Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; выполнение обязательств по договору заемщиком было нарушено, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств банком было направлено требование о погашении задолженности.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Шарипова Г.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Фроловой Т.Е.,
судей Свистун Т.К.,
Троценко Ю.Ю.,
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителя М.М.З. - М.Б.М., ОАО "Банк Российский кредит" на решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 12 марта 2015 г., которым постановлено:
исковое заявление Открытого акционерного общества "Банк Российский кредит" к М.М.З., М.А.М., М.С.М. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ответчиков М.М.З., М.А.М., М.С.М. в пользу Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" подлежат сумма основного долга в размере... рубля, сумма просроченного основного долга в размере... рублей, сумма просроченных процентов в размере... рублей, пени в размере... рублей.
Взыскать с М.М.З. в пользу Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" госпошлину в размере... рублей... копеек с каждого.
Взыскать с М.А.М. в пользу Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" госпошлину в размере... рублей... копеек с каждого.
Взыскать с М.С.М. в пользу Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" госпошлину в размере... рублей... копеек с каждого.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее М.М.З., М.А.М., квартиру, находящуюся по адресу: адрес, установив начальную продажную цену в размере... рублей, путем продажи с торгов в форме открытого аукциона.
Заслушав доклад судьи Троценко Ю.Ю., судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк Российский кредит" обратилось в суд с исковым заявлением к М.М.З., М.А.М., М.С.М. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указано, что дата между ОАО "Мой банк. Ипотека" и М.М.З., М.А.М., М.С.М. заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на сумму... рублей на... месяцев с процентной ставкой...% годовых для целевого использования, а именно для приобретения в долевую собственность жилого помещения, находящегося по адресу: адрес, состоящего из 2-х комнат, общей площадью... кв. м, общей площадью жилого помещения... кв. м, расположенного на 1 этаже 9-этажного дома, стоимостью... рублей (согласно закладной). Свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору банком выполнено в полном объеме, что подтверждается банковским ордером. дата между ОАО "Мой Банк. Ипотека", Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" и ОАО "Банк Российский Кредит" заключен договор N... передачи имущества и обязательства банка. В связи с передачей прав по кредитному договору ответчику было направлено уведомление.
Однако выполнение обязательств по договору ответчиком были нарушены. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств банком направлено требование о погашении задолженности.
На основании изложенного, истец просил взыскать солидарно с ответчиков сумму основного долга (плановый) в размере... рубля, сумму просроченного основного долга в размере... рублей, сумму просроченных процентов в размере... рублей, пени в размере... рублей... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере... рубль... копеек, расходы по оплате государственной пошлины за обращение взыскания на заложенное имущество в размере... рублей; обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: адрес, состоящую из 2-х комнат, общей площадью... кв. м, общей площадью жилого помещения... кв. м, расположенную на 1 этаже 9-этажного дома, установив начальную продажную стоимость в размере... рублей, способом реализации - торги в форме открытого аукциона.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
Не согласившись с принятым решением в части определения начальной продажной цены заложенного имущества, представитель М.М.З. - М.Б.М. обратился в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, дополнением к ней, указав, что решение в части подлежит изменению. Оценка спорной квартиры была произведена в ходе разрешения гражданского спора на основании определения Октябрьского районного суда г. Уфы РБ от дата о назначении судебной экспертизы, а не только в судебном порядке на основании отчета оценщика.
Не согласившись с принятым решением в части взысканных сумм, ОАО "Банк Российский кредит" обратилось в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, просили решение суда в части изменить, указав, что Банком не нарушалась очередность списания денежных средств, предусмотренная ст. 319 ГК РФ. ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" как кредитор, получивший права требования задолженности по Кредитному договору, не имеет возможности предоставить доказательства в обоснование банковских операций, произведенных иным банком по счету физического лица, поскольку данная информация относится к банковской тайне в силу ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности". ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" как кредитор, получивший права требования задолженности по Кредитному договору, не может нести ответственность за банковские операции иного Банка, не связанные с исполнением обязательств по Кредитному договору.
Стороны о времени и месте рассмотрения апелляционных жалоб извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, не просили об отложении рассмотрения дела. При указанных обстоятельствах в силу положений части 1 статьи 327, части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия не усматривает препятствий для рассмотрения дела в их отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии со ст. 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу. Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Как следует из разъяснения, содержащегося в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда в части не соответствует.
Суд, разрешая спор по существу и удовлетворяя исковые требования ОАО "Банк Российский кредит" частично пришел к выводу о том, что банком неправомерно списана сумма страхового взноса в первоочередном порядке, в связи с чем уменьшил сумму просроченных процентов за пользование кредитом.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено обязательное страхование ипотечного риска - риска порчи или утраты объекта недвижимости.
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Законом не предусмотрена обязанность заемщика страховать риски причинения вреда жизни и трудоспособности (пункт 2 статьи 935 ГК РФ), риски прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование), под которым понимается страхование риска того, что право собственности заемщика может быть тем или иным образом оспорено или ущемлено третьими лицами.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности, а также титульного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования оспариваемых рисков, на иных условиях.
В силу ч. 1, 2 ст. 31 ФЗ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Из материалов дела следует, что дата между ОАО "Башэкономбанк" и М.М.З., М.А.М., М.С.М. заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на сумму... рублей на... месяцев с процентной ставкой...% годовых для целевого использования, а именно для приобретения в долевую собственность жилого помещения, находящегося по адресу: адрес, состоящего из 2-х комнат, общей площадью... кв. м, общей площадью жилого помещения... кв. м, расположенного на 1 этаже 9-этажного дома, стоимостью... рублей (согласно закладной).
дата между ОАО "Мой Банк. Ипотека", Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" и ОАО "Банк Российский Кредит" заключен договор N... передачи имущества и обязательства банка. Согласно условиям Договора передачи имущества и обязательств, права (требования) в полном объеме по Кредитному договору перешли от Кредитора к ОАО "Банк Российский кредит". В связи передачей прав по кредитному договору ответчику было направлено уведомление.
Согласно договору ответчики приняли на себя обязательства по погашению задолженности, а именно в порядке и сроки, установленные договором уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и неустойки.
Согласно Приложению к договору кредит погашается... числа каждого месяца равными аннуитетными платежами в сумме... рубля.
Также, дата между ЗАО САК "Информстрах" и М.М.З., М.А.М. был заключен Договор комплексного ипотечного страхования N..., предметом которого в том числе является страхование риска смерти и утраты трудоспособности Страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателем по данному договору являлось ОАО "Башэкономбанк".
Согласно п. 8.2. Договор комплексного ипотечного страхования, страховое возмещение (обеспечение) выплачивается Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному Договору N... от дата г., указанному в п. 1.4. настоящего договора, при предъявлении последним настоящего договора и Кредитного договора N... от дата Выплата страхового возмещения (обеспечения) производится безналичным перечислением на счет Выгодоприобретателя, в графе "назначение платежа" должно быть указано: Страховое возмещение (обеспечение) по Договору комплексного ипотечного страхования N... от "дата в счет погашения ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору N... от дата (т. 2 л.д. 65-66).
Вопреки утверждениям ответчика о нарушении очередности списания, судебная коллегия усматривает, что ОАО "Банк Российский Кредит" была произведена банковская операция по поручению клиента - М.М.З., не связанная с исполнением обязательств по Кредитному договору N... от дата Банком исполнено поручение Клиента о перечислении денежных средств с личного счета М.М.З. на счет страховой организации. Клиентом внесены денежные средства по Договору комбинированного ипотечного страхования N... от дата, подано заявление о перечислении суммы в размере... руб. на счет страховой организации, Банком перечислен страховой взнос.
Согласно ст. 849 Гражданского кодекса РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Банк не вправе отказывать Клиенту в совершении операций по банковскому счету и обязан исполнять требования Клиента. М.М.З. вправе распоряжаться своим личным банковским счетом по своему усмотрению.
Из выписки по счету N... за период с дата по дата усматривается, что денежные средства в размере... руб. списаны Банком по Договору комбинированного ипотечного страхования, а не в счет исполнения Кредитного договора (л.д. 2).
Таким образом, обязанность оплаты М.М.З. страхового взноса в размере... руб. предусмотрена Договором страхования, а не Кредитным договором.
С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы ОАО "Банк Российский кредит" заслуживают внимания, а решение районного суда подлежит изменению в части взыскания с ответчиков М.М.З., М.А.М., М.С.М. суммы просроченных процентов исходя из представленного истцом к исковому заявлению расчета по состоянию на дата в сумме... рублей.
Доводы апелляционной жалобы представителя М.М.З. - М.Б.М. о несогласии с начальной продажной ценой квартиры не влекут отмену решения суда в силу следующего.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с последующими изменениями и дополнениями), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.
Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.
Данное положение закона направлено с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.
При этом действующее законодательство Российской Федерации, в том числе и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (далее - Федеральный закон "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"), не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 12 марта 2015 г. в части взыскания солидарно с ответчиков М.М.З., М.А.М., М.С.М. в пользу Открытого акционерного общества "Банк Российский кредит" суммы просроченных процентов в размере... рублей изменить, апелляционную жалобу ОАО "Банк Российский кредит" удовлетворить.
Взыскать солидарно с ответчиков М.М.З., М.А.М., М.С.М. в пользу Открытого акционерного общества "Банк Российский кредит" сумму просроченных процентов в размере... рублей.
В остальной части то же решение оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя М.М.З. - М.Б.М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Е.ФРОЛОВА
Судьи
Т.К.СВИСТУН
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 22.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-14656/2015
Требование: О взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; выполнение обязательств по договору заемщиком было нарушено, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств банком было направлено требование о погашении задолженности.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 сентября 2015 г. по делу N 33-14656/2015
Справка: судья Шарипова Г.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Фроловой Т.Е.,
судей Свистун Т.К.,
Троценко Ю.Ю.,
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителя М.М.З. - М.Б.М., ОАО "Банк Российский кредит" на решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 12 марта 2015 г., которым постановлено:
исковое заявление Открытого акционерного общества "Банк Российский кредит" к М.М.З., М.А.М., М.С.М. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ответчиков М.М.З., М.А.М., М.С.М. в пользу Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" подлежат сумма основного долга в размере... рубля, сумма просроченного основного долга в размере... рублей, сумма просроченных процентов в размере... рублей, пени в размере... рублей.
Взыскать с М.М.З. в пользу Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" госпошлину в размере... рублей... копеек с каждого.
Взыскать с М.А.М. в пользу Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" госпошлину в размере... рублей... копеек с каждого.
Взыскать с М.С.М. в пользу Открытого акционерного общества "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" госпошлину в размере... рублей... копеек с каждого.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее М.М.З., М.А.М., квартиру, находящуюся по адресу: адрес, установив начальную продажную цену в размере... рублей, путем продажи с торгов в форме открытого аукциона.
Заслушав доклад судьи Троценко Ю.Ю., судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк Российский кредит" обратилось в суд с исковым заявлением к М.М.З., М.А.М., М.С.М. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указано, что дата между ОАО "Мой банк. Ипотека" и М.М.З., М.А.М., М.С.М. заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на сумму... рублей на... месяцев с процентной ставкой...% годовых для целевого использования, а именно для приобретения в долевую собственность жилого помещения, находящегося по адресу: адрес, состоящего из 2-х комнат, общей площадью... кв. м, общей площадью жилого помещения... кв. м, расположенного на 1 этаже 9-этажного дома, стоимостью... рублей (согласно закладной). Свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору банком выполнено в полном объеме, что подтверждается банковским ордером. дата между ОАО "Мой Банк. Ипотека", Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" и ОАО "Банк Российский Кредит" заключен договор N... передачи имущества и обязательства банка. В связи с передачей прав по кредитному договору ответчику было направлено уведомление.
Однако выполнение обязательств по договору ответчиком были нарушены. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств банком направлено требование о погашении задолженности.
На основании изложенного, истец просил взыскать солидарно с ответчиков сумму основного долга (плановый) в размере... рубля, сумму просроченного основного долга в размере... рублей, сумму просроченных процентов в размере... рублей, пени в размере... рублей... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере... рубль... копеек, расходы по оплате государственной пошлины за обращение взыскания на заложенное имущество в размере... рублей; обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: адрес, состоящую из 2-х комнат, общей площадью... кв. м, общей площадью жилого помещения... кв. м, расположенную на 1 этаже 9-этажного дома, установив начальную продажную стоимость в размере... рублей, способом реализации - торги в форме открытого аукциона.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
Не согласившись с принятым решением в части определения начальной продажной цены заложенного имущества, представитель М.М.З. - М.Б.М. обратился в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, дополнением к ней, указав, что решение в части подлежит изменению. Оценка спорной квартиры была произведена в ходе разрешения гражданского спора на основании определения Октябрьского районного суда г. Уфы РБ от дата о назначении судебной экспертизы, а не только в судебном порядке на основании отчета оценщика.
Не согласившись с принятым решением в части взысканных сумм, ОАО "Банк Российский кредит" обратилось в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, просили решение суда в части изменить, указав, что Банком не нарушалась очередность списания денежных средств, предусмотренная ст. 319 ГК РФ. ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" как кредитор, получивший права требования задолженности по Кредитному договору, не имеет возможности предоставить доказательства в обоснование банковских операций, произведенных иным банком по счету физического лица, поскольку данная информация относится к банковской тайне в силу ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности". ОАО "БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" как кредитор, получивший права требования задолженности по Кредитному договору, не может нести ответственность за банковские операции иного Банка, не связанные с исполнением обязательств по Кредитному договору.
Стороны о времени и месте рассмотрения апелляционных жалоб извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, не просили об отложении рассмотрения дела. При указанных обстоятельствах в силу положений части 1 статьи 327, части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия не усматривает препятствий для рассмотрения дела в их отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии со ст. 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу. Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Как следует из разъяснения, содержащегося в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда в части не соответствует.
Суд, разрешая спор по существу и удовлетворяя исковые требования ОАО "Банк Российский кредит" частично пришел к выводу о том, что банком неправомерно списана сумма страхового взноса в первоочередном порядке, в связи с чем уменьшил сумму просроченных процентов за пользование кредитом.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено обязательное страхование ипотечного риска - риска порчи или утраты объекта недвижимости.
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Законом не предусмотрена обязанность заемщика страховать риски причинения вреда жизни и трудоспособности (пункт 2 статьи 935 ГК РФ), риски прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование), под которым понимается страхование риска того, что право собственности заемщика может быть тем или иным образом оспорено или ущемлено третьими лицами.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности, а также титульного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования оспариваемых рисков, на иных условиях.
В силу ч. 1, 2 ст. 31 ФЗ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Из материалов дела следует, что дата между ОАО "Башэкономбанк" и М.М.З., М.А.М., М.С.М. заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на сумму... рублей на... месяцев с процентной ставкой...% годовых для целевого использования, а именно для приобретения в долевую собственность жилого помещения, находящегося по адресу: адрес, состоящего из 2-х комнат, общей площадью... кв. м, общей площадью жилого помещения... кв. м, расположенного на 1 этаже 9-этажного дома, стоимостью... рублей (согласно закладной).
дата между ОАО "Мой Банк. Ипотека", Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" и ОАО "Банк Российский Кредит" заключен договор N... передачи имущества и обязательства банка. Согласно условиям Договора передачи имущества и обязательств, права (требования) в полном объеме по Кредитному договору перешли от Кредитора к ОАО "Банк Российский кредит". В связи передачей прав по кредитному договору ответчику было направлено уведомление.
Согласно договору ответчики приняли на себя обязательства по погашению задолженности, а именно в порядке и сроки, установленные договором уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и неустойки.
Согласно Приложению к договору кредит погашается... числа каждого месяца равными аннуитетными платежами в сумме... рубля.
Также, дата между ЗАО САК "Информстрах" и М.М.З., М.А.М. был заключен Договор комплексного ипотечного страхования N..., предметом которого в том числе является страхование риска смерти и утраты трудоспособности Страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателем по данному договору являлось ОАО "Башэкономбанк".
Согласно п. 8.2. Договор комплексного ипотечного страхования, страховое возмещение (обеспечение) выплачивается Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному Договору N... от дата г., указанному в п. 1.4. настоящего договора, при предъявлении последним настоящего договора и Кредитного договора N... от дата Выплата страхового возмещения (обеспечения) производится безналичным перечислением на счет Выгодоприобретателя, в графе "назначение платежа" должно быть указано: Страховое возмещение (обеспечение) по Договору комплексного ипотечного страхования N... от "дата в счет погашения ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору N... от дата (т. 2 л.д. 65-66).
Вопреки утверждениям ответчика о нарушении очередности списания, судебная коллегия усматривает, что ОАО "Банк Российский Кредит" была произведена банковская операция по поручению клиента - М.М.З., не связанная с исполнением обязательств по Кредитному договору N... от дата Банком исполнено поручение Клиента о перечислении денежных средств с личного счета М.М.З. на счет страховой организации. Клиентом внесены денежные средства по Договору комбинированного ипотечного страхования N... от дата, подано заявление о перечислении суммы в размере... руб. на счет страховой организации, Банком перечислен страховой взнос.
Согласно ст. 849 Гражданского кодекса РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Банк не вправе отказывать Клиенту в совершении операций по банковскому счету и обязан исполнять требования Клиента. М.М.З. вправе распоряжаться своим личным банковским счетом по своему усмотрению.
Из выписки по счету N... за период с дата по дата усматривается, что денежные средства в размере... руб. списаны Банком по Договору комбинированного ипотечного страхования, а не в счет исполнения Кредитного договора (л.д. 2).
Таким образом, обязанность оплаты М.М.З. страхового взноса в размере... руб. предусмотрена Договором страхования, а не Кредитным договором.
С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы ОАО "Банк Российский кредит" заслуживают внимания, а решение районного суда подлежит изменению в части взыскания с ответчиков М.М.З., М.А.М., М.С.М. суммы просроченных процентов исходя из представленного истцом к исковому заявлению расчета по состоянию на дата в сумме... рублей.
Доводы апелляционной жалобы представителя М.М.З. - М.Б.М. о несогласии с начальной продажной ценой квартиры не влекут отмену решения суда в силу следующего.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с последующими изменениями и дополнениями), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.
Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.
Данное положение закона направлено с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.
При этом действующее законодательство Российской Федерации, в том числе и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (далее - Федеральный закон "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"), не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 12 марта 2015 г. в части взыскания солидарно с ответчиков М.М.З., М.А.М., М.С.М. в пользу Открытого акционерного общества "Банк Российский кредит" суммы просроченных процентов в размере... рублей изменить, апелляционную жалобу ОАО "Банк Российский кредит" удовлетворить.
Взыскать солидарно с ответчиков М.М.З., М.А.М., М.С.М. в пользу Открытого акционерного общества "Банк Российский кредит" сумму просроченных процентов в размере... рублей.
В остальной части то же решение оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя М.М.З. - М.Б.М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Е.ФРОЛОВА
Судьи
Т.К.СВИСТУН
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)