Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: У банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций, что является страховым случаем; истец полагает, что у него возникло право требовать возмещение по вкладу.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Булыгин Р.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Улановой Е.С.,
судей Черкуновой Л.В., Хаировой А.Х.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Ленинского районного суда г. Самары от 22 августа 2014 года, которым постановлено:
"Иск удовлетворить.
Обязать "Коммерческий Волжский социальный банк" (ООО) включить в реестр обязательств перед Б.А.А. сведения о договоре банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ N в сумме 700 000 руб., внесенного в кассу банка по приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ N и передать их в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" возмещение по вкладу согласно договору банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между Б.А.А. и "Коммерческий Волжский социальный банк" (ООО), в размере 700 000 руб.".
Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Черкуновой Л.В., судебная коллегия
установила:
Б.А.А. обратился в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ГК "АСВ"), "Коммерческий Волжский социальный банк" (ООО) о возложении обязанности внести в реестр обязательств перед вкладчиками и взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада.
В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО "Коммерческий Волжский социальный банк" заключен договор банковского вклада "Социальный" N, на основании которого открыт депозитный счет. В тот же день Б.А.В. внес в кассу банка денежные средства в размере 700 000 руб. под 10,4% годовых, о чем выдан приходный кассовый ордер. Банк является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации. На основании Приказа Банка России N от ДД.ММ.ГГГГ у ООО "Коммерческий Волжский социальный банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, что является страховым случаем. В связи с этим полагает, что у него возникло право требовать возмещение по вкладу. ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ГК "АСВ" с заявлениями о выплате возмещения по вкладу, в чем ему было отказано по причине отсутствия сведений о нем в реестре обязательств банка перед вкладчиками. До настоящего момента выплата страхового возмещения не произведена. Считает, что его право на получение страхового возмещения нарушено.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, Б.А.А. просил суд обязать ООО "Коммерческий Волжский социальный банк" включить его в реестр обязательств банка на сумму вкладов, взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в пользу истца страховое возмещение в размере суммы вклада - 700 000 руб.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ГК "АСВ" просит отменить решение суда и в удовлетворении исковых требований отказать. Считают решение незаконным, постановленным при неправильном применении судом норм материального права и без учета фактических обстоятельств дела, поскольку денежные средства по договору банковского вклада истцом фактически не вносились, на момент заключения договора банк не являлся платежеспособным, операция по внесению денежных средств на счет истца была фиктивной, действия истца являются злоупотреблением правом, в реестре обязательств банка отсутствуют обязательства перед истцом.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчиков Ш. (по доверенности) доводы апелляционной жалобы поддержал.
Истец Б.А.А. возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, просил оставить решение суда без изменения.
Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, изучив материалы дела, выслушав объяснения представителей сторон, судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене, как постановленное при неправильном применении норм материального права, неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела.
Положениями п. 1, 4 ст. 834 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" N 177-ФЗ от 23.12.2003 г.
В силу положений ст. ст. 6 - 11 приведенного Закона участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности". Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В соответствии с п. п. 2.1 и 2.2 Указания ЦБ РФ от 01.04.2004 года N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" банк в отношении которого наступил страховой случай, обязан формировать реестр обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в ГК "АСВ". Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, которым определен момент наступления страхового случая.
Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" реестр обязательств является единственным основанием для выплаты ГК "АСВ" страхового возмещения.
В соответствии с абзацем 1 пункта 1 и пунктом 2 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Коммерческий Волжский социальный банк" и истцом был оформлен договор банковского вклада "Социальный" N сроком на 367 календарных дней, по условиям которого вкладчик вносит во вклад денежные средства в наличной и безналичной форме в сумме 700 000 руб., а банк принимает денежные средства, зачисляет их на счет вклада и начисляет проценты на вклад в размере 10,4% годовых (л.д. 7).
ДД.ММ.ГГГГ банком произведена приходная запись о поступлении на счет вклада истца денежной суммы в указанном выше размере, о чем выдан приходный кассовый ордер (л.д. 8).
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения по вкладам ООО "Коммерческий Волжский социальный банк", в чем ему отказано со ссылкой на отсутствие данных о них в реестре вкладчиков банка (л.д. 11, 12), что явилось основанием для обращения с иском в суд.
Удовлетворяя исковые требования истца, суд принял во внимание приходно-кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому истец внес наличными на депозитный счет, открытый по названному вкладу, денежные средства в размере 700 000 руб., указал также, что на день открытия истцом вклада каких-либо предписаний в отношении банка не выносилось, ограничения и запреты на привлечение денежных средств во вклады физических лиц не налагались, а доводы ответчика о том, что вклад образован путем предшествующей расходной операции по счету другого лица, доказательствами не подтверждены.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда.
Из материалов дела следует, что предписанием Главного управления по Самарской области ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N в отношении ООО "Волжский социальный банк" с ДД.ММ.ГГГГ введен запрет на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, открытие расчетных и текущих счетов клиентам, не являющимся участниками банка, привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся участниками банка на банковские счета, осуществление переводов по поручению физических лиц без открытых банковских счетов. Кроме того, банку предписывалось сформировать на конец операционного дня ДД.ММ.ГГГГ реестр обязательств банка перед вкладчиками (л.д. 35).
Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N у ООО "Волжский социальный банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 32).
Решением Арбитражного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу N ООО "Коммерческий Волжский социальный банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 33 - 34).
Размер денежных средств, отраженных на счете истца по вкладам, подпадает под размер страхового возмещения.
Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком произведены приходные записи о поступлении на счет истца Б.А.А. N, а также на счет ФИО3 N, ФИО5 N, ФИО6 N денежных сумм в размере по 700 000 руб.
При этом одновременно совершены записи по оформлению расходной операции по балансовому счету учета кассовых операций кредитной организации N, отражающие выдачу через кассу банка денежных средств со счета ФИО7 N в размере 1 400 000 руб. и 200 000 руб., со счета ФИО1 N - 700 000 руб., со счета ФИО2 N - 200 000 руб., со счета ФИО5 N - 200 000 руб., со счета ФИО6 N - 200 000 руб.
Вместе с тем, материалами дела подтверждается, что на момент подписания договора банковского вклада с истцом от ДД.ММ.ГГГГ, Банк был неплатежеспособен, достаточными денежными средствами для исполнения своих обязательств перед вкладчиками и иными клиентами не располагал, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, решением арбитражного суда Самарской области, из которого следует, что на момент отзыва лицензии - ДД.ММ.ГГГГ ООО "Волжский социальный банк" более 13 дней не исполнял обязательства перед своими кредиторами, стоимость имущества (активов) банка была недостаточна для исполнения обязательств перед кредиторами и обязанности по уплате обязательных платежей; претензиями, в которых вкладчики требуют банк исполнить обязательства по выдаче денежных средств; заключением о финансовом состоянии кредитной организации ООО "Волжский социальный банк".
Изложенные обстоятельства, свидетельствуют о том, что фактически в данном случае имело место не снятие денежных средств со счетов ФИО7, ФИО1, ФИО2, ФИО5, ФИО6 и внесение наличных денежных средств во вклад истца и иных лиц, а дробление вкладов, направленное на незаконное получение страховой выплаты в ГК "АСВ".
Как следует из объяснений представителя ответчика, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства наличными в кассе банка не выдавались и не принимались, все операции совершены в безналичном порядке. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ООО "Коммерческий Волжский социальный банк" не исполнялись поручения клиентов по платежным операциям, с ДД.ММ.ГГГГ распоряжения клиентов помещались без исполнения в картотеку в связи с отсутствием средств на корреспондентском счете банка.
При этом, в условиях неплатежеспособности банка, снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, однако, реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Давая оценку представленным доказательствам, судебная коллегия приходит к выводу о том, что фактических операций по снятию и внесению денежных средств не проводилось, а вклад по счету истца и иных лиц сформирован ДД.ММ.ГГГГ вследствие технических записей и проводок по счету вкладов ФИО7, ФИО1, ФИО2, ФИО5, ФИО6.
Вместе с тем, договор банковского вклада, исходя из нормативных положений ст. 433 и ст. 834 ГК РФ, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.
Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен, хотя бы он и был облечен в письменную форму. Совершенные банком технические записи по счетам не могут приравниваться к фактическому движению денежных средств.
Таким образом, формальные внутрибанковские бухгалтерские проводки в ООО "Волжский социальный банк" о снятии денежных средств со счетов третьих лиц и внесении суммы в пределах размера стоимости страхового возмещения на счет в том числе и истца, заключающиеся по существу в техническом оформлении расходных и приходных записей, совершенные в условиях фактической неплатежеспособности банка, в данном случае произведены исключительно с целью создания условий для возникновения обязательства, подлежащего страхованию, что влечет ущемление прав других кредиторов банка и свидетельствует о злоупотреблении правом.
Указанные действия не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров, в связи с чем не порождают у истца права на включение в реестр вкладчиков банка и получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имелось.
Доводы истца о том, что он вносил наличные денежные средства в кассу банка, проверялись судебной коллегией и не нашли своего подтверждения, поскольку формирование его банковского счета по договору банковского вклада в период неплатежеспособности банка произошло в связи с незаконным дроблением вкладов в том же банке ФИО7, ФИО1, ФИО2, ФИО5, ФИО6. Совершенные банком технические записи по счету не могут приравниваться к фактическому движению денежных средств и не порождают правовых последствий, характерных для договора банковского вклада, в частности, не порождают права на включение в реестр вкладчиков и получение страхового возмещения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить, постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Б.А.А. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ГК "АСВ"), "Коммерческий Волжский социальный банк" (ООО) о возложении обязанности внести в реестр обязательств перед вкладчиками и взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада - отказать.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 06.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-10801/2014
Требование: О возложении обязанности внести в реестр обязательств перед вкладчиками и взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: У банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций, что является страховым случаем; истец полагает, что у него возникло право требовать возмещение по вкладу.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 ноября 2014 г. по делу N 33-10801/2014
Судья: Булыгин Р.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Улановой Е.С.,
судей Черкуновой Л.В., Хаировой А.Х.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Ленинского районного суда г. Самары от 22 августа 2014 года, которым постановлено:
"Иск удовлетворить.
Обязать "Коммерческий Волжский социальный банк" (ООО) включить в реестр обязательств перед Б.А.А. сведения о договоре банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ N в сумме 700 000 руб., внесенного в кассу банка по приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ N и передать их в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" возмещение по вкладу согласно договору банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между Б.А.А. и "Коммерческий Волжский социальный банк" (ООО), в размере 700 000 руб.".
Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Черкуновой Л.В., судебная коллегия
установила:
Б.А.А. обратился в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ГК "АСВ"), "Коммерческий Волжский социальный банк" (ООО) о возложении обязанности внести в реестр обязательств перед вкладчиками и взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада.
В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО "Коммерческий Волжский социальный банк" заключен договор банковского вклада "Социальный" N, на основании которого открыт депозитный счет. В тот же день Б.А.В. внес в кассу банка денежные средства в размере 700 000 руб. под 10,4% годовых, о чем выдан приходный кассовый ордер. Банк является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации. На основании Приказа Банка России N от ДД.ММ.ГГГГ у ООО "Коммерческий Волжский социальный банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, что является страховым случаем. В связи с этим полагает, что у него возникло право требовать возмещение по вкладу. ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ГК "АСВ" с заявлениями о выплате возмещения по вкладу, в чем ему было отказано по причине отсутствия сведений о нем в реестре обязательств банка перед вкладчиками. До настоящего момента выплата страхового возмещения не произведена. Считает, что его право на получение страхового возмещения нарушено.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, Б.А.А. просил суд обязать ООО "Коммерческий Волжский социальный банк" включить его в реестр обязательств банка на сумму вкладов, взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в пользу истца страховое возмещение в размере суммы вклада - 700 000 руб.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ГК "АСВ" просит отменить решение суда и в удовлетворении исковых требований отказать. Считают решение незаконным, постановленным при неправильном применении судом норм материального права и без учета фактических обстоятельств дела, поскольку денежные средства по договору банковского вклада истцом фактически не вносились, на момент заключения договора банк не являлся платежеспособным, операция по внесению денежных средств на счет истца была фиктивной, действия истца являются злоупотреблением правом, в реестре обязательств банка отсутствуют обязательства перед истцом.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчиков Ш. (по доверенности) доводы апелляционной жалобы поддержал.
Истец Б.А.А. возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, просил оставить решение суда без изменения.
Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, изучив материалы дела, выслушав объяснения представителей сторон, судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене, как постановленное при неправильном применении норм материального права, неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела.
Положениями п. 1, 4 ст. 834 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" N 177-ФЗ от 23.12.2003 г.
В силу положений ст. ст. 6 - 11 приведенного Закона участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности". Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В соответствии с п. п. 2.1 и 2.2 Указания ЦБ РФ от 01.04.2004 года N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" банк в отношении которого наступил страховой случай, обязан формировать реестр обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в ГК "АСВ". Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, которым определен момент наступления страхового случая.
Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" реестр обязательств является единственным основанием для выплаты ГК "АСВ" страхового возмещения.
В соответствии с абзацем 1 пункта 1 и пунктом 2 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Коммерческий Волжский социальный банк" и истцом был оформлен договор банковского вклада "Социальный" N сроком на 367 календарных дней, по условиям которого вкладчик вносит во вклад денежные средства в наличной и безналичной форме в сумме 700 000 руб., а банк принимает денежные средства, зачисляет их на счет вклада и начисляет проценты на вклад в размере 10,4% годовых (л.д. 7).
ДД.ММ.ГГГГ банком произведена приходная запись о поступлении на счет вклада истца денежной суммы в указанном выше размере, о чем выдан приходный кассовый ордер (л.д. 8).
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения по вкладам ООО "Коммерческий Волжский социальный банк", в чем ему отказано со ссылкой на отсутствие данных о них в реестре вкладчиков банка (л.д. 11, 12), что явилось основанием для обращения с иском в суд.
Удовлетворяя исковые требования истца, суд принял во внимание приходно-кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому истец внес наличными на депозитный счет, открытый по названному вкладу, денежные средства в размере 700 000 руб., указал также, что на день открытия истцом вклада каких-либо предписаний в отношении банка не выносилось, ограничения и запреты на привлечение денежных средств во вклады физических лиц не налагались, а доводы ответчика о том, что вклад образован путем предшествующей расходной операции по счету другого лица, доказательствами не подтверждены.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда.
Из материалов дела следует, что предписанием Главного управления по Самарской области ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N в отношении ООО "Волжский социальный банк" с ДД.ММ.ГГГГ введен запрет на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, открытие расчетных и текущих счетов клиентам, не являющимся участниками банка, привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся участниками банка на банковские счета, осуществление переводов по поручению физических лиц без открытых банковских счетов. Кроме того, банку предписывалось сформировать на конец операционного дня ДД.ММ.ГГГГ реестр обязательств банка перед вкладчиками (л.д. 35).
Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N у ООО "Волжский социальный банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 32).
Решением Арбитражного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу N ООО "Коммерческий Волжский социальный банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 33 - 34).
Размер денежных средств, отраженных на счете истца по вкладам, подпадает под размер страхового возмещения.
Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком произведены приходные записи о поступлении на счет истца Б.А.А. N, а также на счет ФИО3 N, ФИО5 N, ФИО6 N денежных сумм в размере по 700 000 руб.
При этом одновременно совершены записи по оформлению расходной операции по балансовому счету учета кассовых операций кредитной организации N, отражающие выдачу через кассу банка денежных средств со счета ФИО7 N в размере 1 400 000 руб. и 200 000 руб., со счета ФИО1 N - 700 000 руб., со счета ФИО2 N - 200 000 руб., со счета ФИО5 N - 200 000 руб., со счета ФИО6 N - 200 000 руб.
Вместе с тем, материалами дела подтверждается, что на момент подписания договора банковского вклада с истцом от ДД.ММ.ГГГГ, Банк был неплатежеспособен, достаточными денежными средствами для исполнения своих обязательств перед вкладчиками и иными клиентами не располагал, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, решением арбитражного суда Самарской области, из которого следует, что на момент отзыва лицензии - ДД.ММ.ГГГГ ООО "Волжский социальный банк" более 13 дней не исполнял обязательства перед своими кредиторами, стоимость имущества (активов) банка была недостаточна для исполнения обязательств перед кредиторами и обязанности по уплате обязательных платежей; претензиями, в которых вкладчики требуют банк исполнить обязательства по выдаче денежных средств; заключением о финансовом состоянии кредитной организации ООО "Волжский социальный банк".
Изложенные обстоятельства, свидетельствуют о том, что фактически в данном случае имело место не снятие денежных средств со счетов ФИО7, ФИО1, ФИО2, ФИО5, ФИО6 и внесение наличных денежных средств во вклад истца и иных лиц, а дробление вкладов, направленное на незаконное получение страховой выплаты в ГК "АСВ".
Как следует из объяснений представителя ответчика, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства наличными в кассе банка не выдавались и не принимались, все операции совершены в безналичном порядке. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ООО "Коммерческий Волжский социальный банк" не исполнялись поручения клиентов по платежным операциям, с ДД.ММ.ГГГГ распоряжения клиентов помещались без исполнения в картотеку в связи с отсутствием средств на корреспондентском счете банка.
При этом, в условиях неплатежеспособности банка, снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, однако, реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Давая оценку представленным доказательствам, судебная коллегия приходит к выводу о том, что фактических операций по снятию и внесению денежных средств не проводилось, а вклад по счету истца и иных лиц сформирован ДД.ММ.ГГГГ вследствие технических записей и проводок по счету вкладов ФИО7, ФИО1, ФИО2, ФИО5, ФИО6.
Вместе с тем, договор банковского вклада, исходя из нормативных положений ст. 433 и ст. 834 ГК РФ, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.
Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен, хотя бы он и был облечен в письменную форму. Совершенные банком технические записи по счетам не могут приравниваться к фактическому движению денежных средств.
Таким образом, формальные внутрибанковские бухгалтерские проводки в ООО "Волжский социальный банк" о снятии денежных средств со счетов третьих лиц и внесении суммы в пределах размера стоимости страхового возмещения на счет в том числе и истца, заключающиеся по существу в техническом оформлении расходных и приходных записей, совершенные в условиях фактической неплатежеспособности банка, в данном случае произведены исключительно с целью создания условий для возникновения обязательства, подлежащего страхованию, что влечет ущемление прав других кредиторов банка и свидетельствует о злоупотреблении правом.
Указанные действия не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров, в связи с чем не порождают у истца права на включение в реестр вкладчиков банка и получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имелось.
Доводы истца о том, что он вносил наличные денежные средства в кассу банка, проверялись судебной коллегией и не нашли своего подтверждения, поскольку формирование его банковского счета по договору банковского вклада в период неплатежеспособности банка произошло в связи с незаконным дроблением вкладов в том же банке ФИО7, ФИО1, ФИО2, ФИО5, ФИО6. Совершенные банком технические записи по счету не могут приравниваться к фактическому движению денежных средств и не порождают правовых последствий, характерных для договора банковского вклада, в частности, не порождают права на включение в реестр вкладчиков и получение страхового возмещения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить, постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Б.А.А. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ГК "АСВ"), "Коммерческий Волжский социальный банк" (ООО) о возложении обязанности внести в реестр обязательств перед вкладчиками и взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада - отказать.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)