Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. Истица ссылается на то, что действия банка по списанию комиссии за подключение к программе страхования, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству РФ.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.,
судей Жерненко Е.В.,
Латыповой З.Г.,
при секретаре С.О.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 13 января 2015 года, которым постановлено:
"Иск М.Н.Ш. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу М.Н.Ш. сумму страховой премии в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., компенсации морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., штраф в размере ... руб. ... коп.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" госпошлину в доход городского бюджета адрес в размере ... руб. ... коп.".
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
М.Н.Ш. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит", в котором просила взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф, возместить судебные расходы в размере ... руб.
Требования мотивированы тем, что дата года между М. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. Истец, по вышеуказанному кредитному договору была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал ее жизнь и здоровье, выступив страхователем и основным выгодоприобретателем. дата г. при перечислении денежных средств на счет истца, по вышеуказанному кредитному договору, банк удержал. ... руб. за подключение к программе страхования. Действия банка по списанию указанной выше комиссии за подключение к программе страхования, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. Заемщик, заключая договор, не мог изменить предложенные ему условия, что противоречит действующему законодательству. Банк включил в типовое заявление на получение кредита пункт, по которому заемщик выражает согласие на заключение банком от имени заемщика договора личного страхования жизни и здоровья заемщика. При этом, заемщик не была ознакомлена ни с названием страховой компании, ни с договором и правилами страхования. Вместе с тем положения заявления на получение кредита были сформулированы самим банком таким образом, что без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдавался. Направленная истцом претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.
Суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Договор был заключен сторонами в форме акцепта оферты. При этом оферта истца о заключении кредитного договора состоит из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс капитал" (ООО), Тарифов Банка по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами и договора, подписанного истцом, которая согласовала и подтвердила своей подписью, что указанные документы являются неотъемлемой частью договора, с которым истец ознакомилась и согласилась. В заявлении на подключение дополнительных услуг истцу предоставлялась возможность отказаться от всех услуг банка. При этом заемщик имела возможность отказаться от услуг по подключению к программе страхования, путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, однако этого не сделала. В договоре не содержится условие об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги. Позиция ответчика подтверждается судебной практикой.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 246 - 250, 253).
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие письменных возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив решение суда в соответствии с нормами ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит достаточных оснований для его отмены или изменения.
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
В силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Следует учесть, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Об этом указано и в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N ... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (переименован в ООО КБ "Ренессанс Кредит") и М.Н.Ш. заключен кредитный договор N ..., согласно которому ответчик обязуется предоставить истцу кредит в сумме ... руб. на 36 месяцев, под 25% годовых.
Согласно пункту 2.2 данного договора сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.
Разделом 4 кредитного договора предусмотрены условия и порядок подключения к программе страхования, согласно которым банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
Согласно выписке по лицевому счету за период с дата по дата со счета М.Н.Ш. в счет комиссии за присоединение к программе страхования клиента в день заключения кредитного договора дата списано ... руб.
Проанализировав обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствует нормам статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Доводы жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика подключиться к программе страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными.
В материалах дела имеется подписанное М.Н.Ш. заявление на подключение дополнительных услуг от дата. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3. Остальные пункты заявления (4, 5, 6) к рассматриваемому спору отношения не имеют, поскольку относятся к страхованию по банковской карте (л.д. 52).
Как видно из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления М.Н.Ш. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Несмотря на это банк самостоятельно списал ... руб. со счета заемщика в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование" на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1).
Размер ежемесячной комиссии по договору страхования установлен из расчета 0,85% от суммы кредита за каждый месяц.
Между тем имелась возможность подключения к Программе страхования 3 ООО СК "Ренессанс Жизнь", указанная в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии, по которой определен в размере 0,50% от суммы кредита, что менее обременительно для заемщика (л.д. 99).
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил ее к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.
Комиссия, удержанная из средств истца, как указано ранее, составила ... руб., при этом, как следует из материалов дела, страховая премия (страховой взнос) по договору страхования в отношении М.Н.Ш., перечисленная ответчиком из удержанных средств в страховую компанию, составила всего ... руб. (л.д. 97).
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Данные обстоятельства опровергают довод жалобы о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.
Ответчиком не опровергнут довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" с уплатой комиссии за это подключение в размере ... руб. при выданной на руки сумме кредита ... руб. и страховой премии в размере ... руб. осуществлено без ее добровольного согласия, то есть является навязанной услугой, включенной в типовую форму договора.
Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно взыскал с КБ "Ренессанс Банк" (ООО) в пользу М.Н.Ш. незаконно удержанную сумму комиссии в размере ... руб.
Судебная коллегия соглашается с решением суда и в части взыскания в пользу истца неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и расходов по оплате услуг представителя. Выводы суда в этой части подробно мотивированы со ссылками на нормы материального и процессуального права.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, не учел, что в заключенном истцом договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги, у истца имелась возможность отказаться от услуг страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, судом им дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств по делу.
Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам жалобы отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 13 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 09.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-5772/2015
Требование: О взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. Истица ссылается на то, что действия банка по списанию комиссии за подключение к программе страхования, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству РФ.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 апреля 2015 г. по делу N 33-5772/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.,
судей Жерненко Е.В.,
Латыповой З.Г.,
при секретаре С.О.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 13 января 2015 года, которым постановлено:
"Иск М.Н.Ш. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу М.Н.Ш. сумму страховой премии в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., компенсации морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., штраф в размере ... руб. ... коп.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" госпошлину в доход городского бюджета адрес в размере ... руб. ... коп.".
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
М.Н.Ш. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит", в котором просила взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф, возместить судебные расходы в размере ... руб.
Требования мотивированы тем, что дата года между М. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. Истец, по вышеуказанному кредитному договору была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал ее жизнь и здоровье, выступив страхователем и основным выгодоприобретателем. дата г. при перечислении денежных средств на счет истца, по вышеуказанному кредитному договору, банк удержал. ... руб. за подключение к программе страхования. Действия банка по списанию указанной выше комиссии за подключение к программе страхования, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. Заемщик, заключая договор, не мог изменить предложенные ему условия, что противоречит действующему законодательству. Банк включил в типовое заявление на получение кредита пункт, по которому заемщик выражает согласие на заключение банком от имени заемщика договора личного страхования жизни и здоровья заемщика. При этом, заемщик не была ознакомлена ни с названием страховой компании, ни с договором и правилами страхования. Вместе с тем положения заявления на получение кредита были сформулированы самим банком таким образом, что без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдавался. Направленная истцом претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.
Суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Договор был заключен сторонами в форме акцепта оферты. При этом оферта истца о заключении кредитного договора состоит из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс капитал" (ООО), Тарифов Банка по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами и договора, подписанного истцом, которая согласовала и подтвердила своей подписью, что указанные документы являются неотъемлемой частью договора, с которым истец ознакомилась и согласилась. В заявлении на подключение дополнительных услуг истцу предоставлялась возможность отказаться от всех услуг банка. При этом заемщик имела возможность отказаться от услуг по подключению к программе страхования, путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, однако этого не сделала. В договоре не содержится условие об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги. Позиция ответчика подтверждается судебной практикой.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 246 - 250, 253).
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие письменных возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив решение суда в соответствии с нормами ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит достаточных оснований для его отмены или изменения.
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
В силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Следует учесть, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Об этом указано и в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N ... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (переименован в ООО КБ "Ренессанс Кредит") и М.Н.Ш. заключен кредитный договор N ..., согласно которому ответчик обязуется предоставить истцу кредит в сумме ... руб. на 36 месяцев, под 25% годовых.
Согласно пункту 2.2 данного договора сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.
Разделом 4 кредитного договора предусмотрены условия и порядок подключения к программе страхования, согласно которым банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
Согласно выписке по лицевому счету за период с дата по дата со счета М.Н.Ш. в счет комиссии за присоединение к программе страхования клиента в день заключения кредитного договора дата списано ... руб.
Проанализировав обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствует нормам статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Доводы жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика подключиться к программе страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными.
В материалах дела имеется подписанное М.Н.Ш. заявление на подключение дополнительных услуг от дата. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3. Остальные пункты заявления (4, 5, 6) к рассматриваемому спору отношения не имеют, поскольку относятся к страхованию по банковской карте (л.д. 52).
Как видно из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления М.Н.Ш. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Несмотря на это банк самостоятельно списал ... руб. со счета заемщика в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование" на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1).
Размер ежемесячной комиссии по договору страхования установлен из расчета 0,85% от суммы кредита за каждый месяц.
Между тем имелась возможность подключения к Программе страхования 3 ООО СК "Ренессанс Жизнь", указанная в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии, по которой определен в размере 0,50% от суммы кредита, что менее обременительно для заемщика (л.д. 99).
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил ее к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.
Комиссия, удержанная из средств истца, как указано ранее, составила ... руб., при этом, как следует из материалов дела, страховая премия (страховой взнос) по договору страхования в отношении М.Н.Ш., перечисленная ответчиком из удержанных средств в страховую компанию, составила всего ... руб. (л.д. 97).
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Данные обстоятельства опровергают довод жалобы о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.
Ответчиком не опровергнут довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" с уплатой комиссии за это подключение в размере ... руб. при выданной на руки сумме кредита ... руб. и страховой премии в размере ... руб. осуществлено без ее добровольного согласия, то есть является навязанной услугой, включенной в типовую форму договора.
Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно взыскал с КБ "Ренессанс Банк" (ООО) в пользу М.Н.Ш. незаконно удержанную сумму комиссии в размере ... руб.
Судебная коллегия соглашается с решением суда и в части взыскания в пользу истца неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и расходов по оплате услуг представителя. Выводы суда в этой части подробно мотивированы со ссылками на нормы материального и процессуального права.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, не учел, что в заключенном истцом договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги, у истца имелась возможность отказаться от услуг страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, судом им дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств по делу.
Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам жалобы отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 13 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)