Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции; Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью
Обстоятельства: Между истцом и ответчиком был заключен договор ипотечного страхования, выгодоприобретателем по которому являлось третье лицо, в период действия договора истцу была присвоена вторая группа инвалидности.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Абдуллин Р.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Черчага С.В.
судей Нигматуллиной Р.Р., Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО "СГ "МСК" по доверенности ЗОФ на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования ЗОФ, требования третьего лица ОАО АБ"ГПБ-Ипотека" удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО "СГ МСК" в пользу ЗОФ сумму не довыплаченного страхового возмещения в размере...., неустойку в размере...., расходы по оплате услуг почтовой связи в размере...., расходы на услуги представителя в размере... руб.; расходы по оплате услуг нотариуса в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., сумму штрафа в размере....
Взыскать с ОАО "СГ МСК" в пользу ОАО АБ "ГПБ-Ипотека" за несвоевременное перечисление страхового возмещения в размере... руб. расходы на оплату госпошлины в размере... руб.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
ЗОФ обратился в суд с исковым заявлением к ОАО "Страховая группа МСК" (далее ОАО "СГ МСК") о взыскании страховой суммы по договору ипотечного страхования недвижимого имущества.
В обоснование исковых требований указал, что дата произошел страховой случай, в результате чего ЗОФ была присвоена вторая группа инвалидности. По факту наступления страхового случая истец ЗОФ обратился с заявлением о выплате страхового возмещения. Согласно комбинированному договору N... ипотечного страхования инвалидность 1 и 2 группы является страховым случаем. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое возмещение (страховое обеспечение). При этом пределом ответственности страховщика по настоящему договору является сумма ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенная на 10 (десять) процентов на момент составления страхового акта. В случае инвалидности 1, 2 группы - выплата осуществляется в размере... % страховой суммы, рассчитанной на дату составления страхового акта. В связи, с чем просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере... рубля... копеек, неустойку в размере... рублей... копеек, расходы на оплату услуг почтовой связи в размере... рублей... копейка, расходы на оплату услуг нотариуса в размере... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец уточнил исковые требования и просил суд взыскать с ответчика сумму выплаченную банку ЗОФ с дата (включительно) в размере... рублей... копеек с учетом... %, предусмотренных договором, неустойку в размере... рублей... копеек, расходы на оплату услуг почтовой связи в размере..., компенсацию морального вреда в размере... рублей, оплату за услуги представителя в размере... рублей, оплату за услуги нотариуса в размере... рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Определением Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата произведена замена третьего лица ЗАО "Регион Ипотека Екатеринбург" на третьего лица, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора - Акционерный банк "ГПБ-Ипотека" (л.д....).
Определением Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ОАО АБ "ГПБ-Ипотека" (л.д....).
Представитель третьего лица ОАО АБ "ГПБ-Ипотека" по доверенности ЗОФ заявила самостоятельные требования к ответчику и просила суд взыскать с ответчика ОАО "СГ "МСК" в пользу ОАО АБ "ГПБ-Ипотека" сумму страхового возмещения в размере... рублей... копейку, неустойку за несвоевременное перечисление страхового возмещения в размере... рубля... копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере... рублей... копеек.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель АО "СГ МСК" по доверенности ЗОФ ставит вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы указывает, что в соответствии с пунктами 1.1 и 1.4 комбинированного договора ипотечного страхования N... от дата, выгодоприобретателем по указанному договору являлся ОАО "Башэкономбанк" (впоследствии ОАО АБ "ГПБ-Ипотека"). Банк не обращался к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, что свою очередь делает невозможным взыскание неустойки в пользу ОАО АБ "ГПБ-Ипотека". При обращении в страховую компанию истцом не были представлены необходимые для выплаты документы. Истец не является получателем страховой услуги и не вправе требовать применения к страховщику санкций, обусловленных положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", и возможность, применения которых поставлена в зависимость о наличия нарушенных прав потребителя, что не находит своего подтверждения в рассматриваемом случае в силу специфики договора страхования. Кроме того, штраф не является той санкцией, которая может быть применена к страховщику в случае подтверждения ненадлежащего исполнения им своих обязательств.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ЗОФ по доверенности ЗОФ, представителя АО "СГ МСК" по доверенности ЗОФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Из материалов дела следует, что дата между ЗАО "СГ "Спасские ворота" и ЗОФ заключен комбинированный договор N... ипотечного страхования недвижимого имущества двух комнатной квартиры, общей площадью... кв. м, расположенная по адресу: адрес, которая будет принадлежать страхователю на праве собственности с момента регистрации права собственности на данное имущество согласно договору уступки прав (цессии) N... от дата, где ЗОФ является страхователь, а ЗАО "СГ "Спасские ворота" - страховщик, выгодоприобретатель ОАО "Башэкономбанк" (л.д....).
Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что в декабре... года состоялись внеочередные собрания акционеров ОАО "Страховая группа МСК" и ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", на которых были приняты решения о реорганизации двух страховых компаний в форме присоединения ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" к ОАО "СГ МСК". Являясь правопреемником присоединяемой компании, ОАО "СГ МСК" приняла на себя все обязательства перед клиентами и партнерами "Страховой группы "Спасские ворота" по всем действующим договорам, условия по которым остаются неизменными.
В связи с состоявшимися передачами прав по закладной в настоящий момент владельцем закладной и выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО АБ "ГПБ-Ипотека", согласно договору купли-продажи закладной от дата.
Статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ предусматривает, что суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Суд первой инстанции, разрешая спор, исходил из того, что данный случай является страховым, что ответчиком полностью не выполнены обязательства, возникшие из комбинированного договора N... ипотечного страхования, взыскав в пользу истца страховую сумму в размере... с учетом 10%, предусмотренных договором п.... неустойку, предусмотренную п.... договора в размере... рублей... копеек, взыскав в пользу третьего лица ОАО АБ "ГПБ-Ипотека" неустойку в размере... рублей.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции.
дата на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы ЗОФ была присвоена вторая группа инвалидности (л.д. 14).
дата ОАО "СГ МСК" выплатило ЗОФ страховое возмещение в размере 550770 рублей, что подтверждается страховым актом N... от дата, платежным поручением N... от дата (л.д....).
дата представитель ОАО "СГ МСК" по доверенности ЗОФ обратилась в суд с уточненным исковым заявлением о взыскании с ОАО "СГ "МСК" в пользу ОАО АБ "ГПБ-Ипотека" неустойку за несовременное перечисление страхового возмещения по договору комбинированного ипотечного страхования N... от дата в размере... рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере... рублей... копеек (л.д....).
Материалами дела установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО АБ "ГПБ-Ипотека", согласно договора купли-продажи закладной от дата
В соответствии с пунктом 1.3 договора страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору.
ЗОФ обратился в ОАО "СГ МСК" с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов, указанных в пункте... Договора страхования.
Выплата страхового возмещения не была произведена.
В соответствии с пунктом 7.3.1. договора страхования страховщик обязан составить и подписать страховой акт в течение 5 рабочих дней после получения документов, необходимых для выплаты страхового возмещения в соответствии с разделом 8 договора.
Согласно пункта 7.3.2. страховщик обязан принять решение о выплате страхового возмещения в течение 3 рабочих дней после подписания страхового акта Страховщиком.
На основании пункта 7.3.3. договора страхования страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в течение 3 рабочих дней после принятия решения о выплате суммы страхового возмещения.
В пункте 8.1. договора страхования указано, что при наступлении страхового случая, указанного в разделе 3 настоящего договора страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое возмещение (страховое обеспечение), при этом приделом ответственности страховщика по договору страхования является сумма ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенная на 10 (десять) процентов на момент составления страхового акта.
Согласно пункту 8.2.1. договора страхования, в случае инвалидности 1 и 2 группы застрахованного наступившей в период действия договора страхования по любой причине - выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, рассчитанной на дату составления страхового акта.
Согласно пункту 9.2. договора страхования в случае невыплаты страховщиком страхового возмещения в течение 11 рабочих дней согласно п.... Договора страхования он выплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки.
Из справки ЗАО "Регион Ипотека Екатеринбург" в адрес по состоянию на дата размер остатка ссудной задолженности ЗОФ по кредитному договору N... от дата составляет... рубль... копеек (л.д....).
Таким образом, судом первой инстанции правомерно взыскана с ОАО "СГ МСК" в пользу АБ "ГПБ-Ипотека" (ОАО) неустойка за несвоевременное перечисление страхового возмещения по договору комбинированного ипотечного страхования N... от дата.
Несостоятелен довод ответчика о том, что к правоотношениям, возникшим из кредитного договора, не подлежат применению положения Закона РФ "О защите прав потребителей". Пленум Верховного Суда Российской Федерации в своем Постановлении от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В порядке статьи 963 Гражданского кодекса РФ страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
дата ЗОФ обратился в ОАО "СГ МСК" с заявлением о страховом событии, представив копию договора страхования с приложением, копию квитанций об оплате страховых взносов, копию кредитного договора, копию графика платежей по кредиту, копию паспорта, копию справки об установлении инвалидности (л.д....
дата ЗОФ направил в ОАО "СГ МСК" справку N... с медицинского учреждения о нахождении в стационаре, справку МСЭ - 2013 из Бюро медико-социальной экспертизы с указанием причины инвалидности, выписку из медкарты, реквизиты для перечисления страхового возмещения (л.д.... оборот).
дата ОАО "СГ МСК" направило ЗОФ уведомление о необходимости предоставления акта медико-социальной экспертизы, протокола медико-социальной экспертизы, выписка из амбулаторной карты (л.д. 21).
Истцом представлены доказательства наступления страхового случая, в связи с чем у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в соответствии с условиями договора.
При этом, в силу части 2 статьи 961 Гражданского кодекса РФ неисполнение страхователем обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Следовательно, в данном случае страховщик не мог отказать в выплате страхового возмещения со ссылкой на несвоевременное уведомление о страховом случае.
Выводы суда о необходимости удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика ООО "Росгосстрах" в его пользу компенсации морального вреда в размере... рублей, судебная коллегия находит правильными. Указанные выводы суда соответствуют требованиям ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и согласуются с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от дата. Определенный судом размер компенсации морального вреда соответствует фактическим обстоятельствам дела, отвечает требованиям разумности и справедливости.
Добровольно в досудебном порядке выплата не была произведена, несмотря на обращение истицы к ответчику, взыскание штрафа в пользу потребителя соответствуют п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Поскольку постановленное судебное решение в остальной части сторонами не обжалуется, его законность и обоснованность в силу положений ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ предметом проверки судебной коллегии не является и оснований для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы не имеется, судебная коллегия не усматривает оснований для проверки законности и обоснованности обжалуемого решения суда в полном объеме.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО "СГ МСК" по доверенности ЗОФ без удовлетворения.
Председательствующий
С.В.ЧЕРЧАГА
Судьи
Р.Р.НИГМАТУЛЛИНА
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 15.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-14763/2015
Требование: О взыскании страховой суммы по договору ипотечного страхования недвижимого имущества.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции; Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью
Обстоятельства: Между истцом и ответчиком был заключен договор ипотечного страхования, выгодоприобретателем по которому являлось третье лицо, в период действия договора истцу была присвоена вторая группа инвалидности.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 сентября 2015 г. по делу N 33-14763/2015
Справка: судья Абдуллин Р.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Черчага С.В.
судей Нигматуллиной Р.Р., Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО "СГ "МСК" по доверенности ЗОФ на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования ЗОФ, требования третьего лица ОАО АБ"ГПБ-Ипотека" удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО "СГ МСК" в пользу ЗОФ сумму не довыплаченного страхового возмещения в размере...., неустойку в размере...., расходы по оплате услуг почтовой связи в размере...., расходы на услуги представителя в размере... руб.; расходы по оплате услуг нотариуса в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., сумму штрафа в размере....
Взыскать с ОАО "СГ МСК" в пользу ОАО АБ "ГПБ-Ипотека" за несвоевременное перечисление страхового возмещения в размере... руб. расходы на оплату госпошлины в размере... руб.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
ЗОФ обратился в суд с исковым заявлением к ОАО "Страховая группа МСК" (далее ОАО "СГ МСК") о взыскании страховой суммы по договору ипотечного страхования недвижимого имущества.
В обоснование исковых требований указал, что дата произошел страховой случай, в результате чего ЗОФ была присвоена вторая группа инвалидности. По факту наступления страхового случая истец ЗОФ обратился с заявлением о выплате страхового возмещения. Согласно комбинированному договору N... ипотечного страхования инвалидность 1 и 2 группы является страховым случаем. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое возмещение (страховое обеспечение). При этом пределом ответственности страховщика по настоящему договору является сумма ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенная на 10 (десять) процентов на момент составления страхового акта. В случае инвалидности 1, 2 группы - выплата осуществляется в размере... % страховой суммы, рассчитанной на дату составления страхового акта. В связи, с чем просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере... рубля... копеек, неустойку в размере... рублей... копеек, расходы на оплату услуг почтовой связи в размере... рублей... копейка, расходы на оплату услуг нотариуса в размере... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец уточнил исковые требования и просил суд взыскать с ответчика сумму выплаченную банку ЗОФ с дата (включительно) в размере... рублей... копеек с учетом... %, предусмотренных договором, неустойку в размере... рублей... копеек, расходы на оплату услуг почтовой связи в размере..., компенсацию морального вреда в размере... рублей, оплату за услуги представителя в размере... рублей, оплату за услуги нотариуса в размере... рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Определением Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата произведена замена третьего лица ЗАО "Регион Ипотека Екатеринбург" на третьего лица, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора - Акционерный банк "ГПБ-Ипотека" (л.д....).
Определением Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ОАО АБ "ГПБ-Ипотека" (л.д....).
Представитель третьего лица ОАО АБ "ГПБ-Ипотека" по доверенности ЗОФ заявила самостоятельные требования к ответчику и просила суд взыскать с ответчика ОАО "СГ "МСК" в пользу ОАО АБ "ГПБ-Ипотека" сумму страхового возмещения в размере... рублей... копейку, неустойку за несвоевременное перечисление страхового возмещения в размере... рубля... копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере... рублей... копеек.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель АО "СГ МСК" по доверенности ЗОФ ставит вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы указывает, что в соответствии с пунктами 1.1 и 1.4 комбинированного договора ипотечного страхования N... от дата, выгодоприобретателем по указанному договору являлся ОАО "Башэкономбанк" (впоследствии ОАО АБ "ГПБ-Ипотека"). Банк не обращался к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, что свою очередь делает невозможным взыскание неустойки в пользу ОАО АБ "ГПБ-Ипотека". При обращении в страховую компанию истцом не были представлены необходимые для выплаты документы. Истец не является получателем страховой услуги и не вправе требовать применения к страховщику санкций, обусловленных положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", и возможность, применения которых поставлена в зависимость о наличия нарушенных прав потребителя, что не находит своего подтверждения в рассматриваемом случае в силу специфики договора страхования. Кроме того, штраф не является той санкцией, которая может быть применена к страховщику в случае подтверждения ненадлежащего исполнения им своих обязательств.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ЗОФ по доверенности ЗОФ, представителя АО "СГ МСК" по доверенности ЗОФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Из материалов дела следует, что дата между ЗАО "СГ "Спасские ворота" и ЗОФ заключен комбинированный договор N... ипотечного страхования недвижимого имущества двух комнатной квартиры, общей площадью... кв. м, расположенная по адресу: адрес, которая будет принадлежать страхователю на праве собственности с момента регистрации права собственности на данное имущество согласно договору уступки прав (цессии) N... от дата, где ЗОФ является страхователь, а ЗАО "СГ "Спасские ворота" - страховщик, выгодоприобретатель ОАО "Башэкономбанк" (л.д....).
Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что в декабре... года состоялись внеочередные собрания акционеров ОАО "Страховая группа МСК" и ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", на которых были приняты решения о реорганизации двух страховых компаний в форме присоединения ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" к ОАО "СГ МСК". Являясь правопреемником присоединяемой компании, ОАО "СГ МСК" приняла на себя все обязательства перед клиентами и партнерами "Страховой группы "Спасские ворота" по всем действующим договорам, условия по которым остаются неизменными.
В связи с состоявшимися передачами прав по закладной в настоящий момент владельцем закладной и выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО АБ "ГПБ-Ипотека", согласно договору купли-продажи закладной от дата.
Статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ предусматривает, что суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Суд первой инстанции, разрешая спор, исходил из того, что данный случай является страховым, что ответчиком полностью не выполнены обязательства, возникшие из комбинированного договора N... ипотечного страхования, взыскав в пользу истца страховую сумму в размере... с учетом 10%, предусмотренных договором п.... неустойку, предусмотренную п.... договора в размере... рублей... копеек, взыскав в пользу третьего лица ОАО АБ "ГПБ-Ипотека" неустойку в размере... рублей.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции.
дата на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы ЗОФ была присвоена вторая группа инвалидности (л.д. 14).
дата ОАО "СГ МСК" выплатило ЗОФ страховое возмещение в размере 550770 рублей, что подтверждается страховым актом N... от дата, платежным поручением N... от дата (л.д....).
дата представитель ОАО "СГ МСК" по доверенности ЗОФ обратилась в суд с уточненным исковым заявлением о взыскании с ОАО "СГ "МСК" в пользу ОАО АБ "ГПБ-Ипотека" неустойку за несовременное перечисление страхового возмещения по договору комбинированного ипотечного страхования N... от дата в размере... рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере... рублей... копеек (л.д....).
Материалами дела установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО АБ "ГПБ-Ипотека", согласно договора купли-продажи закладной от дата
В соответствии с пунктом 1.3 договора страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору.
ЗОФ обратился в ОАО "СГ МСК" с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов, указанных в пункте... Договора страхования.
Выплата страхового возмещения не была произведена.
В соответствии с пунктом 7.3.1. договора страхования страховщик обязан составить и подписать страховой акт в течение 5 рабочих дней после получения документов, необходимых для выплаты страхового возмещения в соответствии с разделом 8 договора.
Согласно пункта 7.3.2. страховщик обязан принять решение о выплате страхового возмещения в течение 3 рабочих дней после подписания страхового акта Страховщиком.
На основании пункта 7.3.3. договора страхования страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в течение 3 рабочих дней после принятия решения о выплате суммы страхового возмещения.
В пункте 8.1. договора страхования указано, что при наступлении страхового случая, указанного в разделе 3 настоящего договора страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое возмещение (страховое обеспечение), при этом приделом ответственности страховщика по договору страхования является сумма ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенная на 10 (десять) процентов на момент составления страхового акта.
Согласно пункту 8.2.1. договора страхования, в случае инвалидности 1 и 2 группы застрахованного наступившей в период действия договора страхования по любой причине - выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, рассчитанной на дату составления страхового акта.
Согласно пункту 9.2. договора страхования в случае невыплаты страховщиком страхового возмещения в течение 11 рабочих дней согласно п.... Договора страхования он выплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки.
Из справки ЗАО "Регион Ипотека Екатеринбург" в адрес по состоянию на дата размер остатка ссудной задолженности ЗОФ по кредитному договору N... от дата составляет... рубль... копеек (л.д....).
Таким образом, судом первой инстанции правомерно взыскана с ОАО "СГ МСК" в пользу АБ "ГПБ-Ипотека" (ОАО) неустойка за несвоевременное перечисление страхового возмещения по договору комбинированного ипотечного страхования N... от дата.
Несостоятелен довод ответчика о том, что к правоотношениям, возникшим из кредитного договора, не подлежат применению положения Закона РФ "О защите прав потребителей". Пленум Верховного Суда Российской Федерации в своем Постановлении от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В порядке статьи 963 Гражданского кодекса РФ страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
дата ЗОФ обратился в ОАО "СГ МСК" с заявлением о страховом событии, представив копию договора страхования с приложением, копию квитанций об оплате страховых взносов, копию кредитного договора, копию графика платежей по кредиту, копию паспорта, копию справки об установлении инвалидности (л.д....
дата ЗОФ направил в ОАО "СГ МСК" справку N... с медицинского учреждения о нахождении в стационаре, справку МСЭ - 2013 из Бюро медико-социальной экспертизы с указанием причины инвалидности, выписку из медкарты, реквизиты для перечисления страхового возмещения (л.д.... оборот).
дата ОАО "СГ МСК" направило ЗОФ уведомление о необходимости предоставления акта медико-социальной экспертизы, протокола медико-социальной экспертизы, выписка из амбулаторной карты (л.д. 21).
Истцом представлены доказательства наступления страхового случая, в связи с чем у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в соответствии с условиями договора.
При этом, в силу части 2 статьи 961 Гражданского кодекса РФ неисполнение страхователем обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Следовательно, в данном случае страховщик не мог отказать в выплате страхового возмещения со ссылкой на несвоевременное уведомление о страховом случае.
Выводы суда о необходимости удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика ООО "Росгосстрах" в его пользу компенсации морального вреда в размере... рублей, судебная коллегия находит правильными. Указанные выводы суда соответствуют требованиям ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и согласуются с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от дата. Определенный судом размер компенсации морального вреда соответствует фактическим обстоятельствам дела, отвечает требованиям разумности и справедливости.
Добровольно в досудебном порядке выплата не была произведена, несмотря на обращение истицы к ответчику, взыскание штрафа в пользу потребителя соответствуют п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Поскольку постановленное судебное решение в остальной части сторонами не обжалуется, его законность и обоснованность в силу положений ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ предметом проверки судебной коллегии не является и оснований для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы не имеется, судебная коллегия не усматривает оснований для проверки законности и обоснованности обжалуемого решения суда в полном объеме.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО "СГ МСК" по доверенности ЗОФ без удовлетворения.
Председательствующий
С.В.ЧЕРЧАГА
Судьи
Р.Р.НИГМАТУЛЛИНА
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)