Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Трушечникова Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Ульяновой О.В.,
судей Митрофановой Г.Н., Зубковой З.В.,
при секретаре П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Митрофановой Г.Н.,
гражданское дело по апелляционной жалобе Д. на решение Чертановского районного суда г. Москвы от 04 декабря 2013 года, которым постановлено:
- В иске Д. к ОАО "Сбербанк России" о признании ничтожными условий об оплате комиссии за подключение к программе страхования заемщиков, включающих компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику; применении последствий недействительности сделки и взыскании... руб., взыскании уплаченных процентов за пользование кредитом в сумме... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме... коп., пени в сумме... руб., компенсации морального вреда в сумме... руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы - отказать,
Истец Д. обратился в суд с указанным иском к ОАО "Сбербанк России", мотивируя свои требования тем, что 20.12.2010 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N 340751 на предоставление ему денежных средств в размере... рублей под 17% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора им было подписано заявление о согласии на подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации ОАО "Сбербанком России" кредитных продуктов, при этом он обязался оплатить ответчику... рублей за подключение к указанной программе страхования за весь срок кредитования. Указанная сумма была списана с его счета. Денежные средства по кредитному договору были выданы истцу в размере... рублей. Поскольку в договоре отсутствуют указания на наличие добровольного страхования, не отражено основание подключения заемщика к указанной программе, отсутствуют сведения о списании со счета суммы подключения к программе страхования - считает, что таким образом были нарушены его права как потребителя. В связи с чем, истец просил признать условие об оплате за подключение к указанной программе страхования ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО "Сбербанк России" в его пользу... рублей, возвратить проценты за пользование кредитом за период с 20.12.2010 по день подачи иска в суд в размере... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, пени в размере... рублей, штраф в доход государства в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу.
Истец Д. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что к программе "Страхование жизни и здоровья заемщика" он не подключался, ему не разъяснялись все правила заключения страхования, он не знал, что указанная программа является добровольной.
Представитель ответчика Б.М.Ю. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, по основаниям, указанным в возражении на иск (л.д. 48 - 49), просила отказать в удовлетворении иска. Пояснила, что при подаче истцом заявки на кредитование, ему кредитным инспектором было предложено на выбор несколько типов кредита. Д. был ознакомлен со всеми условиями кредита, а также программой страхования. Кредитный инспектор озвучивал ему сумму страхового взноса, согласно тарифам, в размере... руб. Уже после этого, когда заявка на кредит была одобрена, Д. самостоятельно (без понуждения) подписал заявление на подключение его к программе страхования. Ни в кредитном договоре, ни в условиях страхования нет ссылок на то, что страхование жизни и здоровья является неотъемлемой частью кредитного договора, отказ заемщиков банка от участия в программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Судом постановлено изложенное выше решение, которое Д. просит отменить по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на то, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела; судом неправильно применены нормы материального права.
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, выслушав Д., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ОАО "Сбербанк России" по доверенности Б.М.С., возражавшую против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Частью 2 предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 20.12.2010 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N 340751 на предоставление истцу денежных средств на неотложные нужды без обеспечения в сумме... рублей под 17% годовых сроком на 60 месяцев (п. 1.1 Договора) (л.д. 12 - 17) и дополнительное соглашение N 1509 к данному договору о порядке списания денежных средств со счета истца для погашения кредита (л.д. 18 - 19).
В этот же день между ОАО "Сбербанк России" и Д. был заключен договор банковского вклада, в соответствии с которым Д. вносит в Банк вклад в сумме... руб. В силу п. 1.4 Договора, вкладчик согласен, что Банк вправе списывать в безакцептном порядке со счета суммы, предусмотренные п. п. 1.3.1, 1.3.6 и 2.9 Условий, а также в иных случаях, установленных настоящим договором. (л.д. 38 - 39).
Действия Банка по страхованию осуществлялись в рамках Соглашения ОАО "Сбербанк России" с ОАО "Военно-Страховая компания" ("ВСК") N 254 от 31.08.2009 г. (л.д. 50 - 62).
В своих объяснениях представитель ответчика указала, что клиент Банка имеет право на страхование своей жизни и здоровья в любой страховой компании по своему усмотрению, в том числе в компаниях-партнерах Банка, куда входит ОАО "ВСК". В обосновании своих доводов представила распечатку с официального сайта Сбербанка (л.д. 71).
Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита "Кредит на неотложные нужды без обеспечения", а также с примерным графиком платежей, что подтверждается его подписью в приложении к кредитному договору (л.д. 34 - 37). Кроме того, 20.12.2010 г. Д. подписано заявление, согласно которому он не возражает против подключения его к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации Сбербанком России кредитных продуктов (л.д. 21).
Истец был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхование банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, также был ознакомлен с размером данной платы в общей сумме... рублей.
Кроме того, из представленных ответчиком документов следует, что Д. 20.12.2010 г. лично было дано поручение банку N... на списание с его счета при выдаче кредита указанной денежной суммы, состоящей из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере... рублей, оплаты страховой премии в размере... рублей и списания НДС в сумме... рублей.
Банком представлены доказательства заключения договора страхования в отношении Д. (страховой полис от 10.01.2011 г.) и перечисления страховой премии Страховщику в указанном размере.
Таким образом, услуга по подключению истца к программе страхования банком выполнена в полном объеме.
Как следует из ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников ч. 2 ст. 934 ГК РФ).
Согласно ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.12 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Статей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: ... в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Исходя из обстоятельств дела, анализа письменных доказательств и действующего законодательства, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что на момент оформления кредитного договора истец был ознакомлен с условиями и содержанием услуги по подключению к программе страхования.
Суд первой инстанции правомерно признал, что истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность участия либо отказа в участии в программе страхования, а поэтому истец добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.
При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы о том, что предложенный ему банком к заключению кредитный договор не предоставлял ему права выбора условий кредитования, полная информация о подключении к программе страхования предоставлена не была, данная услуга является навязанной, являются несостоятельными и опровергаются представленными в материалах дела доказательствами.
Таким образом, подключение истца к программе страхования прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
Исходя из изложенного, судебная коллегия отмечает, что отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя.
Ссылка в жалобе на наличие в условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России указания на то, что они являются неотъемлемой частью кредитного договора, данных выводов не опровергает, поскольку указанные условия начинают действовать только после получения согласия заемщика на такое подключение.
Таким образом, перечисление из суммы кредита вышеуказанной денежной суммы соответствует требованиям действующего законодательства.
Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Пунктом 4.2 Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве Платы за подключение к Программе страхования производится в конкретных случаях.
При этом, п. 4.4.1 Условий установлено, что комиссия за участие в Программе страхования возврату не подлежит, если стороны не договорились об ином. Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в п. 4.2, у Банка не имеется, так как услуга уже оказана. Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право потребителя требовать возврата денежных средств, уплаченных им по договору возмездного оказания услуг.
Таким образом, с учетом пунктов 3.1, 4, 2 Условий, заключенный между сторонами договор не ущемляет право потребителя отказаться от исполнения договора до того момента, как услуга Банка, представляющая собой организацию страхования клиента, будет оказана.
В силу вышеуказанных обстоятельств доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, в основном сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к оспариванию оценки доказательств, приведенной судом в обоснование своих выводов.
Правовых доводов, которые могли бы повлиять на существо состоявшегося судебного решения и, соответственно, явиться в пределах действия статей 328 - 330 ГПК РФ основаниями к его отмене, апелляционная жалоба не содержит и удовлетворению не подлежит.
При вынесении обжалуемого судебного решения нарушений норм материального и процессуального права не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Чертановского районного суда г. Москвы от 04 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 26.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-3950
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 февраля 2014 г. по делу N 33-3950
Судья: Трушечникова Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Ульяновой О.В.,
судей Митрофановой Г.Н., Зубковой З.В.,
при секретаре П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Митрофановой Г.Н.,
гражданское дело по апелляционной жалобе Д. на решение Чертановского районного суда г. Москвы от 04 декабря 2013 года, которым постановлено:
- В иске Д. к ОАО "Сбербанк России" о признании ничтожными условий об оплате комиссии за подключение к программе страхования заемщиков, включающих компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику; применении последствий недействительности сделки и взыскании... руб., взыскании уплаченных процентов за пользование кредитом в сумме... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме... коп., пени в сумме... руб., компенсации морального вреда в сумме... руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы - отказать,
установила:
Истец Д. обратился в суд с указанным иском к ОАО "Сбербанк России", мотивируя свои требования тем, что 20.12.2010 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N 340751 на предоставление ему денежных средств в размере... рублей под 17% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора им было подписано заявление о согласии на подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации ОАО "Сбербанком России" кредитных продуктов, при этом он обязался оплатить ответчику... рублей за подключение к указанной программе страхования за весь срок кредитования. Указанная сумма была списана с его счета. Денежные средства по кредитному договору были выданы истцу в размере... рублей. Поскольку в договоре отсутствуют указания на наличие добровольного страхования, не отражено основание подключения заемщика к указанной программе, отсутствуют сведения о списании со счета суммы подключения к программе страхования - считает, что таким образом были нарушены его права как потребителя. В связи с чем, истец просил признать условие об оплате за подключение к указанной программе страхования ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО "Сбербанк России" в его пользу... рублей, возвратить проценты за пользование кредитом за период с 20.12.2010 по день подачи иска в суд в размере... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, пени в размере... рублей, штраф в доход государства в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу.
Истец Д. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что к программе "Страхование жизни и здоровья заемщика" он не подключался, ему не разъяснялись все правила заключения страхования, он не знал, что указанная программа является добровольной.
Представитель ответчика Б.М.Ю. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, по основаниям, указанным в возражении на иск (л.д. 48 - 49), просила отказать в удовлетворении иска. Пояснила, что при подаче истцом заявки на кредитование, ему кредитным инспектором было предложено на выбор несколько типов кредита. Д. был ознакомлен со всеми условиями кредита, а также программой страхования. Кредитный инспектор озвучивал ему сумму страхового взноса, согласно тарифам, в размере... руб. Уже после этого, когда заявка на кредит была одобрена, Д. самостоятельно (без понуждения) подписал заявление на подключение его к программе страхования. Ни в кредитном договоре, ни в условиях страхования нет ссылок на то, что страхование жизни и здоровья является неотъемлемой частью кредитного договора, отказ заемщиков банка от участия в программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Судом постановлено изложенное выше решение, которое Д. просит отменить по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на то, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела; судом неправильно применены нормы материального права.
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, выслушав Д., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ОАО "Сбербанк России" по доверенности Б.М.С., возражавшую против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Частью 2 предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 20.12.2010 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N 340751 на предоставление истцу денежных средств на неотложные нужды без обеспечения в сумме... рублей под 17% годовых сроком на 60 месяцев (п. 1.1 Договора) (л.д. 12 - 17) и дополнительное соглашение N 1509 к данному договору о порядке списания денежных средств со счета истца для погашения кредита (л.д. 18 - 19).
В этот же день между ОАО "Сбербанк России" и Д. был заключен договор банковского вклада, в соответствии с которым Д. вносит в Банк вклад в сумме... руб. В силу п. 1.4 Договора, вкладчик согласен, что Банк вправе списывать в безакцептном порядке со счета суммы, предусмотренные п. п. 1.3.1, 1.3.6 и 2.9 Условий, а также в иных случаях, установленных настоящим договором. (л.д. 38 - 39).
Действия Банка по страхованию осуществлялись в рамках Соглашения ОАО "Сбербанк России" с ОАО "Военно-Страховая компания" ("ВСК") N 254 от 31.08.2009 г. (л.д. 50 - 62).
В своих объяснениях представитель ответчика указала, что клиент Банка имеет право на страхование своей жизни и здоровья в любой страховой компании по своему усмотрению, в том числе в компаниях-партнерах Банка, куда входит ОАО "ВСК". В обосновании своих доводов представила распечатку с официального сайта Сбербанка (л.д. 71).
Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита "Кредит на неотложные нужды без обеспечения", а также с примерным графиком платежей, что подтверждается его подписью в приложении к кредитному договору (л.д. 34 - 37). Кроме того, 20.12.2010 г. Д. подписано заявление, согласно которому он не возражает против подключения его к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации Сбербанком России кредитных продуктов (л.д. 21).
Истец был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхование банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, также был ознакомлен с размером данной платы в общей сумме... рублей.
Кроме того, из представленных ответчиком документов следует, что Д. 20.12.2010 г. лично было дано поручение банку N... на списание с его счета при выдаче кредита указанной денежной суммы, состоящей из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере... рублей, оплаты страховой премии в размере... рублей и списания НДС в сумме... рублей.
Банком представлены доказательства заключения договора страхования в отношении Д. (страховой полис от 10.01.2011 г.) и перечисления страховой премии Страховщику в указанном размере.
Таким образом, услуга по подключению истца к программе страхования банком выполнена в полном объеме.
Как следует из ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников ч. 2 ст. 934 ГК РФ).
Согласно ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.12 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Статей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: ... в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Исходя из обстоятельств дела, анализа письменных доказательств и действующего законодательства, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что на момент оформления кредитного договора истец был ознакомлен с условиями и содержанием услуги по подключению к программе страхования.
Суд первой инстанции правомерно признал, что истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность участия либо отказа в участии в программе страхования, а поэтому истец добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.
При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы о том, что предложенный ему банком к заключению кредитный договор не предоставлял ему права выбора условий кредитования, полная информация о подключении к программе страхования предоставлена не была, данная услуга является навязанной, являются несостоятельными и опровергаются представленными в материалах дела доказательствами.
Таким образом, подключение истца к программе страхования прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
Исходя из изложенного, судебная коллегия отмечает, что отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя.
Ссылка в жалобе на наличие в условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России указания на то, что они являются неотъемлемой частью кредитного договора, данных выводов не опровергает, поскольку указанные условия начинают действовать только после получения согласия заемщика на такое подключение.
Таким образом, перечисление из суммы кредита вышеуказанной денежной суммы соответствует требованиям действующего законодательства.
Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Пунктом 4.2 Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве Платы за подключение к Программе страхования производится в конкретных случаях.
При этом, п. 4.4.1 Условий установлено, что комиссия за участие в Программе страхования возврату не подлежит, если стороны не договорились об ином. Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в п. 4.2, у Банка не имеется, так как услуга уже оказана. Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право потребителя требовать возврата денежных средств, уплаченных им по договору возмездного оказания услуг.
Таким образом, с учетом пунктов 3.1, 4, 2 Условий, заключенный между сторонами договор не ущемляет право потребителя отказаться от исполнения договора до того момента, как услуга Банка, представляющая собой организацию страхования клиента, будет оказана.
В силу вышеуказанных обстоятельств доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, в основном сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к оспариванию оценки доказательств, приведенной судом в обоснование своих выводов.
Правовых доводов, которые могли бы повлиять на существо состоявшегося судебного решения и, соответственно, явиться в пределах действия статей 328 - 330 ГПК РФ основаниями к его отмене, апелляционная жалоба не содержит и удовлетворению не подлежит.
При вынесении обжалуемого судебного решения нарушений норм материального и процессуального права не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Чертановского районного суда г. Москвы от 04 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)