Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчик систематически не исполняет свои обязательства по договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Северная Осетия-Алания в составе:
председательствующего судьи Панаиотиди И.В.
судей Бираговой Ф.М., Калюженко Ж.Э.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе С. на решение Кировского районного суда Республики Северная Осетия-Алания от 24 сентября 2014 года, которым постановлено:
исковое заявление "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к С., о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворить.
Взыскать с С., ... года рождения, проживающей по адресу: г. ..., в пользу ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк сумму общего долга в размере ..., из которых:
- ... - просроченная задолженность по основному долгу;
- ... - просроченные проценты;
- ... - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
- ... - плата за обслуживание кредитной карты.
Взыскать с С., ... года рождения, проживающей по адресу: г. ..., в пользу ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк уплаченную государственную пошлину в размере ....
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Северная Осетия-Алания Бираговой Ф.М., объяснения С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Северная Осетия-Алания
установила:
Закрытое акционерное общество "Тинькофф Кредитные Системы" Банк обратилось в суд к С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.
В обоснование заявленных требований указав, что ... года между истцом и ответчиком был заключен договор N ... о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ... рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, но все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях - в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете .... года ответчик активировала кредитную карту и стала пользоваться денежными средствами.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк ... года расторг Договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На дату обращения в суд, задолженность ответчика составила ...., в том числе .... - просроченная задолженность по основному долгу, .... - просроченные проценты, .... - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, .... - плата за обслуживание кредитной карты.
Представитель истца в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела без его участия.
С. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что она Банку ничего не должна. Лимит ее составлял ... рублей, но она выплатила Банку больше. Анкету-заявление она подписала, с текстом анкеты ознакомилась. Деньги по карте она снимала, но не знала, под какие проценты, так как не была ознакомлена с тарифами. О подлежащих уплате суммах Банк сообщал путем SMS-сообщений. В судебном заседании ... года С. исковые требования признала частично, указав, что должна Банку ....
По делу постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит С., считая его незаконным и необоснованным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Разрешая спор, суд исходил из того, что С. совершила действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписала заявление-анкету, получила от Банка денежные средства, производила внесение платежей по карте.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Материалами дела установлено, что ... года между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и С. заключен кредитный договор ... о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом ... рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности), состоящий из Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов Банка .... года С. активировала кредитную карту.
В соответствии заключенным договором истец выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Банком комиссии, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его усмотрению, при условии своевременного внесения обязательного минимального платежа, сумма которого определяется Тарифами Банка. Процентная ставка по кредиту также согласована сторонами в Тарифах Банка.
Доводы апелляционной жалобы о том, что не соблюдена письменная форма договора, в материалах дела отсутствует кредитный договор, являются несостоятельными.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Соглашение о кредитовании от ... года между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и С. заключено в офертно-акцептной форме.
Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности".
В соответствии с п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента (л.д. 74). Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.
Заявление С. от ... года к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. При подписании заявления ответчик был ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении.
Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей.
Заявление С. в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой. Заявление-Анкета, общие условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту "Тинькофф" и осуществил кредитование счета карты. Ответчик карту получил, активировал ее и совершил расходные операции по счету с помощью карты.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, выразившимся в просрочках по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ... года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 91).
Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Поскольку ответчик надлежащим образом обязательства по договору о предоставлении кредита не исполнял, то суд первой инстанции обоснованно, в соответствии с вышеуказанными нормами права и с учетом представленного истцом расчета задолженности, пришел к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.
Также суд первой инстанции, сославшись на ст. 98 ГПК РФ взыскал с С. в пользу истца сумму уплаченной Банком государственной пошлины.
Решение суда является законным и обоснованным, а доводы жалобы не являются основанием для его отмены или изменения в апелляционном порядке.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Северная Осетия-Алания
определила:
Решение Кировского районного суда РСО-Алания от 24 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
Председательствующий
И.В.ПАНАИОТИДИ
Судьи
Ф.М.БИРАГОВА
Ж.Э.КАЛЮЖЕНКО
Справка: гражданское дело рассмотрено по первой инстанции Кировским районным судом РСО-Алания под председательством судьи Рамоновой Б.К.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ СЕВЕРНАЯ ОСЕТИЯ-АЛАНИЯ ОТ 17.12.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1493/2014
Требование: О взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчик систематически не исполняет свои обязательства по договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ СЕВЕРНАЯ ОСЕТИЯ-АЛАНИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 декабря 2014 г. по делу N 33-1493/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Северная Осетия-Алания в составе:
председательствующего судьи Панаиотиди И.В.
судей Бираговой Ф.М., Калюженко Ж.Э.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе С. на решение Кировского районного суда Республики Северная Осетия-Алания от 24 сентября 2014 года, которым постановлено:
исковое заявление "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к С., о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворить.
Взыскать с С., ... года рождения, проживающей по адресу: г. ..., в пользу ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк сумму общего долга в размере ..., из которых:
- ... - просроченная задолженность по основному долгу;
- ... - просроченные проценты;
- ... - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
- ... - плата за обслуживание кредитной карты.
Взыскать с С., ... года рождения, проживающей по адресу: г. ..., в пользу ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк уплаченную государственную пошлину в размере ....
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Северная Осетия-Алания Бираговой Ф.М., объяснения С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Северная Осетия-Алания
установила:
Закрытое акционерное общество "Тинькофф Кредитные Системы" Банк обратилось в суд к С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.
В обоснование заявленных требований указав, что ... года между истцом и ответчиком был заключен договор N ... о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ... рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, но все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях - в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете .... года ответчик активировала кредитную карту и стала пользоваться денежными средствами.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк ... года расторг Договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На дату обращения в суд, задолженность ответчика составила ...., в том числе .... - просроченная задолженность по основному долгу, .... - просроченные проценты, .... - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, .... - плата за обслуживание кредитной карты.
Представитель истца в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела без его участия.
С. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что она Банку ничего не должна. Лимит ее составлял ... рублей, но она выплатила Банку больше. Анкету-заявление она подписала, с текстом анкеты ознакомилась. Деньги по карте она снимала, но не знала, под какие проценты, так как не была ознакомлена с тарифами. О подлежащих уплате суммах Банк сообщал путем SMS-сообщений. В судебном заседании ... года С. исковые требования признала частично, указав, что должна Банку ....
По делу постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит С., считая его незаконным и необоснованным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Разрешая спор, суд исходил из того, что С. совершила действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписала заявление-анкету, получила от Банка денежные средства, производила внесение платежей по карте.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Материалами дела установлено, что ... года между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и С. заключен кредитный договор ... о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом ... рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности), состоящий из Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов Банка .... года С. активировала кредитную карту.
В соответствии заключенным договором истец выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Банком комиссии, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его усмотрению, при условии своевременного внесения обязательного минимального платежа, сумма которого определяется Тарифами Банка. Процентная ставка по кредиту также согласована сторонами в Тарифах Банка.
Доводы апелляционной жалобы о том, что не соблюдена письменная форма договора, в материалах дела отсутствует кредитный договор, являются несостоятельными.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Соглашение о кредитовании от ... года между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и С. заключено в офертно-акцептной форме.
Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности".
В соответствии с п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента (л.д. 74). Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.
Заявление С. от ... года к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. При подписании заявления ответчик был ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении.
Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей.
Заявление С. в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой. Заявление-Анкета, общие условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту "Тинькофф" и осуществил кредитование счета карты. Ответчик карту получил, активировал ее и совершил расходные операции по счету с помощью карты.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, выразившимся в просрочках по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ... года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 91).
Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Поскольку ответчик надлежащим образом обязательства по договору о предоставлении кредита не исполнял, то суд первой инстанции обоснованно, в соответствии с вышеуказанными нормами права и с учетом представленного истцом расчета задолженности, пришел к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.
Также суд первой инстанции, сославшись на ст. 98 ГПК РФ взыскал с С. в пользу истца сумму уплаченной Банком государственной пошлины.
Решение суда является законным и обоснованным, а доводы жалобы не являются основанием для его отмены или изменения в апелляционном порядке.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Северная Осетия-Алания
определила:
Решение Кировского районного суда РСО-Алания от 24 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
Председательствующий
И.В.ПАНАИОТИДИ
Судьи
Ф.М.БИРАГОВА
Ж.Э.КАЛЮЖЕНКО
Справка: гражданское дело рассмотрено по первой инстанции Кировским районным судом РСО-Алания под председательством судьи Рамоновой Б.К.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)