким образом, обжалуемое решение суда постановлено при правильном применении законодательства и обстоятельств, имеющих значение для дела, выводы суда, изложенные в решении, соответствует установленным по делу обстоятельствам. Не допущено судом и нарушений норм процессуального права, которые могли бы повлечь вынесение незаконного и необоснованного решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Старорусского районного суда Новгородской области от 13 января 2014 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.А.ЖУКОВА
Судьи
Е.Б.ПАВЛОВА
Н.В.ХУХРА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НОВГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 14.05.2014 ПО ДЕЛУ N 2-9/33-1000
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НОВГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2014 г. по делу N 2-9/33-1000
Судья: Шеремета И.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:
председательствующего Жуковой Н.А.
судей Павловой Е.Б. и Хухры Н.В.
при секретаре У.
рассмотрела в открытом судебном заседании 14 мая 2014 г. по апелляционной жалобе К. на решение Старорусского районного суда Новгородской области от 13 января 2014 г. гражданское дело по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к К. о взыскании задолженности по договору и встречному иску К. к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о признании недействительными в части условий договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа.
Заслушав доклад судьи Новгородского областного суда Хухры Н.В., судебная коллегия
установила:
"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме <...> рубля <...> копейки, из которых: задолженность по основному долгу - <...> рублей <...> копеек, просроченные проценты - <...> рублей <...> копейка, штрафные проценты -<...> рублей <...> копейки. В обоснование требований Банк указал, что <...>г. (дата активации первой кредитной карты) между Банком и К. был заключен договор N<...> о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <...> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности, далее по тексту Договор). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, которое было подписано К., Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту Общие условия) и тарифах Банка по тарифному плану (далее по тексту Тарифы), указанному в заявлении-анкете. К. получила кредитную карту и <...>г. активировала ее путем телефонного звонка в Банк. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной и зависит от вида проведенной по карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование К. от своего имени и за свой счет, однако К. свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п. 4.7, 5.6. Общих условий). <...>г. в связи с систематическим неисполнением К. своих обязательств по договору Банк расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
К. заявила встречный иск к Банку, в котором, ссылаясь на нарушение Банком требований ГК РФ и законодательства в сфере защиты прав потребителей, с учетом последующих уточнений и дополнений просила признать недействительным условие договора на выпуск и обслуживание кредитной карты N<...> в части взимания комиссии за выдачу наличных, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка причиненные убытки в сумме <...> рубль <...> копеек; признать недействительным условие договора на выпуск и обслуживание кредитной карты N <...> в части взимания платы за обслуживание, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка причиненные убытки в сумме <...> рублей; признать недействительным условие договора на выпуск и обслуживание кредитной карты N<...> в части списания в первоочередном перед основным обязательством порядке суммы пени (штрафов); признать ничтожным п. 7.6 Общих условий, согласно которому Банк по своему усмотрению имеет право изменять очередность погашения в рамках задолженности и п. 12.1 Общих условий о выборе территориальной подсудности по месту нахождения Банка; взыскать причиненные убытки за включение в программу страховой защиты в сумме <...> рублей, списанный штраф в сумме <...> рублей <...> копейки, списанную госпошлину по иску Банка в сумме <...> рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рубль <...> копеек в части взимания платы за присоединение к программе страховой защиты и взысканных штрафов; взыскать в счет компенсации морального вреда <...> рублей; взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Решением Старорусского районного суда Новгородской области от 13 января 2014 г. исковые требования ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк к К. о взыскании задолженности по договору удовлетворены частично, с К. в пользу Закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы" Банк взыскана задолженность по основному долгу в сумме <...> рублей <...> копеек, просроченные проценты в сумме <...> рублей <...> копейка, штрафные проценты в сумме <...> рублей и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме <...> рублей, а всего <...> рубль <...> копеек.
В удовлетворении исковых требований К. к Закрытому акционерному обществу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк о признании недействительными в части условия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа отказано.
В апелляционной жалобе К., ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что при заключении договора на выпуск кредитной карты Банком до нее, как потребителя, не были доведены сведения о полной стоимости кредита. При этом размер кредита, а также комиссия за предоставление кредита, срок, на который предоставляется кредит, ежемесячная процентная ставка, размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита в представленных Банком документах конкретно для нее не установлены. Указывает, что не получала от Банка выписок, из которых следовало бы наличие задолженности по кредиту, ежемесячный платеж определяла самостоятельно. Полагает, что начисление Банком штрафа за просрочку внесения минимального платежа не соответствует условиям договора, поскольку штраф начислялся Банком в тридцатидневный льготный период. Ежемесячные платежи, покрывающие сумму основного долга и процентов по нему, вносились ею своевременно, при этом сумма штрафа неправомерно включалась в основной долг, на который затем начислялись проценты. Также ссылается, что представленный Банком в обоснование требований расчет судом не проверялся, при этом сам расчет задолженности составлен Банком таким образом, что невозможно проверить его правильность.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель Банка указывает на несостоятельность ее доводов и на законность и обоснованность решения суда.
В силу части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе. Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы и доводов возражений на жалобу, обсудив эти доводы, судебная коллегия находит, что решение суда не подлежит отмене или изменению по следующим основаниям.
Разрешая исковые требования Банка, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Банка о взыскании задолженности с К.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на нормах материального права, установленных по делу обстоятельствах и представленных суду доказательствах, которым судом дана правовая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
Так, как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Банком и К. был заключен договор N<...> о выпуске и обслуживании кредитных карт. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях и тарифах Банка. В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.
К. получила кредитную карту и активировала ее <...>г. путем телефонного звонка, следовательно, кредитный договор между Банком и К. считается заключенным. Подпись К. в заявлении-анкете доказывает, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями.
Как следует из текста заявления-анкеты, клиент К. предлагает Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; она понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты; а настоящее заявление-анкета, Тарифы, Общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.
По условиям Договора К. обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет <...> от задолженности (мин. <...> рублей) (п. 8 Тарифов).
Процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, по операциям покупок - <...>% годовых (п. 2 Тарифов), по операциям получения наличных денег и прочим операциям - <...>% годовых в день при своевременной оплате минимального платежа (п. 10.1 Тарифов). При нарушении обязательств применяется увеличенная процентная ставка по договору в размере <...>% в день (п. 10.2 Тарифов), которая действует на весь кредит, начиная с даты формирования счета-выписки, в которой была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен.
При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз подряд - <...> рублей, второй раз подряд - <...>% от задолженности плюс <...> рублей, третий раз подряд - <...>% от задолженности плюс <...> рублей (п. 9 Тарифов).
При невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета - документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (п. 11.1 Общих условий).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Договор, заключенный между Банком и К. считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" - далее по тексту Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).
Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www.tcsbank.ru.
На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).
Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя К., является инструментом безналичных расчетов. Таким образом, производя операции по снятию наличных денежных средств, К. воспользовалась услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора
В то же время согласно п. 1 Правил применения тарифов Банка беспроцентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимаемых Банком комиссий (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях). При этом согласно расчету задолженности по договору, представленному Банком, К., начиная с <...>г. совершались только операции по снятию наличных денежных средств с карты Банка (кредитование наличными), за что Банком обоснованно начислялась комиссия (оплата услуг) за снятие наличных денежных средств (п. 7 Тарифов). Кроме того, операции по оплате покупок картой Банка К. не совершались, что свидетельствует о необоснованности доводов апелляционной жалобы о несоблюдении Банком тридцатидневного льготного периода по начислению договорных процентов.
При рассмотрении данного дела суд первой инстанции установил, что К. совершала действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях, предоставляемых Банком, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получала от Банка в кредит денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств, а потому доводы апелляционной жалобы К. о нарушении Банком ее прав на предоставление полной и достоверной информации о стоимости и условиях кредитования судебная коллегия находит несостоятельными.
Кроме того, п. 5.4, 5.5, 5.6 Общих условий установлено, что при неполучении заемщиком ежемесячно направляемого по почте ему счета-выписки, в котором Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту с момента составления предыдущего счета-выписки, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. При этом неполучение счета-выписки не освобождает заемщика от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам Банка. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.
Принимая во внимание изложенное, доводы апелляционной жалобы о неполучении К. счетов-выписок, о необходимости самостоятельно определять размер минимального платежа по кредиту, не могут являться основанием к отмене или изменению принятого по настоящему делу решения, поскольку не освобождает К. от надлежащего выполнения условий договора.
Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные К., а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту К. вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.
Таким образом, учитывая, что доказательств в обоснование доводов о своевременности внесения ежемесячных платежей, покрывающих сумму основного долга и процентов по нему, о включении суммы штрафа в основной долг, на который Банком начислялись проценты, К. не представлено, судебная коллегия находит их несостоятельными. Следовательно, определение судом размера задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата, что соответствует приведенным положениям закона, согласованным сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам, судебная коллегия признает правильным.
Разрешая встречный иск К., суд первой инстанции верно указал, что доказательств нарушения каких-либо прав К. п. 7.6., 12.1. Общих условий, при том, что договор не содержит положений об очередности погашения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщика, суду в нарушение ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено. Не представлено таких доказательств и в суд апелляционной инстанции, что свидетельствует о несостоятельности довода К. о включении Банком штрафов в сумму основного долга для последующего начисления договорных процентов.
Таким образом, обжалуемое решение суда постановлено при правильном применении законодательства и обстоятельств, имеющих значение для дела, выводы суда, изложенные в решении, соответствует установленным по делу обстоятельствам. Не допущено судом и нарушений норм процессуального права, которые могли бы повлечь вынесение незаконного и необоснованного решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Старорусского районного суда Новгородской области от 13 января 2014 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.А.ЖУКОВА
Судьи
Е.Б.ПАВЛОВА
Н.В.ХУХРА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)