Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Сактаганова Г.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе
председательствующего Осадчей Е.А.,
судей Кутыревой О.М., Полыги В.А.,
при секретаре З.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ч. на решение Первомайского районного суда г. Омска от <...>, которым постановлено:
"Исковые требования Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" удовлетворить.
Взыскать с Ч. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" сумму задолженности по кредитному договору N <...> от <...> по состоянию на <...> в размере <...> коп. в том числе: основной долг - <...> коп., проценты за пользование кредитом - <...> коп., пени за нарушение сроков возврата займа - <...>
Взыскать с Ч. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере <...>% годовых, начисляемых ежемесячно на сумму остатка основного долга по договору, равную <...> коп., начиная с <...> до дня фактического исполнения должником своего обязательства.
В счет погашения задолженности обратить взыскание на предмет залога - квартиру, состоящую из <...> комнат, общей площадью <...> кв. м, расположенную по адресу: <...>, <...>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <...>
Взыскать с Ч. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> коп.".
Заслушав доклад судьи Осадчей Е.А., судебная коллегия
установила:
ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" (далее - ОАО "АФЖС") обратилось с иском к Ч. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование исковых требований указали, что <...> между Ч. и <...> заключен кредитный договор N <...>. По данному договору Ч. предоставлен кредит в сумме <...> на срок в <...> месяцев с уплатой <...>% годовых для приобретения <...>-комнатной квартиры по адресу: <...>, <...>, <...>. Стоимость квартиры составляет <...>
Договором предусмотрено, что заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей в размере <...> коп. ежемесячно (п. <...> кредитного договора).
С момента государственной регистрации права собственности ответчика на приобретенное жилье была оформлена и зарегистрирована ипотека в силу закона. Права Банка по кредитному договору, обеспеченном ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной <...> Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области первоначальному залогодержателю <...>. Владельцем закладной в настоящее время является истец ОАО "АФЖС", которой приобрело права по закладной <...> у ОАО "АИЖК".
Ответчик с 2008 г. нарушает условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им. По состоянию на <...> задолженность ответчика по кредитному договору составила <...> коп., в том числе: <...> коп. - задолженность по основному долгу, <...> коп. - проценты за пользование кредитом и <...> - пени, которую банк согласен уменьшить до <...>.
Согласно разделу 5 закладной стоимость заложенного имущества (квартиры) оценена сторонами в сумме <...> Просили взыскать с Ч. задолженность по кредитному договору с указанном выше размере; судебные расходы; возложить на ответчика обязанность выплачивать в дальнейшем проценты за пользование кредитом в размере <...>% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с <...> и по день полного погашения основного долга; обратить взыскание на квартиру по адресу: <...>, <...>, <...> путем ее продажи с публичных торгов; определив начальную продажную цену в размере <...>.
Ответчик Ч. исковые требования не признала, при этом не отрицала факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по договору в указанном истцом размере, приобретения квартиры за счет кредитных средств, наличие просрочки по оплате основного долга и процентов. Пояснила, что по ее расчетам сумма основного долга и процентов должны быть меньше. Указала, что длительное время не знала о том, какому лицу продана закладная на ее квартиру и какому лицу она должна производить гашение кредита. Письма о необходимости досрочного исполнения ею обязательств по кредитному договору стала поступать в ее адрес от правопреемников банка только в 2011 года, но лично ей эти письма вручены не были, были получены ее матерью. Ею подписано почтовое уведомление только о получении одного отправления залогодержателя. До ноября 2008 года она просрочек платежей не пропускала. Однако после указанного времени потеряла работу, ее материальное положение изменилось, и Ч. не смогла в полном объеме исполнять принятые на себя обязательства. В 2009 году обратилась к первоначальному кредитору с просьбой предоставить ей рассрочку в гашении кредита, но ей было в этом отказано.
Кроме того, указала, что истцом пропущен 3-летний срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании ежемесячных платежей, подлежащих уплате в период с декабря 2008 г. по октябрь 2010 г. включительно и применить последствия пропуска срока давности, отказав ОАО "АФЖС" в этой части требований. Также оспаривала стоимость квартиры, которую ОАО "АФЖС" просил установить в качестве начальной цены квартиры для продажи с торгов, полагая ее заниженной.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Ч. просит решение изменить, уменьшив сумму взыскания с учетом ее доводов. Указывает, что истцом и судом при определении суммы основного долга не учтен платеж, осуществленный ею <...> в размере <...> Кроме того, полагает, что судом неправильно применены нормы материального права о последствиях пропуска истцом срока исковой давности. Указывает, что по ряду ежемесячных платежей истцом пропущен 3-летний срок для обращения в суд. По этой причине исковые требования ОАО "АФЖС" о взыскании платежей за период с декабря 2008 г. по октябрь 2010 г. не подлежали удовлетворению.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО "АФЖС" С. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Заслушав Ч., поддержавшую свою апелляционную жалобу, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ данные правила применяются и к отношениям по кредитному договору.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как установлено судом, между Ч. и Открытым <...> заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N <...> от <...> В соответствии с ним Ч. предоставлен кредит в сумме <...> сроком на <...> месяцев, с уплатой <...>% годовых за пользование кредитом.
Согласно п. 1.3 договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <...>, <...>, состоящей из <...> комнат, общей площадью <...> кв. м, в том числе жилой площадью <...> кв. м, расположенной на <...> этаже пятиэтажного дома. Стоимость <...> <...>. Квартира приобретается и оформляется в собственность Ч.
В силу п. 1.4.1 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры, возникающая в силу закона.
Кредит представлялся заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет Ч. (п. 2.1 договора).
Договором предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в размере <...> 44 коп.
При нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов предусмотрена уплата заемщиком кредитору неустойки в виде пени в размере <...>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Договором также установлены основания для досрочного исполнения обязательств в случаях, в том числе: просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на <...> (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев.
Ч. не оспаривала надлежащее исполнение в 2007 г. банком своих обязательств по выдаче кредитных средств.
В материалах дела имеется закладная на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <...>, <...>, денежное обязательство, обеспеченное ипотекой составляет <...>.
Из содержания закладной следует, что права по указанной закладной перешли к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (дата передачи <...> г.), а затем к ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (договор N <...> от <...> г., дата передачи <...> г.).
С <...> ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" изменило наименование на ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства", которое в настоящее время является владельцем закладной.
Право ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" требовать от заемщика исполнения обязательств по кредитному договору от <...> Ч. не оспаривалось.
Из материалов дела усматривается, что с ноября 2008 года Ч. прекратила внесение платежей во исполнение своих обязательств по кредитному договору. Данные обстоятельства и факт их неисполнения ответчик не оспаривала.
В такой ситуации суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что отсутствуют основания для отказа в удовлетворении требования ОАО "АФЖС" о взыскании с Ч. сумм основного долга, процентов по кредитному договору, пени в размере <...>.
Суд первой инстанции также правильно обратил взыскание на предмет залога - квартиру, состоящую из <...>-х комнат, по адресу: <...>, <...>, посредством ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере <...>
Начальная стоимость правильно определена судом в размере 80% от стоимости квартиры, установленной заключением эксперта <...> от <...> в ходе проведения экспертизы, назначенной судом.
В части обращения взыскания на предмет залога решение суда не обжалуется, в связи с чем предметом судебной проверки не является.
Исходя из представленной в материалы дела выписки по счету Ч. N <...> последний платеж в погашение кредита был совершен ею <...> за октябрь 2008 <...> внесения платежей после указанной даты ответчик суду не представила.
В судебном заседании от <...> Ч. заявлено ходатайство о применении последствий пропуска ОАО "АФЖС" срока исковой давности к ежемесячным платежам, срок уплаты которых наступил в период с декабря 2008 г. по октябрь <...> включительно.
Разрешая данное ходатайство Ч., суд первой инстанции пришел к выводу о том, что срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании с Ч. платежей за период с декабря 2008 года по сентябрь октябрь 2010 г. истцом не пропущен.
Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
При этом, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).
Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> N <...> и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <...> N <...> "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование чужими денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
С настоящим иском в суд ОАО "АФЖС" обратилось <...>.
Поскольку в рассматриваемом деле исполнение по кредитному договору было предусмотрено в виде периодических платежей, суду необходимо было применять общий срок исковой давности, исчисляя его отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.
В связи с указанным признаются заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы Ч. о том, что ОАО "АФЖС" пропущен срок исковой давности в отношении ежемесячных платежей в погашение долга и процентов за период с декабря 2008 г. по сентябрь 2010 г., о применении которого было заявлено ответчиком до вынесения решения.
Указанное соответствует п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в котором указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Принимая во внимание, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено Ч., начиная с ежемесячного платежа, подлежащего уплате за декабрь 2008 года не позднее последнего числа данного месяца, а с исковым заявлением в суд ОАО "АФЖС" обратилось <...> г., с ответчика в пользу истца подлежали взысканию лишь суммы задолженности, включающие суммы гашения основного долга и процентов, срок оплаты которых наступил в октябре 2010 г. и в последующем после указанного месяца.
Таким образом, исковые требования ОАО "АФЖС" подлежали удовлетворению только по ежемесячным платежам, подлежащим уплате с октября 2010 г.
Согласно информационному расчету ежемесячных платежей к кредитному договору N <...> от <...> по состоянию на последнее число октября 2010 г. (до внесения очередного платежа за октябрь 2010 г.) размер непогашенного основного долга Ч. составил <...> коп. (л.д. 11).
Из кредитного договора следует, что ежемесячные платежи вносятся Ч. не позднее последнего числа каждого месяца.
Учитывая, что решение постановлено судом по настоящему делу <...> г., подлежали взысканию проценты за пользование кредитными денежными средствами за период с октября 2010 г. по <...>, размер которых при суммировании сумм процентов в составе ежемесячных платежей согласно графику гашения кредита на л.д. 11 - 12 составляет <...> коп.
В указанной части решение суда подлежит изменению.
В связи с изменением сумм, подлежащих взысканию, с Ч. в пользу ОАО "АФЖС" также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от <...> "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Поскольку названным определением с Ч. в пользу ОАО "АФЖС" взыскана задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, подлежащих уплате за период с октября 2010 г. по <...> г., в дальнейшем с указанной даты в соответствии с названным разъяснением Пленума Верховного Суда РФ, с Ч. также подлежат уплате проценты за пользования кредитом в соответствии с процентной ставкой, установленной договором, до дня полного погашения заемщиком основного обязательства.
Доводы апелляционной жалобы Ч. о том, что судом первой инстанции при определении суммы основного долга не учтен платеж, осуществленный ею <...> в размере <...>, являются не состоятельными.
Из материалов дела усматривается, что платеж в размере <...>, совершенный Ч. <...> г., имеет иное назначение - "плата за открытие ссудного счета по договору N <...> от <...>". Данный платеж предусмотрен п. 2.7 кредитного договора N <...> от <...> г., в соответствии с которым за открытие судного счета взимается комиссия в размере <...>% от суммы, указанной в п. 1.1 договора, равной <...>
Данное условие кредитного договора Ч. не оспаривалось.
С учетом изложенного выше, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит изменению в части определения подлежащих взысканию с Ч. суммы основного долга, процентов за пользование кредитом.
В остальной части обжалуемое решение соответствует требованиям закона и сомнений в правильности не вызывает. Оснований для его отмены не имеется.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу Ч. частично удовлетворить.
Решение Первомайского районного суда г. Омска от <...> изменить в части, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:
"Исковые требования Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" удовлетворить.
Взыскать с Ч. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" сумму задолженности по кредитному договору N <...> от <...> по состоянию на <...> в размере <...> копеек, в том числе: основной долг - <...> копеек, проценты за пользование кредитом - <...> копеек, пени за нарушение сроков исполнения обязательства - <...>.
Начиная с <...> взыскивать с Ч. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" проценты за пользование денежными средствами в размере <...>% годовых, начисляемые ежемесячно на сумму остатка основного долга, и до дня фактического исполнения заемщиком основного обязательства.
В счет исполнения обязательств по кредитному договору обратить взыскание на предмет залога - <...>-комнатную квартиру по адресу: <...>, <...>, принадлежащую Ч., посредством ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <...>.
Взыскать с Ч. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ПО ДЕЛУ N 33-2124/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-2124/2014
Председательствующий: Сактаганова Г.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе
председательствующего Осадчей Е.А.,
судей Кутыревой О.М., Полыги В.А.,
при секретаре З.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ч. на решение Первомайского районного суда г. Омска от <...>, которым постановлено:
"Исковые требования Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" удовлетворить.
Взыскать с Ч. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" сумму задолженности по кредитному договору N <...> от <...> по состоянию на <...> в размере <...> коп. в том числе: основной долг - <...> коп., проценты за пользование кредитом - <...> коп., пени за нарушение сроков возврата займа - <...>
Взыскать с Ч. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере <...>% годовых, начисляемых ежемесячно на сумму остатка основного долга по договору, равную <...> коп., начиная с <...> до дня фактического исполнения должником своего обязательства.
В счет погашения задолженности обратить взыскание на предмет залога - квартиру, состоящую из <...> комнат, общей площадью <...> кв. м, расположенную по адресу: <...>, <...>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <...>
Взыскать с Ч. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> коп.".
Заслушав доклад судьи Осадчей Е.А., судебная коллегия
установила:
ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" (далее - ОАО "АФЖС") обратилось с иском к Ч. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование исковых требований указали, что <...> между Ч. и <...> заключен кредитный договор N <...>. По данному договору Ч. предоставлен кредит в сумме <...> на срок в <...> месяцев с уплатой <...>% годовых для приобретения <...>-комнатной квартиры по адресу: <...>, <...>, <...>. Стоимость квартиры составляет <...>
Договором предусмотрено, что заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей в размере <...> коп. ежемесячно (п. <...> кредитного договора).
С момента государственной регистрации права собственности ответчика на приобретенное жилье была оформлена и зарегистрирована ипотека в силу закона. Права Банка по кредитному договору, обеспеченном ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной <...> Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области первоначальному залогодержателю <...>. Владельцем закладной в настоящее время является истец ОАО "АФЖС", которой приобрело права по закладной <...> у ОАО "АИЖК".
Ответчик с 2008 г. нарушает условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им. По состоянию на <...> задолженность ответчика по кредитному договору составила <...> коп., в том числе: <...> коп. - задолженность по основному долгу, <...> коп. - проценты за пользование кредитом и <...> - пени, которую банк согласен уменьшить до <...>.
Согласно разделу 5 закладной стоимость заложенного имущества (квартиры) оценена сторонами в сумме <...> Просили взыскать с Ч. задолженность по кредитному договору с указанном выше размере; судебные расходы; возложить на ответчика обязанность выплачивать в дальнейшем проценты за пользование кредитом в размере <...>% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с <...> и по день полного погашения основного долга; обратить взыскание на квартиру по адресу: <...>, <...>, <...> путем ее продажи с публичных торгов; определив начальную продажную цену в размере <...>.
Ответчик Ч. исковые требования не признала, при этом не отрицала факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по договору в указанном истцом размере, приобретения квартиры за счет кредитных средств, наличие просрочки по оплате основного долга и процентов. Пояснила, что по ее расчетам сумма основного долга и процентов должны быть меньше. Указала, что длительное время не знала о том, какому лицу продана закладная на ее квартиру и какому лицу она должна производить гашение кредита. Письма о необходимости досрочного исполнения ею обязательств по кредитному договору стала поступать в ее адрес от правопреемников банка только в 2011 года, но лично ей эти письма вручены не были, были получены ее матерью. Ею подписано почтовое уведомление только о получении одного отправления залогодержателя. До ноября 2008 года она просрочек платежей не пропускала. Однако после указанного времени потеряла работу, ее материальное положение изменилось, и Ч. не смогла в полном объеме исполнять принятые на себя обязательства. В 2009 году обратилась к первоначальному кредитору с просьбой предоставить ей рассрочку в гашении кредита, но ей было в этом отказано.
Кроме того, указала, что истцом пропущен 3-летний срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании ежемесячных платежей, подлежащих уплате в период с декабря 2008 г. по октябрь 2010 г. включительно и применить последствия пропуска срока давности, отказав ОАО "АФЖС" в этой части требований. Также оспаривала стоимость квартиры, которую ОАО "АФЖС" просил установить в качестве начальной цены квартиры для продажи с торгов, полагая ее заниженной.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Ч. просит решение изменить, уменьшив сумму взыскания с учетом ее доводов. Указывает, что истцом и судом при определении суммы основного долга не учтен платеж, осуществленный ею <...> в размере <...> Кроме того, полагает, что судом неправильно применены нормы материального права о последствиях пропуска истцом срока исковой давности. Указывает, что по ряду ежемесячных платежей истцом пропущен 3-летний срок для обращения в суд. По этой причине исковые требования ОАО "АФЖС" о взыскании платежей за период с декабря 2008 г. по октябрь 2010 г. не подлежали удовлетворению.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО "АФЖС" С. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Заслушав Ч., поддержавшую свою апелляционную жалобу, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ данные правила применяются и к отношениям по кредитному договору.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как установлено судом, между Ч. и Открытым <...> заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N <...> от <...> В соответствии с ним Ч. предоставлен кредит в сумме <...> сроком на <...> месяцев, с уплатой <...>% годовых за пользование кредитом.
Согласно п. 1.3 договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <...>, <...>, состоящей из <...> комнат, общей площадью <...> кв. м, в том числе жилой площадью <...> кв. м, расположенной на <...> этаже пятиэтажного дома. Стоимость <...> <...>. Квартира приобретается и оформляется в собственность Ч.
В силу п. 1.4.1 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры, возникающая в силу закона.
Кредит представлялся заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет Ч. (п. 2.1 договора).
Договором предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в размере <...> 44 коп.
При нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов предусмотрена уплата заемщиком кредитору неустойки в виде пени в размере <...>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Договором также установлены основания для досрочного исполнения обязательств в случаях, в том числе: просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на <...> (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев.
Ч. не оспаривала надлежащее исполнение в 2007 г. банком своих обязательств по выдаче кредитных средств.
В материалах дела имеется закладная на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <...>, <...>, денежное обязательство, обеспеченное ипотекой составляет <...>.
Из содержания закладной следует, что права по указанной закладной перешли к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (дата передачи <...> г.), а затем к ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (договор N <...> от <...> г., дата передачи <...> г.).
С <...> ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" изменило наименование на ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства", которое в настоящее время является владельцем закладной.
Право ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" требовать от заемщика исполнения обязательств по кредитному договору от <...> Ч. не оспаривалось.
Из материалов дела усматривается, что с ноября 2008 года Ч. прекратила внесение платежей во исполнение своих обязательств по кредитному договору. Данные обстоятельства и факт их неисполнения ответчик не оспаривала.
В такой ситуации суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что отсутствуют основания для отказа в удовлетворении требования ОАО "АФЖС" о взыскании с Ч. сумм основного долга, процентов по кредитному договору, пени в размере <...>.
Суд первой инстанции также правильно обратил взыскание на предмет залога - квартиру, состоящую из <...>-х комнат, по адресу: <...>, <...>, посредством ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере <...>
Начальная стоимость правильно определена судом в размере 80% от стоимости квартиры, установленной заключением эксперта <...> от <...> в ходе проведения экспертизы, назначенной судом.
В части обращения взыскания на предмет залога решение суда не обжалуется, в связи с чем предметом судебной проверки не является.
Исходя из представленной в материалы дела выписки по счету Ч. N <...> последний платеж в погашение кредита был совершен ею <...> за октябрь 2008 <...> внесения платежей после указанной даты ответчик суду не представила.
В судебном заседании от <...> Ч. заявлено ходатайство о применении последствий пропуска ОАО "АФЖС" срока исковой давности к ежемесячным платежам, срок уплаты которых наступил в период с декабря 2008 г. по октябрь <...> включительно.
Разрешая данное ходатайство Ч., суд первой инстанции пришел к выводу о том, что срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании с Ч. платежей за период с декабря 2008 года по сентябрь октябрь 2010 г. истцом не пропущен.
Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
При этом, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).
Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> N <...> и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <...> N <...> "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование чужими денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
С настоящим иском в суд ОАО "АФЖС" обратилось <...>.
Поскольку в рассматриваемом деле исполнение по кредитному договору было предусмотрено в виде периодических платежей, суду необходимо было применять общий срок исковой давности, исчисляя его отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.
В связи с указанным признаются заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы Ч. о том, что ОАО "АФЖС" пропущен срок исковой давности в отношении ежемесячных платежей в погашение долга и процентов за период с декабря 2008 г. по сентябрь 2010 г., о применении которого было заявлено ответчиком до вынесения решения.
Указанное соответствует п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в котором указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Принимая во внимание, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено Ч., начиная с ежемесячного платежа, подлежащего уплате за декабрь 2008 года не позднее последнего числа данного месяца, а с исковым заявлением в суд ОАО "АФЖС" обратилось <...> г., с ответчика в пользу истца подлежали взысканию лишь суммы задолженности, включающие суммы гашения основного долга и процентов, срок оплаты которых наступил в октябре 2010 г. и в последующем после указанного месяца.
Таким образом, исковые требования ОАО "АФЖС" подлежали удовлетворению только по ежемесячным платежам, подлежащим уплате с октября 2010 г.
Согласно информационному расчету ежемесячных платежей к кредитному договору N <...> от <...> по состоянию на последнее число октября 2010 г. (до внесения очередного платежа за октябрь 2010 г.) размер непогашенного основного долга Ч. составил <...> коп. (л.д. 11).
Из кредитного договора следует, что ежемесячные платежи вносятся Ч. не позднее последнего числа каждого месяца.
Учитывая, что решение постановлено судом по настоящему делу <...> г., подлежали взысканию проценты за пользование кредитными денежными средствами за период с октября 2010 г. по <...>, размер которых при суммировании сумм процентов в составе ежемесячных платежей согласно графику гашения кредита на л.д. 11 - 12 составляет <...> коп.
В указанной части решение суда подлежит изменению.
В связи с изменением сумм, подлежащих взысканию, с Ч. в пользу ОАО "АФЖС" также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от <...> "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Поскольку названным определением с Ч. в пользу ОАО "АФЖС" взыскана задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, подлежащих уплате за период с октября 2010 г. по <...> г., в дальнейшем с указанной даты в соответствии с названным разъяснением Пленума Верховного Суда РФ, с Ч. также подлежат уплате проценты за пользования кредитом в соответствии с процентной ставкой, установленной договором, до дня полного погашения заемщиком основного обязательства.
Доводы апелляционной жалобы Ч. о том, что судом первой инстанции при определении суммы основного долга не учтен платеж, осуществленный ею <...> в размере <...>, являются не состоятельными.
Из материалов дела усматривается, что платеж в размере <...>, совершенный Ч. <...> г., имеет иное назначение - "плата за открытие ссудного счета по договору N <...> от <...>". Данный платеж предусмотрен п. 2.7 кредитного договора N <...> от <...> г., в соответствии с которым за открытие судного счета взимается комиссия в размере <...>% от суммы, указанной в п. 1.1 договора, равной <...>
Данное условие кредитного договора Ч. не оспаривалось.
С учетом изложенного выше, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит изменению в части определения подлежащих взысканию с Ч. суммы основного долга, процентов за пользование кредитом.
В остальной части обжалуемое решение соответствует требованиям закона и сомнений в правильности не вызывает. Оснований для его отмены не имеется.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу Ч. частично удовлетворить.
Решение Первомайского районного суда г. Омска от <...> изменить в части, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:
"Исковые требования Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" удовлетворить.
Взыскать с Ч. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" сумму задолженности по кредитному договору N <...> от <...> по состоянию на <...> в размере <...> копеек, в том числе: основной долг - <...> копеек, проценты за пользование кредитом - <...> копеек, пени за нарушение сроков исполнения обязательства - <...>.
Начиная с <...> взыскивать с Ч. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" проценты за пользование денежными средствами в размере <...>% годовых, начисляемые ежемесячно на сумму остатка основного долга, и до дня фактического исполнения заемщиком основного обязательства.
В счет исполнения обязательств по кредитному договору обратить взыскание на предмет залога - <...>-комнатную квартиру по адресу: <...>, <...>, принадлежащую Ч., посредством ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <...>.
Взыскать с Ч. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство финансирования жилищного строительства" расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)